Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 19 марта 2001 г.

Виртуальное страхование

3154 просмотра

В Сети можно найти достаточно полную информацию о страховых компаниях, однако застраховаться в режиме онлайн пока затруднительно.

В настоящее время свои интернет-сайты имеют чуть более 10% работающих на страховом рынке компаний. В ходе проведенного исследования нам удалось обнаружить в Сети и исследовать 122 сайта страховых компаний, их филиалов и отдельных подразделений, а также 11 сайтов страховых брокеров, предлагающих полисы различных компаний. На первый взгляд кажется, что это очень немного. Ведь согласно итоговым данным за 2000 год, на рынке добровольных видов страхования работает 971 компания!

Однако вспомним, что почти половина страховых взносов приходится на 10 компаний-лидеров, а 86% — на первую сотню. Так что более объективными будут другие оценки приобщенности страховщиков к "новым технологиям": на компании, имеющие сайты, сейчас приходится более 70% суммарных собираемых на рынке взносов и осуществляемых страховщиками выплат. Свои сайты имеют девять из десяти крупнейших страховых компаний, тридцать — из пятидесяти и шестьдесят пять — из ста.

При этом не стоит и преувеличивать проникновение страхового бизнеса в Интернет. Дело в том, что лишь небольшое число страховщиков имеют действительно функциональные сайты. Представительство же остальных чисто номинальное, а их сайты, представляющие собой повествующую о компании страничку текста, нельзя даже назвать полноценными интернет-ресурсами.

И в этом нет ничего удивительного: ведь даже самым "старым" из сайтов 2-3 года от роду (например, сайт РОСНО был создан в 1997 году, сайты "Интеррос-Согласия", "Спасских ворот" и "Энергогаранта" — в 1998 году, а сайты "Ингосстраха", Национальной страховой группы, Промышленно-страховой компании (ПСК), "РЕСО-Гарантии" и "Центр-Брокера" — в 1999-м). Большинство же региональных страховых интернет-представительств появились только в прошлом году. Скажем, только в 2000 году были созданы одни из лучших региональных сайтов — уфимской страховой группы "Аккорд" и компании "Инвестфлот" из Самары.

Электронная визитка

Изначально сайты компаний выполняют исключительно представительскую функцию: на них представлены контактные данные страховщика, перечислены имеющиеся лицензии, реже даны краткие характеристики продаваемых продуктов.

Следующий этап развития интернет-страхования — превращение сайтов в полноценный информационный ресурс. В последнее время многие сайты страховых компаний изменили свое "лицо". В середине 2000 года был полностью обновлен сайт РОСНО, совсем недавно открылись обновленные сайты компаний "Прогресс-Гарант" и "Центр-Брокер". В конце 2000 года была закончена разработка корпоративного сайта Восточно-Европейского страхового агентства, а в настоящее время на реконструкции находятся еще несколько десятков страховых сайтов, на стадии тестирования — сайты Столичного страхового общества и компании "Информстрах".

Некоторые страховщики, имеющие высокую географическую диверсификацию деятельности, стараются развивать не только сайт головной компании, но и сайты региональных филиалов и дочерних компаний. Компании ориентируются на создание единого корпоративного стиля интернет-представительств. Так, в единой стилистике выполнены сайты всех компаний системы "Росгосстрах", не менее узнаваемы сайты филиалов ВСК.

В настоящее время в Сети полноценно представлены около пятидесяти страховых компаний. На их сайтах, помимо контактной информации и информации о предлагаемых продуктах, представлена подробная информация о компании, результатах ее деятельности, тарифах и условиях страхования. Там можно ознакомиться с новостями компании и рынка, с наиболее интересными публикациями прессы, проконсультироваться со специалистами компании по интересующим вопросам практически в режиме реального времени и вызвать страхового агента.

Учитывая удобство пользования сайтом и наличие на нем всей важной для клиентов информации, мы построили первый "рейтинг" интернет-представительств страховых компаний. Поскольку уровни развития как страхового рынка, так и Интернета в Москве, Санкт-Петербурге и других городах пока кардинально различаются, московские, питерские и региональные компании мы проанализировали отдельно (см. таблицы 1, 2, 3).

Полностью нашим критериям отвечают сайты двух страховых компаний — "Ингосстраха" и РОСНО. На них можно получить полную характеристику деятельности компаний, финансовые и статистические показатели, условия страхования. Помимо этого, на сайте РОСНО содержится достаточно много информации не только о самой компании, но и о рынке: новости, списки лидеров по видам деятельности, информация о деятельности Технического комитета по стандартизации в области страхования. На сайте "Ингосстраха" помещена информация специального страхового бизнес-бюро, созданного для установления контактов с потенциальными и существующими партнерами и клиентами — юридическими лицами. На обоих сайтах партнеры-страховщики могут сделать заявку на перестрахование рисков, а клиенты — физические лица при помощи страховых калькуляторов рассчитать для себя стоимость конкретных страховых полисов.

Наличие страхового калькулятора становится обязательным элементом полноценного страхового сайта, ведь при табличном представлении тарифов указываемый в них диапазон может составлять несколько процентов. Воспользоваться услугой автоматического расчета тарифов потенциальные страхователи могут также на сайтах компаний ВЕСтА, "Канэ", "Кокс-Полис", МАКС, Национальной страховой группы, ПСК, группы "Ренессанс Страхование", "РЕСО-Гарантии", "Стандарт-Резерва".

Важно отметить, что абсолютное большинство представленных в таблицах сайтов страховщиков — "живые". На них есть свежие новости и информация о новых страховых продуктах. Они регулярно обновляются, совершенствуются, становятся все более и более удобными для диалога "клиент — страховая компания".

Однако помимо "универсальных" сайтов есть и специализированные, посвященные одному виду страхования и содержащие большой объем дополнительной информации, на первый взгляд даже не относящейся к страхованию. Так, медицинскому страхованию в Москве посвящены сайты страховых компаний "Газпроммедстрах" и "Отечество". При этом на сайте "Отечества" особый интерес представляет полный список "качественных" медицинских учреждений Москвы с подробным описанием предоставляемых ими услуг и даже оценкой качества обслуживания.

ПСК, помимо основного интернет-представительства, имеет специализированное — посвященное ипотечному страхованию. На этом сайте представлена полная информация о программе ипотечного кредитования, о стандартах, принятых на Западе и у нас, о возможности взять ипотечный кредит различного размера и необходимых для этого ежемесячных взносах.

У "Стандарт-Резерва" в том разделе сайта, что касается страхования подводного плавания (дайвинга) помимо описания полиса и предоставляемых по нему услуг представлены адреса московских дайвинг-клубов, подробные инструкции о том, что делать при наступлении страхового случая, а также информация о компаниях, продающих подобные страховки.

Наиболее популярными в настоящее время являются сайты страховых компаний РОСНО, "Ингосстрах" и группы "Ренессанс Страхование", а также страховой брокерской фирмы "Центр-Брокер" (см. таблицу 4). Среди региональных компаний по числу посещений лидирует сайт компании "НАСТА-Калининград".

Электронный магазин

Следующим шагом страховщиков стало создание интернет-магазинов. Самые первые ростки интернет-страхования стали пробиваться в 1999 году, когда на сайтах крупных страховщиков появилась возможность вызова агента. Далее ряд компаний усовершенствовал этот процесс, предусмотрев опцию расчета на сайте тарифов по основным видам страхования и заполнения форм-анкет, предназначенных для подготовки страховым агентом необходимых документов для страхования конкретных рисков. На сегодняшний день восемнадцать компаний, попавших в таблицы 1-3, имеют подобные пункты офлайн-торговли полисами. У большинства из них необходимые для заполнения формы находятся в разделах, соответствующих определенным видам страховой деятельности.

Для клиента механизм работы прост: прочитал информацию о данном виде страхования, внес в формы данные об объекте страхования и послал заявку в компанию. Далее в течение суток с клиентом по почте или телефону связывается страховой агент, который узнает необходимую дополнительную информацию, подготавливает договор и привозит его клиенту.

Выделение форм-заявок в отдельный раздел сайта не меняет принципа продаж. Об этом хорошо сказано на сайте компании "Стандарт-Резерв": "Мы понимаем, что на сегодняшний день любая покупка полиса через интернет-магазины заканчивается телефонным звонком менеджера с уточнением цены или времени доставки полиса. А в большинстве случаев вам предложат подъехать и забрать продукт. Мы говорим честно: у нас не интернет-магазин. У нас на сайте вы можете просто изучить всю информацию о страховом продукте, который вам хочется приобрести. Когда вы выбрали тот продукт, который вас удовлетворил, — вы можете отправить нам заявление на страхование".

Аналогичным образом устроены практически все страховые "интернет-магазины". Их задача — упростить процесс заключения договора, освободить человека от посещения офиса компании, привлечь в страхование людей, являющихся завсегдатаями Интернета. В настоящее время заключить подобным образом договоры можно более чем на десяти сайтах страховых компаний (см. таблицу 5), на сайтах брокерских фирм "БИК-Навигатор" (www.insa.ru), "Центр-Брокер" (www.insurance2000.ru), "Брокер-Гарант" (www.broker-garant.ru), "Русский брокерский центр" (www.polismarket.ru) и на нескольких специализированных "виртуальных страховых сайтах".

Процесс заключения договора через Интернет у страхового брокера, как правило, несколько отличается от описанного выше. Тут возникает еще одна итерация: после заполнения и отправки формы-анкеты клиент получает от брокера несколько разных вариантов страхования в различных страховых компаниях, из которых он может выбрать наиболее ему подходящий. Получить котировки нескольких компаний по автострахованию в режиме онлайн пока возможно лишь в Русском брокерском центре.

Купить страховой полис непосредственно через Интернет (то есть без посещения офиса страховой компании или вызова агента) можно только на пяти страховых сайтах — группы "Ренессанс Страхование", РОСНО, "Спасских ворот", "Центр-Брокера" и Межбанковской региональной СК (Ижевск). На этих сайтах после заполнения формы-анкеты и расчета тарифов клиент может заплатить необходимую сумму либо через платежную систему Cyberplat, либо распечатать счет и оплатить его в отделении банка. После подтверждения оплаты клиент получает полис в офисе страховой компании либо связывается с курьером, который доставляет ему полис на дом или на работу.

В группе "Спасские ворота" существует еще одна возможность: после оплаты клиент может распечатать страховое свидетельство, которое "заменяет" для него полис и является подтверждением наличия договора страхования, а при желании его в любое время можно обменять на полис. Кроме того, на сайтах группы "Ренессанс Страхование" и РОСНО возможно оставить заявление о наступлении страхового случая.

О возможности развития полноценного онлайн-страхования говорят и многие другие компании. При этом, как правило, страховщики не спешат развивать онлайн-страхование по принципиальным мотивам.

Би-ту-си и би-ту-би

На первый взгляд, страховой интернет-магазин B2C не должен иметь сильных отличий от других интернет-магазинов: и там, и там должна существовать возможность произвести оплату либо через платежные системы, либо через Сбербанк, либо непосредственно прибывшему агенту-курьеру. Однако существует одна основная проблема, определяемая самой сутью страхования и являющаяся естественным тормозом развития страхования в Сети.

Дело в том, что страховой полис в большинстве случаев является сугубо индивидуальным продуктом и практически не подлежит стандартизации. Так, в большинстве случаев требуется не только заполнение достаточно объемной формы, но и осмотр объекта страхования. Поэтому на всех без исключения сайтах число страховых продуктов, предлагаемых в режиме on-line, очень ограничено: страхование автогражданской ответственности, страхование выезжающих за рубеж, реже — добровольное медицинское страхование. Остальные же полисы, включая страхование дач, квартир, автотранспорта и иного имущества, подразумевают непосредственный осмотр объекта. И здесь "прорыв" вряд ли возможен: слишком велика опасность мошенничества, страхования уже поврежденных объектов.

Через Интернет можно продавать либо два-три стандартных продукта, либо полисы, специально трансформированные под интернет-продажи. В этой связи хотелось бы отметить, что разные страховщики, создавая сайты, ставят перед собой изначально различные задачи, соответствующие этим возможностям: либо открытие дополнительного канала продаж, либо начало нового бизнеса.

О первом подходе говорит заместитель начальника управления системно-технического обеспечения компании "Ингосстрах" Сергей Олесюк: "Первоочередной задачей, поставленной перед нами, было создание качественного продуктивного канала продаж, существующего параллельно с прямыми продажами в офисе и агентскими продажами. Именно параллельно, а не конкурентно. Наша компания пошла по пути расширения удобства распространения продуктов, а не по пути расширения спектра самих продуктов". По мнению специалистов компании "Гефест", у страховой компании "существуют две задачи: создать качественную имиджевую интернет-визитку компании и отработать технологии онлайновых продаж. Однако достаточно посмотреть прогнозы динамики прироста интернет-аудитории до 2010 года и успокоиться. Ожидать большого бизнеса в Интернете пока не приходится. Поэтому гораздо больше пользы сегодня можно получить от полноценного информационного интернет-ресурса".

Интернет-страхование должно быть лишь дополнительным сервисом для клиентов. Как сказали в одном из интервью менеджеры компании "Интеррос-Согласие", "если хотя бы один потенциальный клиент компании намерен приобрести полис через Сеть, необходимо предоставить ему такую возможность".

Второй подход к интернет-страхованию пропагандирует пионер виртуального страхования в России — группа "Ренессанс Страхование". По мнению Андрея Радюшина, руководителя отдела интернет-проектов этой компании, "выделение интернет-проекта в самостоятельную структуру вполне оправданно: такой новый и очень специфический бизнес, как интернет-страхование, не должен стопроцентно пересекаться с классическим страхованием и продажей продуктов. Для многих уже сейчас группа 'Ренессанс Страхование' и renins.com не всегда воспринимаются как одно и то же. Нам кажется, что то, что можно продать в Интернете, нельзя продать никаким другим способом".

Начальник управления интернет-страхования компании ВЕСтА Елена Скуратова тоже считает, что продажа полисов через Интернет предполагает видоизменение традиционных страховых продуктов или создание новых: "Через Интернет можно и нужно продавать стандартизированные и учитывающие специфику аудитории продукты. При этом «стандартизированные» означает не простые продукты, а продукты с жестко прописанными общими и индивидуальными условиями страхования, перечнем рисков и объектов, подлежащих страхованию, лимитами ответственности, франшизами и т. п. Специфика же интернет-аудитории должна учитываться при разработке тарифной политики".

Согласно такому подходу, к интернет-продажам можно "приспособить" и такие сложные виды страхования, как страхование домашнего имущества, квартир, дач и автомобилей. Общее число продаваемых через Интернет типов полисов можно увеличить до девяти, как в группе "Ренессанс Страхование", и даже до 13, как в компании РОСНО. За счет максимальной стандартизации полисов этим двум компаниям удалось отказаться от осмотра страхуемых объектов в страховании имущества и осмотра человека в добровольном медицинском страховании. При этом в интернет-продажах ограничивается максимальная страховая сумма (так, при страховании квартир и дач в РОСНО максимальная страховая сумма составляет 30 тыс. долларов) и вводятся удельные веса для различных элементов объекта страхования.

Еще одним препятствием, стоящим на пути страховых интернет-магазинов, является электронная система оплаты покупаемого страхового полиса. Во-первых, в нашей стране не так много граждан, имеющих кредитные карты систем VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club или JCB, необходимых для того, чтобы воспользоваться платежной системой Cyberplat.

Во-вторых, в нынешних условиях далеко не каждый счастливый обладатель карты рискнет воспользоваться электронной системой платежей. Ведь, по мнению большинства, риск при посылке по электронной почте номера своего банковского счета, а вместе с ним и pin-кода достаточно велик. В связи со всеми этими причинами страховые интернет-магазины, по-видимому, еще не очень скоро наберут обороты и станут популярными.

В-третьих, некоторые мировые тенденции, возникшие в последнее время, тоже не свидетельствуют в пользу страховых интернет-продаж. Так, недавно компания Priceline.com и страховая компания W.R.Berkley объявили о том, что не собираются в дальнейшем заниматься развитием онлайн-страхования автомобилей. По их мнению, из-за неблагоприятной конъюнктуры рынка новый проект изначально не имел шансов на успешное функционирование.

Говоря об интернет-страховании, необходимо отметить еще несколько проектов, связанных с продвижением технологий В2В. В настоящее время разрабатываются на идеологическом уровне и создаются перестраховочные интернет-биржи. На данный момент в онлайн-режиме заключить договор перестрахования можно на сайте компании "Находка Ре" (www.nakhodka-re.ru). Разработку системы интерактивного перестрахования ведет и перестраховочное общество "Азиятранс Ре".

Кроме того, существуют интернет-проекты сотрудничества страховщиков с турфирмами. Так, группа "Ренессанс Страхование" в конце прошлого года запустила новый проект travel.renins.com, направленный на продвижение программы комплексного страхования туристов, выезжающих за рубеж. А в феврале текущего года "Ингосстрах" и компания "Амадеус" завершили разработку совместного проекта "Страхование через “Амадеус” по организации продаж страховых полисов в режиме on-line турфирмам для выезжающих за границу граждан.

Методика оценки сайтов

Для построения рейтинга интернет-сайтов страховых компаний мы выделили три основных характеристики: качество сайта, информация о компании, информация о продаваемых продуктах. Каждая из рассматриваемых характеристик содержит ряд описывающих ее показателей.

Качество сайта: удобство восприятия представленной информации, дизайн сайта, соответствие названия сайта названию компании, узнаваемость сайта в поисковой системе (Yandex).

Информация о компании: контактные данные (общие и с детальной разбивкой), обновляемые новости, показатели деятельности компании (формы официальной бухгалтерской отчетности, статистические показатели), участие компании в различных публикациях и "рейтингах".

Информация о продаваемых продуктах: характеристика продукта, применяемые тарифы, возможность расчета страховой премии ("страховой калькулятор"), наличие важной сопутствующей информации.

По каждому из приведенных показателей была произведена экспертная оценка, и в случае соответствия критериям присваивался ранг 1. Итоговый рейтинг был получен путем суммирования рангов для всех показателей.

КИСЕЛЕВА С., РЕШЕТИН Е.

В материале упоминаются: Компании, организации: WR Berkley 9  АВИА 4 [Сантал 3] АВИКОС 106 АИГ Лайф (AIG Life) 36 [Совкомбанк Жизнь 50] Аккорд 3 Альма 13 АМИ 1 Ариадна 48 [Защита-Страхование 11] АСК-Петербург 204 БИК-Навигатор 3 Брокер-Гарант 2 Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5707] Восточно-Европейское Страховое Агентство (В.Е.Ст.А.), г. Москва 74 [АльфаСтрахование 13925] Газпроммедстрах 33 [СОГАЗ-Мед 956] Гефест 1052 Городская страховая компания (Горстрах) 35 Группа Ренессанс Страхование 3918 Дина, г. Москва 20 Жива 58 Инвестфлот 13 [АМТ Страхование 51] Ингвар 24 Ингосстрах 14158 Ингосстрах-Россия 16 [Россия 2621] Инкасстрах 66 Инкорстрах 15 [ГУТА-Страхование 903] Интеррос-Согласие 54 [Согласие 7061] Информстрах 102 КАНЭ 5 Кокс-Полис 23 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2968 Мегарусс-Д 229 Медэкспресс 253 Межбанковская региональная страховая компания (МРСК) 38 [МРСК 29] НАСТА-Калининград 4 Находка Ре 89 Национальная страховая группа (НСГ) 400 Национальная страховая лига 7 Наша Надежда 9 Ост-Вест Альянс 31 [Альянс (Allianz Россия) 142] Отечество 97 [Страховая Компания Опора (СКО) 336] Помощь, РСО 19 Природа 18 Прогресс-Гарант 233 Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2065] Регионгарант 83 РЕСО-Гарантия 6366 Росгосстрах, ПАО СК 11048 Росгосстрах-Подмосковье 8 [Росгосстрах, ООО 8554] Росгосстрах-Санкт-Петербург 8 Росгосстрах-Удмуртия 4 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 68] Русские страховые традиции (РСТ) 199 Русский брокерский центр 2 Русское Азиатское транспортное перестраховочное общество (Азиятранс Ре) 60 Русь 53 [Юнити страхование 26] Спасские ворота (ЗАО) 549 Стандарт-Резерв 197 [МСК-Стандарт 53] Столичное страховое общество (ССО) 55 [Антал-Страхование 26] Страховая компания правоохранительных органов (СКПО) 26 [СКПО-УралСиб 23] Урал-АИЛ (Урал-Американ Интерконтинентал Лайф Иншуренс компани) 58 Уралрос 14 Центр Брокер страховые консультанты 4 Энергогарант 1105 Персоны: Олесюк Сергей Владимирович Радюшин Андрей Скуратова Елена Павловна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »