Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 29 апреля 2003 г.

Большие риски малого бизнеса

Почему предприятия пренебрегают страховой защитой

1549 просмотров

Рынок страхования крупного бизнеса давно и жестко поделен между собой страховщиками. При этом защитой обеспечено не более 20% того, что в ней нуждается. Рынок страхования среднего и малого бизнеса абсолютно свободен. Этот сегмент охвачен страховой защитой, по разным оценкам, не более чем на 5-10%. Казалось бы, здесь и следует ожидать наибольшую активность и страховщиков, и страхователей.

После вступления в силу главы 26 Налогового кодекса, позволяющей относить на себестоимость все затраты предприятия на страхование имущества, эксперты прогнозировали резкий скачок объема собираемых премий. Рост, конечно, есть, но значительного увеличения количества договоров страхования никто не отмечает. Артем Фролов, начальник управления страхования имущества и ответственности «Группы Ренессанс-Страхование»:
— Расходы на страхование — не первая необходимость предприятия, и эти траты позволяют себе фирмы, которые уже финансово устойчивы. Или те, кто «попал» под какую-нибудь обязательную программу. Успешных обязательных программ, кроме МОССО — страхования профессиональной ответственности строительно-монтажных рисков — до сих пор не придумано. Основа наблюдаемого роста — расширение деятельности фирм, которые и так страховались. Значительный прирост может быть только за счет среднего бизнеса.
Однако для большинства малых и средних предприятий страхование имущества — вынужденная мера. «Подавляющее число договоров — страхование залогов и предмета лизинга, — отмечает начальник отдела Центра имущественного страхования РОСНО Андрей Плешивцев. — В этом случае набор рисков зависит от требований банка или лизинговой компании. Доля «классических» договоров небольшая».
Какую же «классику» страхуют малые и средние предприятия?
Сергей Простатин, первый заместитель генерального директора компании «ГУТА-страхование»:
— Как правило, у малых и средних компаний наиболее популярны страхование имущества на случай его гибели, повреждения или утраты, а также страхование ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный их имуществу или здоровью в результате потребления ими некачественной продукции, производимой или реализуемой малыми предприятиями. Вообще, малые предприятия, на мой взгляд, не меньше крупных нуждаются в страховании, потому что здесь их бизнес сосредоточен в одном месте, где они вынуждены и склад устроить, и производством заниматься, и реализацией.
Какие риски в малом и среднем бизнесе страхуются чаще всего?
— По страхованию имущества — риски утраты имущества от огня и противоправных действий третьих лиц, — рассказывает Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности Национальной Страховой Группы (НСГ). — По страхованию транспортных средств — угон, ущерб. По страхованию грузов — «от всех опасностей», включая риски хранения.
Страхование сотрудников в небольших предприятиях находится в зачаточном состоянии. Однако, как отмечает Николай Николаев, заместитель генерального директора ОСАО «Россия»: «В последнее время отмечается тенденция роста спроса на социальные программы страхования: добровольное медицинское страхование коллективов и страхование от несчастных случаев работников предприятий».
Набор рисков, которыми руководители малых и средних предприятий самонадеянно пренебрегают при выборе страховых программ, весьма внушителен. Вот мнение генерального директора Столичного страхового общества Натальи Шишкиной:
— В большинстве случаев руководители не страхуют следующие риски: профессиональную ответственность; гражданскую ответственность за вред, причиненный здоровью и имуществу третьих лиц; ответственность за ущерб, нанесенный окружающей среде; производственные аварии; риск поломок машин, механизмов и производственного оборудования; финансовые риски; простой в производстве.
Как отмечают специалисты, пренебрежение рисками связано не столько с экономией средств, сколько с непониманием основной задачи страховщика на предприятии — снизить риск наступления страхового случая. Николай Николаев, страховая компания «Россия»: «Наши специалисты могут разработать программу управления рисками, обеспечить комплекс определенных мер, способствующих существенному снижению вероятности наступления нежелательного события».
Что же касается экономии средств, то страховщики предлагают малым и средним предприятиям специальные программы, позволяющие снизить стоимость полиса. В первую очередь это комплексное страхование.
Татьяна Чистякова, начальник отдела страхования имущества РУКСО: «Затраты могут быть снижены за счет комплексного страхования всего имущества, т.е. заключения договоров по нескольким видам страхования — средства транспорта, здания, технологическое или офисное оборудование, грузы, товары на складе и т.д. Страхование по полному пакету рисков также позволяет снизить тариф. И, конечно, на стоимость полиса влияет наличие средств защиты: пожарной и охранной сигнализации, средств пожаротушения, охраны».
Ряд услуг страховые компании могут предложить дополнительно. Например, услуги по оценке стоимости имущества предприятия. «При наличии отчета об оценке можно застраховать такое имущество не по балансовой, а по рыночной стоимости и получить соответствующую сумму возмещения в случае страхового события, — отмечает Андрей Плешивцев, Центр имущественного страхования РОСНО. — Учитывая большой спрос со стороны малых предприятий на получение кредитов в банках и оборудования в лизинг, мы предлагаем свою помощь в выборе банка или лизинговой компании».

Мнение
— Какие риски руководители предприятий обычно недооценивают?

Андрей Плешивцев, начальник отдела страхования имущества юридических лиц Центра имущественного страхования РОСНО:
— Не все предприниматели знают о возможности страхования неполученной прибыли и текущих платежей (арендная плата, отчисления в фонды, заработная плата и др.) вследствие перерыва в производственной деятельности, вызванного, например, пожаром. Значительную долю имущества некоторых малых предприятий (например, провайдеров, мелких телекоммуникационных компаний) занимает электронное оборудование, подверженное специфическим рискам, которые не покрываются стандартным договором огневого страхования.

Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности Национальной Страховой Группы (НСГ):
— Страхование от риска потери права собственности, страхование ответственности за качество произведенной продукции (выполненных работ, услуг).

Николай Сорокин, начальник управления страхования имущества и ответственности СК «Прогресс-Гарант»:
— Руководители предприятий обычно недооценивают важность страхования машин и механизмов от поломок, что вероятно вызвано высокой стоимостью страхования из-за изношенности производственного фонда. Отказ от страхования по риску «перерыв в производстве» в большинстве случаев вызван тем, что предприятия неохотно открывают свои финансовые данные.

Николай Николаев, заместитель генерального директора ОСАО «Россия»:
— Традиционно в РФ малое значение уделяют страхованию ответственности. Во всем мире многие виды деятельности невозможны без обязательного страхования ответственности. Например, в ряде стран обязательным является страхование ответственности производителей товаров и услуг, ответственности устроителей массовых мероприятий и т.д.

Роман Фролов, руководитель центра продаж юридическим лицам Страхового Дома ВСК:
— Недооцениваемый риск — страхование ответственности за качество производимой продукции: около 70% предприятий малого и среднего бизнеса работают именно в сфере торговли и общественного питания. В случае, когда предприятие укрупняется, достаточно актуальным становится страхование персонала.

Татьяна Чистякова, начальник отдела страхования имущества РУКСО:
— Самый главный риск, недооцениваемый руководителями предприятий малого и среднего бизнеса, это недооценка самого страхования как мощного финансового инструмента, способного не только быстро восполнить внеплановые убытки без отвлечения средств из оборота, но и придать бизнесу столь необходимую сегодня стабильность.

АНДРЕЕВ А.
(с сокращениями, в статье использовались таблицы)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »