Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 5 марта 2001 г.

Где наше не пропадало

Если с неба упало
Основные риски, от которых страховщики предложат защитить ваши загородные владения, — это пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. При этом стоимость страховки зависит от набора страхуемых рисков, материала, из которого построена дача, наличия охраны, систем пожаротушения и других систем безопасности.
Стандартное страхование от огня при этом, как правило, покрывает убытки от пожара, возникшего по любой причине, за исключением ситуации, когда его виновником является сам страхователь или находившиеся с ним в сговоре лица. Это наиболее часто страхуемый риск, и стоить такая страховка будет от 0,4% до 1% от страховой суммы.
Вторая группа рисков предполагает возмещение ущерба, нанесенного в результате наводнений, подъема грунтовых вод и аварий водопроводных, отопительных и канализационных систем. Следует заметить, что страховщик может установить вам более высокий, чем обычно, тариф, если дом находится в зоне паводков или наводнений. Во сколько именно может обойтись страховка от подобного дополнительного риска, в компаниях предпочитают не говорить, повторяя, что в каждом случае тариф назначается индивидуально.
Страхование от противоправных действий третьих лиц защищает от хулиганства, вандализма, кражи со взломом, грабежа и разбоя. Отдельным пунктом в полис может быть включено страхование от боя стекол. И, наконец, беспокойство по поводу стихийных бедствий, к которым относятся буря, ураган, смерч, тайфун и землетрясение, — также повод для обращения в страховую компанию.
Существуют и другие риски, от которых может быть застрахована дача. Сюда относится, например, падение летательных аппаратов и их обломков или повреждение строений транспортными средствами. И хотя вероятность наступления этих событий по сравнению, скажем, с хулиганством ничтожно мала, они часто включаются в полис, поскольку незначительно увеличивают его стоимость. Вообще же говоря, страховку от всех вышеперечисленных рисков компании в основном продают пакетом. Стоит такой пакет от 0,7% до 1,5% страховой суммы. Причем застраховать от всех рисков можно не только основное строение, но любые другие постройки, находящиеся на участке: бани, сараи, хозблоки, гаражи.

Пять процентов — на крышу
Когда речь идет о недвижимости, оценку принимаемого на страхование имущества обычно проводит страховщик. Однако в случае с загородными домами это правило применяется далеко не всегда. Чтобы не тратить время и деньги, страховщики обычно верят дачникам на слово и включают в полис заявленную ими сумму. Конечно, дачу стоимостью $100 тыс. работники страховой компании наверняка пожелают осмотреть, но обычный дом, оцененный в $10-15 тыс., вряд ли вызовет их интерес — скорее всего, у вас попросят лишь выполненные в различных ракурсах фотографии здания.
Возникающее при этом ощущение, что компания сильно рискует, доверяясь клиенту, обманчиво: возможные мошенничества легко вычисляются. Конечно, вы можете, желая застраховать фундамент своего дома, сфотографировать солидную дачу соседа и отнести эти фотографии страховщику вместе с заявлением на получение полиса. А спустя некоторое время набросать на фундамент бревна, спалить их и заявить об убытке. Однако следует помнить, что перед выплатой страховки компания обязательно проведет расследование. И если обнаружится подобный подлог, полис попросту будет аннулирован.
Также следует помнить, что при расчете страхового возмещения страховщик рассматривает ваш дом не как единое целое, а как сумму составных частей. Например, выплачивая деньги за сгоревшее строение, страховщики обычно вычитают из страховой суммы стоимость неповрежденного фундамента. При этом сам страховой договор составляется таким образом, что страховая сумма распыляется на отдельные части дома. Примерная стоимость элементов строения обычно указывается в договоре. Согласно общепринятой практике, для обычной деревянной двухэтажной дачи это выглядит примерно так: 5% страховой суммы приходится на фундамент, столько же — на крышу, 60% — на стены, 30% — на внутреннюю отделку. В полис также можно включить домашнее имущество: бытовые приборы, мебель, инструменты и т. д. Это увеличит цену полиса на 0,7-1,5% от их рыночной стоимости.
Еще один принцип, которым руководствуются страховщики, выплачивая пострадавшим деньги, заключается в том, что сумма покрытия не может превышать ни фактических убытков, ни страховой суммы. Если дача, застрахованная на $10 тыс., пострадала в результате урагана, это не значит, что владелец получит всю сумму страховки. Компания заплатит ему ровно столько, сколько будет стоить ремонт. Причем под ремонтом подразумевается приведение здания в первоначальный вид, а не шикарная отделка скромного домика. С другой стороны, если вы решили сэкономить, купив полис на сумму, меньшую фактической стоимости сгоревшей дачи, то на полученные от страховщика деньги построить такую же уже не сможете.
Способ, которым определяется сумма ущерба, выбирает клиент. Здесь существует три варианта: оценка независимого эксперта (его работу оплачивает страховщик), смета строительной организации или фактически произведенные расходы страхователя, когда он восстанавливает дачу самостоятельно. В последнем случае необходимо помнить, что все затраты должны быть подтверждены документально.

Защита от бедности
На первый взгляд может показаться, что квартиру страховать вообще не нужно. Защищенная толстыми бетонными стенами и железной дверью, она кажется гораздо менее уязвимой по сравнению с дачей, пустующей целыми сезонами. Однако, как утверждают страховщики, перспектива лишиться квартиры все больше пугает городских жителей: аварии канализации, пожары, взломы так же часты в многоэтажном доме, как и на садовом участке. Впервые бум на рынке страхования городского жилья произошел во время серии терактов полтора года назад. С тех пор число желающих купить полис продолжает неуклонно расти. Однако до массового страхования квартир дело пока не дошло.
Главное препятствие — цена страховки. Так же как и при страховании загородных домов, тариф исчисляется в процентах от страховой суммы и зависит от рисков и наличия всевозможных охранных систем. Но жилье в городе дороже, и если страхование дачи в среднем обойдется в $100 в год, то квартирная страховка будет стоить примерно втрое больше.
Единственный способ застраховать квартиру дешево — действующая в Москве муниципальная программа страхования жилья. Если квартира не приватизирована, семь уполномоченных городским правительством компаний — МАКС, "Лидер", "Спасские ворота", Военно-страховая компания, МЕСКО, ГРААНТ и Промышленно-страховая компания — продадут вам годовой полис буквально за бесценок: 4,8 руб. за квадратный метр. Правда, сумма, которую вы получите от кого-либо из них при наступлении страхового события, вас вряд ли обрадует: 6 тыс. руб. за каждый пострадавший квадратный метр. Такие низкие расценки обусловлены тем, что страховые компании несут лишь 20% ответственности по принятым на страхование квартирам, а оставшуюся часть рисков берут на себя городские власти. Страховыми событиями в муниципальной программе считаются пожар, последствия его тушения, взрыв бытового газа и аварии коммуникаций. Несмотря на ограниченный набор рисков и небольшую сумму возмещения, льготное страхование жилья в столице пользуется спросом. Единственный недостаток муниципальной программы заключается в том, что по льготным расценкам удастся застраховать жилье с износом не более 60%.

Ядерный взрыв не в счет
Большинство из тех, кто страхует городское жилье на коммерческих условиях — владельцы приватизированных квартир. Средний страховой взнос составляет 1% от рыночной стоимости квартиры в год. Впрочем, компании предлагают разные тарифы и скидки при заключении договоров (см. таблицу). А вот комплекс услуг у всех практически одинаковый. Все компании страхуют непосредственно квартиры и комнаты, несущие конструкции, внутреннюю отделку, системы коммуникаций и имущество внутри квартиры, как правило, за исключением денег, ценных бумаг, документов, а также имущества, принадлежащего другим лицам. Драгоценности можно застраховать отдельно и только при наличии экспертной оценки их стоимости.
Основные риски, от которых производится страхование, тоже не отличаются разнообразием: пожар и последствия его тушения, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждения водой при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем и противоправные действия третьих лиц. В последнюю группу рисков попадают и террористические акты, страх перед которыми принес страховщикам тысячи клиентов. Стандартные исключения, при которых страховая компания откажется платить, такие же, как при страховании других видов имущества — злой умысел страхователя, военные действия и ядерный взрыв. Что именно и от чего страховать, вы можете выбрать на собственное усмотрение. Аргумент в пользу комплексного полиса только один — стоимость. Почти всегда он существенно дешевле, чем сумма отдельных страховок.
Сколько стоит квартира, вы можете решить сами. Завышать цену вряд ли имеет смысл. Дороже оцените — больше заплатите за полис. Если же названная сумма будет слишком уж велика, эксперты страховой компании пожелают осмотреть квартиру и на месте решат, насколько ваша оценка обоснованна. Главный критерий для них — средняя стоимость аналогичных квартир в вашем районе. Некоторые компании предлагают также застраховать ответственность перед соседями — на случай, если вы нанесете ущерб их жилью. Такой полис рассчитан, прежде всего, на тех, кто забывает закрывать водопроводные краны и при этом боится гнева соседей снизу.

Риск второй свежести
Бывают случаи, когда не приходится выбирать, страховать квартиру или нет. Например, желание взять ипотечный кредит обязательно повлечет за собой покупку страховки — без этого ни один банк денег под залог квартиры не даст. Причем страховать придется не только саму квартиру, но и гражданскую ответственность заемщика. А также его жизнь и здоровье, главным образом — от риска утраты трудоспособности. Если застрахованный потеряет ее полностью, страховщик погасит за него оставшуюся часть кредита, и инвалид получит квартиру в собственность. В случае временной потери трудоспособности компания заплатит взносы за соответствующий период, а выйдя на работу, заемщик продолжит платить их самостоятельно. Такой полис будет стоить до 2% от величины займа.
Но даже если не брать кредит, при покупке квартиры на вторичном рынке вы также невольно задумаетесь о безопасности сделки и захотите застраховать свое право собственности на приобретенную недвижимость. Ведь существует масса причин, по которым договор купли-продажи может быть признан недействительным: нарушения при оформлении приватизации, продажа по поддельным документам, недееспособность одного из участников сделки. Правда, с новостройками тоже могут быть проблемы — например, если дом был построен без наличия всех необходимых разрешений. Во всех описанных ситуациях новосел может оказаться на улице, и возмещение ущерба ему не повредит. Тарифы при титульном страховании чуть выше, чем при страховании самой квартиры — цена полиса может составлять до 1,4% стоимости квартиры. Причем, чем меньше у жилья было владельцев, тем дешевле обойдется страховка.

С ТОЧКИ ЗРЕНИЯ ПРОФЕССИОНАЛОВ

Страховая грамота
Специально для читателей "Денег" на наиболее часто встречающиеся вопросы к страховщикам отвечают руководитель Центра развития страхования домашнего имущества и строений граждан Военно-страховой компании Галина Горевая, начальник отдела страхования имущества СК "Интеррос-Согласие" Сергей Фролов и начальник отдела имущественного страхования компании "Энергогарант" Марина Шальнева.

Галина Горевая: страховое возмещение можно получить только один раз.
— Предположим, что меня залил сосед сверху. Его ответственность передо мной застрахована. Моя квартира тоже. Что происходит в этой ситуации?
— По закону страховая выплата не может превышать величины убытка, поэтому вы можете получить страховое возмещение только один раз: либо от соседа, либо от страховой компании. Но при этом вы можете выбрать то покрытие, которое окажется больше. В стандартной ситуации они одинаковы. Разница может возникнуть, если, например, квартира застрахована не на полную стоимость или сосед страхует ответственность на небольшую страховую сумму.

— Имеет ли смысл покупать коммерческую страховку, если уже есть муниципальная?
— Если арендатор муниципального жилья лишится квартиры, то городские власти дадут ему новую. Но выбирать, скорее всего, не придется, и вместо большой квартиры в центре есть шанс получить маленькую где-нибудь в Бутово. Тем более, что по программе льготного страхования возмещение выплачивается, исходя из оценки БТИ, а не рыночной стоимости квартиры, которая значительно больше. Поэтому есть смысл страховать ее на разницу между этими двумя суммами. Тогда вы можете получить возмещение сразу по обоим полисам.

— Какие риски в вашей практике наиболее частые — огонь, повреждение водой или кражи?
— По нашей статистике, при страховании квартир примерно 55% всех страховых случаев приходится на противоправные действия третьих лиц, 20% — на заливы, 15% — на пожары и 5% — на стихийные бедствия. При этом за последний год число пожаров увеличилось на 15%, а краж — на 40%. По домашнему имуществу картина иная. В 70 случаях из ста причина ущерба — противоправные действия, в 20 — пожары и в десяти — заливы. Вообще, на мой взгляд, выгодней покупать пакет рисков — это дешевле и надежней, чем выбирать отдельные их виды.

— Покрывается ли страховым полисом имущество, находящееся вне квартиры, например, велосипеды и коляски, которые часто хранятся на площадке перед дверью?
— Нет. Домашним имуществом считается лишь то, что находится внутри квартиры, поэтому если вы боитесь за вещи, лежащие снаружи, их надо страховать отдельно.

— Можно ли застраховать домашних животных?
— Да. Правда, как правило, речь идет об элитных животных, стоимость которых указана в паспорте или справке, выданной кинологической службой. Это довольно распространенная практика, особенно среди владельцев дорогих собак, причем стоит это недешево. Тариф может достигать 10% от суммы страховки.

Сергей Фролов: высокие тарифы — это вежливая форма отказа.
— Как вы защищаетесь от мошенничества при страховании квартир?
— Случаев явного мошенничества в нашей практике не было, однако довольно часто клиенты при наступлении страхового случая пытаются завысить сумму ущерба. В этой ситуации, естественно, возникают споры, но, как правило, расхождения в оценке пострадавшего имущества невелики — 10-15% от суммы убытка. Обычно они решаются путем переговоров. При необходимости помимо собственных специалистов мы привлекаем для оценки ущерба независимых экспертов. Сейчас в Москве действует довольно много таких организаций, и, как правило, каждая крупная страховая компания сотрудничает с несколькими из них. Со стороны страхователя оценщиком часто выступает подрядчик, то есть строительная организация, которая будет вести восстановительные работы.

— Бывают ли случаи, когда вы отказываетесь страховать квартиру или дачу?
— Мы никогда не говорим клиенту "нет". Застраховать можно все что угодно, вопрос в том, сколько это будет стоить. Когда страховщики видят, что риск слишком велик, они просто назначают высокие тарифы. В принципе это можно расценивать как вежливую форму отказа, хотя часто риск можно уменьшить — например, купить огнетушители или поставить сигнализацию.

— Бывают ли у вас конфликты с клиентами из-за того, что компания отказывается платить?
— Иногда это происходит по причине того, что страхователь невнимательно прочитал правила страхования, где точно оговаривается, от каких рисков застраховано имущество. Или если, например, договор предусматривает высокую франшизу, а клиент, покупая полис, не придал этому значения.

Марина Шальнева: деревья и посевы тоже могут быть застрахованы.
— Какие страховые случаи при страховании дач считаются наиболее распространенными?
— Чаще всего страховые возмещения выплачиваются по факту краж. По сравнению с ними пожаров и стихийных бедствий немного: лишь 10% страховых случаев приходится на огонь, 1% — на стихийные бедствия, все остальное — противоправные действия. Правда, иногда происходят совсем неожиданные происшествия. Например, сель в Подмосковье. У нас был случай, когда на участке, расположенном под уклоном, грязевой поток буквально снес все находящиеся на нем постройки.

— Можно ли застраховать домашних животных, растущие на дачном участке деревья и посевы?
— Страхование животных — довольно распространенная практика. Существуют даже специальные правила страхования домашних животных и лошадей. В принципе деревья и посевы тоже могут быть застрахованы, но в нашей практике таких случаев пока не было. Хотя если на участке прекрасный сад, то, может быть, и имеет смысл купить полис.

— Грузовик, привозивший соседу щебенку, сломал мой забор. Является ли этот случай страховым?
— Да. Эта ситуация попадает под риск, который называется "механическое повреждение" и может покрываться страховым полисом, но только в том случае, если риск возник независимо от страхователя. Если же работы ведутся на его собственном участке, то он обязательно должен известить об этом страховую компанию, поскольку повышается риск для застрахованного имущества.
 
БЕЛОУСОВ С., ГРИШИН Т.