Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Слишком бурное развитие рынка обязательного страхования автогражданской ответственности вызвало дисбаланс в портфелях имущественного страхования операторов рынка и увеличило системные риски отрасли, сообщает "Эксперт".

Эксперт, 13 апреля 2004 г.

Перекосило

1530 просмотров

Слишком бурное развитие рынка ОСАГО вызвало дисбаланс в портфелях имущественного страхования операторов рынка и увеличило системные риски отрасли

Рынок страхования имущества физических лиц стремительно растет. Это позитивная тенденция, однако у нее есть и оборотная сторона: в портфелях страховщиков превалируют договоры автомобильного страхования (отчасти это следствие введения закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев"). А этот вид страхования, как известно, является высокорисковым - история таких компаний, как НАЛКО, АСКО и других, лишь подтверждает этот тезис: чрезмерно увлекшись страхованием автомобилей, они потерпели крах из-за нескольких совпавших по времени страховых событий. Другие виды имущественного страхования физлиц могли бы сбалансировать портфели страховщиков, но в портфеле большинства компаний они не превышают 12-20%.
 
Почему это случилось
Структура рынка имущественного страхования физлиц в нашей стране разительно отличается от западноевропейской. По данным консалтингового агентства IFKA Consulting, структура портфеля имущественного страхования физлиц в западноевропейских страховых компаниях распределяется приблизительно так: 65% страховой премии приходится на страхование недвижимости и 35% - на все остальные виды имущественного страхования. В России, по данным агентства "Эксперт РА", соотношение обратное. Страховщики сообщают, что сегодня 80-88% сборов по имущественному страхованию физлиц приходится на автострахование.
Сейчас, по экспертным оценкам, объем этого рынка составляет примерно 500 млн долларов. На ближайшие годы специалисты компании "Росгосстрах" прогнозируют рост рынка страхования имущества примерно на 27%, при этом сегмент добровольного страхования автотранспорта вырастет более чем на 40%.
Динамика имущественного страхования физлиц достигается в основном за счет привлечения новых клиентов, обратившихся в страховую компанию за полисом ОСАГО. По мнению специалистов "Энергогаранта", доля автотранспорта в страховании имущества несколько увеличилась благодаря кросс-продажам. Причем многие автолюбители не понимали разницы между страхованием гражданской ответственности автовладельца и страхованием самого автомобиля. Получив разъяснения, они приобретали не только полис ОСАГО, но и каско (страхование автомобиля от риска угона и ущерба).
Подталкивает рост спроса на имущественное страхование и развитие ипотеки. Получить ипотечный кредит без страховки невозможно, а потому ипотечное страхование становится все более популярным у физлиц. Кстати, по ипотечным схемам любят работать и сами страховщики. Как отмечает Ирина Яворская, исполнительный директор дирекции страхования имущества физических лиц Страхового дома ВСК, ипотечное страхование требует меньших затрат на заключение договора, проходит по стандартной схеме и этим выгодно отличается от других направлений. Однако нецелесообразно, считает г-жа Яворская, делать ставку только на ипотечное страхование - портфель должен быть сбалансированным.
 
Наследие Госстраха
Хотя закон об ОСАГО действует всего полгода, его последствия для рынка имущественного страхования физлиц уже весьма ощутимы - довольно большое число страхователей при покупке полиса ОСАГО приобретает еще какой-либо вид имущественного страхования. Эта тенденция наметилась не сразу - в первые несколько месяцев действия закона страховщики жаловались на недостаточный интерес покупателей ОСАГО к добровольным видам страхования. И в этом специалисты видят реальную отдачу от ОСАГО.
Как правило, дополнительно приобретаются полисы автокаско - на каждые десять договоров ОСАГО заключается два-три договора автокаско. Четырехколесного друга страхуют от угона и ущерба, падения деревьев, от хулиганских действий третьих лиц. Страховая премия при этом зависит от множества факторов, в первую очередь от стоимости и возраста автомобиля, от условий его хранения, наличия противоугонной системы и даже наличия страховки автогражданской ответственности.
Что касается недвижимости, то пока наиболее охотно физлица страхуют загородные строения. Объяснить это можно только психологическими факторами: такой подход к страхованию - наследие советских госстраховских времен, когда квартиры были в основном государственными, а дачные домики - частными. Естественно, страховать квартиру не было никакого резона. И сегодня психология квартирных собственников еще не поменялась, они надеются - случись что, жилье им возместит государство. Однако это далеко не так. В Гражданском кодексе указано, что ответственность за квартиру, даже в случае ее полного уничтожения, несет именно владелец. Получается, что гарантировать получение жилья взамен уничтоженного или оплату ремонта при его порче может только страховка.
 
Нужна ли новая обязаловка
Природные катаклизмы, техногенные катастрофы и теракты заставили задуматься о введении обязательного страхования жилья, которое сняло бы бремя возмещения последствий ущерба с бюджета и защитило бы граждан в случае уничтожения собственности.
Появился и соответствующий законопроект, разработанный Госстроем. Но проект этот оказался неудачным. По мнению специалистов рынка, он противоречит Гражданскому кодексу в той его части, где определяется ответственность за жилье. К тому же потенциальные страхователи воспринимают введение обязательного страхования жилья как еще одну разновидность поборов, а потому такой закон, на взгляд обывателя, бессмысленный и обременительный. Специалисты страховых компаний, комментируя текст законопроекта, отмечают, что в нем в избытке разнообразных рисков, по которым придется отвечать страховщику. А это значит, что стоимость полиса возрастет многократно.
Директор департамента страхования имущества физических лиц компании НАСТА Владимир Федоренков сомневается в появлении закона об обязательном страховании жилья, так как он "не имеет под собой ни юридических, ни социально-экономических оснований". По его мнению, в принципе возможен лишь закон об обязательном страховании ответственности собственников и нанимателей жилья. И сделать так, чтобы этот закон исполняли все собственники жилья, вполне реально. Для этого надо предусмотреть возможность покрытия только важнейших рисков, которые действительно неизбежны: полного уничтожения в результате взрыва, землетрясения, падения летательного объекта, наводнения и т. п.
"Страхование жилья может стать одним из ключевых элементов реформы ЖКХ. Система страховой защиты жилья может стать основой создания единой государственной системы защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, - считает вице-президент компании 'Росгосстрах' Дмитрий Маслов. - Обязательное страхование жилья позволит создать внебюджетные источники для компенсации убытков от катастроф. Но вводить этот вид страхования в действие необходимо поэтапно. Надо учесть интересы социально незащищенных категорий граждан, таких как инвалиды или пенсионеры".
 
Дороже или дешевле?
А пока застраховать жилье можно двумя способами - дорогим и дешевым. Дорогой способ: пойти в страховую компанию и заключить договор страхования, который обойдется, в зависимости от условий, в 0,2-1,2% от стоимости жилья (см. таблицу 1). Обычно жилье страхуют от пожара, взрыва бытового газа, аварий водопроводной, отопительной, газовой, канализационной и других сетей, от проникновения воды из соседних помещений. Наиболее предусмотрительные собственники страхуют еще и ответственность за причинение вреда чужой квартире (например, на случай затопления соседей внизу). однако этот вид страхования мало распространен - на его долю приходится менее 1% в портфеле страхования физлиц.
Дешевый способ - воспользоваться льготным страхованием жилья. В Москве оно действует уже несколько лет, а в последнее время стало широко внедряться и в регионах. В этом случае страховка обойдется значительно дешевле, так как ее стоимость частично возмещает страховщику город, но и сумма страхового покрытия будет меньше. По поводу льготного страхования жилья было множество споров. Особые нарекания вызвала форма подачи его потребителю: зачастую расчет стоимости страхования указывается на квитанциях из ЖЭКа, и многие по инерции оплачивают страховку. Но, как показывает практика, программа действительно работает, и это - оптимальный вариант не только для малоимущих слоев населения, но и для среднего класса.
 
Новичков просят не беспокоиться
Нельзя сказать, что рынок имущественного страхования поделен между какими-то категориями страховщиков, так как он все еще находится в процессе активного развития и потенциал его огромен. Но некоторые тенденции проследить можно. Активный интерес к имуществу физлиц проявляет большинство крупнейших страховщиков. Достаточно большой опыт наработан такими страховщиками, как Страховой дом ВСК, "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "Гута-Страхование", "УралСиб" и т. д., которые уже несколько лет назад приняли стратегическое решение выйти на рынок имущественного страхования. Другие, в частности бывшие кэптивы, только начинают развивать это направление, что дается им с трудом.
Новички, выходящие на рынок имущественного страхования физлиц, сталкиваются с необходимостью значительных инвестиций, как финансовых, так и кадровых. Для привлечения широких клиентских масс приходится проводить масштабные рекламные акции, следить за узнаваемостью брэнда, разрабатывать специальные продуктовые линии. Как сообщили корреспонденту рейтингового агентства "Эксперт РА" в частной беседе в одной из страховых компаний, минимальный бюджет, с которым можно с нуля выходить на рынок страхования физлиц, - 150 тыс. долларов, а если компания намерена выйти и в регионы, то размер финансирования многократно возрастает.
Занять место на этом рынке трудно еще и потому, что работа с частными клиентами имеет свою специфику. Это уже давно заметили специалисты большинства крупных компаний, и сегодня практически в каждой из них есть специальные предложения, привлекательные для данного сегмента клиентов. Чтобы привлечь частного клиента, надо предложить ему простой и понятный продукт - по принципу "раз - и готово". Во многих компаниях действуют экспресс-полисы, их можно оформить за несколько минут, а выбор сведен к трем-четырем вариантам. Так, в Страховом доме ВСК действует сезонная программа "Дачники", в "Ингосстрахе" - упрощенная программа страхования квартир и загородных строений "ДОМэконом", в компании НАСТА - программа комплексного страхования "Квартира-Экспресс", в "РЕСО-Гарантии" - программа "Домовой", покрывающая как имущественные риски, так и риски причинения вреда чужой собственности, в РОСНО - "Мегаполис", предусматривающая страхование вместе с квартирой и домашних животных.
 
Ирина КОРОБКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »