Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ДонТР, 11 января 2001 г.

Система компенсации рисков как залог безопасности

Прежде, чем начать разговор о собственно страховании, Марина Амелина остановилась на характерных признаках объектов атомной энергетики. Во-первых, это производитель тепла, энергии. Во-вторых, источник повышенного риска. При этом в атомной энергетике имеет свою специфику: вероятность серьезных аварий, могущих затронуть интересы населения, очень мала, в то время как размеры возможного ущерба могут быть достаточно велики.
— Исходя из этой специфики риска, — продолжила Марина Амелина, — возникает важная задача — защита населения от возможной радиационной опасности. Мы это понимаем. Точно так, как это понимают во всем мире. Для решения этой задачи разрабатывается специальная система компенсаций возможных ядерных ущербов. Это понятие значительно более широкое, чем страхование ядерного ущерба или жизни, здоровья, имущества. 5-6 лет назад система компенсаций заключалась в том, что государство должно было компенсировать ущерб населению, юридическим лицам, экологии. В 1995 году, с выходом закона об использовании атомной энергии, система начала кардинально меняться, поскольку законом предусмотрено гражданско-правовая ответственность эксплуатирующей организации. Такую ответственность в России несут две организации: концерн "Росэнергоатом", в составе которого девять атомных станций и Ленинградская АЭС.
С момента выхода закона меняется система компенсаций ядерного ущерба. Каковы же причины этих изменений? Главная состоит в том, что государству необходимо иметь резерв средств на возможный страховой случай. Вторая причина продиктована необходимостью использования положительного опыта, накопленного другими странами, стремлением создать многоуровневую систему компенсаций. В западных странах существует унифицированная система, и государство в страховых случаях выступает в роли соответчика.
Первый шаг в этом направлении был зафиксирован в Законе "Об использовании атомной энергии", согласно которому эксплуатирующая организация несет уголовную и финансовую ответственность, абсолютную и исключительную. То есть последняя поступает вне зависимости от степени вины эксплуатирующей организации, причины повлекшей тот или иной ущерб.
Таким образом ответственность за все ядерные риски несет эксплуатирующая организация и государство. Совершенно понятно, что для выполнения обязательств нужны финансовые средства. Существует три источника компенсационных выплат: непосредственно страхование, государственные гарантии и собственные средства организации.

В первом чтении Госдумы принят Закон "О финансовом обеспечении гражданско-правовой ответственности...", который призван окончательно определить источники и механизмы гарантии. Также в стадии согласования в Госдуме находится закон о пределах гражданско-правовой ответственности эксплуатирующей организации. На сегодняшний день регламентирующим в этой части является внутренний документ Минатома, которым для ядерных блоков установлен предел компенсации в 40 млн рублей. Страховые договора в России начали заключать с 1996 года, с тех пор и суммы, и схемы претерпевали изменения. Сегодня на страховом поле отрасли работает 20 компаний, объединенных в страховой пул. Причем страховщики вынуждены приспосабливаться к развивающемуся законодательству и делают это достаточно активно. В свое время страховые компании, составляющие сегодня страховой ядерный пул России, прошли процедуру жесткого отбора. Главным его условием была высокая степень надежности, другим — наличие высокопрофессиональных специалистов, способных четко и ясно представлять техническую сторону того, что они страхуют и ориентироваться в общестраховых вопросах.

По словам Дмитрия Воронова, представителя страховой компании "МАКС", абсолютная ответственность для страховщиков, которым эксплуатирующая организация продала свою ответственность, заключается в том, что они будут платить за ущерб практически по любому страховому событию. Исключение составляют лишь те случаи, когда человек проник в зону заражения по своей воле, заведомо зная о последствиях, и когда государство теряет контроль над ситуацией (например, войны, восстания). В чем же суть договора с эксплуатирующей организацией, в нашем случае — концерна "Росэнергоатом"?
— Эта организация принимает на себя финансовую ответственность по всем вопросам. В марте прошлого года эта ответственность была застрахована, заключен договор на все входящие в концерн станции и блоки. В июне застрахован и первый блок РоАЭС.
Договор страхования заключается на один год, но страховщик несет обязательства по выплатам возмещения за последствия ядерных инцидентов, происшедших в период страхования, в течение десяти лет (если наступление страхового случая явилось их следствием). По существующему договору страховая сумма одного энергоблока составляет 42 млн 750 тыс. рублей. Она определяется заявленной емкостью страховых компаний пула. Это сегодня 53 млн рублей. На единичный риск законом определено принимать ответственность до 10 процентов собственных доходов (уставной капитал, нераспределенная прибыль и проч.). Для нашей компании эта граница — 15 млн рублей, но в пул мы заявили только пять. Это та сумма, которой мы можем отвечать абсолютно надежно. И так каждая из 20 компаний. Вторая степень надежности заключается в том, что договор заключен на принципе соответственности. То есть, если в силу каких-либо обстоятельств одна из компаний будет лишена возможности обеспечить страховые выплаты, то эту ответственность принимают на себя другие участники пула.
Иными словами 42 млн 750 тыс. рублей — это те деньги, которые страховые компании РЯСПа могут выплатить в случае необходимости со 100-процентной гарантией. Суммы ущерба, превышающие эту цифру, должно будет возмещать либо государство, либо эксплуатирующая организация. При этом очень важно, что существующая тарифная система рассчитана так, что предприятие изначально заинтересовано в повышении безопасности: это влечет в снижении страхового тарифа.