Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

DELFI, 25 августа 2009 г.

Страховки будут выдавать по-новому

1871 просмотр

С 15 сентября 2009 года страховой класс бонус-малус для латвийских автовладельцев будет рассчитываться по-новому. О том, какие изменения ждут владельцев нескольких машин и фирм с собственным автопарком, в интервью & рассказал председатель правления Латвийского бюро страховщиков транспортных средств (LTAB) Юрис СТЕНГРЕВИЦС.

Аккуратных водителей, которые из-за смены автомобиля в свое время по незнанию или из-за отсутствия времени не перенесли высокий класс бонус-малус и лишились скидки по полисам ОСТА, вскоре ожидает приятный сюрприз. В сентябре расчет классов бонус-малус будет автоматизирован и "хорошее поведение" за рулем будет учтено путем повышения класса. До сих пор для этого требовалось писать специальное заявление, в противном случае автовладелец, покупая новую машину, моментально скатывался до "основного" 6-го класса. С владельцами нескольких автомобилей и даже целых автопарков ситуация сложнее и нововведение может обернуться понижением класса. Подробнее о новой системе беседует с г-ном Стенгревицем.

— Что принципиально изменится в латвийской системе бонус-малус с сентября?

— Теперь расчет класса будет происходить полностью автоматически — согласно зафиксированной страховой истории клиента. Учитываться будет общее число страховых дней и количество ДТП за последние 11 лет. Чтобы автовладельцы заранее могли рассчитать, какой класс у них будет по новой системе, уже на этой неделе на домашней странице нашего бюро www.ltab.lv в разделе бонус-малус размещен специальный калькулятор.

— Раньше автовладелец, имевший несколько личных автомобилей, мог выбирать, к какому из них привязать хороший класс бoнус-малус и, соответственно, для которого ОСТА будет дешевле. Как все будет происходить теперь?

— Действительно, класс был свой для каждой пары владелец-автомобиль, и у владельца одновременно могли быть машины, например, и 15-го класса, и 4-го. Теперь у него будет единый класс, распространяющийся на все его транспортные средства одной группы (легковые, грузовые и т.п.). Но это не значит, что класс будет выведен как среднее арифметическое и если у вас были автомобили, например, 6-го и 4-го классов, то теперь обязательно будет 5-го. И хотя в большинстве случаев выйдет именно так, все же схема расчета довольно сложная, и может оказаться, что класс окажется, допустим, 6-м.
Бумажной волокиты будет меньше

— Каких изменений ждать компаниям, владеющим обширными автопарками, — автоперевозчикам, фирмам такси, держателям большого количества служебного транспорта?

— Чисто технически жизнь у них очень упростится, потому что ситуация с классами бонус-малус в больших автопарках до этого постоянно менялась, и за нею приходилось следить: машины покупались, продавались, попадали в ДТП, и каждый раз это было связано с какими-то манипуляциями. А если, не дай бог, была допущена какая-то ошибка в "переносе" класса с одной машины на другую, то проследить потом ситуацию и рассчитать все правильно было безумно сложно.
Теперь практически у всего автопарка будет единый класс. При этом, разумеется, у всех легковых машин — свой, у грузовиков — свой, и т.д. В сентябре владельцы таких автопарков узнают общий класс для всех своих транспортных средств каждой группы. Допустим, он окажется 7-м. Значит, целый год, пока не произойдет перерасчет класса, у всех машин фирмы, включая купленные в этот период, будет 7-й класс бонус-малус. Высчитывать ничего не придется.

Через год снова будет произведен подсчет его страховых дней и ДТП и класс будет выведен заново. Если за указанный период при регулярном страховании количество ДТП окажется невелико, он может повыситься. Чтобы понять, за счет чего может произойти смена класса, загляните в примеры (см. врезку). В большинстве случаев, если произошло большое количество ДТП, класс будет хуже. Но не всегда. Обратите внимание, что есть случаи, когда на счету автопарка 30 ДТП, а класс по этой группе все равно 11-й. Дело в том, что в "истории" данного юридического лица зафиксировано 75 автомобилей (теперь, правда, он владеет 28), которые он регулярно страховал, то есть общее количество страховых дней таково, что на его фоне даже 30 ДТП — это сравнительно мало.

Экономия чревата убытками

— А что значит "регулярно страховал"? ОСТА ведь должна приобретаться в обязательном порядке.

— Но все равно ведь люди пытаются экономить. Допустим, автоперевозчик застраховал транспортное средство на три месяца. Потом грузов нет, он два месяца страховку не покупает. Потом снова на три месяца страхуется. Если с машинами автопарка не случается ДТП, то экономия получится. Если же неприятность произойдет, повышается вероятность того, что класс бонус-малус понизится (ведь только большое число страховых дней компенсирует количество ДТП), и перевозчик на следующий год существенно больше заплатит за страховку.

Видите ли, если у меня одна машина, то одна авария в год — это довольно много. Но если у меня машин десять, то и две аварии в год — это не так страшно. Логика в основе расчетов — весьма четкая. Просто на момент введения системы бонус-малус в 2006 году у нас не было достаточно опыта, чтобы сразу составить алгоритм расчета, который вводится сейчас.

У нас лучше, чем в Лондоне

— Но ведь Латвия — не первая страна, в которой вводилась бонус-малус. На опыте других государств не удалось предусмотреть нюансы по максимуму?

— Дело в том, что хотя в большей части европейских стран такие системы действуют, они все-таки различаются. Причем самые удачные их образцы созданы именно в маленьких странах, потому что есть возможность сделать централизованную базу данных, с которой по одному и тому же принципу работают все страховщики.

А если взять, допустим, Великобританию, в которой несравнимо больше и транспортных средств, и страховых компаний, там единую базу данных создать очень сложно. Там ситуация напоминает то, что творилось у нас до 2006 года, когда страховщик не знал, какой класс бонус-малус у водителя. И если человек переходил от одной фирмы к другой, он тащил за собой целую стопку бумаг, чтобы доказать, какой он хороший клиент. А его новая страховая компания, руководствуясь сведениями, почерпнутыми из всех предоставленных справок, пыталась включить его в определенный класс по своей шкале. Кроме того, у нас до 2006 года клиенты постоянно меняли страховые компании, если был шанс сэкономить на страховке хоть 5 латов. На Западе люди делают это все же не так часто. Кое-где даже закон запрещает менять страховщика чаще, чем в раз в год.


Человеческий фактор недотянул

— Какова же была цель вашего бюро, когда вы разрабатывали новую систему расчета?

— Мы хотели, чтобы с нею было проще работать и клиентам, и страховщикам. В нынешнем варианте системы сложность заключается в том, что многие манипуляции — перенос, объединение классов — мог произвести только сотрудник страховой компании: она была недостаточно автоматизирована. Правда, негативные классы, ниже 6-го, переносились автоматически, это было проще осуществить с технической точки зрения.

Подразумевалось, что в остальных случаях страховщик добросовестно и в максимально доступной форме сам все пояснит клиенту, они найдут наилучшее решение, особенно если машин у клиента несколько и т.п. Но на практике оказалось, что и страховщик не всегда достаточно отзывчив и опытен, и клиент не всегда интересуется, как можно улучшить условия страховки. В результате аккуратные водители преимуществами системы пользовались далеко не всегда. Теперь работники страховых компаний будут избавлены от лишней ручной работы, а клиенты — от необходимости забивать голову лишней информацией.
Трюки могут выйти боком

— Выгодна ли автовладельцам новая система? Или для кого-то она приведет к новым затратам?

— Для тех, кто следил за своим классом, ничего особо не изменится. Для тех, кто не следил, ситуация может заметно улучшиться, если они раньше не использовали возможности повышения класса. А вот для тех, кто, возможно, при помощи брокеров пытался как-то искусственно поднять себе класс, такая возможность теперь пропадет. Например, некоторые перевозчики пониженные классы бонус-малус переносили на автомашины, которые затем просто стояли и страховка для них не покупалась. Теперь, когда класс объединит в себе всю страховую историю конкретного автовладельца, он может снова заметно понизиться.

— Выходит, раньше предприниматель мог как-то "комбинировать" свои классы бонус-малус, особенно если повышенные платежи по ОСТА грозили ему по вине одного нерадивого водителя. Теперь никакой защиты от такой ситуации нет, и риски придется оценивать только на этапе трудоустройства?

— С одной стороны, выходит, что так. С другой — чем больше автопарк, тем меньше влияния на класс бонус-малус будет оказывать каждое отдельное ДТП. Что касается осторожности и мастерства водителей, то тут уже предприниматель должен оценивать, сколько денег он готов платить за определенное качество персонала. Не всегда ведь самое дешевое предложение — самое выгодное. Можно потом на подорожавшей ОСТА потерять больше денег, чем на более высокой зарплате хорошему водителю.

— Желание что-то выгадать естественно для бизнеса. Но получается, что те компании, которые нашли некие пути оптимизации расходов по ОСТА, теперь могут за них дорого поплатиться?

— Такая вероятность есть. Правда, я не думаю, что подобных "народных умельцев" было много. В любом случае нововведения вовсе не призваны изменить класс бонус-малус для кого-то из автовладельцев. Главная цель — сделать систему автоматизированной, чтобы людям было проще с нею работать.

И не забывайте, что класс бонус-малус — не единственный параметр, который учитывает страховая компания, определяя цену полиса ОСТА. Для нее важны и размер парка, и тип деятельности компании, и сотрудничество с компанией по другим видам страхования.

Переговоры могут помочь

— А тяжесть ДТП, происшедших по вине водителя, учитывается при расчете класса бонус-малус? Есть же разница, разбил ли ты кому-то машину вдребезги или просто дверь поцарапал…

— Нет, не учитывается, причем практически ни в одной стране, где работает бонус-малус. В то же время база данных по ОСТА, которую администрирует наше бюро, позволяет страховой компании при желании внимательнее изучить страховую историю клиента, получив сведения не только о его классе бонус-малус, но и о суммах, которые за него были выплачены по ОСТА другими компаниями. Другое дело, что в момент заключения договора не всегда есть возможность так глубоко копать. Ведь часто страховки покупаются, например, на автозаправках.

Однако сотрудник в офисе спокойно может посвятить этому несколько минут. Можно разобраться, например, заработал ли человек низкий класс после того, как много лет у него был высокий, или всегда ездил "неудачно". По результатам более детального анализа страховщик может предложить клиенту ОСТА по цене, которая кажется ему справедливой в конкретном случае. И здесь уже подход разных компаний может быть разным, и, соответственно, цены для одного и того же клиента могут различаться. Так что обладателям "негативного" класса бонус-малус, возможно, есть смысл лично вести переговоры с сотрудниками страховой компании о цене ОСТА, если они полагают, что у вас есть шанс показать себя более благонадежным клиентом, чем это кажется на первый взгляд.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »