Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Самара, 9 февраля 2001 г.

Страховые риски

Могло быть хуже
Итоги работы регионального страхового рынка в 2000 году не стали особенно впечатляющими, хотя и угнетающими их тоже не назовешь. Рост объемов собранной региональными компаниями премии составил 31% к объему премии за 1999 год. Темпы развития рынка несколько снизились: в 1999 году по сравнению с 1998-м объем собранных премий вырос более чем на 40%. Едва ли не впервые самарская динамика роста страховых премий стала ниже общероссийской: в целом по России рост составил более чем 100%. Тем не менее, по сравнению с другими регионами, в том числе входящими в Приволжский федеральный округ, динамика выглядит не так уж плохо, особенно если учитывать величину сборов в абсолютном выражении. Премии, собранные самарскими компаниями, составляют 30% от общего объема страховой премии в регионах ПФО (на втором месте Татарстан с 15%).
Всего же самарские страховые компании собрали в 2000 году 3 млрд 138 млн рублей.

Рост сборов произошел в основном за счет добровольных видов страхования (60%), в то время как сборы по обязательным видам страхования выросли только на 24%.
Рост сборов по договорам страхования имущества составил 50%, но основной рост в добровольном страховании достигнут все же за счет личных видов страхования: от несчастных случаев и добровольного медицинского. Впрочем, серьезный подъем произошел главным образом благодаря нескольким страховым компаниям, заключившим договоры на ДМС и на страхование от несчастного случая с крупными корпоративными клиентами. Причем большая часть таких договоров была заключена в четвертом квартале 2000 года.

Пока не происходит роста объемов в страховании жизни. Если по общероссийским показателям сборы по договорам страхования жизни составляют около 30% сборов в целом, то в Самарской области это всего лишь 4%, и роста практически нет. Это одна из главных проблем, которая беспокоит сегодня страховые компании: они хотели бы получать с помощью страхования жизни долгосрочные ресурсы. Среди компаний особенно динамично развивались в 2000 году "Самара-АСКО" (рост собранных премий на 109%), "Самара-РОСНО" (94%), "Асоль" (110%), "Инкасстрах" (74%), "Энергополис" (83%), "СКИФ-ИНКОМ" (243%).

Филиалы инорегиональных компаний занимают долю около 25% местного рынка. Активно развиваются "Спасские ворота", "Ингосстрах", в 2001 году можно ожидать того же в отношении филиалов ПСК и "Весты": эти компании активно работают над усилением своей региональной сети. Положение филиалов на рынке устоялось: не практикуя тарифный демпинг, они находятся практически в равных условиях с местными страховщиками.

Региональные страховые компании в 2000 году развивались достаточно спокойно: заметные корпоративные события можно пересчитать по пальцам. Среди них приход в регион первых страховщиков с иностранным капиталом: компаний AIG Life и AIG Россия. Правда, пока по ряду причин их продукты продаются местным партнером — компанией "Самара-АСКО" — ограниченно. Покинул свой пост директор СК "Энергополис" Сергей Жуков, став сотрудником АО "Мосэнерго". Кстати, сейчас "Энергополис" имеет ряд договоров с этой компанией. Переименованием СК "ЮКОС-Гарант" в "Прогресс-Гарант" официально завершилось формирование страхового холдинга НК "ЮКОС", по всей видимости, окончательно закрыв дорогу к региональным предприятиям НК "ЮКОС" "посторонним" страховым компаниям.

Вокруг да около закона
В целом очень активно развивалось в 2000 году страхование различных видов ответственности, об этом говорят и цифры, и наблюдения страховщиков. Это и страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, страхование автотранспорта и соответственно ответственности автовладельцев.
Последнее во многом связано с ажиотажем вокруг закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Если этот ажиотаж и не приближает принятие закона, то по крайней мере привлекает внимание потенциальных клиентов к этому виду страхования. Недавно обсуждение закона Государственной Думой вновь было отложено. У этого документа много сторонников, но и противников не меньше. С одной стороны, принятие закона активно лоббируется страховыми компаниями, которым этот рынок принесет значительные средства, с другой стороны, у самих страховщиков к существующему проекту закона достаточно много претензий. Существует и мнение, что оттягивание принятия закона выгодно иностранным компаниям: ограничения их работы в России будут сняты ориентировочно к 2003 году. Страхование ответственности автовладельцев — прекрасный способ для иностранцев прийти буквально "в каждую семью". А уже придя туда, можно будет вести речь о других видах страхования. Причем предложения иностранных страховщиков, скорее всего, будут более чем конкурентоспособны.

Возможно, в 2001 году будет происходить развитие рынка такого вида страхования, как социальное страхование.
Сегодня страхованием работников от несчастных случаев занимается работодатель, делающий отчисления в Фонд социального страхования (с нынешнего года в виде части единого социального налога). Однако тарифы здесь невелики и выплаты тоже, а вот страховых случаев великое множество. Тем не менее к концу прошлого года около 6 млрд руб. собранных страховых взносов оказались неиспользованными на законодательно установленные цели, образовав резервы на счетах государственного казначейства.
Министерство по экономическому развитию подготовило проект плана-концепции по совершенствованию механизма обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Этот проект, среди прочего, допускает участие в социальном страховании негосударственных страховщиков. Ключевым в реформе станет 2002 год, когда будут разработаны поправки в законодательство, допускающие участие негосударственных страховщиков в обязательном (государственном) страховании. Планируется, что к этому времени заинтересованные страховщики определятся в намерениях по вхождению в новую систему. При участии Фонда социального страхования и по согласованию с правительством они должны будут объединиться в некоммерческую организацию, которая будет поддерживать финансовую устойчивость страховой системы в целом, повышать ее социальную эффективность. Для того чтобы заняться социальным страхованием от несчастных случаев на производстве, негосударственным страховщикам придется выработать и утвердить определенный свод правил страхования. Переход части обязанностей по социальному страхованию к негосударственным страховщикам начнется с 2003 г. Очевидно, что интерес страховщиков к этому виду страхования будет огромным. Совершенно очевидно и другое — принятие этого или подобного законопроекта будет совсем не простым.

Плюсы и минусы
Вступление с 1 января 2001 года в силу второй части Налогового кодекса вызвало много волнений среди субъектов российской экономики, в том числе и среди страховщиков и их клиентов. Впрочем, после определенных разъяснений МНС многие опасения участников рынка были сняты. Изменения в налогообложении страхователей действительно достаточно весомы. Например, теперь в налогооблагаемую базу доходов физических лиц включены выплаты по ДМС в части оплаты санаторно-курортных путевок. А по договорам страхования жизни, заключенным на срок менее пяти лет, разница между суммой страховых выплат и суммой страховых взносов, увеличенных на ставку рефинансирования, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 35% (ранее было 15%). Исключены из налогооблагаемой базы суммы страховых взносов, внесенные за физических лиц из средств организаций и иных работодателей по договорам добровольного страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни и здоровью застрахованных физических лиц, по договорам пенсионного страхования и страхования жизни (с определенными ограничениями сумм взносов).
Но зато страховые взносы, уплачиваемые работодателем по договорам негосударственного пенсионного страхования, теперь будут облагаться единым социальным налогом (ранее на сумму этих взносов уменьшалась налогооблагаемая база для исчисления страховые взносы в фонды занятости, социального страхования, обязательного медицинского страхования).

УК должен стать больше
Одной из основных проблем, волновавших страховщиков в 2000 году, было повышение минимального уставного капитала страховой компании. Сейчас Министерством финансов подготовлены два законопроекта: "Об изменениях к Закону об организации страхового дела" и "Закон о страховом надзоре в РФ". В первом законопроекте предусматривается обязательное регулярное повышение минимального уставного капитала страховых компаний, не чаще, впрочем, чем раз в два года. Если этот закон будет принят, то страховым компаниям придется довести уровень своих уставных капиталов приблизительно до 1 млн долларов. Одновременно органы страхового надзора должны будут усилить контроль над страховщиками. В 2000 году многие СК уже повысили свои уставные капиталы, однако, по мнению органов страхнадзора, сделано это было не совсем "полноценно" — за счет обмена долями с другими компаниями, и так далее. В будущем предполагается обязательное увеличение УК за счет "живых" денег. Чиновники уверены, что особенной проблемы с привлечением средств у страховщиков не будет. Так что уже сегодня страховым компаниям приходится готовиться к новому повышению уставных капиталов, а следовательно, к поиску акционеров — ведь конкуренция на страховом рынке сегодня такова, что изыскать дополнительные средства с помощью повышения тарифов и понижения выплат компании вряд ли смогут. Согласно худшим прогнозам после повышения УК число страховых компаний в России может сократиться раза в четыре. Вряд ли это обеспокоит большинство клиентов страховых компаний: рынок останется, а компании приобретут большую финансовую устойчивость.
По словам начальника самарской межрегиональной инспекции страхового надзора Виктора Лисина, в будущем страховщиков ждет усиление внимания со стороны органов страхового надзора. Ведь сегодня у департамента страхового надзора Минфина сегодня практически нет рычагов влияния на компании, также как и методов взаимодействия с акционерами. Так, одной из задач страхового надзора, по словам Виктора Лисина, будет контроль над кадровым составом страховых компаний, с тем, чтобы во главе страховых организаций не становились малоквалифицированные менеджеры, разорившие уже не одну страховую компанию.
 
ТОРГАШЕВА Ю.