Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 12 ноября 2009 г.

Некоммерческие организации (объединения) страховщиков

6399 просмотров

В настоящее время все большее значение имеет сотрудничество финансовых организаций, в том числе страховщиков. Можно сказать, что взаимодействие страховщиков осуществляется в двух основных направлениях – сотрудничество, осуществляемое на коммерческой основе, и некоммерческое сотрудничество. Коммерческое взаимодействие – это взаимное оказание услуг (помощь в урегулировании убытков, сострахование, перестрахование и т.п.). Основной целью некоммерческого сотрудничества оказание услуг не является.

Формы некоммерческого сотрудничества страховщиков различны. В настоящее время используются все предусмотренные действующим законодательством варианты способов организации взаимодействия. К таким способам можно отнести создание некоммерческих организаций, заключение соглашений о сотрудничестве, договоров о взаимодействии и т.п.
Выбор варианта оформления взаимодействия определяется целями, которые страховщики намерены достичь в результате сотрудничества. Общей целью, которая присутствует практически при любых вариантах некоммерческого сотрудничества страховых организаций, является совершенствование механизмов страхования, повышение надежности сделок по оказанию страховых услуг, улучшение финансовой устойчивости системы страхования и т.п. При этом в ходе такого взаимодействия часто решаются задачи, которые интересны не только для компаний, осуществляющих указанное сотрудничество, но решение которых важно для рынка страховых услуг в целом, а нередко и для иных сфер экономики.
Большое значение имеет совместная работа страховщиков по оценке законопроектов по страхованию, внесению предложений по совершенствованию страхового законодательства. В указанной работе важно оптимально реализовать возможность совместной работы представителей государственных органов и страховщиков, используя формы некоммерческого сотрудничества страховщиков как «площадки» для обсуждения сложных вопросов. Возможность обмена практическим опытом, совместный анализ проблем и поиск способов их решения представляют собой бесценную возможность для развития такого сегмента финансовых услуг, как страхование. Особую роль в этой работе играют некоммерческие организации страховщиков.
Вопросы создания и деятельности некоммерческих организаций, создаваемых страховщиками, регулируются нормами ГК РФ, а также Федеральным законом от 12.01.96 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (ред. от 17.07.09 г.) и Законом Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29.11.07 г.). В целом особые требования для некоммерческих организаций страховщиков законодательством не установлены. В то же время существуют некоторые специфические вопросы, которые желательно учитывать при создании и деятельности указанных организаций.
В страховом законодательстве вопросы, касающиеся некоммерческих организаций страховщиков, затронуты в п. 1 ст. 14 Закона № 4015-1, который предусматривает, что субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Действующее законодательство Российской Федерации не содержит ограничений по созданию страховщиками любых некоммерческих структур, предусмотренных Законом № 7-ФЗ, или участию в них. В то же время исходя из указанных в п.1 ст. 14 Закона № 4015-1 целей, для которых создаются объединения субъектов страхового дела, не любые из некоммерческих организаций, в которых участвуют страховщики, можно рассматривать как объединения субъектов страхового дела. Пункт 2 ст. 14 Закона № 4015-1 установил, что сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.
В соответствии с Административным регламентом Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела, утвержденным приказом Минфина России от 28.04.09 г. № 39н, исполнителем государственной функции ведения реестров является непосредственно Федеральная служба страхового надзора. В ходе исполнения государственной функции ведения реестров в Реестр субъектов и Реестр объединений вносятся записи о фактах, имеющих юридическое значение, содержащихся в документах, представляемых объединениями субъектов страхового дела, а также соискателями лицензий на осуществление страховой деятельности и субъектами страхового дела при лицензировании, в связи с изменениями, внесенными в документы, явившимися основанием для получения лицензий.
Квалифицирующим признаком объединения субъектов страхового дела (в том числе объединения страховщиков) являются цели создания такой организации: координация их деятельности, а также представление и защита их общих интересов. Например, страховщики участвуют в объединениях предпринимателей, членами которых являются компании, не занимающиеся страхованием или перестрахованием. Такие некоммерческие организации не являются объединениями субъектов страхового дела.
Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации, являются в соответствии п.п. 8 п. 1 ст. 4.1 Закона № 4015-1 участниками отношений, регулируемых указанным Законом. Данное положение, по нашему мнению, носит декларативный характер. Дело в том, что объединения субъектов страхового дела выделены в законодательстве отдельно. Это предполагает необходимость законодательного закрепления их специфики, наделения их дополнительными полномочиями по сравнению с иными некоммерческими структурами, учитывая особенности таких организаций. Например, на наш взгляд, учитывая огромный объем работы объединений субъектов страхового дела (прежде всего организаций «общероссийского уровня») по выработке предложений, связанных с законопроектной работой в сфере страхования, желательно рассмотреть возможность участия средств федерального бюджета в финансовом стимулировании этой работы.
В настоящее время недостатки в правовом регулировании многих аспектов страхования, в том числе в сфере обязательного страхования опасных объектов, могут вызвать необходимость дополнительных бюджетных расходов по возмещению вреда и восстановлению таких объектов. Разработка хорошо отлаженных правовых механизмов страхования принесет пользу экономике в целом, и это, по нашему мнению, даст возможность полностью окупить упомянутые затраты из государственного бюджета.
Ввиду требований антимонопольного законодательства объединения субъектов страхового дела практически лишены возможности искать пути устранения проблем в ценовой политике на рынке, эффективно влиять на ситуацию с ценами на услуги по страхованию в целях установления разумных экономически обоснованных страховых тарифов. С одной стороны, необходимо развитие конкуренции на рынке услуг по страхованию, с другой – крайне острой является проблема демпинга в страховании, которая также влияет на условия конкуренции. Демпинг разрушает конкурентную среду и подрывает финансовую устойчивость страховых организаций.
Очевидно, требуется комплексный подход к данному вопросу. Важно изучить потребности в правовом оформлении повышения роли и возможностей объединений страховщиков в целях борьбы с нарушениями конкурентной среды, необоснованным снижением страховых тарифов. Понятно, что в случае наделения объединений страховщиков такими полномочиями указанная работа, связанная с ценовой политикой на рынке страхования, должна проводиться в тесном взаимодействии с Федеральной службой страхового надзора, антимонопольным органом, иными государственными структурами. Необходимо, чтобы та трудная и, безусловно, нужная работа, которую ведут антимонопольные органы в целях установления по-настоящему рыночных отношений в страховании, не выходила за рамки «золотой середины» и не создавала угроз для активного развития данной сферы финансовых услуг, столь необходимой экономике страны.
Возможно, требуется уточнение антимонопольного законодательства в отношении такого чрезвычайно специфического вида деятельности, как страхование. В настоящее время непросто найти правовую границу, отличающую требования закона по обеспечению существования свободного рынка от «легальных» возможностей по ценовому произволу в виде демпинга. Есть здесь и иные, требующие глубокого анализа, ситуации. Содействовать решению этих острых проблем может, на наш взгляд, развитие института объединений страховщиков.
В целом, как уже было сказано, по своему правовому положению объединения субъектов страхового дела практически не наделены особыми полномочиями для решения проблем, связанных с особенностями деятельности по оказанию страховых услуг. Исключением можно считать некоторые нормы, в которых говорится о правах объединений страховщиков по разработке и утверждению некоторых стандартных документов, используемых их членами. Так, в соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК РФ говорит о том, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Пункт 3 ст. 3 Закона № 4015-1 также предусматривает, что правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и данным Законом, при этом уточняется, что данное положение касается добровольного страхования.
Для субъектов страхового дела выбор варианта объединения связан с различиями в их правовом положении и ограничен теми возможностями, которые предоставляет Закон № 7-ФЗ. Например, в соответствии с п. 1 ст. 6 Закона № 4015-1 страховщиками могут быть только юридические лица. Следовательно, для них возможно создание только таких объединений, которые Закон № 7-ФЗ предусматривает для юридических лиц, с учетом целей, которые определены для объединений страховщиков как субъектов страхового дела.
На практике страховщики чаще всего объединяются в такие некоммерческие организации, как союзы и ассоциации. Каких-либо существенных отличий между этими видами организаций законом не установлено. В то же время п. 4 ст. 50 ГК РФ говорит, что допускается создание объединений коммерческих и (или) некоммерческих организаций в форме ассоциаций и союзов. При этом п. 1 ст. 11 Закона № 7-ФЗ устанавливает, что коммерческие организации в целях координации их предпринимательской деятельности, а также представления и защиты общих имущественных интересов могут по договору между собой создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями, а п. 2 указанного Закона говорит, что некоммерческие организации могут добровольно объединяться в ассоциации (союзы) некоммерческих организаций. Ассоциация (союз) некоммерческих организаций является некоммерческой организацией. Статья 121 ГК РФ также говорит об ассоциациях и союзах как объединениях коммерческих организаций или объединениях некоммерческих организаций. Следовательно, вопрос о возможности некоммерческих и коммерческих организаций объединяться в одни и те же ассоциации или союзы, на наш взгляд, остается открытым. Очевидно, следует прямо предусмотреть в законодательстве возможность создания ассоциаций и союзов с одновременным участием в них некоммерческих и коммерческих организаций.

А. СОЛОВЬЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »