Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 18 января 2001 г.

В Госдуме приготовили нового "лежачего полицейского"

Скоро за автомобильные аварии будут платить страховые компании

1020 просмотров

Россия намерена сделать еще один шаг по приближению к европейским стандартам жизни. Обновленный вариант законопроекта об обязательном страховании ответственности автовладельцев устраивает и правительство, и значительную часть депутатского корпуса. Уже в скором времени мы забудем о нецивилизованных разбирательствах на дорогах, предоставив самим страховым компаниям выяснять, сколько стоит разбитая фара и оцарапанное крыло и кто обязан платить. Кроме того, у водителей появится дополнительный материальный стимул — для аккуратного владельца новой машины и тариф будет меньше. За комментарием, что представляет собой новая редакция законопроекта и чего еще стоит ожидать автолюбителям, "Известия" обратились к председателю комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Александру Шохину.

— Александр Николаевич, для кого страхование ответственности будет действительно выгодным? Страховые фирмы, владельцы автомобилей, пешеходы, государство... Кто от этого выигрывает и что теряет?
— Здесь, видимо, следует начать именно с потерпевших. Число погибших на дорогах за 1998 год составило около 30 тысяч человек, а ранено более 183 тысяч. Около 10% потерпевших составляют дети. Точную сумму вреда, причиненного имуществу, определить невозможно из-за отсутствия единой статистики. По некоторым экспертным оценкам, она составляет около 10 млрд рублей в год. Ежегодно сотни тысяч судебных решений по соответствующим делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично. Все это из-за того, что в законодательстве России нет положений, которые обеспечили бы оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП.
По данным Минюста России, только 40% граждан и 35% юридических лиц получают присужденные суммы по искам о причинении вреда. Данный законопроект обеспечивает им защиту, гарантируя получение возмещения, если уж пешеходу не повезло и он попал в ДТП. С юридической точки зрения, законопроектом устраняется явное противоречие между провозглашенной повышенной ответственностью владельцев транспортных средств и фактической необеспеченностью этой нормы конкретными правовыми инструментами.
Таким образом, обязательное страхование является системой формирования "территории ответственного поведения на дорогах". Страховой полис предоставляет автовладельцу защиту на случай наступления его ответственности перед другими лицами. С другой стороны, каждый автовладелец фактически получает второй, бесплатный, полис — страховую защиту на случай, если ущерб нанесут ему.
— Означает ли подобная страховка, что владельцы автомобилей смогут "расслабиться" на дороге, — все равно ответит страховая компания. Предусмотрены ли какие-либо ограничения для тех, кто сознательно стал виновником аварии или ДТП?
— Безусловно, страховка не только не даст "расслабиться" на дороге. Законопроектом предусматриваются вполне конкретные меры, которые будут бить по карману подобных "расслабляющихся" водителей. Принятая система повышающих и понижающих коэффициентов должна обеспечить соответствие между уплачиваемым страховым взносом и степенью риска, а с точки зрения безопасности дорожного движения — являться финансовым стимулом поведения на дорогах.
— Все претензии к этому виду страхования сводятся обычно к двум тезисам — это незаконный налог на владельцев автомобилей и попытка страховщиков заработать дополнительные деньги. Причем многие считают, что речь идет о суперприбыли. По вашему мнению, как специалиста по финансовым рынкам, насколько оправданны эти опасения?
— Возлагаемая на автовладельцев обязанность по страхованию неизбежно влечет уплату ими страховых взносов. Однако в соответствии с Налоговым кодексом для признания налоговым обязательный денежный платеж, кроме обязательности, должен также отвечать признакам безвозвратности и индивидуальной безвозмездности.
Страховой взнос, уплачиваемый по обязательному страхованию, не отвечает этим двум при-знакам, поэтому не может рассматриваться в качестве налогового платежа. За уплаченные деньги страхователь — гражданин или юридическое лицо получает конкретную услугу — страховую защиту на случай наступления ответственности перед другими лицами за причинение им вреда в результате дорожно-транспортного происшествия.
Кстати, в мировой практике уже был негативный опыт системы обязательного страхования, основанной на налоговых принципах, т.е. когда государство принимает на себя обязательства по возмещению вреда потерпевшим в ДТП, а финансовое обеспечение такой государственной деятельности осуществляется за счет установления соответствующего налога с автовладельцев. Концепция предлагаемого законопроекта основана, как и в большинстве стран, на страховых принципах построения системы обязательного страхования.
Что касается стоимости такой услуги, то в соответствии с Гражданским кодексом она должна определяться в зависимости от вероятности совершения данным автовладельцем на данном автотранспорте ДТП, а также в зависимости от возможной величины причиненного ущерба. Из этого следует, что на величину страхового взноса не должны оказывать воздействие никакие другие обстоятельства, не связанные с возможным размером и вероятностью причинения вреда при ДТП.
— Не меньше споров вызвали предполагаемые тарифы и контроль за прибылью страховщиков. Предыдущий вариант законопроекта обвиняли в попытке навязать какие-то тарифы, этот вызвал недовольство тем, что в нем, напротив, нет никаких цифр. Существует ли какая-то методика, позволяющая реально определить эти величины?
— Во всем мире обязательное страхование ответственности автовладельцев является практически бесприбыльным для страховой организации. Это происходит благодаря регулируемым тарифам, основанным на единой статистике. Такая же модель предлагается и у нас. Более того, проект закона предусматривает ограничение максимально возможной прибыли страховщиков в 5% от суммы поступивших страховых взносов.
Законопроектом предусматривается, что обязательное страхование должно осуществляться в соответствии с едиными тарифами, утверждаемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. При этом реализованный законопроектом подход к страховым тарифам основан на ряде принципиальных положений. В соответствии с пунктом 2 статьи 954 ГК РФ страховой тариф определяется с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Единственным основанием для расчета страхового тарифа являются данные страховой статистики за предшествующий период. Данная норма призвана не допустить произвольного понижения или повышения страховых тарифов по иным основаниям, чем степень риска, так как в противном случае обязательное страхование может превратиться в косвенный налог.
К сожалению, в настоящее время не существует достаточно надежной статистической базы для выработки экономически обоснованных тарифов. В связи с этим по мере накопления статистики потребуется и оперативная корректировка тарифов, что невозможно на законодательном уровне. Именно поэтому и было принято решение отнести установку тарифов на уровень подзаконных актов.
Законопроектом предусматривается жесткая регламентация допустимой величины прибыли страховщиков, а также структуры страхового тарифа и состава расходов по ведению дел. Данные нормы направлены на снижение стоимости страхования исходя из его социальной направленности. Необходимо отметить, что подобные положения содержатся в соответствующих законодательных ак-тах большинства стран. Предусмотренный законопроектом механизм возврата излишней прибыли призван также дополнительно стимулировать автовладельцев, не совершивших ДТП в предшествующий период страхования.
— Неужели такая маленькая норма прибыли привлечет достаточное количество страховых агентств?
— Страхование автотранспорта во всем мире считается высокорисковым. Как я уже говорил, выплаты по страхованию гражданской ответственности составляют до 101% от собранных взносов, а это говорит о том, что данный вид страхования не приносит страховым компаниям больших доходов. Тем не менее, заинтересованность у страховых компаний во введении этого вида страхования существует, поскольку страховщики видят в этом один из самых действенных способов для получения новых клиентов — по страхованию самой автомашины, жилья и т.п.
Сейчас большинство нашего населения морально к этому не готово. Введение данного закона, безусловно, будет способствовать пониманию среди значительной массы населения преимуществ страхования, что повлечет за собой и развитие других видов страхования. Практика такова, что раз в три года практически каждый автовладелец попадает в более или менее крупное ДТП. Реальная выплата, которую он получит от страховщика, — это лучшая агитация за страхование. А именно в развитии рынка, его диверсификации страховые компании и видят свое будущее.
— Сможет ли государство контролировать ситуацию через созданное агентство или весь процесс будет "саморегулирующимся"?
— Учитывая социальную значимость данного вида страхования, широкий охват им населения, процесс организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, вне всякого сомнения, не может быть саморегулирующимся. Здесь необходим определенный контроль государства. Свою роль будет играть Федеральное автотранспортное гарантийное агентство, функции которого достаточно полно освещены в законопроекте. Кроме того, государственный кон-троль будет обеспечиваться департаментом страхового надзора Минфина и другими государственными надзирающими органами.
— Каковы ваши прогнозы? Насколько вероятна возможность, что этот законопроект опять не "ляжет под сукно"? Готово ли общество к подобному виду страхования?
— В настоящее время уже практически ни у кого не вызывает сомнения необходимость введения этого вида обязательного страхования. Споры идут вокруг механизмов его реализации. Это внушает оптимизм и надежду.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »