Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Развитие страхования ответственности строительных СРО в регионах

Вестник Минстроя, Ростов-на-Дону, 10 октября 2009 г.

СРО и страховщики: каждый прав по-своему

Для взаимодействия СРО и страховых компаний нужны единые правила

5848 просмотров

Двадцать второго сентября ИД «МедиаЮг» провел круглый стол с участием представителей строительного и страхового рынков, посвященный страхованию ответственности членов СРО перед третьими лицами в строительстве. Страховые компании активно разрабатывают страховые продукты для СРО, а сами СРО — критерии выбора страховой компании для заключения договора. По мнению участников дискуссии, пока в сфере взаимоотношений СРО и страховщиков больше вопросов, чем ответов.

Сам себе режиссер

Страхование ответственности участников строительного рынка перед третьими лицами становится обязательным для членов СРО. А с отменой лицензирования в СРО должны будут объединиться все желающие остаться на рынке. Как отмечают участники дискуссии, проблемы в этом вопросе начинаются уже на старте. Строительный рынок довольно разнообразен, с точки зрения ответственности и рисков его участников. Здесь представлены не только собственно строительные, но и проектные, и изыскательские организации.

При этом правовой аспект вопроса участники строительного рынка характеризуют как «законодательный вакуум». Приняв закон о СРО и обязав строителей страховать свою ответственность, правительство пока не выполнило свои обязательства по выработке законодательства, считает генеральный директор НП «Объединение строителей Южного округа» Евгений Абрашин. «На некоторые вопросы не может ответить сам Ростехнадзор, — добавляет исполнительный директор НП ГПО ЮО Наталья Доценко. — Мы находимся в том идеальном состоянии, когда на местах возможно любое творчество. Поэтому у каждой компании — свои правила игры». Как представитель лагеря проектировщиков, Наталья Доценко отмечает, что для проектных организаций законодательно утверждены 12 видов работ, подлежащих страхованию ответственности, при этом некоторые из них являются изыскательскими и странным образом перекочевали от геологов к проектировщикам.

Изыскатели — самая малочисленная группа на строительном рынке, говорит директор НП «Изыскатели Ростовской области» Эдгар Таржиманов. Несмотря на свое название, организация объединяет компании не только Ростовской области, но и Ставропольского и Краснодарского краев. В данный момент участники партнерства выработали комплекс требований к страховой организации, с которой они могли бы заключить договор и рассматривают все возможные кандидатуры страховщиков. Основными критериями при выборе, по словам Эдгара Таржиманова, станут сумма страховой премии и обязательства страховой компании перед клиентом. В качестве варианта общее собрание членов НП рассматривает возможность застраховаться в одной страховой компании, чтобы таким образом минимизировать страховые взносы.

Обсуждая сумму необходимой страховки, участники круглого стола, представляющие строительный рынок, пришли к мнению, что универсальной цифры здесь нет и быть не может. Сумма зависит от масштабов компании и объемов выполняемых ею работ. Так, члены НП ГПО ЮО общим голосованием определили в качестве минимальной суммы 2 млн. руб. Именно на такую сумму в среднем тянет объем работ каждой компании в составе СРО. «Большие организации, проектные институты определяют сумму и в 20, и в 50 млн. рублей», — говорит Наталья Доценко.

Игорь Ивко, инспектор по страхованию НП «Объединение строителей Южного округа» считает, что минимальная сумма страховки должна соответствовать стоимости минимального количества выполняемых организацией работ. «Нет смысла страховать на большие суммы, если мы не набираем таких объемов. Поэтому к определению суммы страховки для каждой организации в составе СРО мы подошли дифференцированно, она зависит от перечня видов выполняемых работ и от их объема, — поясняет Игорь Ивко. — Мы рассмотрели уже две страховые компании, и сейчас разрабатываем собственное положение об аккредитации с целью расширить круг возможных страховщиков».

Таким образом, участники строительного рынка в меру своих представлений формулируют список правил, которым должна соответствовать страховая компания для заключения договора. В большинстве случаев они придерживаются мнения, что компания должна быть известной на рынке, стабильной, иметь хороший «послужной список» (т.е. выплачивать страховое возмещение без лишних судебных разбирательств) и не требовать больших страховых взносов.

Вопрос цены и цена вопроса

В свою очередь страховщики находят в некоторых формулировках и пожеланиях СРО элементы нарушения антимонопольного законодательства. Например, генеральные и коллективные договоры страхования ответственности строительных организаций в составе СРО, с точки зрения ФАС, могут иметь место как дополнительные, но ни в коем случае не основные. При этом у самих страховых компаний методология страхования гражданской ответственности строителей как особого вида страхования еще достаточно слабо развита. В большинстве случаев это адаптированный вариант страхования профессиональной ответственности. Условия страхования закон не конкретизирует, поэтому страховщики вынуждены исходить из своих представлений об условиях страхования и прописывать в договорах страхования формулировки, которые в первую очередь соответствуют их пониманию потребностей строительного сообщества в страховой защите и сводят к минимуму риски страховой компании. «До сих пор не выработано единых требований, которые не приводили бы к разногласиям между страховщиками и строителями, — отмечает заместитель директора по развитию филиала ЗАО «ГУТА-Страхование» в Ростове-на-Дону Валерия Кудрявцева. — Что же касается порядка выплат, то у строителей — одни вопросы, у проектировщиков — другие, у изыскателей — третьи. И страховщики на них пока ответить не могут». Эксперт отмечает, что на данном этапе рынок только формируется в этом направлении, будущие партнеры изучают друг друга. Однако прийти к единым требованиям необходимо как можно скорее, т.к. несогласованность действий и различие подходов к страхованию ответственности перед третьими лицами у строителей и страховщиков — питательная среда для прорастания нездоровых явлений, и прежде всего демпинга.

Демпинг может проявляться в самых разных формах, уверен начальник отдела спецпроектов ООО «Страховая компания «Согласие», Южный окружной филиал, Александр Бондарчук. «Страховая компания может предложить строителям минимальную ставку, застраховав при этом минимальные риски. Это удобно, пока все в порядке, но совсем не означает, что при серьезном случае произойдет страховая выплата, ведь страхуются минимальные риски!» — поясняет представитель компании «Согласие».

Вообще, вопрос ценообразования, формирования тарифов — один из самых острых в структуре взаимоотношений строителей и страховщиков. «Из чего складывается тариф? Пациент, допустим, приходит к врачу, и хороший врач начинает с изучения истории болезни. Мы изучаем историю компании на рынке. Естественно, чем больше компания, тем более четко организована в ней работа, тем более жесткие требования к безопасности, а значит, меньше риски и меньше тариф. Для небольшой компании при формировании тарифа важна потенциальная опасность видов выполняемых работ, учитывается обязательно и объем работ. Чем больше объем, тем больше сумма страхования», — делится опытом Сергей Колыванов, директор ОАО «Военно-страховая компания» в Ростове-на-Дону. Эксперт добавляет, что при больших страховых суммах, при использовании одновременно различных видов страховки применяются скидки, и тариф, естественно, ниже. Сергей Колы-ванов советует строителям очень внимательно подходить как к разработке правил, так и к выбору страховой компании, внимательно вычитывать текст договора, иначе можно деньги отправить «не туда».

И страховщики, и строители согласны, что самым веским аргументом при выборе страховой компании может стать реальная выплата по страховому случаю. Но в данном контексте этот аргумент отсутствует, статистики еще нет, она будет складываться в течение 1,5-2 лет. А пока участники строительного рынка берут за основу свой опыт общения со страховыми компаниями по другим видам страхования. Генеральный директор ООО «Анастасия» Анатолий Клименко рассказывает, что страховать объекты, свои риски предприятие начало уже давно, т.к. «есть понимание, что без этого невозможно вести цивилизованный бизнес». Но исходя из опыта «Анастасии» можно сделать вывод, что страховые компании всегда находят причину, чтобы не заплатить. По мнению руководителя ООО «Анастасия», в задачи СРО входит создание адекватных единых требований к страховщикам, которые позволят выйти на этот рынок наибольшему количеству компаний. Здоровая конкуренция и широкая возможность выбора приведут рынок в порядок.

Сергей Колыванов возражает, что причина подобных ситуаций не только в нежелании страховщиков платить, но и в неумении страхователей внимательно изучить договор. «Когда речь идет о серьезных вещах, страхователю и страховщику нужно совместно изучить договор и разобрать в подробностях каждый пункт», — уверен эксперт. Представители крупных страховых компаний видят еще одну причину для недовольства строителей страховщиками. И снова далеко не вся вина лежит на страховщиках. Пытаясь заключить договор с наименьшими страховыми взносами, строители часто обращаются в сомнительные компании, которые просто не в состоянии выплатить компенсацию по страховому случаю. Надежный и стабильный игрок страхового рынка обязательно перестраховывается, кроме того, у него есть необходимый финансовый резерв, но при этом он никогда не предложит дешевую услугу, потому что качество не может быть дешевым.

Потенциал больше, чем кажется?

Участники дискуссии приводят мнение Александра Миллермана, генерального директора страховой компании «Гефест», которая одной из первых начала активно заниматься проблемой страхования ответственности в СРО. Он считает, что объем российского рынка страхования ответственности в строительных СРО можно оценить в сумму около 1,5 млрд. руб., «но это лишь после того, как система полностью заработает, поэтому в 2009 году таких цифр не будет». Пока еще не слишком велик и удельный вес НП — будущих СРО в строительной отрасли, но к началу 2010 года ситуация должна измениться. Общие настроения строительных компаний региона выражает Андрей Казаков, заместитель директора ООО «Контур-Юг»: «В СРО будем вступать обязательно, на этом рынке не первый год. Пока не определились, но у нас еще есть время. Сами заказчики иногда выдвигают требование, чтобы подрядчик состоял в СРО». Следовательно, потребность в услугах страховых компаний будет расти.

Но, как показывают переговоры СРО с представителями страховых компаний, страхование рисков гражданской ответственности без страхования рисков СМР страховщикам не очень выгодно. Если говорить о рынке страхования строительных рисков, то он по итогам 2008 года, по данным все той же компании «Гефест», составил порядка 15,2 млрд. руб. В рамках СРО страхуется ответственность компании перед третьими лицами, тогда как по строительным рискам объект оценивается по всей стоимости, и взносы могут быть очень большими. Технический директор ООО «Плеяда» Валерий Маренов отмечает, что страхование СМР — дело добровольное, но при нормальных партнерских отношениях страховой компании и страхователя строительная компания более охотно пойдет на заключение договоров по другим видам страхования с тем же страховщиком. «Сегодня к нам обратилось более 15 страховых компаний, но ни одна из них не представила сколь-нибудь удовлетворительный пакет документов. Нет научной базы, которую хотелось бы видеть, не расшифрованы страховые случаи в положениях, сплошная «вода», — комментирует Валерий Маренов.

Сами игроки страхового рынка подтверждают, что существуют и такие страховые компании, которые намеренно вводят в заблуждение НП, чтобы затем «застраховать» строителей и впоследствии ничего не платить, т.к. формулировки договора будут противоречить законодательству. Поэтому юридическая чистота страхового договора должна обязательно приниматься во внимание и служить гарантией для строителей, решивших получить от страховщика полный комплекс услуг.

Действительно, строители не являются специалистами в страховом деле, им хватает своих проблем, отмечает председатель комитета по социальной защите и страхованию Ростовского РО ОПОРЫ РОССИИ Владимир Бабаев, поэтому гораздо рациональнее не терять времени на попытки разобраться в специфике чужого рынка, а обратиться за компетентной консультацией.

Говоря об одновременном страховании ответственности и СМР, участники дискуссии проводят аналогию с другим страховым продуктом — КАСКО и ОСАГО. Сегодня эти виды страхования в подавляющем большинстве случаев сопутствуют друг другу. Страхование СМР — дело сугубо добровольное и зависит только от страховой культуры участников строительного рынка. Еще есть компании, которые считают, что страховой полис — это такая бумажка, которая непонятно, понадобится или нет. Тем не менее признали присутствующие на круглом столе, на этом экономят все меньше. Присутствующие достигли взаимопонимания в вопросе о безусловной пользе и необходимости страхования как ответственности, так и строительных рисков, но пока нет четкой законодательной базы и отсутствует необходимая статистика страховых случаев и выплат по ним, членам СРО при заключении договоров страхования необходимо обращать внимание на содержание договоров страхования и не идти по пути покупки «пустых обещаний».

Мнение экспертов

Александр Денисов, генеральный директор Союза строителей (работодателей) Кубани:

— Предложений от страховых компаний по заключению договоров страхования предприятий членов Филиала ЮФО НП СРО «Межрегиональное объединение строителей» поступает множество. Политика руководства СРО «МОС» в этом вопросе однозначна: каждое предприятие вправе самостоятельно выбрать страховщика. Предпочтение отдается компаниям, имеющим высокий рейтинг по России, разветвленную сеть филиалов на территории страны, зарекомендовавшим себя в долгосрочных партнерских отношениях и уже производившим выплаты по предыдущим страховым случаям. По гражданской ответственности члены СРО «МОС» в обязательном порядке будут страховать строящиеся объекты, а вот страхование строительно-монтажных рисков пока ведется на добровольной основе, хотя, как мне кажется, после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС и к этому виду страховки рано или поздно мы придем в обязательном порядке.

Александр Руднев, президент НП СРО «Строители Волгоградской области»:

— В НП «Строители Волгоградской области» зарегистрировано 157 членов. Четыре страховые компании уже аккредитованы. Страхование гражданской ответственности предусмотрено правилами НП «Строители Волгоградской области». Каждая строительная организация может ознакомиться с требованиями к страхованию членов НП на сайте www.srosvol.narod.ru. Размер страховой суммы определяется на основании положений п. 3 ст. 97 ГК РФ и с учетом требований правил страхования НП СРО «Строители Волгоградской области». Минимальный размер страховой суммы указывается в договоре страхования, а определяется он исходя из количества видов работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Минимальная страховая сумма также зависит и от бухгалтерского баланса фирмы.

Лариса Санчук, председатель контрольного комитета НП СРО «РОСК»:

— Мы провели работу по изучению условий страхования. В результате для рекомендации членам Нп «СРО «РОСК» был определен перечень из 12 страховщиков. Но это не значит, что предприятие-член партнерства не может заключить договор с другой страховой организацией. Мы обязаны принять эти документы, главное, чтобы они удовлетворяли Требованиям к страхованию гражданской ответственности, принятым в НП «СРО «РОСК». Принято решение о необходимости унификации документов саморегулирования и создании соответствующей рабочей группы. Сейчас ведется работа по унификации требований к страхованию гражданской ответственности организациями-членами СРО. Разработка и принятие единых требований к страхованию гражданской ответственности членов СРО, а как следствие и единых Правил страхования, позволит избежать разночтений действующего законодательства представителями строительного и страхового сообществ.

Отзывы читателей

См. статью «СРО и страховщики: каждый прав по-своему» на <http://www>.rostovstroy.ru/archive/articies/2255.htrni <http://rostovstroy.ru/archive/articies/2255.htrni>

Марина Ожерельева, начальник департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия»:

- Журнал поднимает актуальную проблему - взаимоотношения СРО и страховых компаний. Достоинство материала в том, что проблема освещается с разных сторон, с разных точек зрения, в обсуждении участвуют и одна, и другая сторона. На мой взгляд, недостаточно полно освещена проблема эффективности, выработки наиболее правильного, комплексного подхода к страхованию, а именно страхования самих строительно-монтажных работ и гражданской ответственности перед третьими лицами. Поскольку в случае наступления крупного убытка, застраховавшись с минимальным лимитом ответственности (для строителей это 700 тыс. рублей, для проектировщиков - 350 тыс. рублей), подрядчик- член СРО - попадает в тяжелую ситуацию, когда он должен: во-первых, заказчику за пострадавшую имущественную часть, во-вторых, пострадавшему третьему лицу (в случае, если не хватит страхового лимита), и, наконец, СРО - в части восстановления членского взноса (если придется задействовать резерв СРО).

В материале упоминаются: Компании, организации: Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5703] Гефест 1052 ГУТА-Страхование 903 Россия 2621 Согласие 7052 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5862 Персоны: Бондарчук Александр Колыванов Сергей Алексеевич Кудрявцева Валерия Миллерман Александр Самуилович Ожерельева Марина Александровна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »