Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Волжская коммуна, Самара, 22 октября 2009 г.

Юрий Цветков: «Прокормить себя в состоянии лишь 50% медстраховщиков»

1072 просмотра

Рынок обязательного медицинского страхования (ОМС) пострадал от экономического кризиса значительно меньше, чем другие направления работы страховых компаний. Однако в Самарской области все заметнее становятся системные проблемы медицинских страховщиков, обусловленные, в первую очередь, дефицитом финансирования территориальной программы ОМС и дисбалансом между количеством застрахованного по ОМС работающего и неработающего населения. О том, как сейчас работают с ОМС страховые компании и что ждет этот рынок в дальнейшем, рассказал президент ОАО «Страховая компания «АСКОМЕД» Юрий Цветков.

- Как вы оцениваете современное состояние рынка ОМС Самарской области?

- Напомню, что на рынке ОМС работают специализированные медицинские страховые компании. Этим компаниям разрешено заниматься двумя видами страхования: ОМС и добровольным медицинским страхованием (ДМС). Причем ОМС разделяется на обязательное страхование работающего и неработающего населения. Рынок ОМС – наименее динамичная часть общего страхового рынка. Да и страховым его можно назвать с большой натяжкой. Это по сути своей комиссионный бизнес. В нем отсутствует рисковая составляющая – компании не формируют страховые резервы, а следовательно, и не платят из них по рискам. Тем не менее, брендовые страховщики, относящиеся к этому виду страхования с прохладцей, поскольку это нерисковый бизнес, стали появляться на региональном рынке. Достаточно активное вхождение на рынок ОМС крупных страховых холдингов определяется перспективами принятия нового законодательства по реформированию страховой медицины. Страховщики надеются, что ОМС переключится на страховые принципы, которые позволят застрахованным самим выбирать, в какой компании им обслуживаться по ОМС, а также успешно развивать перекрестные продажи по другим видам страхования, и в первую очередь - ДМС.

- Какие компании в настоящее время действуют на этом рынке?

- На региональном рынке ОМС сегодня работают семь страховых медицинских компаний. Все они входят либо в страховые холдинги, либо являются членами страховых групп, либо представляют крупные медицинские объединения. По числу компаний лидируют региональные страховщики. Их пять: «АЛЬЯНС-МЕД», «АСКО-ВАЗ», «АСКОМЕД», «ВИТА-МЕД» И «САМАРА-МЕД». Федеральные компании представлены двумя своими филиалами «ИНГОССТРАХ-М» и «МАКС-М».

- Каково примерное количество страхователей по ОМС у каждой из компаний среди работающего населения?

- По численности застрахованного работающего населения Самарской области местные страховщики на голову превосходят «федералов». В компании «АСКОМЕД» застраховано 550 тысяч человек, в компании «САМАРА-МЕД» - 470 тысяч человек, в «АСКО-ВАЗ» - 360 тысяч человек, в «ВИТА-МЕД» - 69 тысяч человек, в «АЛЬЯНС-МЕД» - 59 тысяч человек. В компаниях «МАКС-М» и «ИНГОССТРАХ-М» - примерно по 14 тысяч человек. Расчеты, проведенные сотрудниками аналитического отдела Управляющей компании Страхового холдинга «АСКО», говорят о том, что на самарском рынке медицинский страховщик может самостоятельно себя прокормить при условии, что у него застраховано не менее трехсот тысяч человек из категории работающего населения. То есть у нас в регионе более половины медицинских страховщиков «убыточны». Выживают они только за счет вхождения в страховые группы, холдинги и медицинские объединения.

- Однако большое значение имеет еще и страхование неработающего населения. Как вы оцениваете итоги работы компаний, получивших право на ОМС неработающего населения Самарской области?

- Работу страховой компании можно представить в виде реализации определенной совокупности бизнес-проектов. Условием успешного выполнения проекта по страхованию и обслуживанию неработающего населения является наличие ресурса, складывающегося из необходимой финансовой и достаточной управленческой составляющих. Оценка ресурсов компаний, изъявивших желание работать на поле ОМС неработающего населения, происходит в процессе проведения областной администрацией тендера на соответствующее страхование. Как правило, критерии для выявления победителя таковы, что компаниям приходится соревноваться на поле нематериальных активов или достаточных условий – управление, методики, персонал. Эти составляющие ресурса у любой страховой компании примерно одинаковы. Финансовая составляющая или необходимое условие достаточности ресурса – число застрахованного в компании работающего населения области в расчет не принимается. В настоящее время на региональном страховом рынке ОМС неработающего населения работают две компании не с самыми лучшими финансовыми составляющими ресурса. Результат – недостаток средств для качественного страхового обслуживания неработающего населения и, как следствие, обращение в территориальный фонд ОМС за финансовой помощью.

- Каково, на ваш взгляд, оптимальное соотношение застрахованного в компании работающего и неработающего населения?

- Это соотношение определяется несколькими параметрами. Во-первых, численностью работающего и неработающего населения в регионе. Во-вторых, условием рентабельности страхования работающего населения на региональном рынке. В-третьих, уровнем убыточности страхования неработающего населения. Очевидно, что неработающее население имеет больше временной возможности, желания и необходимости в лечении, чем население работающее. А так как подушевой норматив финансирования этих категорий застрахованных одинаков, то ОМС неработающего населения «убыточно» по определению. Часть денег, предназначенных для обслуживания застрахованного работающего населения, перераспределяется в пользу неработающего застрахованного. Анализ этих показателей приводит к тому, что оптимальное для отдельно взятой компании отношение застрахованного по ОМС работающего населения к неработающему для Самарского региона примерно равно 7/9 при обязательном условии – число застрахованного по ОМС работающего населения в компании должно быть не менее трехсот тысяч человек.

- Какие проблемы в настоящее время возникают у страховщиков ОМС?

- Главная проблема – дефицит финансирования территориальной программы. То есть территориальному фонду ОМС приходится работать в рамках риска финансовой необеспеченности территориальной программы, когда спрос застрахованного населения на медицинские услуги превышает предложения соответствующих страховых услуг. В первую очередь, это ощущают на себе компании, занимающиеся страхованием неработающего населения.

- Существуют ли у страховщиков возможности снижения уровня риска финансовой необеспеченности территориальной программы (УФНТП)?

- Существуют, и их достаточно много. Все эти возможности являются решениями задачи управления финансовыми рисками – той ее части, которая связана с воздействием на риски. Во-первых, страховщики могут снизить УФНТП путем проведения различного рода просветительских программ, повышающих страховую культуру клиентов, а также профилактических мероприятий, направленных на снижение заболеваемости. К снижению риска приводит также перекрестное личное страхование в дочерних компаниях страхового холдинга или соответствующей компании страховой группы. Во-вторых, можно использовать методику самострахования для организации фондов медицинского страховщика, необходимых для покрытия будущих ущербов. В-третьих, можно передать часть риска финансовой необеспеченности территориальной программы. В российских условиях развития медицинского страхования наиболее приемлемым вариантом является введение дополнительного соплатежа застрахованного населения для покрытия дефицита финансирования территориальной программы ОМС. При этом соплатеж следует проводить не в момент потребления страховой услуги, а как дополнительный страховой взнос. Введение страховых взносов позволит частично перенести или передать риск финансовой необеспеченности территориальных программ на застрахованное население как основного потребителя медицинских услуг.

Илья ЛИПКИНД

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »