Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Континент Сибирь, Новосибирск, 20 ноября 2009 г.

Призраки смутного времени

По общему мнению страховщиков, демпинговые войны в последнее время приняли в отрасли ужасающий характер

984 просмотра

На страховом рынке четко видны все признаки смутного времени: неуправляемый демпинг, психология временщиков, а также неуклюжие действия всех ветвей власти. Об этом заявляли практически все участники ежегодного форума топ-менеджеров страховых компаний «Будущее страхового рынка России», который прошел в Москве на минувшей неделе. Почему это происходит, что с этим делать и чего ожидать в будущем?

Обсуждение ситуации на страховом рынке сразу началось с пессимистичной ноты. Представители рейтингового агентства «Эксперт РА» заявили, что все больше участников рынка демонстрирует психологию временщиков. По наблюдениям замгендиректора агентства Павла Самиева, в этом году горизонт планирования страховых компаний ужался с трех лет до трех месяцев. Если раньше основным ориентиром большинства страховщиков «было вырасти и продаться дороже», то сейчас многие дальше, чем на один–три месяца, планы не строят. «Это крайне неприятно, так как говорит о том, что страховой рынок в значительной степени состоит из компаний, которые не чувствуют, что они будут на нем работать через год», — делает вывод Самиев.

Культура страхования

Одной из центральных тем обсуждения стал резкий всплеск различных видов мошенничества. Участники рынка заявили о возвращении налогооптимизирующих операций и схем, доля которых в последние годы в нашей стране существенно снизилась и приблизилась к показателю, характерному для западных стран. Посетовали страховщики и на очень низкий уровень страховой правовой культуры населения, заявив, что решения судов усугубляют мошеннические настроения в обществе.

«20 прошедших лет позволяли нам полагать, что чистота рынка и его цивилизованность уже обеспечены. Страхователи — юрлица и физлица — научились культуре страхования, привыкли к тому, что не нужно давать откаты, платить комиссии. Но сейчас мы наблюдаем совершенно иную картину: идет возврат не только к 2008 году, но и к более раннему периоду становления российского страхового рынка, —- констатировала в своем выступлении гендиректор СК «МАКС» Надежда Мартьянова. — Во многом это связано с тем, что наше ожидание поддержки страхового рынка в такой сложный период со стороны государства не оправдалось. В Минфине наш глас вопиющего в пустыне, когда мы говорили о необходимости развития важных для сохранения отечественного страхового рынка направлений и о том, что нужно ужесточить ответственность по Уголовному кодексу в отношении мошенничества, не был услышан. Мы прожили год, и ни одно наше предложение — абсолютно трезвое — ни в декабре 2008 года, ни в сентябре 2009-го пока не нашло поддержки на правительственном уровне. Может, когда мы совсем упадем и перестанем жить, государство обратит внимание на то, что мы есть, или просто выберет две–три компании и будет с ними работать. А вот для того чтобы подкосить рынок, было сделано достаточно. В частности, цивилизованные отношения страховщиков с банками, которые выстраивались на протяжении пяти–шести лет и в которых все было обозначено в виде публичных соглашений, подверглись критике. В результате банковский сектор полностью отстранили от страхования, а сейчас все: АИЖК, банки, правительственные структуры — пытаются создать свои страховые компании. Очень досадно, что рыночное направление развития страхования в России, которое продолжалось в течение 20 лет и в которое мы вложили всю свою жизнь, практически остановлено».

Первый замгендиректора ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров добавил, что непоследовательность действий всех ветвей государственной власти (исполнительной, законодательной и судебной) лучше всего иллюстрируется анекдотом: «Перевернулась блондинка на ровной дороге. Инспекторы ГАИ спрашивают у нее: «Как же у вас это получилось?» «А я колготки за рулем переодевала…» «Но разве это возможно?!» «Ну… два раза уже получалось, вот я и подумала, что еще получится…», — иронизирует Маркаров. — К сожалению, очень часто органы власти принимают законы о страховании без каких-либо консультаций с участниками рынка и четкого понимания их последствий».

Большие нарекания страховщиков вызывали и некоторые действующие виды страхования. Так, гендиректор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев жестко раскритиковал ОМС: «Нам честно нужно сказать, что ОМС — это не страхование и даже не нерыночный вид страхования. Это классическое жестко коррумпированное распределение госресуров. Сравните две ситуации. Когда в ОСАГО на 1000 рублей поднимается тариф, то это обсуждает вся страна, и все кидаются на страховщиков, защищая население. А как насчет того, что в текущем году на ОМС будут распределены 400 млрд рублей, и из зарплаты в 10 тысяч рублей каждый из нас заплатит по 5% за 12 месяцев? На эти деньги можно купить три полиса автогражданки! ОМС не достигает того социального эффекта, ради которого оно было создано, и при этом УФАС как-то не очень интересуется данным рынком».

Сами себе враги

Однако справедливости ради стоит отметить, что участники форума признавали: далеко не всегда рынок расшатывают страхователи и непоследовательные действия власти. По общему мнению, в последнее время ужасающий характер приняли демпинговые войны страховщиков, так как на рынке нет нормативов и законодательных актов, позволяющих с ними бороться. «Поведение игроков на рынке небезупречно и — более того — неприятно, и оно провоцирует страхователей, — заявляет Надежда Мартьянова. — Посмотрите итоги последних тендеров. Один из страховщиков на тендере Сбербанка недавно в 47 раз уменьшил тариф по страхованию имущества. Демпинговое и заведомо убыточное для страховщика предложение было сделано Генеральной таможенной службе. В результате сейчас уже никто из страховщиков не имеет возможности без убытков начать работать с этим органом. По «Автовазу» — громадному промышленному объекту — установили тариф 0,03. Полноценная защита при таких ценах невозможна, но попытки доказать, что цена установлена экономически неверно, ни к чему не приводят. А на следующий год эти страхователи потребуют дополнительных скидок! Вот и получается, что из-за демпинга ряда игроков страхователи перестают себя защищать и идут на псевдострахование, примером которого можно назвать Саяно-Шушенскую ГЭС. Они покупают полис по минимальной цене, который не покрывает и десятой части рисков, имеющихся на объекте. И так происходит везде».

Не менее негативно о страховании госконтрактов по 94-ФЗ отозвался господин Григорьев. По его словам, это не страхование, а небольшое увеличение себестоимости производств, так как страховые премии по таким полисам копеечные, без реальной защиты и без реальных убытков. «Итоги тендеров по страхованию госимущества подводятся не по объективным критериям, а по другим, где коррупция является одним из определяющих факторов выявления победителя. Так что 94-ФЗ — безобидный вид страхования до первого серьезного страхового случая. Это сотни миллиардов рублей ответственности, а лидеры на этом сегменте — компании с капиталом в сотни миллионов и резервами в десятки миллионов. Лично мне очень хочется, чтобы этими лидерами занялся страхнадзор», — заявил страховщик.

По мнению Надежды Мартьяновой, демпинг и недобросовестная конкуренция могут дискредитировать саму идею страхования. Она отметила, что с недавних пор страхователи начали понимать страховой рынок и ощущать, что забота об имуществе и т. д. может быть переложена на третье звено, которое выполнит свои обязательства. Но если произойдут две–три крупные невыплаты — после этого можно считать, что у рынка нет будущего. Культура прививалась 18 лет, но для ее потери потребуется года два, и потом все придется начинать с чистого листа…

Стратегическая перспектива

На фоне обозначенных проблем стратегическая перспектива страхового рынка далеко не всем экспертам представляется радужной. По оценкам Павла Самиева, уже в первом полугодии 2010 года убыточность половины работающих на российском рынке компаний превысит 100%. При этом у каждой десятой коэффициент убыточности будет больше 110%. Работать дальше в таком режиме станет очень сложно, особенно региональным игрокам, которые не могут сглаживать убытки за счет диверсификации портфеля по другим территориям. Самиев прогнозирует, что более или менее значимых региональных игроков на рынке вскоре не останется. Надежда Мартьянова также полагает, что до тех пор, пока рынок развивается под флагом ОСАГО и падающего по сборам каско, он будет идти вниз, и когда появится восходящий тренд — непонятно. «Будущее у рынка есть, если мы будем честными: государство, страховщики, население — все участники рынка. Нет одного злодея, который создает негатив и проблемы, — картину формируют все. Поэтому пока я не вижу светлого будущего, но твердо верю, что оно должно быть», — заявляет Григорьев.

Впрочем, далеко не все участники форума были настроены столь пессимистично. По словам президента и председателя совета директоров группы «Ренессанс Страхование» Бориса Йордана, в стратегической десятилетней перспективе российский страховой рынок станет одним из самых интересных и перспективных в мире — этому будет способствовать рост потребления услуги со стороны формирующегося в нашей стране среднего класса.

Дмитрий Маркаров также считает, что рост рынка неизбежен. По его словам, сегодня есть три глобальных тенденции, которые определяют развитие рынка страхования не только в России, но и во всем мире. Первая — это усиление роли государства. Вторая — рост числа и масштабов техногенных и природных катастроф. Третья — рост интереса и понимания страховых услуг со стороны населения, что оказывает значительное влияние на усиление борьбы среди игроков рынка. «Для России особенно важным является госрегулирование. В частности, это контроль платежеспособности и финансового состояния игроков, — пояснил Маркаров. — Но, конечно, мы больше всего ждем, чтобы государство позволило развиваться страхованию. В отличие от банковского сектора, которому власть в последнее время помогала даже больше, чем реальному, единственным светлым пятном для страховщиков было ОСАГО. При всей непоследовательности этого закона автогражданка стала локомотивом развития отечественного рынка. В ближайшее время рынок также будет развиваться под влиянием действий государства — за счет создания системы обязательного или вмененного вида страхования».

Юлия ДАНИЛОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »