Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Неординарный подход к анализу проблем демпинга и тарифного надзора в российском страховании

Экономика и жизнь, 2 февраля 2000 г.

Торг уместен, но в рамках закона

653 просмотра

Наверное, редкий клиент страховой компании в процессе заключения договора не пытается поторговаться, с тем чтобы за ту же услугу заплатить поменьше. И если страховщик соглашается снизить цену, например, вдвое, то клиенту нужно призадуматься, стоит ли вообще пользоваться услугами этой компании. Либо страховщик отчаянно демпингует и, следовательно, могут возникнуть проблемы с выплатами клиентам (денег на всех просто не хватит), либо страховой надзор применит к такой компании суровые санкции. В любом случае в проигрыше клиент.

Снижение тарифа в принципе обычное дело, но оно должно быть в разумных, а главное, определенных законодательством пределах. Эти рамки установлены п. 2. 2. 4 Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденного Приказом Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью от 13.07.95 № 02-02-17. Так, необоснованное снижение размера страховых тарифов (конечно же в случае его выявления) грозит страховщику различными санкциями.
Для начала Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ направит страховщику предписание об устранении нарушения. Если этого в установленный срок сделано не будет, то принимаются более жесткие меры, а именно приостановление действия или отзыв лицензии.
Таким образом, независимо от того, требуется предварительное согласование с Департаментом страхового надзора изменения размеров тарифных ставок или нет, оно должно быть экономически обосновано. При этом нужно иметь в виду два важных момента.
Во-первых, изменение нетто-ставки страховых тарифов осуществляется с учетом фактически сложившейся убыточности операций по страхованию соответствующих рисков за период не менее года. Во-вторых, делается это на основании методики расчета страховых тарифов по данному виду страхования, которая была согласована с Департаментом страхового надзора при получении лицензии.
Изменения тарифов по добровольным видам страхования регулируются Письмом федеральной службы по надзору за страховой деятельностью от 22.03.96 № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность».
По видам страхования иным, чем страхование жизни, изменение нетто-ставки страховых тарифов не требует предварительного согласования с органами надзора. Такое решение оформляется внутренними документами страховщика, и с момента вступления в силу принятого им решения он вправе осуществлять страховую деятельность на новых условиях.
Согласно Письму Минфина РФ от 29.04.97 № 24-13/15 при изменении страховых тарифов организация представляет в Департамент страхового надзора соответствующее уведомление в течение месяца с момента внесения изменений.
При несоблюдении указанного срока Департамент страхового надзора может направить предписание об устранении нарушения (п. 2.2.10 Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденного Приказом Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью от 13.07.95 № 02-02-17).
Иной порядок изменения нетто-ставки страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни. Обязательное предварительное согласование с Департаментом страхового надзора требуется, когда оно связано с изменением:
а) исходных статистических данных:
б) объема обязательств страховщика, включая перечень страховых рисков и порядок осуществления страховых выплат.
В) порядка уплаты страховых взносов и методики расчета страховых тарифов.
Если компания планирует увеличить нормы доходности, то страховые тарифы также требуют предварительного согласования с органами надзора. При этом представляется расчет страховых тарифов с приложением экономического обоснования возможности выполнения страховщиком обязательств, принимаемых по договорам страхования жизни. Также требуется указать, за счет чего будет обеспечен прогнозируемый инвестиционный доход. На основании этого орган страхового надзора и выносит свое решение.
Значительно проще процедура, когда изменение страховых тарифов происходит в связи с уменьшением нормы доходности по инвестициям временно свободных средств страховых резервов по страхованию жизни, принятой при актуарных расчетах. Страховщики просто представляют в Департамент страхового надзора новые значения страховых тарифов в уведомительном порядке.
Минфин РФ рекомендует постоянно отслеживать и ежеквартально пересматривать максимальную величину нормы доходности по видам страхования, относящимся к страхованию жизни. При этом страховые тарифы должны рассчитываться с неким «запасом», что призвано обеспечить платежеспособность страховщика (Письмо Минфина РФ от 26.06.98 № 4-11/05).
Применение страховщиком измененных тарифов по страхованию жизни возможно только после принятия Департаментом страхового надзора соответствующего решения на основании представленных внутренних документов страховщика.
Л.Трынкова, Н.Кристин, эксперты фирмы «ЮстИнтерКонсалтинг»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »