Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Почти десять лет назад правительство Москвы приняло программу льготного страхования жилья. Но москвичи не торопятся страховать свое жилье. По мнению страховщиков, причинами этого стали страховая неграмотность населения, противоречивое законодательство, скудные финансовые возможности большинства горожан и даже особенности психологии людей.

Квадратный метр, 1 апреля 2004 г.

Страховка по экономному варианту

2473 просмотра

Почти десять лет назад, 15 августа 1995 года, "в целях защиты имущественных интересов и жилищных прав москвичей" правительство Москвы приняло программу льготного страхования жилья. С принятием программы у жителей столицы появилась возможность приобретать дешевый пакет страховых услуг.

В этот пакет входит так называемая "защита от основных эксплуатационных рисков": аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, пожара и взрыва бытового газа. Кроме того, к страховым случаям относятся последствия аварий, возникших вне застрахованного помещения, а также в результате сильных ураганов или смерчей (скорость ветра свыше 20 м/сек).
Согласно официальным заявлениям, программа принята из-за удручающей статистики: ежегодно в Москве случается до 20 тыс. пожаров, уничтожающих около 7 тыс. кв. м жилья (порядка 100 квартир). Кроме того, пожар в одной квартире так или иначе повреждает до десяти соседних квартир. Общее же количество аварий коммуникационных систем до сих пор не поддается учету, как и суммы, затраченные на восстановление ЖКХ.
 
Не торопясь
Шесть лет назад по программе льготного страхования жилья в Москве было застраховано лишь 0,5% квартир, сейчас - почти 40%. Но цифры обманчивы. На деле, несмотря на усилия московского правительства и уполномоченных страховщиков, москвичи не торопятся страховать свое жилье. Почему?
По мнению страховщиков, причина в ряде факторов. Это и страховая неграмотность населения, и противоречивое законодательство, и скудные финансовые возможности большинства горожан, и даже особенности психологии людей, неоднократно "обжигавшихся" на различных государственных программах и потерявших к ним всякое доверие. Есть и такое мнение: отношение россиян к своей собственности сформировалось еще в советские времена, когда квартиры раздавали бесплатно. Поэтому до сих пор они продолжают воспринимать свой дом как некую данность, о сохранности которой не нужно заботиться.
Кстати, загородные дачи страхуются более активно, поскольку психологически воспринимаются как ценное недвижимое имущество.
 
Игроки на рынке
Несмотря на осторожность и неторопливость москвичей, рыночный сегмент льготного страхования жилья воспринимается профессионалами как перспективный, и фактически уже поделен. Причем так, что проникнуть на него новому игроку крайне сложно. Удивляться не приходится: это программа московского правительства, и оно лично отобрало страховщиков по своим, известным только ему критериям. Кто же это? Всего шесть компаний: "Военно-страховая компания", РОСНО, МАКС, "Спасские ворота", "УралСиб" (бывшая "НИКойл-Страхование") и МЕСКО.
Каждая из этих компаний обслуживает только жителей "подведомственных" административных округов: МАКС - САО, СЗАО и ЮАО, "УралСиб" - СВАО, РОСНО - ВАО и часть Зеленограда, МЕСКО - ЮВАО (Капотня, Люблино, Марьино, Нижегородский, Печатники, Текстильщики), "Спасские ворота" - ЗАО и ЮВАО (Кузьминки, Лефортово, Выхино, Жулебино, Некрасовка, Рязанский, Южнопортовый), ВСК - ЮЗАО и оставшуюся после РОСНО часть Зеленограда. Исключение - ЦАО, который обслуживают все шесть компаний.
По финансовым показателям к первой четверке не придерешься. А вот компанию МЕСКО (Международная страховая компания профсоюзов), например, к числу крупных не отнесешь: она занимает место лишь где-то в пятой сотне российских страховых компаний. При этом, по данным Городского центра жилищного страхования, в 2003 году именно компания МЕСКО на своей территории (в основном в ЮВАО) показала самый высокий показатель: свыше 49% застрахованных квартир из всего жилого фонда округа.
В первые годы действия программы правительство Москвы было вынуждено взять на себя 80% расходов по страховым возмещениям. Сейчас город и страховые компании уже работают на паритетных началах.
 
Цена вопроса
На сегодняшний день страховой взнос по программе льготного страхования составляет 6 руб. за 1 кв. м общей площади в год. Пример: страховой полис на двухкомнатную квартиру площадью 50 кв. м стоит 300 руб. в год, или 25 руб. в месяц. При этом общая страховая стоимость 1 кв. м общей площади независимо от расположения квартиры и качества отделки определена на уровне 9 тыс. руб. Таким образом, за эту двухкомнатную квартиру максимальное страховое возмещение составит 450 тыс. руб.
При наступлении страхового случая половину стоимости поврежденной квартиры выплачивает страховая компания, закрепленная за данным районом Москвы, другую половину субсидирует правительство Москвы. Кстати, в 2002 году соотношение выплат составляло 30:70. От страховой компании пострадавший получает возмещение ущерба в течение десяти рабочих дней с момента принятия документов, а правительство Москвы оставшуюся сумму страховки выплачивает в течение двух недель.
В 2003 году на выплаты субсидий пострадавшим из городского бюджета было выделено 81,9 млн руб., в 2004 году - 97 млн руб. Эти средства, обеспечивающие льготный, доступный большинству населения страховой тариф, ежегодно утверждаются Московской городской думой.
Величина возмещения в практике 2003 года колебалась от 200 руб. до 150 тыс. руб. В случае полного уничтожения застрахованной квартиры правительство Москвы гарантирует пострадавшим предоставление другой, соответствующей социальным нормам (18 кв. м на человека).
 
О пользе внимательного чтения
Льготное страхование распространяется не на все риски, а лишь на те, что указаны в страховых документах. В льготном страховании ключевым словом является "авария". Типичный пример: если у вас сорвало кран и затопило квартиру - это авария, следовательно, страховой случай. Если просто забыли закрыть кран и точно так же затопило квартиру - это не авария, а ваша халатность, так что вместо получения страховки придется оплачивать убытки соседей.
Вместе с тем главное отличие льготного страхования от "классического" в том, что не нужно платить страховой взнос сразу. Вместе с квартплатой клиент ежемесячно вносит по 20-40 руб. Формально после внесения первого взноса договор страхования считается заключенным и клиент уже может рассчитывать на получение страховки. Чем и не преминули воспользоваться некоторые предприимчивые граждане. По информации страховщиков, в ряде случаев, когда спустя пару месяцев после начала страховых платежей пострадавшие обращались в компанию за возмещением, удалось доказать, что пожар или залив квартиры были умышленно подстроены. Остается догадываться, сколько таких случаев доказать не удалось.
Еще одно отличие системы льготного страхования в том, что можно десять лет исправно вносить взносы, но рассчитывать на льготы или увеличение суммы компенсации не приходится.
Гарантом программы льготного страхования жилья выступает правительство Москвы. Для реализации программы был создан Городской центр жилищного страхования. Предусмотрен специальный резервный фонд, в который страховыми компаниями отчисляются до 10% страховых взносов.
 
Рынок на горизонте
Стоимость жилья при льготном страховании рассчитывается не по рыночным ценам, поэтому сумма покрытия значительно меньше, чем в случае с коммерческой страховкой. Выплачиваемые после страховых случаев суммы являются лишь социальным минимумом, соответствующим ремонту самой дешевой квартиры с простейшей отделкой.
Стоит учесть, что дострахование недвижимости в той же самой компании обойдется дешевле, чем покупка самостоятельного страхового полиса в другой компании. Логика действий столичных властей в данном случае такова: в Москве планируется создание полноценной системы страхования жилья, а программа льготного страхования жилья - это лишь первый шаг на пути к этой цели. По мере вовлечения москвичей в эту программу степень участия городского бюджета в возмещении убытков будет сокращаться.
В перспективе планируется, что программа льготного страхования жилья станет более обширной и будет охватывать большее число рисков. В Северо-Восточном округе столицы местная префектура, не дожидаясь наступления "перспективы", приступила к смелому эксперименту под условным названием "Безопасный дом". Страхователями здесь выступают не отдельные жильцы, а товарищества собственников жилья. В этом случае список страховых случаев оказывается значительно шире (в него входит даже поломка лифта и поджог хулиганами почтовых ящиков), а ежемесячный взнос с человека не превышает 10-15 руб. Как сообщили в префектуре СВАО, уже заключены 6 договоров, зарегистрировано 3 страховых случая и выплачено более 10 тыс. руб.
В качестве доказательства успешного будущего рынка льготного страхования в московском правительстве разработана и утверждена "Концепция страхования ответственности подрядных организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт жилищного фонда города, за ущерб, причиненный жилым помещениям".
 
Владимир Боднарчук, директор фирмы "Страхования жилья" (отдел страховой компании МЕСКО):
- У льготного страхования масса преимуществ. Среди них очень низкий страховой тариф и высокие выплаты. Если происходят серьезные повреждения квартиры в результате страхового случая и квартира становится непригодной для проживания, действуют гарантии правительства Москвы о предоставлении другого жилья взамен утраченного. Предоставляется возможность рассрочки оплаты страхового взноса по 50 копеек за 1 кв. м в месяц вместе с оплатой коммунальных платежей. То, что программа льготного страхования жилья является привлекательной для москвичей, подтверждает тот факт, что более 40% собственников и нанимателей жилья воспользовались предоставленной возможностью.
 
Татьяна Банах, руководитель бизнес-блока розничных продаж "Страховая группа "УралСиб":
- Наша компания уполномочена столичным правительством проводить льготное добровольное страхование жилья москвичей. Выстроена такая система, когда о происшедшем страховом случае клиенты просто извещают нас по телефону, а все необходимые для выплаты документы наши сотрудники получают в ДЕЗе сами.
Главное преимущество льготного страхования жилья - его дешевизна и доступность. Основные страхователи по этому виду - пенсионеры. Этот вид страхования не только прибыльный, но и социально значимый. Выплаты пострадавшим достаточно высокие для имущественного страхования и составляют порядка 25%. Наша самая крупная выплата по этому виду в прошлом году - 160 тыс. руб.
 
Евгений Куприянов, руководитель Департамента муниципальных программ "Военно-страховой компании":
- Трудности возникают прежде всего в работе с ЖСК, поскольку правление кооперативов не всегда заинтересовано, чтобы платежи носили достаточно прозрачный характер. Тогда будет отсутствовать схема злоупотреблений. В Теплом Стане программа льготного страхования уже реализована, там 61 ЖСК, и всем начисления будут делать через единый информационно-расчетный центр. Остальные упираются как могут.
Сегодня страхованием охвачено 5,8%. Конечно, это не устраивает ни жителей, ни нас, ни город. Меняя схему на начисление через информационно-расчетные центры, мы рассчитываем привлечь к страхованию большой слой населения. Например, в ЮЗАО около 66 тыс. квартир, которые имеют право на систему льготного страхования.
 
Сергей НЕЧАЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »