Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 12 февраля 2001 г.

Правовые аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Владелец автотранспортного средства, в соответствии со ст. 1079 ГК РФ, несет установленную законом РФ ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы обстоятельств или умысла потерпевшего. Это положение в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами транспортных средств.
Вред (ущерб) может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.
Удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (ст. 1082 ГК РФ). Согласно ст. 1087 ГК РФ, при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он мог бы иметь, а также другие понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.
Согласно ст. 1088 ГК РФ, в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют:
1) нетрудоспособные дети, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;
3) один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
4) лица, состоящие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.
Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами.
Вред возмещается:
1) несовершеннолетним — до достижения 18 лет;
2) учащимся старше 18 лет — до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 24 лет;
3) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — пожизненно;
4) инвалидам — на срок инвалидности;
5) одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами, — до достижении ими 14 лет либо изменения в состоянии здоровья.
При ДТП материальные потери несут не только потерпевшие, но и сами виновники происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.
В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым также причиняется материальный ущерб владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.
Обязательное страхование гражданской ответственности во всех перечисленных случаях позволило бы (при соблюдении, естественно, некоторых условий) перенести тяжесть возмещения вреда с виновника ДТП на его страховщика.
Страхование в обязательной форме позволит удешевить тарифы, поскольку риск выплаты возмещения ущерба будет перераспределен между всеми владельцами автотранспортных средств. Сейчас же этот вид страхования проводится в добровольном порядке и во многих случаях обходится страхователям весьма дорого, а для страховщиков зачастую оказывается даже убыточным.
Логика подсказывает, что в Федеральном законе должны быть также сформулированы цели обязательного страхования гражданской ответственности; хотя бы кратко раскрыто содержание используемых терминов и понятий; подчеркнута обязанность владельцев автотранспортных средств застраховать свою гражданскую ответственность; перечислены организации, призванные осуществлять контроль за уплатой страховых взносов и выплату возмещения потерпевшим.
Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” станет основным законодательным документом, регулирующим правоотношения между владельцами транспортных средств, страховыми организациями и лицами, пострадавшими в дорожно-транспортных происшествиях.
Одновременно закон определит правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В законе должно быть четко оговорено, что данный вид страхования имеет целью защиту имущественных интересов физических лиц, которым причинен ущерб в результате ДТП, и одновременно защиту имущественных интересов самих владельцев транспортных средств, ответственных за причиненный ущерб. Очень важно подчеркнуть, что объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы этих владельцев в связи с ответственностью перед третьими лицами за причинение вреда их жизни, здоровью или ущерба имуществу в результате ДТП.
Принятие такого закона дает возможность нашим страховщикам присоединиться к Европейскому соглашению о страховании ответственности выезжающих за рубеж, т.е. использовать, так называемую, систему “Зеленой карты”, которая позволяет каждому ее участнику пользоваться страховой защитой, выезжая за границы России. При этом происходит существенная экономия валютных средств, которые остаются внутри страны.
Каждый владелец автотранспортного средства в обязательном порядке должен застраховать свою гражданскую ответственность, но при этом должен иметь право выбирать страховщика по своему усмотрению.
Разумеется, что при разработке условий этого вида страхования требуется очень осмотрительный подход к решению вопроса о том, кто из страховщиков будет иметь возможность получить лицензию от органа государственного страхового надзора на право проведения этого вида страхования.
Такое право должно предоставляться тем страховщикам, кто располагает достаточными собственными средствами и не осуществляет обязательного медицинского страхования.
Некоторые специалисты считают, что эти требования к тем, кто претендует на лицензию, следует пополнить еще требованием о наличии у них лицензии на проведение добровольного страхование гражданской ответственности автовладельцев. Думается, что такое дополнение вряд ли целесообразно, поскольку оно только усложнит процедуру. В то же время, учитывая крайнюю малочисленность таких страховых компаний, оно не будет заметно влиять на обеспечение нужного уровня профессионализма в этом важном деле.
Очень также важно, чтобы в законе были названы те, кто должен осуществлять контроль за уплатой взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности. Нам представляется, что это должны быть органы ГИБДД МВД РФ, которые имеются во всех регионах России и которые способны осуществлять контроль, включающий проверку наличия полиса страхования при регистрации, техническом осмотре, а также в процессе эксплуатации транспортных средств. Въезжающих из-за рубежа может контролировать Государственный таможенный комитет РФ.
Глава ГИБДД генерал Владимир Федоров видит в этом законе “мощный экономический рычаг влияния на аварийность”. Для лихачей предусмотрены повышенные тарифы. И наоборот, для аккуратных водителей страховой платеж будет существенно меньшим. Кроме того, значительно улучшится психологическая обстановка на дорогах. Если закон будет принят, вал жалоб и претензий владельцев транспортных средств друг к другу уступит место мирному урегулированию взаимных претензий страховыми компаниями.
Многочисленны случаи, когда сбивший пешехода автомобиль скрывается с места ДТП. Неизбежно некоторые владельцы транспортных средств будут стараться избегать уплаты взноса и, естественно, не будут иметь полиса страхования, но окажутся причинителями вреда третьим лицам. Ущерб может быть причинен лицу или его имуществу также во время противоправных действий, например, во время угона автомобиля. Нельзя, наконец, исключить факты банкротства отдельных страховых компаний, имеющих лицензию на проведение страхования автогражданской ответственности.
Во всех этих ситуациях мировая практика предусматривает создание специального гарантийного фонда, из которого и выплачиваются суммы страхового возмещения и страхового обеспечения потерпевшим. Для создания такого фонда страховщики ежегодно должны перечислять определенный процент от собранных средств по этому страхованию. Обычно это примерно 15-20%, а иногда и больше.
Поэтому необходимо тщательно продумать и четко сформулировать задачи федерального гарантийного страхового фонда. В частности, в чьем ведении и подчинении он будет находиться (кто им будет управлять), какими средствами будет располагать и на что иметь право их расходовать, кто будет определять порядок формирования и использования его средств. Важно также определить, как могут использоваться временно свободные средства этого фонда (например, путем частичного размещения в государственных ценных бумагах и т.п.), за счет чего будут покрываться расходы, связанные с деятельностью гарантийного фонда, каким образом будет обеспечиваться его финансовая устойчивость.
Одним из самых сложных вопросов обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев является определение размера страховых взносов. В российских условиях эти трудности значительно усугубляются отсутствием необходимой статистической базы для расчета страховых тарифных ставок. Как известно, рассмотренные проекты предусматривали различные (иногда очень различающиеся) решения этого вопроса. Учитывая сравнительно низкие материальные возможности многих владельцев транспортных средств, наличие значительного парка старых машин (40%), предусмотренные в проекте Федерального закона страховые взносы не могут быть слишком обременительными для основной массы владельцев транспортных средств, в то же время установленный лимит ответственности страховщиков должен позволять большинству потерпевших (третьих лиц) сохранить имевшийся до ДТП материальный уровень жизни.
Именно поэтому мы против включения в сумму компенсации потерпевшим при ДТП расходов на приобретение для них специальных средств транспорта и на получение новой профессии (как это предусмотрено в определенных случаях в ГК РФ), поскольку это резко повысило бы размер страхового взноса по страхованию гражданской ответственности.
Однако нельзя согласиться и с предложением об исключении из выплат потерпевшим сумм ущерба, причиненного их имуществу. Речь идет прежде всего о случаях повреждения и полной гибели в результате ДТП автомобилей и других транспортных средств.
Если принять такое предложение (а оно в той или иной степени затронет интересы большинства владельцев средств транспорта), то для многих из них такое страхование вообще потеряет смысл, при том что они все равно будут вынуждены ежегодно платить взносы. Ведь, как показывает практика, при ДТП больше всего случаев повреждения транспортных средств и значительно меньше случаев причинения вреда здоровью и жизни людей. При этом мнение разработчиков проекта о том, что для введения ответственности за вред, причиненный имуществу, требуется три года собирать соответствующие статистические данные, нельзя признать обоснованным, поскольку для определения вреда, причиненного жизни и здоровью и установления на этой основе адекватных тарифных ставок требуется не меньше времени, однако эти ставки готовы ввести уже сейчас. Наряду с этим важно также выработать необходимую методику определения размеров страховых взносов (страховых премий), в основу которой должна быть положена дифференциация, широко используемая в мировой практике, в зависимости от технических характеристик автомототранспортных средств (мощности двигателя легковых автомобилей, грузоподъемности грузовых машин, числа посадочных мест автобусов), их назначения, характера использования и места постоянного нахождения.
Размер взноса с каждого владельца транспортного средства должен зависеть также от срока страхования (год или меньший срок, но не менее 15 дней) с учетом предусмотренных условиями страхования льгот и надбавок к базовому страховому взносу.
Чтобы избежать частого пересмотра размера страховых взносов с единицы транспортного средства, которые устанавливаются на основании базовых страховых взносов, последние могут, по нашему мнению, определяться двумя методами: либо с учетом минимального размера оплаты труда (МРОТ) на день уплаты страхового взноса с применением соответствующих коэффициентов, либо с помощью валютного эквивалента. Второй вариант предпочтительнее.
Учитывая мировую практику, в российских условиях проведения обязательного страхования целесообразно было бы предусмотреть также следующее.
При взимании ежегодных страховых взносов страхователю надо предоставлять скидку за безаварийную эксплуатацию транспортного средства в течение 1 года — в размере 10%, двух лет — 20%, трех лет — 25%, четырех лет и более — 30%.
В случаях же совершения в течение года по вине страхователя или иного лица, которому страхователь доверил управление принадлежащим ему транспортным средством, одного ДТП, повлекшего выплату страховщиком возмещения, страховой взнос на следующий год после ДТП увеличивается на 25%, в случае совершения двух ДТП — на 50%, трех и более — на 100%.
В Федеральном законе следует также предусмотреть льготы для граждан, получивших транспортные средства через органы социального обеспечения, Героям Советского Союза и Героям Российской Федерации, а также инвалидам Великой Отечественной войны и приравненных к ним лицам. Взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев должны составлять для этой категории лиц 25% (но не более 50%) от установленного годового платежа.
После уплаты страхового взноса на имя страхователя должен быть выдан страховой полис, удостоверяющий заключение договора страхования.
Желательно, чтобы единая для всей страны форма бланка полиса была разработана и утверждена государственным органом страхового надзора с привлечением специалистов ВСС и других заинтересованных организаций.
Особенно внимательно следует подойти к разработке условий страхования, предусматривающих порядок выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения потерпевшим, установление лимитов ответственности страховщиков, а также порядок перехода от потерпевшего к страховщику права требования (суброгация), на возмещение ущерба причинителем его.
Основная задача страховщика при наступлении страхового случая — своевременно, в пределах лимитов ответственности возместить третьим лицам вред, причиненный в результате ДТП жизни и здоровью физического лица, или ущерб имуществу физического и юридического лица.
Вред, причиненный жизни и здоровью, включает в себя:
·    утраченный третьим лицом заработок вследствие повреждения здоровья;
·    расходы потерпевшего, вызванные повреждением здоровья, включающие расходы на необходимый специальный медицинский уход, протезно-ортопедическую помощь, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и не имеет права на их бесплатное получение;
·    заработок, утраченный лицами, понесшими ущерб в случае смерти кормильца;
·    возмещение расходов на погребение лицам, понесшим указанные расходы.
К имущественному ущербу относится: реальный ущерб, причиненный повреждением или уничтожением транспортного средства; реальный ущерб, причиненный повреждением или уничтожением принадлежащих потерпевшему предметов, а также других материальных ценностей.
При проведении рассматриваемого страхования страховщиком может быть предусмотрена франшиза, освобождающая его от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, которые не превышают, скажем, 250-500 руб.
Возмещение вреда, причиненного в результате эксплуатации транспортных средств, производится страховщиком, а в установленных законом случаях — специальным гарантийным страховым фондом в размере, предусмотренном гражданским законодательством РФ, регламентирующим ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, но не выше пределов, установленных законом об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца.
В случаях, когда размер причиненного ущерба превышает установленные пределы ответственности страховщика, потерпевший вправе подать в суд иск о дополнительном возмещении вреда непосредственно к владельцу транспортного средства, причинившему вред.
В условиях обязательного страхования не должен подлежать возмещению вред, причиненный вследствие:
·    воздействия непреодолимой силы;
·    умышленных действий самого пострадавшего;
·    повреждения или уничтожения груза, находившегося на транспортном средстве страхователя, равно как перевозимого третьими лицами в соответствии с международными и иными контрактами, а также во время погрузки и разгрузки транспортного средства и его движения по внутренней территории предприятия или на дорогах местного значения;
·    загрязнения окружающей среды;
·    повреждения или уничтожения антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценностей и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг.
В целях удешевления страхования не должен также подлежать возмещению моральный ущерб, а также косвенные убытки и упущенная выгода.
Наряду с этим страховщика следует освободить от обязанности по выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
·    воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
·    военных действий, а также маневров или иных массовых мероприятий;
·    гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В проекте Федерального закона о страховании гражданской ответственности автовладельца следует предусмотреть переход к страховщику в определенных случаях права потерпевшего (выгодоприобретателя) на возмещение вреда (суброгация). Третье лицо (потерпевший), которому произведена выплата, должно передать страховщику все надлежащие документы и сообщить сведения, необходимые для реализации перешедшего к страховщику права требования. Последнее возникает у страховщика в случаях, когда им произведена выплата потерпевшему в порядке возмещения вреда, причиненного:
·    вследствие умышленного действия (бездействия) страхователя или лица, которому страхователь передал право управления транспортным средством;
·    при управлении страхователем транспортным средством в состоянии опьянения, вызванного употреблением алкоголя, наркотических или иных одурманивающих веществ;
·    при отсутствии у страхователя права управления данным транспортным средством;
·    при передаче страхователем управления транспортным средством лицу, не имеющему права на управление, либо находящемуся за рулем в состоянии опьянения;
·    страхователем или лицом, которому страхователь передал право управления транспортным средством, либо лицом, противоправно завладевшим им, когда все перечисленные лица скрылись с места происшествия и впоследствии были установлены;
·    вследствие технической неисправности транспортного средства, о которой страхователь знал или должен был знать.
При этом право требования не возникает в отношении следующих лиц:
·    водителя, работающего по найму у владельца транспортного средства;
·    члена семьи владельца транспортного средства, совместно проживающего с ним и ведущего общее хозяйство;
·    лица, которое правомерно управляло транспортным средством в присутствии его владельца.
В условиях страхования должны быть четко определены обязанности и права сторон, заключивших договор, а также третьего лица или его правопреемника, условия функционирования специального гарантийного фонда, порядок разрешения споров.
Важной обязанностью страховщика является разъяснение страхователю его прав и обязанностей, вытекающих из договора обязательного страхования гражданской ответственности. Это обычно делается после получения от страхователя заявления о желании заключить такой договор, уплаты им страхового взноса и выдачи ему страхового полиса.
В целях правильного определения размера причиненного в ДТП вреда и своевременной выплаты возмещения важно, чтобы заинтересованные организации вовремя получали необходимую информацию о страховом случае. Поэтому владелец транспортного средства, причинившего ущерб, а также потерпевший (или его представители) должны в течение трех дней письменно известить страховщика, заключившего договор страхования, или федеральный гарантийный страховой фонд, если гражданская ответственность причинителя вреда окажется не застрахованной, об имевшем место ДТП для урегулирования убытка и выплаты потерпевшему причитающегося возмещения.
При получении от страхователя заявления о страховом случае страховщик должен вступить в контакт с потерпевшим (третьим лицом), а также изложить данные об обстоятельствах возникновения вреда, его предполагаемом размере, числе потерпевших.
Каждое подобное происшествие должно регистрироваться в органах ГИБДД в установленном порядке. При этом причинитель вреда и потерпевший должны представить средства транспорта и другое поврежденное имущество представителям страховщика или федерального гарантийного страхового фонда для осмотра.
В случаях, когда вред причинен неизвестным транспортным средством или во время противоправных действий (например, угона автомобиля), а также банкротства страховщика, потерпевшим для получения возмещения следует обратиться в федеральный гарантийный страховой фонд.
Все эти положения должны найти свое место в условиях проведения страхования гражданской ответственности.
Наряду с этим должны быть также четко сформулированы условия, позволяющие произвести качественную оценку причиненного вреда (ущерба) при ДТП.
Размер вреда должен определяться на основании документов, представленных лицом, ходатайствующим о выплате возмещения, в соответствии с правилами о проведении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страховое обеспечение и страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактической потери потерпевшим заработка (дохода), который он имел, а также других понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья. При повреждении или уничтожении имущества необходимо возместить убытки, исходя из действительной стоимости этого имущества. Но все указанные выплаты не должны превышать размера установленных лимитов ответственности страховщика.
Для успешного проведения этой работы, страховщику должно быть предоставлено право участвовать в осмотре поврежденного или уничтоженного имущества с целью определения размеров фактического ущерба и подписывать акты осмотра и иные документы; запрашивать у компетентных органов документы, подтверждающие факт и обстоятельства страхового случая, а также материалы, свидетельствующие о наличии и степени вины страхователя и потерпевшего; вести от имени страхователя дело в суде (арбитражном суде) либо быть его представителем.
Основной обязанностью страхователя является своевременная уплата страхового взноса. При заключении договора страхования он должен сообщить страховщику сведения о предыдущем страховании, если таковое имело место, а также сведения, характеризующие степень принимаемого на страхование риска.
При наступлении страхового случая страхователь в течение трех суток (не считая выходных и праздничных дней) должен письменно заявить об этом страховщику с указанием места, времени и всех обстоятельств страхового случая. Наряду с этим, по требованию страховщика, он обязан предоставить необходимые документы для установления размеров причиненного вреда и обстоятельств страхового случая.
Одновременно страхователь имеет право, если он сам окажется в роли пострадавшего в ДТП (третьим лицом), требовать возмещения вреда от страховщика, выдавшего страховой полис причинителю вреда, а также дополнительного возмещения от самого причинителя, когда размер вреда превышает установленные пределы ответственности страховщика.
В страховании гражданской ответственности определенные обязанности и права имеют и третьи лица или их правопреемники.
Третье лицо обязано, если оно является пострадавшей в ДТП стороной, по требованию работников ГИБДД или следственных органов изложить все известные обстоятельства страхового случая; представить доказательства (соответствующие справки и другие документы компетентных органов), подтверждающие размер заработка (дохода) до страхового случая; назначенную пенсию, если на таковую оно имело право; размер заработка после страхового случая; сумму ущерба, причиненного потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия.
Третье лицо имеет право заявить претензию о возмещении вреда, причиненного транспортным средством, страховщику, выдавшему страховой полис причинителю вреда; а также самому страхователю в целях дополнительного возмещения вреда. К претензии должны быть приложены документы, необходимые для решения вопроса об ее удовлетворении.
В случае отказа в удовлетворении претензии третье лицо (выгодоприобретатель) имеет право обратиться с иском о возмещении вреда в суд (арбитражный суд).
Выплата страхового обеспечения и страхового возмещения должны быть произведены в течение 10 дней со дня представления пострадавшим или его представителем всех необходимых документов по факту и размерам причиненного вреда.
Если решение о выплате и его размере зависит от результатов дознания, проводимого следственными органами, то срок страховой выплаты, предусмотренный выше, продлевается на время проведения дознания.
В целях своевременного и качественного рассмотрения вопросов, связанных с возмещением вреда, причиненного при ДТП, важно в законодательном порядке предусмотреть, чтобы компетентные органы (Министерство внутренних дел, прокуратура, органы социального обеспечения, судебные органы, медицинские учреждения и др.) по запросам страховщиков бесплатно предоставляли им документы, необходимые для решения конкретных дел по выплате страхового обеспечения и страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Необходимо также, в целях упрощения процедуры, связанной с изменением величины лимитов ответственности страховщиков и страховых взносов, предоставить право Правительству Российской Федерации по мере необходимости пересматривать их с учетом фактически складывающихся финансовых результатов по этому страхованию.

ШЕВЧУК В.