Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор российского рынка страхования грузов.

Известия, 8 февраля 2000 г.

Кто заплатит за разбитые горшки

900 просмотров

В России страхование грузов пока не стало общим правилом.

Каждый, кто отправляется со своим товаром в дорогу, придерживается двух правил: присесть и перекреститься. Третье правило — застраховать груз — выполняет от силы каждый десятый. По оценкам специалистов, страхуется лишь 9-12% грузооборота внутри России. Полисы покупают отправители и перевозчики особенно ценных грузов (драгоценностей и наличных денег) либо хозяева тех товаров, которые легко и приятно красть (бытовая техника, продукты и алкоголь). Между тем воруют в России все, включая сплавной лес и платформы с чугунными отливками.
Страхование — дитя эпохи географических открытий. Начиная с конца XV века, торговые корабли перевозят все большие объемы товаров из Азии и Америки в Европу. Естественно, каждое морское путешествие было связано с большим риском потери корабля и груза. Поэтому владельцы торговых кораблей стали создавать общие фонды, из которых компенсировались потери, что снизило риск разорения. Со временем управлять этими фондами стали профессионалы. Так появились первые страховые компании. В настоящее время огромный внешнеторговый оборот в мировой экономике делает страхование грузов одним из самых распространенных видов страховых операций.
При перемещении товаров как отправитель, так и получатель груза заинтересованы в его сохранности. Риск у них общий. Однако ответственность у каждой стороны договора своя. При поставке груза момент передачи этого риска от отправителя к получателю определяется договором купли-продажи. Так, ряд типовых контрактов на поставку груза включает в свою стоимость страховую защиту. Например, контракты при морских перевозках на условиях CIF и при международных железнодорожных перевозках (условия “франко-станция назначения”). В этих случаях при возникновении ущерба страховое возмещение достается получателю груза. Если типовой контракт на поставку товаров не предусматривает включение страхования груза в стоимость контракта, то убытки может понести как продавец, так и получатель товара.
Пересекая границы стран, грузы попадают в зоны действия различных правовых систем. Поэтому мировая практика выработала стандартные условия страхования грузов. Эти же правила используют в своей работе и российские страховщики. Международные стандарты предусматривают три типа условий — “с ответственностью за все риски”, “без ответственности за повреждения” и “с ответственностью за частную аварию”. Кроме этого, груз можно застраховать и от дополнительных рисков.
По словам заместителя директора московского регионального департамента страхования компании “РОСНО” Евгения Штепина, в 99,9% случаях для страхования грузов используется программа “с ответственностью за все риски”. Она применяется для страховой защиты товаров народного потребления, продуктов питания, оргтехники, оборудования. По программе “с ответственностью за частную аварию” страхуются те же грузы. Но эта программа четко определяет риски, от которых застрахован груз. К примеру, на оборудование, созданное специально для какой-либо конкретной электростанции, вряд ли кто польстится, но его вполне можно повредить при транспортировке. И по программе “с ответственностью за риски крушения” страхуются те грузы, которым грозит только полная гибель. Их невозможно повредить, а риск кражи практически равен нулю. Как правило, это насыпные, наливные и навалочные грузы, лес, неупакованные полимеры, заготовки из черных металлов и т.п.
Стоимость страхования грузов зависит от следующих факторов. Во-первых, вид транспорта (см. табл. 1). По статистике, самый надежный вид транспорта — авиационный, потом идут морской, железнодорожный, автомобильный. Стоит отметить, что железнодорожный транспорт, еще 5 лет назад лидирующий по количеству совершаемых при перевозках краж, в настоящее время не более опасен, чем автомобильный. Это подтверждается и тем фактом, что страховщики устанавливают примерно одинаковые тарифы при перевозках грузов по железной дороге и автотранспортом. Во-вторых, стоимость страхования меняется в зависимости самого груза (см. табл. 2). Здесь действует очевидное правило — чем выше притягательность груза для похитителей, тем выше цена полиса. Если груз сопровождается охраной, то стоимость его страхования в “РОСНО” снижается до 25%, а в “Группе “Ренессанс Страхование” на 30% от базовой. Начальник управления страхования судов и грузов “Группы “Ренессанс Страхование” Владимир Лапшин: “Перевозить грузы в особо отдаленные пункты России (скажем, за Уральские горы) мы рекомендуем на автотранспорте с вооруженной охраной. И даже предлагаем сотрудничество с проверенными и надежными фирмами, которые давно работают с нами. А особо ценные грузы сами страхователи практически всегда перевозят в сопровождении вооруженной охраны и на спецтранспорте”.
Как зависит страховой тариф от расстояния перевозки? Казалось бы, чем страхования грузов СК “Интеррос-Согласие”: “Наша компания производит страхование грузов от склада до склада по всему миру, но принцип “Чем дальше, тем дороже” не совсем верен, так как расстояние влияет на тариф не столь существенно, как фактор наличия перегрузок, военных действий, забастовок. Важный фактор — маршрут перевозки. Так, страхование перевозок по европейской части России или по странам Запада дешевле, чем по Сибири. Там и дороги лучше, и вероятность попадания в ДТП ниже. Помимо прямых перевозок (один вид транспорта), очень часто производятся смешанные. При таких перевозках мы согласуем со страхователем каждый этап, даже с временным хранением на складе. В результате компания определяет оптимальный процент страховой премии за всю перевозку”.
В 1652 году в гавани Лондона Эдвард Ллойд открыл кофейню, где собирались все заинтересованные в морской торговле лица: купцы, судовладельцы, капитаны. Вскоре Карл II закрыл кофейню по политическим соображениям. Эдвард Ллойд дождался смерти монарха и в 1688 году открыл кофейню снова на Ломбард-стрит как общество страхования морских перевозок. Скоро слово “Ллойд” стало синонимом транспортного страхования. В 1871 году в Санкт-Петербурге открылась компания “Русский Лойд”, которая, конечно, не имела никакого отношения к британским коллегам. На все упреки страховщики отвечали, что их “Лойд” пишется с одним “л”.
В практике международной и внутренней торговли груз перемещается специализированной транспортной организацией. Таким образом, ответственность за сохранность груза несет и третье лицо — профессиональный перевозчик. Договор перевозки обязательно предусматривает его ответственность за сохранность груза во время транспортировки. Случается, что стоимость груза во много раз превышает финансовые возможности транспортного предприятия. Поэтому при перевозке дорогостоящих грузов перед участниками сделки встает вопрос: “Кто ответит и чем ответит?”. Для этих целей и существует практика страхования ответственности перевозчика. Лидером по этому виду страхования в России является “Ингосстрах”. Только по страхованию ответственности автоперевозчиков компания выплачивает более $40 тыс. в неделю.
Вот характерный пример. В конце май 1998 года один из экспедиторов для перевозки грузов нанял агента, а тот — третье лицо. Но в пункт назначения груз доставлен не был. Как выяснилось позже, груз был похищен именно третьим лицом. Владелец груза предъявил экспедитору, который был клиентом “Ингосстраха”, претензию на сумму более $110 тыс. Страховщик перечислил всю сумму владельцу груза через 2 недели, а без страхового полиса такая претензия привела бы экспедитора к полному банкротству.
Договор страхования ответственности перевозчика заключается на год. Страховую сумму клиент (перевозчик) выбирает сам в зависимости от того, какие грузы и какой стоимости он перевозит. Договором страхования устанавливается лимит ответственности страховой компании на один страховой случай — как правило, от 20 до 25% страховой суммы. Базовая стоимость страхования ответственности оставляет от 1 до 3% страховой суммы. В каждом конкретном случае она определяется довольно большим количеством факторов. Во-первых, числом перевозочных средств. Чем их больше, тем выше тариф. Кроме этого, страховщик примет во внимание степень износа транспортных средств и опытность перевозчика.
Вместе с тем, по мнению специалистов “Русского Страхового Центра” (РСЦ), ответственность грузоперевозчика не покрывает все возможные риски, связанные с перевозкой груза, так как эта ответственность лимитирована и в отличие от договора страхования грузов не распространяется на повреждения и гибель груза, вызванные форс-мажорными обстоятельствами. Поэтому наиболее полно защитить имущественные интересы владельца груза поможет страховой полис по страхованию груза. Кроме этого, владельцу груза удобнее контактировать напрямую со страховой компанией, которая возьмет на себя проблему общения с перевозчиком и решение большинства организационных вопросов.
Серьезной проблемой обеспечения безопасности грузоперевозок остается отсутствие четкой законодательной базы по страхованию ответственности при транспортировке опасных грузов. В РСЦ считают, что действующий “Закон о промышленной безопасности” не отвечает в полной мере на эти вопросы, что зачастую приводит к фактам уклонения перевозчиков опасных грузов от страхования своей ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей природной среде при осуществлении перевозки опасных грузов.
Стоит отметить, что тарифы и лимиты ответственности страховых компаний для перевозчиков, ответственность которых подлежит обязательному страхованию (авиационные и морские перевозчики, а также перевозчики опасных грузов), устанавливаются законодательно.

А. АНДРЕЕВ, Н. ЖУКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »