Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Chelfin.ru, Челябинск, 30 октября 2009 г.

Сколько стоит жизнь?

1290 просмотров

Страховые компании фиксируют падение спроса на полисы страхования жизни. И хотя на Западе этот продукт является одним из самых популярных, признаков распространения такой тенденции на Россию пока не видно. Аналитики уверяют, что сегмент страхования жизни в России вернется на докризисный уровень только через два-три года.

Докризисное состояние отечественного рынка страхования жизни и здоровья советник генерального директора СК «Согласие» Александр Варенцов определяет как «зачаточное». «Кризис полностью остановил его развитие, – говорит он. – На рынке наблюдается уменьшение количества желающих приобрести продукты по краткосрочному (рисковому) страхованию жизни (договор действует 1 год) и среди частных, и среди юридических лиц, которые начали сокращать опции социальных пакетов для своих сотрудников. Ранее данным продуктом пользовались и отечественные, и иностранные работодатели». По его словам, сейчас отечественные и иностранные компании практически прекратили пользование продуктом долгосрочного страхования жизни (5 лет и более)».
«Падение в области страхования жизни в период кризиса было если не катастрофичным, то очень серьезным, – подтверждает директор филиала компании «ЭРГО Русь» в Челябинске Дмитрий Голота. – Причин тому несколько. Во-первых, как правило, все договоры по жизни заключаются в валюте, и инвестиционный доход, который обещали страховщики, «съела» инфляция. Негативное влияние оказал и выросший курс валюты. Во-вторых, населению не хватало средств на выплаты по ипотеке и автокредитам, люди лишались автомобилей, существовала угроза потерять жилье и остаться на улице». В таких условиях, по его словам, платить по страхованию жизни, эффект от которого наступит через 5, 10, 15 или 25 лет, для многих было бессмысленно.
Эксперты уверяют, что данный сегмент страхования весьма существенно пострадал от кризиса. Если до кризиса рынок рос равномерно, то в 2008 году он резко рухнул. В частности, по итогам 2006 года объем рынка составил 16 млрд рублей, в 2007 году – 22,7 млрд рублей (рост на 41,88%), а по итогам 2008 года – 18,7 млрд рублей (снижение на 17,62% к уровню 2007 года).
По словам аналитика ИК «Финам» Юлии Голышевой, в докризисное время 50-55% премии страховщики получали от страхования банковских заемщиков (например, при оформлении ипотечных кредитов), а также благодаря розничному страхованию жизни. В кризисный период их число сократилось до 30-35%.
«Если сравнивать с западным рынком, то становится сразу видно, что спросом сегодняшнюю ситуацию назвать трудно, это похоже на штучные сделки», – отмечает Дмитрий Голота.
Аналитики полагают, что сегмент страхования жизни в России вернется на докризисный уровень только через 2-3 года. Причем многое будет зависеть от уровня доходов населения, объемов выдаваемых кредитов и стоимости страховых услуг.
По словам начальника управления обучения страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Юлии Алехиной, рынок страхования жизни в России еще молод, и есть все основания предполагать, что он продолжит свое поступательное развитие. В нашей стране, по ее оценкам, всего 3-4% людей имеют полисы страхования жизни. «Этому есть ряд причин, среди которых: слабая информированность населения о данном виде услуг, отрицательный опыт переходного периода 1980-90 годов, когда люди неоднократно теряли свои сбережения, нехватка профессиональных агентов по страхованию жизни. Благодаря усилиям страховщиков ситуация постепенно меняется, и, возможно, полис страхования жизни вскоре станет стандартной составляющей финансового плана семьи, – говорит она. – Если взять наиболее близкие к нам страны Восточной Европы, то в Польше уже в 2007 году доля рынка страхования жизни составляла 51% от всего рынка страхования, в Чехии – 41%, в Болгарии – 15%. В Японии страхование жизни занимает 78% страхового рынка. В Великобритании и Франции – 75% и 70% соответственно».
Однако некоторые игроки рынка, несмотря на кризис, смогли зафиксировать прирост сборов премий. Так, по словам Юлии Алехиной, по результатам первого полугодия 2009 года классическое накопительное страхование жизни в «Ингосстрах-Жизнь» демонстрировало прирост сборов премии по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. «При этом если смотреть статистику по всему российскому рынку жизни, то общий сбор премии за первое полугодие снизился на 18,4%. Это произошло прежде всего за счет существенного снижения сборов по кредитному страхованию», – отмечает она.
Директор уральской дирекции СК Allianz РОСНО Жизнь Идрис Абдуллаев говорит, что страховая компания вопреки нестабильным рыночным условиям продемонстрировала прирост начисленной страховой премии по итогам первого полугодия 2009 года на 41%.
«На предпочтения же клиентов по страхованию жизни кризис повлиял неоднозначно, – говорит Идрис Абдуллаев. – С одной стороны, страхование от несчастного случая на год и краткосрочные программы рискового страхования жизни получили большее распространение. Это связано с тем, что в период нестабильности у людей произошла некая переоценка ценностей. Если ранее в случае непредвиденных обстоятельств человек мог сравнительно легко достать дополнительные денежные средства, например, взять кредит, то сегодня в условиях роста цен, снижения заработной платы (по крайней мере ее покупательной способности) и сокращений персонала во многих организациях финансовая защита по рискам потери кормильца, травм и инвалидности стала восприниматься многими как обязательное условие существования».
По его словам, рисковое страхование жизни позволяет обеспечить необходимый уровень финансовой защиты, а стоимость таких полисов существенно ниже программ с инвестиционной составляющей.
На сегодняшний день заниматься страхованием жизни имеют право только компании, имеющие соответствующую лицензию. Эти игроки рынка имеют в названии приставку «Жизнь», однако компании, не имеющие требуемой лицензии, зачастую предлагают оформить страховых полисы от несчастного случая, в число рисков которых также входит смерть. При этом страхуют в основном граждан до 65-70 лет, в редких случаях – старше. К примеру, программа Росгосстраха-Жизнь предусматривает страхование граждан в возрасте до 80 лет, ВСК – Линия жизни – до 75 лет. Для открытия полиса зачастую необходим только паспорт, однако некоторые страховщики просят предоставить медицинскую справку о состоянии здоровья. По рисковому страхованию страховка заключается сроком на 1 год. Программы накопительного страхования жизни в среднем рассчитаны на срок от 5 до 30 лет.
Александр Варенцов говорит, что в основном программами долгосрочного страхования жизни пользуются мужчины (70%) в возрасте от 35 до 50 лет с доходом не менее 3 тысяч долларов в месяц. Идрис Абдуллаев также добавляет, что данный продукт интересен семейным людям со среднегодовым доходом от 500 тысяч рублей.
«В числе застрахованных лиц присутствуют и средний класс, и топ-менеджеры, и собственники бизнеса, – рассказывает Дмитрий Голота. – Заключая полис страхования жизни, страхователи преследуют ряд задач: обеспечить семью на случай потери кормильца, обеспечить семью на случай, когда кормилец становится инвалидом, и расходы делятся пополам по сравнению с первым вариантом, а также цель – обеспечить себе пенсию. Иногда страховку используют как составляющую социального пакета или мотивационную составляющую».
Накопительное страхование жизни – единственный инструмент, сочетающий в себе как возможность накопления, так и обеспечение страховой защиты клиента на весь срок действия договора. Страхование жизни гарантирует выплату при несчастном случае, потери трудоспособности или в случае, если застрахованный ушел из жизни. И неважно, успел клиент внести все страховые взносы или нет: установленная договором страховая сумма в полном объеме будет выплачена потерпевшему или его наследникам, даже если несчастный случай произошел на следующий день после покупки полиса. Расширение программы за счет включения дополнительных рисковых составляющих позволяет увеличить страховую защиту до очень значительной суммы. Страховой полис может покрывать лечение от серьезных заболеваний, оплату лекарств и операций при травмах, содержание себя и семьи в случае инвалидности.
Кроме того, средства клиентов инвестируются в низкорискованные инструменты, что делает страхование жизни одним из наиболее надежных финансовых инструментов, нацеленных на сохранность вложений в долгосрочной перспективе. Накопления по полису страхования жизни не подлежат конфискации и разделению при разводе, в отличие от других активов клиента.
Наконец, полис накопительного страхования жизни дает возможность выгодоприобретателю получить страховую сумму в срок, не превышающий 5 банковских дней со дня подачи в страховую компанию всех необходимых документов на выплату. Это выгодно отличает страхование жизни, например, от депозита, который выдается наследнику только после истечения 6 месяцев.
Страхование жизни традиционно считается наиболее надежным финансовым инструментом. Основной целью этого вида страхования является обеспечение долгосрочной финансовой защиты клиента, поэтому при выборе направлений инвестирования страховщики, как правило, выбирают вложения в активы с минимальной степенью риска – евробонды, федеральные облигации, депозиты наиболее надежных банков. Таким образом, благодаря консервативной инвестиционной политике и высокой степени надежности компании по страхованию жизни сохраняют денежные средства клиентов на срок до 30 лет, чего не позволяет ни один другой финансовый инструмент, одновременно гарантируя дополнительный доход. Гарантированный процент по накопительным программам в зависимости от условий страхования составляет от 2,5 до 4,5. При благоприятной рыночной ситуации норма доходности по факту оказывается гораздо выше.

Только 19% населения современной России имеют какое-либо представление о страховании жизни. Всего 2,7% опрошенных пользуются данной страховой услугой.
Данные ВЦИОМ

По словам экспертов, любой страховщик, в том числе компания страхования жизни, обладает двумя видами ресурсов, которые она имеет право инвестировать: во-первых, это собственные средства компании, во-вторых, это страховые резервы, сформированные компанией.
«Доход, получаемый по долгосрочным полисам страхования жизни, приближается к доходности банковских депозитов, при этом обеспечивает еще и защиту по рисковой составляющей, – говорит Александр Варенцов. – По долгосрочному страхованию жизни выплачивается порядка 90-98%, все остальное находится в инвестиционном доходе».
Инвестиционная политика любой страховой компании вырабатывается руководством и собственниками, но при этом четко регламентируется государством. Особенно это касается вложения страховых резервов, ведь именно этот ресурс преобладает в портфеле крупных страховщиков.
Правила размещения страховщиками средств страховых резервов утверждены Приказом Минфина России. Основной принцип этих правил состоит в том, что активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, доходности (прибыльности) и ликвидности. Законодатель описывает около 20 видов активов, принимаемых для покрытия страховых резервов. Основными из них являются федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации.
Кроме того, в Правилах оговорены структурные отношения активов и резервов, то есть описано, какой максимальный объем может занимать тот или иной актив в структуре портфеля страховщика. Например, объем жилищных сертификатов, которые послужили началом ипотечного кризиса в США и, как следствие, вызвали мировой экономический кризис, не может превышать 5% от суммарной величины страховых резервов.
«Страхование жизни, здоровья и трудоспособности может быть востребовано в различных ситуациях, – рассказывает Александр Варенцов. – Например, при страховании жизни заемщика кредита страховая компания берет на себя риск клиента – если кредит не будет выплачен по причине инвалидности застрахованного или его ухода из жизни, страховщик произведет выплату банку (в соответствии с условиями договора), и обязательства не перейдут на семью и имущество заемщика».
Кроме того, по его словам, работодатель может использовать страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков для мотивации сотрудников, выплаты пособий по временной нетрудоспособности сотрудникам, повышения лояльности персонала, помощи семьям сотрудников. В этом случае страхование жизни будет выгоднее использования собственных средств, так как может быть в некоторых пределах отнесено на себестоимость. К тому же с помощью страхования от несчастных случаев можно защитить себя и свою семью от финансовых потерь в случае травм, повреждений и более серьезных неприятностей. Как правило, полисы страхования от несчастных случаев очень легко и быстро оформляются, а размер страхового взноса по таким продуктам невелик.
По словам Алексендра Варенцова, накопительное страхование жизни является самым популярным продуктом в Европе и самым незаслуженно маловостребованным – в России. «Этот продукт может быть использован как полноценный инвестиционный механизм, как альтернатива ПИФам и банковским депозитам, – поясняет он. – Главным преимуществом страхования жизни в этом случае является наличие страховой защиты. Так, если застрахованный ушел из жизни до даты окончания действия договора, выгодоприобретатели (например, наследники застрахованного) получат сумму, которую планировалось накопить к окончанию действия договора, в соответствии с условиями договора. При этом финансовая устойчивость страховщика жизни зачастую выше, чем у банков, за счет создания страховых резервов и их размещения в надежных и ликвидных активах».

Виктория ПЕНЬКОВСКАЯ, специально для Chelfin.ru

Программы страхования жизни. Октябрь 2009

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »