Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 6 октября 2009 г.

Фактор риска. Рисковое и накопительное страхование жизни, его актуальность в кризисное время

4588 просмотров

Гости: Юлия Алехина Ведущие: Алексей Дыховичный Есть ли смысл страховать свою жизнь, живя в такой нестабильной стране, как Россия?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Добрый день. У нас в гостях Юлия Алехина - начальник управления СК «Ингосстрах-Жизнь». Здравствуйте.

Ю. АЛЕХИНА - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мы говорим о рисковом и накопительном страховании жизни в кризис и не только. Дело в том, что скоро Кубок Кремля и «Ингосстрах» спонсоры. И по этому поводу есть единственный приз, который мы прямо сейчас разыграем в прямом эфире.

РОЗЫГРЫШ ПРИЗОВ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А теперь мы переходим к теме нашего эфира. Страхование жизни. Давайте маленькую историческую справку. «История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей. А у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях. В том числе и для поддержания родственников умершего». Оказывается, такая древняя история. В курсе вы были или нет?

Ю. АЛЕХИНА - Да, я знаю, что этот вид страхования восходит к античности и римские легионеры страховались. Это было взаимное страхование, поскольку знали, что не все вернутся из походов, то люди просто скидывались для того, чтобы оказать помощь семье того, кто пострадает в этом мероприятии.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Страхование транспортных средств возникло значительно позже. Тем более страхование автомобилей. Но при этом страхование автомобилей значительно более популярно.

Ю. АЛЕХИНА - Действительно это так. И страхование жизни в России действительно менее популярный на сегодня вид страхования. Застраховано 4-5% населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У меня тоже есть цифры. Я предлагаю послушать и их. «Как и прежде доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. Если взять страны Запада, то там уже в 2007 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами. 51% в Польше, 41 – в Чехии и 15% в Болгарии. В таких странах как Япония страхование жизни занимает 78% рынка или 330,7 млрд. долларов США. В Великобритании – 75% или 349,7 млрд. долларов. Во Франции – 70% или 187 млрд. долларов США». В общем, там какие-то миллиарды жуткие совершенно, а у нас 0,1% от ВВП. Вы назвали цифру 4%…

Ю. АЛЕХИНА - Это от населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По-моему, это очень оптимистичная цифра.

Ю. АЛЕХИНА - Это если мы будем рассматривать также корпоративное страхование, многие компании страхуют людей и страхование заемщиков сюда входит, вмененное фактически страхование. Поэтому эти цифры реалистичные.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть ипотечников.

Ю. АЛЕХИНА - Не будем говорить ипотечников.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему? Те, кто берут ипотечный кредит, они обязаны…

Ю. АЛЕХИНА - Сейчас уже не обязаны. Согласно новым законам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но согласно требованиям банков.

Ю. АЛЕХИНА - Банки должны подчиняться закону, сейчас это уже будет необязательно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это другой вопрос. То есть с учетом всех этих людей 4%. Почему так мало?

Ю. АЛЕХИНА - Для России это все-таки сравнительно новый вид страхования. Для новой России. 10 лет назад только первые ростки появились.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У нас автомобильное страхование тоже новый вид.

Ю. АЛЕХИНА - Да, но тут парадокс определенный. Люди меньше ценят жизнь, потому что она им достается даром, а автомобиль приобретается на свои кровные. Я как человек, который занимается этим видом страхования, и мои коллеги делаем все, чтобы изменить эту ситуацию, потому что мы считаем, что действительно страхование жизни это более важно, чем страхование автомобилей и имущества. Потеряв имущество, человек может купить это снова. Потеряв жизнь и здоровье, его нельзя купить снова. Семья кормильца, который потерял здоровье, терпят настоящий финансовый крах, не имея страховых сумм. Поэтому я считаю, что этот вид страхования очень важен, и у него в России еще большое будущее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Во время кризиса совсем загнулось или как?

Ю. АЛЕХИНА - В связи с тем, что снизились объемы кредитования в стране, пострадало вмененное страхование, которое предлагается для обеспечения кредита. Если говорить о добровольном страховании жизни, накопительном и рисковом, то оно развивается теми же темпами, которыми оно развивалось последние 5-6 лет. И целый ряд компаний, которые специализируются именно на агентских продажах добровольного накопительного страхования показали прирост от 30 до 50%, в среднем 40% в течение последнего календарного года. Это хороший результат и он показывает то, что наша аудитория средний класс, прежде всего, она как была, так и осталась. Но уровень проникновения слабый. Дистрибуций мало, компаний мало, которые этим занимаются. В целом причина в этом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Такой сумасшедший рост – 30-50%. Причем в кризисный период времени. Чем вы можете объяснить? Я попытаюсь объяснить тем, что просто низкая база была.

Ю. АЛЕХИНА - Отчасти этим, потому что когда растешь сначала, то можно показывать высокий рост. Во-вторых, это связано с тем, что накопительное страхование еще обеспечивается всеми взносами предыдущих лет. Если человек начал накопительную программу, то он делает взносы в последующие годы, здесь есть определенный эффект снежного кома. И кроме того, надо отметить, что пострадали многие другие финансовые институты, способы накопления, инвестиции стали несколько рискованными в этот период и страховщикам понесли деньги. Поскольку это более надежный вид накоплений.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вопрос, который прислал наш слушатель, менеджер из Москвы. Во-первых, он хочет застраховать свою жизнь на миллион рублей. Мне 30 лет, сколько это будет стоить и какие документы требуются.

Ю. АЛЕХИНА - Если это мужчина, то базовое бюджетное решение, это будет стоить 5 тысяч рублей в год. Если человек просто хочет иметь страховку жизни, на миллион – 5 тысяч рублей в год. Если он хочет добавить туда еще какие-то дополнительные опции, страхование на случай критических заболеваний, на случай инвалидности, соответственно стоимость может увеличиться до 7-8 тысяч, до 10 тысяч. Это бюджетное решение. Не накопительное. Чисто рисковое. Миллион будет стоить 5 тысяч рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть если он проживет до 80, до 100 пусть живет, то за эти 50 лет, без учета инфляции и всего прочего, он заплатит 250 тысяч рублей.

Ю. АЛЕХИНА - Я немножко не это имела в виду.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так надо считать?

Ю. АЛЕХИНА - Вообще до 80 мы его не застрахуем, честно говоря. Это уже серьезный риск.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда объясните. Это страхование жизни, бюджетный вариант в том случае, если человек погибает?

Ю. АЛЕХИНА - Он заплатил сегодня 5 тысяч рублей, если через месяц не дай Бог, его нет, семья получит миллион. Это страхование на год рисковое. Если с ним, слава богу, ничего не случилось. Он заплатил еще 5 тысяч рублей и опять имеет страховку сроком на год и страховая сумма на случай трагических событий миллион рублей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А когда ему исполняется критический возраст, с этой точки зрения какой это возраст?

Ю. АЛЕХИНА - Есть пожизненное страхование. Я немножко погорячилась. Можем мы его на всю застраховать. Но это будет несколько дороже. С учетом того, что он будет становится старше и риски будут существенно выше. Поэтому решение будет уже стоить несколько дороже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть он должен определиться со сроком вот сейчас.

Ю. АЛЕХИНА - Совершенно верно. И чем длиннее будет этот срок, тем его взнос сегодня в 30-летнем возрасте будет несколько выше.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А если человек выбирает облегченный вариант каждый год, то когда-то страховая компания ему скажет: нет, дорогой, извини.

Ю. АЛЕХИНА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда это произойдет?

Ю. АЛЕХИНА - В 65 лет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно. Жестко. Надо продумывать все с самого начала.

Ю. АЛЕХИНА - Я бы предложила еще такой вариант этому человеку. Если он приобретет страховку на 20 лет и будет вносить не 5 тысяч, а 50 тысяч рублей в год, то у него будет страховая сумма миллион сразу, но по истечении 20 лет этот миллион к нему вернется в виде страховой суммы накопительной…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В любом случае.

Ю. АЛЕХИНА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что дожил, что не дожил.

Ю. АЛЕХИНА - Он получит свой миллион.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть если не дожил, то раньше вернется. Его наследникам.

Ю. АЛЕХИНА - Да, вернется миллион, грубо говоря, миллион, и он будет еще приращен за счет определенной инвестиционной составляющей. Которая за счет инвестиционного дохода будет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть эти деньги…

Ю. АЛЕХИНА - Будут инвестироваться. И это решение оптимальное. Потому что оно решает два вопроса. Человек сегодня получает страховую защиту для семьи, и он получает гарантированный финансовый резерв собственный персональный к достижению определенного возраста.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Судя по второй части вопроса менеджера из Москвы, он именно о таком страховании и думал. И он спрашивает: а вообще есть ли смысл страховать свою жизнь, живя в такой нестабильной стране как наша? Он еще добавил: особенно на долгий срок. Я хочу помочь человеку и предложить ответить нашим слушателям на этот вопрос.

Ю. АЛЕХИНА - Мне тоже очень интересно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Помогите, в конце концов, человеку. Скажите, стоит или не стоит.

ГОЛОСОВАНИЕ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы как полагаете?

Ю. АЛЕХИНА - Я для себя на этот вопрос давно ответила. И вместе с нашими клиентами, самой продвинутой частью населения, которая это делает. Это как не жить по пословице «гори оно все синим пламенем», если страна нестабильная, то я для себя делать тоже ничего не буду. Это неправильный подход. Страхование жизни это остров стабильности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Если уважаемый менеджер из Москвы вас интересует мнение коллективное нашей аудитории, то в общем, не стоит. Всего лишь 7,7% считают, что да, стоит. 92,3% нашей аудитории полагают, что не стоит. Мнение Юлии вы слышали. Если страна нестабильная, не надо жить по принципу «гори все синим пламенем». А с другой стороны есть альтернатива же. Тот вариант, который предложили вы. То есть платить каждый год 5 тысяч рублей. Но надо иметь в виду, что в 65 лет страховая компания скажет: все. Кстати 65 лет что за возраст?

Ю. АЛЕХИНА - Это возраст, сложившийся из мировой практики. Выше определенного возраста страховая компания уже не возьмет на себя риск за жизнь человека, потому что вероятность, что он уйдет из жизни, уже очень высока. И эта практика, которая диктуется в частности перестраховщиками, потому что…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мировые?

Ю. АЛЕХИНА - Да, мировая практика. Хотя в разных странах рубеж может различаться, и чем более развит рынок, тем больше развито страхование пожилых людей, естественно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Чем дольше продолжительность жизни.

Ю. АЛЕХИНА - И с этим тоже связано. Но у нас пока, если мы говорим о том, что молодые кормильцы не хотят страховать жизнь, мы слышали из опроса, те, для которых действительно потеря жизни влечет катастрофические последствия для семьи, то не до жиру скажем так, чтобы страховать пожилых людей от рисков, но, наверное, мы до этого еще не доросли.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А 65 лет это и мужчины и женщины?

Ю. АЛЕХИНА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Предприниматель из Подмосковья Ната интересуется: действительно ли я получу материальную поддержку в случае какого бы то ни было происшествия, если застрахуюсь. В течение какого времени и от чего могу застраховаться?

Ю. АЛЕХИНА - У нас сейчас такая статистика. Их обращений за выплатами, которые к нам поступают, примерно 85% по нашей компании это удовлетворенные страховые претензии, то есть выплаты. 15% это исключения, либо человек не может предоставить пакет документов. Есть и случаи, когда пытаются компанию ввести в заблуждение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вы говорите по страхованию жизни.

Ю. АЛЕХИНА - И жизни, и несчастный случай. То, что связано с рисками, прежде всего. Про дожитие я сейчас не говорю, потому что в России еще мало выплат по дожитию на сегодня, не успели еще люди, грубо говоря, эти программы подвести к своему завершению. Молодой вид страхования достаточно. Я говорю прежде всего о рисках. Потому что львиная доля выплат приходится на рисковое страхование сейчас. В течение 10 дней с момента подачи всех документов либо производится выплата, либо в тех случаях, о которых я говорила, обоснованный отказ.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Служащая из Москвы Надежда интересуется: ребенок уезжает на каникулы в туристическую поездку с классом. Могу ли я купить для него страховку на неделю, и сколько это стоит?

Ю. АЛЕХИНА - За границу уезжает ребенок или в Россию?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Туристическая поездка.

Ю. АЛЕХИНА - Тут возможно наш слушатель смешивает разные виды страхования. Потому что страхование путешествующих, которое даст небольшую страховую сумму для ребенка на случай трагических событий и компенсацию медицинских расходов это одно, страхование от несчастного случая в поездке это другое. Если мы в составе группы выезжающих в Россию в не экстремальную поездку застрахуем ребенка, то стоимость страхования на неделю около 100 рублей. При хороших страховых суммах, на уровне 100 тысяч рублей, по смерти, инвалидности, травме. Но мы предлагаем оптимальное решение для детей это страхование на год. Которое покроет и страховые риски в поездке, и страховые риски в быту. Потому что по статистике вовсе не надо отправляться в поездку для того, чтобы получить травму и так далее. Заболеть. Решение на год дороже, чем на неделю. Оно может стоить от 5 и до 30 тысяч рублей. 30 тысяч рублей это VIP-решение, которое будет включать уже госпитализацию по любой причине. Хирургические операции. И действительно очень серьезные страховые суммы. 30 тысяч это действительно решение для тех, кто хочет ребенку дать высокую защиту.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Ведь когда человек страхует жизнь, есть разные варианты, можно по минимуму выплата только в случае смерти, а есть варианты, когда заболел, сломал чего-то, то тебе не всю сумму, а часть. Как-то вы там считаете.

Ю. АЛЕХИНА - Либо это происходит по таблице выплат в процентах в зависимости от тяжести полученных травм, либо существует фиксированная какая-то выплата, за день госпитализации. Например, 2,5 тысячи рублей за день госпитализации. Это хорошая компенсация.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хотел спросить, если человек застраховался, то какая разница, где у него случилась неприятность, в России или в турпоездке.

Ю. АЛЕХИНА - Никакой разницы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Для страховой компании нет разницы. То есть по-любому будет выплата.

Ю. АЛЕХИНА - Конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А если я заболел, не могу работать, что-то сломал, нужна оплата медицинских услуг, палата в больнице и так далее, зуб болит, возможна ли такая страховка, – Николай из Волгограда.

Ю. АЛЕХИНА - Тут идет сочетание. Николаю требуется как добровольное медицинское страхование, так и страхование от несчастных случаев и болезней. Если у него есть страховка ДМС, это оплата его лечения в хорошем медицинском учреждении. Если у него есть к этому еще страхование от несчастных случаев и болезней, то он получит дополнительно выплату именно по заболеванию, либо по несчастному случаю фиксированную, которую он уже потратит так, как сочтет нужным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это две разные страховки.

Ю. АЛЕХИНА - Да, дополняющие друг друга.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Медицинское и страхование жизни.

Ю. АЛЕХИНА - Да, совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Страхование жизни это компенсация…

Ю. АЛЕХИНА - Компенсация потерянного дохода, скажем так. Денежные выплаты, которые компенсируют потерянный доход.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А медицинская это компенсация…

Ю. АЛЕХИНА - Медицинских расходов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это все-таки надо понимать. С другой стороны такие удручающие цифры для вас всего 7,7%, я возвращаясь к нашему опросу, наших слушателей посоветовали менеджеру застраховаться, причем в этой формулировке вопроса: в такой нестабильной стране как наша имеет ли смысл страховать свою жизнь на долгий срок. С одной стороны. А с другой стороны смотрите, какой колоссальный еще рынок. всего 4% застрахованы сейчас. Причем из этих 4 очень многие те, кто просто по обязаловке застраховался, когда брал ипотечный кредит. А 7,7% это люди, которые понимая, что нестабильно, все равно считают, что нужно страховаться.

Ю. АЛЕХИНА - Интересно было бы в динамике эти цифры посмотреть. Какими они были год назад, какими будут через год. Если динамика позитивная, это хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но мы с другой стороны не претендуем на то, что этот опрос репрезентативен.

Ю. АЛЕХИНА - Я думаю, что слушатели «Эхо Москвы» это достаточно образованные люди, и хотелось бы их больше информировать о возможностях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Юлия Алехина - начальник управления СК «Ингосстрах-Жизнь» была у нас в гостях. О рисковом и накопительном страховании жизни мы говорили. Юлия, спасибо вам.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »