Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Карьера, 15 марта 2001 г.

Малый на подстраховке

Пока представители малого бизнеса страхуются крайне редко. И вообще, предпочитают не задумываться, что, к примеру, кирпич, свалившийся с крыши их торгового павильона на капот припаркованного автомобиля, может "выставить" их на круглую сумму. А вот сломанные руки-ноги клиентов заботят бизнесменов гораздо больше. В последние год-два владельцы магазинов все чаще просят включить в полисы страхования ответственности случаи травм посетителей на скользких ступенях торговых павильонов. В целом же полисы страхования ответственности имеют не более 5% малых предприятий.
Кроме того, страхуют, как правило, фирменную недвижимость, оборудование, отделку офисов (в 4-6% случаев). Руководитель предприятия непременно застрахует свой служебный автомобиль, особенно если у него уже угнали любимый джип. Как правило, страхуются те, кто работает с арендованным имуществом и берет кредиты под залог собственности (ни того, ни другого без страховки просто не получишь).

Огонь, вода и ...
Сегодня практически все известные страховые компании (такие как "Ингосстрах", Промышленно-страховая и Военно-страховая компании, Восточно-Европейское Страховое Агентство, НАСТА, Национальная страховая группа, ПАРИ) предлагают малому бизнесу широкий спектр продуктов: от полисов страхования ответственности, любого имущества, грузов, автотранспорта до страхования строительно-монтажных рисков, оборудования "от поломок" и сотрудников от несчастного случая.
Владельцам мелкого бизнеса в любом случае имеет смысл страховаться от так называемых "огневых и сопутствующих" рисков. По такому полису обычно оплачивается ущерб от порчи или гибели имущества в случае пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков, повреждения водой при аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем; стихийного бедствия; противоправных действий третьих лиц, а также краж. При желании можно застраховаться лишь от отдельных опасностей, к примеру от залива или кражи.
Полис страхования производственных помещений, ангаров, складов по полному пакету "огневых" рисков обычно обходится в 0,2-0,8% от записанной в договоре страховой суммы в год. Обычно страховая сумма соответствует действительной стоимости объекта. За безопасность офисных помещений фирмам приходится платить 0,3-0,9% от страховой суммы в год, оборудования — 0,2-0,5%, готовой продукции и сырья — 0,3-1,5%. Но эти тарифы могут быть на 3-5% ниже базовых, если руководитель предприятия заранее позаботится об охране складов, противопожарной сигнализации и современных системах пожаротушения.
В "Ингосстрахе", Восточно-Европейском Страховом Агентстве, "Энергогаранте" и некоторых других компаниях машины и оборудование отдельно можно застраховать еще и на случай поломки. По такому страховому договору покрываются повреждения техники в результате: короткого замыкания, повышенного напряжения, ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков их изготовления и монтажа. Цена полиса страхования на случай поломки составляет 0,6-2% от стоимости самого оборудования в год, но может достигать и 3%. Все зависит от "сложности" и цены оборудования, срока и условий его эксплуатации.

Под машинку
Большинству малых предприятий никак не обойтись без автотранспорта. Это и обычные легковушки отечественного производства, и крутые иномарки хозяина фирмы, и "рабочие лошадки" типа "газели" или "бычка". Легковые автомобили угоняются несравнимо чаще грузового транспорта. Именно от этой опасности их нужно застраховать в первую очередь. Страховой тариф по наиболее популярной программе "автокаско", включающей защиту авто от "угона" и "ущерба", составляет 8-16% от страховой суммы (максимальной суммы, которая может быть выплачена, если автовладелец лишится своего авто) в год. Но в каждом конкретном случае стоимость страховки будет зависеть от марки автомобиля, его возраста и технического состояния.
Фирме нелишне обзавестись полисом страхования автогражданской ответственности (АГО) — ведь ваш шофер может "въехать" в чужую машину. Годовой полис АГО обойдется в 0,8-2,5% от лимита ответственности страховой компании по договору страхования.
Малое предприятие может застраховать любое имущество на период его транспортировки: минеральные удобрения, продукты питания, напитки, бытовую, аудио— и видеотехнику, предметы искусства и прочее. Если застрахованный груз повредится или пропадет в пути по причине стихийных действий, аварий, пожаров, а также краж и прочих неприятностей, страховая компания возместит владельцу груза убыток. Помимо компенсации материального ущерба от гибели или порчи груза, все страховщики возмещают владельцам застрахованных грузов расходы по спасанию уцелевшего груза. Договор страхования груза обычно заключается не "на срок", а "на рейс". Но если ваша фирма регулярно возит грузы, лучше заключить "генеральный договор", который позволяет не только разом застраховать все запланированные, к примеру, на полгода перевозки, но и сэкономить.
Стоимость полиса страхования груза сильно зависит от вида груза, способа транспортировки и маршрута. Она может составлять и 0,2-1,1% от страховой суммы, то есть максимальной суммы, которую страховщик должен выплатить по договору при полной гибели перевозимого груза. Чем больше перегрузок и перевалок, тем страховка дороже.

Строй! Кто идет?
Строительство торговых павильонов или ангаров редко бывает без проблем. Случаются пожары, из-за ошибок проектирования разрушаются недостроенные сооружения, подземные коммуникации. Наконец, банальные кражи стройматериалов. Чтобы избежать убытков такого рода, можно застраховать стройку на весь период работ от перечисленных строительно-монтажных рисков. Полный полис страхования строительно-монтажных рисков покрывает стоимость и строительных работ, и стройматериалов, и бытовок, и техники — кранов, лебедок и пр. Такая страховка обойдется в 0,4-0,8% от стоимости строительного контракта за весь период работ.
В стандартном договоре также имеется раздел "страхование ответственности строителей" — ведь мало ли, как писал классик, что "придет в голову этим пчелам". Стоимость страхования ответственности строителей за причинение ущерба жизни и здоровью людей, а также чужому имуществу составляет 1,0-2,0% от суммы ответственности страховщика. А вот самих строителей нужно страховать от несчастного случая на производстве отдельным полисом, который стоит 0,-0,2% от лимита ответственности страховой компании по данному договору.

Деньги на бочку
Подсчитав, во что обойдется страхование от всех возможных опасностей, можно прослезиться: полная безопасность требует серьезного финансирования. Поэтому пока фирма не развилась и не стала приносить прибыль, можно ограничиться страхованием самого важного. Так, фирмы, занимающиеся закупкой, доставкой и оптовой продажей продуктов питания и товаров народного потребления должны первым делом застраховать свои грузы на время перевозки. Транспортные предприятия — автомобили и ответственность перед владельцами перевозимых грузов. Для строителей особенно важно страхование строящегося объекта в целом "от всех рисков" на весь период строительства. Производственные предприятия первым делом должны позаботиться о безопасности оборудования, без которого работа остановится.
Стоимость любого страхового полиса можно снизить на 10-35%, если застрахованный согласится частично компенсировать возможный ущерб за собственный счет. Для этого в договор страхования включается специальное условие — франшиза. Это та сумма убытка, которую предприятие будет оплачивать самостоятельно. Безусловная франшиза вычитается из суммы возмещения при наступлении страхового случая. А предприятию по полису с безусловной франшизой выплачивают меньшую сумму, чем без нее. При малом ущербе фирма вообще может не получить страховки. По договору с условной франшизой страховщики возмещают ущерб полностью, но только в том случае, если убыток превысил оговоренный договором размер.

Куда пойти за полисом
Человеку, не особо разбирающемуся в страховом бизнесе, довольно сложно самому оценить финансовые показатели страховой компании, судить о надежности страховщика. Конечно, первым делом он должен навести справки о приглянувшейся ему компании, провести мониторинг среди друзей и знакомых. В самой же компании нужно поинтересоваться сроком ее работы на страховом рынке, учредителями, размером уставного капитала, наличием у нее лицензии на соответствующий вид страхования. Компания не имеет права продать вам полис страхования от поломки линии по разливу напитков, если у нее имеется лишь лицензия на страхование имущества от огневых и сопутствующих рисков. Размер уставного капитала компании, страхующей имущество, по действующим с 2000 года правилам должен составлять не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (около 2,1 млн руб.). Расспросите страховщика о его клиентах и крупных страховых выплатах. Приличная страховая компания никогда не станет скрывать от клиента эти сведения.
Евгений Павленко, заместитель директора по страхованию СК "Национальная страховая группа": "О репутации компании вы можете судить по ее месту в рейтингах. Самый уважаемый — так называемый рейтинг Росстрахнадзора, основанный на собранных департаментом Министерства финансов по надзору за страховой деятельностью статистических данных страховых компаний. Опыт компании в конкретном виде страхования можно оценить по величине сборов соответствующих взносов. Однако не стоит ориентироваться только на рейтинги и сборы, поскольку индивидуальный подход и более высокий сервис клиентам, скорее всего, предложат в средних по сборам страховых компаниях, входящих в первую двадцатку рейтинга. Слишком высокая цена услуги указывает на непрофессионализм менеджеров и неверное понимание страховщиком риска. Слишком низкая — грозит тем, что у страховщика может просто не хватить денег для выплат страхового возмещения".
Многие страховщики также не советуют приобретать полисы страховых компаний, которые "специализируются" на одном-единственном виде страхования, например страховании автотранспорта. Здесь велика опасность, что какое-то явление, например крупный летний град, приведет к резкому увеличению страховых событий. Тогда компании придется одновременно проводить множество выплат, на что у нее может не хватить средств. Именно так два года назад потерпела крах компания "Народный резерв".

Читайте договор!
Даже бывалые страхователи, заключая договор, случается, совершают элементарные ошибки. На что же нужно обратить внимание, чтобы уплаченные за полис деньги не оказались выброшенными на ветер?
В заявлении на страхование нужно максимально подробно описать, как и где будет эксплуатироваться и храниться застрахованное имущество, и строго следовать написанному. Если условия изменились, об этом первым делом нужно сообщить в страховую компанию. Иначе при наступлении страхового события компания может отказать в выплате страховки. К примеру, если автомобиль, который по договору должен "ночевать" в гараже предприятия, ночью будет оставлен вне территории фирмы, а в результате его угонят или "разуют", страховка выплачена не будет.
Прежде чем поставить на договоре страхования подпись, предпринимателю необходимо внимательно прочесть его текст и познакомиться с правилами страхования, которые обычно печатаются неприлично мелким шрифтом на обороте полиса. От их содержания зависит, получите вы ожидаемую страховку или на вполне законных основаниях вас оставят с носом. Договор должен быть максимально прозрачен и понятен. По словам специалистов дирекции имущественного страхования Промышленно-страховой компании, страхователю нужно обратить особое внимание на указанный в договоре перечень страхуемых рисков, список подлежащего страхованию имущества, а также описание нестраховых событий. Перечень имущества может оформляться отдельным приложением к договору, в котором указывается вид объекта страхования, его инвентарный номер, стоимость. Если, к примеру, вы внесете в перечень только сетевой сервер, а в результате возгорания проводки пострадает локальный компьютер, возмещения вы не получите.
По стандартным договорам обычно не оплачиваются последствия военных бедствий, гражданских волнений, воздействия ядерного взрыва и радиоактивного загрязнения, умышленных или мошеннических действий страхователя. Кроме того, никогда не оплачивают убытки, если ущерб возник при нарушении правил хранения и транспортировки конкретного имущества. К примеру, если в летнюю жару замороженные продукты повезут в поломанном рефрижераторе, а они испортятся, на возмещение можно не рассчитывать.
Согласно страховому договору страхователь должен сообщить о своих бедах страховщику в течение нескольких дней. Если он опоздает, на возмещение можно не надеяться.
 

Таблица 1. Что нужно страховать различным предприятиям малого бизнеса в первую очередь?

ИВАНОВ В.