Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 1 февраля 1995 г.

Страховой рынок России сегодня

2387 просмотров

Анализ состояния страхового рынка следует начать с констатации, что ни в аппарате Президента, ни в правительстве нет профессионалов страхового дела. Изредка принимаются разрозненные решения по страхованию. Однако делается это бессистемно. И кроме того, без общей концепции развития страхового дела отдельные решения «погоды» не делают.

Но если с исполнительной властью более-менее ясно (ведь здесь главный ориентир — ценные указания самого “главного”), то с Государственной Думой “полный” нонсенс. Считающие себя крупными экономистами и часто критикующие правительство и Президента бывшие министры (Е.Гайдар, Б.Федоров, Г.Явлинский, С.Глазьев...) и просто доктора и кандидаты экономических наук напрочь забыли о страховании и голосуют за такие законы, что профессионалами их назвать можно лишь условно. Хотяч, к слову, тот же Б.Федоров, как стало известно, обращается к страховщикам за “различной” поддержкой.

Сегодня в страховом бизнесе России, по расчетам Российского страхового информационного агентства, занято порядка четверти миллиона человек, с семьями — почти миллион. Кто из политиков может быть им симпатичен? Думается тот, кто предложит конструктивную программу развития этого финансового института.
                     
В первую очередь это нормативные акты о внесении затрат по страхованию на себестоимость продукции. Сколько шума было после одной из публикаций в “ЭЖ” на эту тему! В финансовых ведомствах считали: выгодно — невыгодно. Потом вопрос тихо спустили на тормозах.

Однако дело было сделано, “процесс пошел”. И в середине 1994 года без лишнего шума В.Черномырдин подписал постановление № 872, которым разрешил предприятиям газовой промышленности затраты на страхование имущества и жизни работников отрасли включать в себестоимость продукции.

Газовикам здорово повезло. Без сомнений, главную роль здесь сыграла бывшая работа в этой отрасли премьер-министра.

Затем в “игре” вступили те, у кого сильнее “мышцы”. Такое же исключение, как для газовиков, без помпы сделали для атомных электростанций, потребительской кооперации и совсем недавно для конверсируемых оборонных предприятий.
Далее процесс может развиваться по двум направлениям. Либо возобладает здравый смысл и затраты на себестоимость будет позволено относить всем предприятиям. Либо подобные решения будут “выбиваться” теми, кто ближе к “власть предержащим”.

Запрещение отнесения затрат на себестоимость еще как-то можно аргументировать. Но чем объяснить отсутствие документа об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств? “ЭЖ” неодно-кратно писала об этой проблеме. Во всех развитых (и не очень развитых) странах это норма. У нас — ноль внимания. В стране на дорогах гибнут десятки тысяч людей, сотни тысяч получают ранения, возмещение ущерба для пострадавших в нынешних условиях — огромная проблема. Принятие закона об обязательной автогражданской ответственности, во-первых, существенно поможет пострадавшим в авариях, во-вторых, практически не требует у бюджета средств и, в-третьих, принесет в бюджет средства. Ведь выезжающие за границу все равно страхуются. Но деньги идут в зарубежные страховые фирмы. Не созрели, видимо, государственные мужи до такого решения.

О конкретных “проколах” властных структур можно долго говорить. Вот последний свежий пример. Минфин подготовил, парламент принял, а Президент подписал Закон “О внесении изменений и дополнений в Закон РФ “О подоходном налоге с физических лиц”.

В доход граждан теперь не включаются “страховые выплаты, получаемые физическими лицами по обязательному государственному страхованию или по договорам добровольного страхования, за исключением тех случаев, когда страховые взносы по добровольному страхованию осуществляются за счет средств предприятия, учреждения или организации, а также других работодателей”.

Еще древние мыслители советовали: прежде чем писать, голосовать или подписывать, необходимо еще и думать. А так по вновь принятому закону выходит, что если работодатель внес за работника страховку за его дом в один миллион, а дом стоимостью 60 миллионов сгорел, то работник заплатит налог в 30 процентов от стоимости дома. Не проще ли было учитывать в доходе граждан суммы, внесенные работодателями в счет страховки своих работников?

Об обязательном медицинском страховании с чиновниками и депутатами конструктивно дискутировать вообще невозможно. Причина одна — в этой экономической сфере подавляющее большинство из них вообще ничего не понимает, в головах в лучшем случае “каша”, в худшем — пусто. Если данное замечание кого-то задело, мы готовы профессионально обсудить эту тему и вынести ее на страницы газеты.

Словом, в страховании проблем предостаточно. И несмотря на это, идет динамичное развитие данного финансового института (см. графики 1 и 2).

По предварительным данным, в целом по России объем собранных страховых платежей в 1994 году составил по-рядка 7,6 триллиона рублей, что в 6,9 раза больше этого же показателя в 1993 году. Следует отметить, что темпы роста собираемых премий значительно превышают темпы инфляции, что видно из графика № 1. Наблюдается чет-кая тенденция развития страхования, несмотря на высокую инфляцию и постоянно растущую стоимость объектов страхования.
Абсолютная сумма выплат страхового возмещения в 1994 году составила порядка 4,6 триллиона рублей и превыси-ла показатель 1993 года в 8,3 раза. Если вернуться к графику № 1, то отчетливо видно, что кривая роста темпов этого показателя колеблется вокруг кривой поступлений и значительно опережает показатель инфляции. А если учесть, что процент выплат увеличился с 49,8 процента в 1993 году до 60, процента в 1994 году и существует явная тенденция на увеличение этого показателя в дальнейшем (для сравнения: на конец 1992 года процент выплат в целом составил 33,6), то можно утверждать, что российскому страховому рынку присущи цивилизованные методы работы.

В 1994 году значительно изменилась структура поступлений и выплат по видам страхования. Так, например, доля личного страхования в общем объеме собранных взносов увеличилась с 44 процентов в 1993 году до 55,9 процента, а доля выплат — соответственно с 47 до 60 процентов. Одной из причин такого роста, на наш взгляд, явилось то, что в результате развития “возвратного страхования” возможен уход от налогообложения на фонд оплаты труда. С другой стороны, многие страховщики отдают предпочтение именно этому виду страхования, предпочитая специализироваться на нем, в том числе и на добровольном медицинском страховании. Кроме того, получило широкое распространение страхование дополнительной пенсии, что также повлияло на увеличение доли личного страхования в структуре собираемых страхования в структуре собираемых и выплачиваемых платежей.

Одновременно значительно снизилась доля страхования ответственности. Она составила по полученным страховым премиям 4,6 процента в 1994 годах, тогда как в 1993 году — 18,3 процента. Доля выплат соответственно снизилась с 16,5 в 1993 году до 4,8 процента в 1994 году. Объясняется это тем, что некогда популярное страхование ответственности заемщика кредита сегодня практически не проводится страховщиками, одновременно не получили широ-кого распространения другие виды страхования ответственности, в том числе и профессиональной. Однако есть все основания утверждать, что в будущем его доля возрастет.

Интересным является и тот факт, что в 1994 году наблюдалось незначительное увеличение числа страховых компаний. Так, если на конец 1992 года их было около 1 тысячи, а на конец 1993-го — 2,2 тысячи, то сегодня их насчитывается более 2,7 тысячи. Таким образом, наблюдается явное снижение темпов образования новых страховых компаний.

Нельзя не упомянуть и о негативных моментах российского страхового рынка. Прежде всего это существование “карликовых” страховых фирм, созданных, во-первых, некоторыми компаниями под себя, во-вторых, просто не сумевших вписаться в существующие правила выживания.

Такие компании могут серьезно дискредитировать остальных страховщиков.
Второй основной проблемой является разобщенность страховых фирм.

Многочисленные союзы и объединения, даже крупнейшие из них — ВСС и ССР, мягко говоря, малоэффективны и не пользуются авторитетом среди профессионалов.

Отрадно, что у фирм, лидеров страхового рынка, нарастает желание изменить положение, создать сильную и влиятельную организацию, способную цивилизованно влиять на процессы, связанные со страхованием, И если это произойдет, Издательский дом “Экономическая газета” как непосредственный участник страхового рынка будет не только приветствовать, но и поддерживать инициаторов.

В. ГОЛОВАЧЕВ

* В оригинальной статье приведены графики.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12045 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14613 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11327 Российское страховое информационное агентство (РОСТ) 8 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 81

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »