Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 28 февраля 2001 г.

Определение размера вреда (ущерба) по страхованию автогражданской ответственности

В связи с предполагаемым принятием в Российской Федерации Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" данная статья посвящается наиболее ответственной части реализации будущего закона — основным принципам определения и возмещения вреда (ущерба), причиненного потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) во время эксплуатации средств транспорта.
Сущность страхования гражданской ответственности — это возмещение физическим и юридическим лицам экономического ущерба, причиненного владельцами механических средств транспорта при их эксплуатации.
Основной принцип выплаты возмещений по этому виду страхования, по нашему мнению, заключается в том, что страховое обеспечение и страховое возмещение потерпевшим следует выплачивать во всех случаях, когда ущерб причинен автотранспортным средством, принадлежащим или предоставленным в пользование гражданину, а также принадлежащим предприятию (организации) независимо от того, кто был непосредственным причинителем вреда — страхователь или лицо, которому он доверил управление средством транспорта, либо лицо, противоправно завладевшее средством транспорта. В этой связи представляется важным предложение о возможности выплачивать страховое возмещение потерпевшим и в тех случаях, когда вред причинен неизвестным средством транспорта (сбивший пешехода скрылся) или средством транспорта, не принятым к регистрации в ГИБДД (например, автомобиль или мотоцикл собран или восстановлен из числа выбракованных и т.п.). Принятие таких предложений обеспечило бы гарантию возмещения вреда всем потерпевшим, но в то же время привело бы к увеличению размера страховых платежей (6-8%).
По обязательному страхованию гражданской ответственности страховое возмещение (обеспечение) должно выплачиваться гражданам и организациям, которым причинен вред, в таком объеме (размере), в каком лицо, ответственное за вред, должно возместить его в соответствии с действующим законодательством. Решение вопроса о выплате страхового возмещения и его размерах должно основываться на соответствующих документах органов милиции (ГИБДД), следственных органов, приговора суда, заключений врачебно-трудовых экспертных комиссий (ВТЭК) и других документов, дающих возможность объективно установить причины возникновения страхового случая, виновность сторон и сумму причиненного ущерба. При наличии спора вопрос о выплате страхового возмещения в соответствии с действующей практикой должен решаться в судебном порядке.
Возмещение вреда в связи с повреждением здоровья основывается на принципе сохранения потерпевшему заработной платы, которую он имел до несчастного случая. Этот принцип предусматривается ст. 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Этой же статьей предусматривается, что возмещению подлежат имевшие место дополнительные расходы по лечению, уходу и т.п. В связи с причинением пешеходам или другим гражданам увечья либо иного повреждения здоровья, происшедшим в результате эксплуатации владельцами автомототранспортных средств, страховые организации, выдавшие причинителям вреда страховые полисы, должны производить выплаты потерпевшим, а в случае их смерти — нетрудоспособным лицам, имеющим право на получение таких выплат.
Возмещение вреда состоит в выплате потерпевшему денежных сумм в размере заработной платы, которой он лишился вследствие утраты трудоспособности от данного увечья.
Возмещение ущерба потерпевшему, утратившему частично профессиональную трудоспособность, определяется в размере части его среднемесячной заработной платы, соответствующей потери им профессиональной трудоспособности, за вычетом суммы пенсии, назначенной после увечья. В случае полной (100%-ной) потери профессиональной и частично общей трудоспособности размер возмещения ущерба равен среднемесячной заработной плате потерпевшего за вычетом части минимальной ставки заработной платы, соответствующей сохранившейся у него общей трудоспособности. Степень утраты трудоспособности устанавливается ВТЭК.
Для определения размера возмещения берется заработная плата потерпевшего за 12 календарных месяцев, предшествующих увечью. При этом месяцы, в течение которых работник фактически не работал или проработал неполное количество рабочих дней (независимо от причины — болезнь, отпуск, увольнение с работы и т.д.), исключаются из подсчета и заменяются другими, непосредственно предшествовавшими месяцами. Заработная плата за неполные месяцы может по желанию потерпевшего и не исключаться из подсчета, если она выше, чем за предшествующие месяцы.
В заработную плату для исчисления возмещения ущерба включаются все ее виды, на которые по действующим правилам начисляются страховые взносы, кроме заработной платы за сверхурочную работу, за совместительство и всякого рода выплат единовременного характера.
Право на возмещение ущерба вследствие увечья, связанного с эксплуатацией средств транспорта, не зависит от установления потерпевшему группы инвалидности. В ряде случаев потерпевший после увечья утрачивает лишь незначительную часть профессиональной трудоспособности, но полностью сохраняет общую трудоспособность, поэтому группа инвалидности ему не устанавливается. Однако, если в результате потери части профессиональной трудоспособности его заработная плата после несчастного случая снизилась, страховая компания, выдавшая ему страховой полис, обязана в этих случаях выплачивать потерпевшему возмещение ущерба в размере потерянной среднемесячной заработной платы, получаемой до увечья. При этом во всех случаях получаемая им заработная плата после увечья и сумма страхового обеспечения не должны превышать заработную плату перед увечьем.
В случаях, когда в причинении увечья либо иного повреждения здоровья имеется вина не только владельца средств транспорта, но и самого потерпевшего, который своим поведением способствовал возникновению или увеличению причиненного ему ущерба, то при определении размера возмещения ущерба учитывается также степень вины потерпевшего и размер выплат соответственно уменьшается. Степень вины потерпевшего (в процентах) устанавливается страховщиком с учетом заключений органов милиции (ГИБДД) и других документов, а в спорных случаях — судом. Смешанная ответственность допустима в случае смерти кормильца, наступившей не только по вине владельца средства транспорта, но и вследствие грубой неосторожности потерпевшего.
Потерпевшим, продолжающим работать, выплата возмещения должна производиться страховой организацией в таком размере, чтобы выплачиваемая сумма вместе с подлежащей зачету пенсией, заработной платой или стипендией не превышала в общей сложности заработную плату перед повреждением здоровья.
В случае изменения состава нетрудоспособных иждивенцев размер возмещения ущерба за счет утративших право на это возмещение оставшимся иждивенцам не увеличивается. Перерасчет сумм в возмещение ущерба, приходящихся на каждого нетрудоспособного иждивенца из числа лиц, имеющих право на возмещение ущерба по случаю потери кормильца, возможен только в случаях установления размера возмещения ущерба детям умершего, зачатым при жизни потерпевшего и рожденным после его смерти. Нетрудоспособным, не состоявшим на иждивении погибшего, но имевшим ко времени его смерти право на получение от него содержания (например, нетрудоспособным матери или отцу, проживающим с другими детьми), размер возмещения ущерба устанавливается либо на основании решения суда, либо (если вопрос о взыскании содержания не рассматривался судом) страховой компанией с учетом материального положения нетрудоспособных и прижизненной заработной платы умершего.
При переходе потерпевшего с пенсии по инвалидности на пенсию по старости страховая организация обязана пересмотреть размер возмещения ущерба, так как изменился размер пенсии, получаемой потерпевшим. Пенсия по старости, назначенная после повреждения здоровья, подлежит зачету при определении размера возмещения в полном объеме.
Возмещение ущерба, причиненного смертью кормильца, устанавливается, так же как и возмещение ущерба в связи с повреждением здоровья, на определенные сроки:
а) несовершеннолетним лицам — до достижения 18 лет либо до окончания учебы в очных учебных заведениях, но не более чем до 23 лет;
б) престарелым иждивенцам — женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — пожизненно;
в) взрослым нетрудоспособным иждивенцам, не достигшим престарелого возраста, — на срок инвалидности, установленный ВТЭК;
г) лицам, занятым уходом за детьми, братьями, сестрами или внуками умершего, не достигшими 14 лет, — до достижения ребенком 14 лет либо изменения состояния здоровья.
В случаях причинения вреда здоровью граждан, не подлежащих государственному социальному страхованию, компания, выдавшая страховой полис, в соответствии с ГК РФ обязана возместить потерпевшему расходы, связанные с восстановлением его трудоспособности, в размере, исчисленном применительно к заработной плате соответствующей категории рабочих или служащих.
Несколько иной принцип возмещения ущерба установлен гражданам, не достигшим 14-летнего возраста. В соответствии со ст. 1087 ГК РФ в случае увечья или иного повреждения здоровья гражданина, не достигшего 14-летнего возраста и не имеющего заработка (дохода), страховщик обязан возместить расходы, связанные с восстановлением здоровья потерпевшего. Если потерпевший в возрасте от 14 до 18 лет не имеет дохода, страховая организация обязана возместить ему также ущерб, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя из пятикратного минимального размера оплаты труда; если же он имел доход, то вред возмещается исходя из его размера, но не ниже пятикратного МРОТ.
Суммы в возмещение вреда, причиненного здоровью, выплачиваются ежемесячно.
При определении размера возмещения ущерба в связи с повреждением или гибелью имущества следует руководствоваться ст. 1079 и 1082 ГК РФ, в соответствии с которыми в случае повреждения владельцами автомототранспортных средств имущества третьих лиц (граждан и организаций), например автомобиля, велосипеда, строения и т. д., страховая компания, выдавшая страховой полис, должна возместить пострадавшему стоимость ремонта, а при полной гибели — выплачивать страховое возмещение, равное действительной стоимости уничтоженной вещи на день гибели.
Порядок определения и выплаты страхового возмещения при повреждении или гибели имущества изложен в соответствующих правилах страховой организации.
Предъявление регрессных исков является одним из спорных вопросов, по которому в экономической и юридической литературе по страхованию гражданской ответственности имеются различные точки зрения. Причем расходятся во мнениях в основном именно экономисты и юристы, которые по-разному понимают и толкуют существо и назначение страхования гражданской ответственности владельцев механических средств транспорта.
Учитывая действующую практику и содержание ст. 1081 ГК РФ, по нашему мнению, в определенных случаях необходимо предоставить страховым организациям, выплатившим страховое обеспечение и страховое возмещение потерпевшим, право обратного требования (регресса) к гражданину или организации (предприятию), ответственным за вред. Предъявление регрессных требований вытекает из ст. 1081 ГК РФ, которая предусматривает, что "лицо, возместившее причиненный другим лицом вред, имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом". Поэтому в целях повышения ответственности владельцев автомототранспортных средств за эксплуатацию принадлежащих или предоставленных им во временное пользование средств транспорта следует предусмотреть, что страховые организации, выплатившие возмещение, имеют право обратного требования (регресса):
к гражданину, ответственному за причиненный вред, если он причинил вред умышленно, или управлял автомототранспортным средством в нетрезвом состоянии, или не имел соответствующего удостоверения на право управления, или завладел автомототранспортным средством противоправно, а к владельцу автомототранспортного средства также и в тех случаях, когда он передал управление автомототранспортным средством лицу, находившемуся в нетрезвом состоянии или не имевшему удостоверения на право управления этим автомототранспортным средством;
к предприятию и организации, предоставившим автомототранспортное средство в пользование лицу, причинившему вред, а также к другим организациям, если в причинении вреда имеется вина этих предприятий и организаций.
Такой точки зрения придерживается большинство специалистов в области страхования.
Другая группа специалистов (юристы) считает приведенную выше точку зрения не соответствующей общим принципам гражданской правовой ответственности, заключающимся в том, что имущественная ответственность наступает не только при умышленной, но и при неосторожной форме вины. Суть их мнения заключается в том, что нельзя освобождать владельцев средств транспорта от материальной ответственности в случаях виновного причинения вреда, в том числе грубой неосторожности.
Однако согласиться с такой постановкой вопроса нельзя по следующим соображениям. Как свидетельствует практика, причинение вреда во время ДТП происходит, как правило, по вине владельцев транспортных средств: примерно 70% всех ДТП, из которых около 45% составляют наезды на пешеходов и около 25% — столкновения с другими транспортными средствами. Поэтому согласно второй точке зрения для подавляющего большинства страхователей — владельцев средств транспорта, несмотря на внесенные ими заранее платежи, страхование ответственности фактически не будет действовать. И, естественно, им будет непонятно, что же они страховали, если помимо уплаты взносов для создания специального фонда предстоящих выплат с них через регрессные иски будут взыскивать и выплаченные потерпевшим страховые суммы.
Следует отметить, что при этом страховании возмещение материального ущерба потерпевшим не освобождает виновных владельцев средств транспорта от уголовной ответственности. Следовательно, вряд ли можно признать обоснованными опасения отдельных специалистов, утверждающих, что страхование гражданской ответственности может отрицательно повлиять на число ДТП.
Довольно сложным и важным является вопрос о том, кто будет в условиях страхования гражданской ответственности определять суммы возмещения причиненного вреда — страховая организация или суд. Некоторые специалисты-страховщики считают, что в основном выплаты должны производиться в суммах, определенных страховыми компаниями, без решения судов. В суд следует обращаться только тогда, когда потерпевший, его наследники или другие лица, имеющие право на получение денежных сумм, не согласны с решением страховщика и претендуют на большую сумму возмещения материального ущерба. По их мнению, таких случаев будет немного, так как страховые компании, располагающие компетентными специалистами, смогут правильно с учетом всех потерь и расходов, связанных с ДТП и нанесенным ущербом, определить сумму страхового возмещения.
Согласиться с таким суждением можно лишь частично. Действительно, если речь идет о возмещении незначительных сумм ущерба, причиненного имуществу (например, при столкновении средств транспорта), или несложном случае причинения вреда личности, то страховые работники без труда сами могут решить вопрос о выплате. А если мы имеем дело с обоюдной, т.е. смешанной, виной, с причинением крупного материального ущерба с последующим предъявлением регрессного иска или причинением тяжких телесных повреждений, по которым возбуждаются уголовные дела? Ясно, что в таких случаях, а их удельный вес в общем объеме значителен, для решения вопроса о выплате страхового возмещения (обеспечения) и его сумме необходимо иметь решение суда.
Дела о причинении вреда во время ДТП сейчас рассматриваются на судебных заседаниях с привлечением соответствующих специалистов, на которых выносятся конкретные решения. Если будет положительно решен вопрос о введении обязательного страхования гражданской ответственности, определенная часть таких дел, перейдет на рассмотрение страховых организаций.
В заключение следует остановиться еще на одном вопросе: введение в условия страхования гражданской ответственности предельной суммы компенсации причиненного вреда — лимита ответственности страховщика в страховании автогражданской ответственности. Суть его сводится к тому, в каком размере следует установить предельную ответственность страховых компаний в случаях причинения вреда третьим лицам при ДТП при условии, что за ущерб сверх указанной суммы должен отвечать виновник аварии.
Для современных условий оптимальным будет такой уровень (предел, лимит) ответственности страховщика, при котором могла бы быть выполнена основная миссия страхования автогражданской ответственности — оказание потерпевшим ощутимой помощи при авариях, наездах, столкновениях и других ДТП, а также в случае причинения вреда полностью возмещен ущерб третьим лицам. В перспективе можно будет перейти к отмене лимита ответственности, как это имеет место уже сейчас в ряде стран мира.

ПЛЕШКОВ А.