Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автомобильный транспорт, 15 марта 2001 г.

Проблемы страхования в международных автоперевозках

Работа очередной ежегодной профессиональной выставки-конференции АСМАП на этот раз проходила в форме объединенного мероприятия. В течение двух дней на конференциях “Таможня и экспедиция — дилер-2000” и “Экономика, финансы и налоги-2000” их участники обсудили сразу несколько важнейших тем. О двух из них — таможенных и налогово-финансовых проблемах мы уже рассказали (см. “АТ” № 1, 2, 2001 г.), а сегодня о еще одной теме, интересующей автоперевозчиков, о страховании в международных автоперевозках. Этой проблеме были посвящены выступления представителей ОСАО “Ингосстрах” и давно и успешно сотрудничающей с АСМАП английской страховой компании Through Transport Mutual Insurance Association Ltd или TT Club (TT Клуб).
Представитель ОСАО “Ингосстрах” Н.А.Полунина свое выступление по теме “Комплексное страхование ответственности автопредприятий” начала с наиболее актуальной для всех присутствующих в зале проблемы претензий таможенных органов, предъявляемых перевозчикам по фактам недоставки товаров.
Задачей любой страховой компании является защита интересов своих клиентов. И для обеспечения полной страховой защиты необходимо, чтобы перевозчики очень четко понимали, чем один страховой полис отличается от другого, какие риски покрываются по тому или иному полису и какие гарантии они имеют в случае предъявления к ним претензий третьих лиц — грузовладельцев, таможенных органов и т.д.
“Ингосстрах” предлагает своим клиентам купить три вида полисов. Во-первых, — это полис страхования CMR ответственности, второй — полис комплексного страхования ответственности перевозчика и третий — полис страхования ответственности по книжкам МДП. Этот полис “Ингосстраха” перевозчики приобретают в АСМАП при покупке книжек МДП. Поэтому многие перевозчики ошибочно считают, что это полис АСМАП, а не “Ингосстраха”, как это есть на самом деле.
Страхование, которое покрывается по полису, который приобретается в АСМАП (для простоты его можно назвать “полис TIR”), является гарантийным. Оно было введено в 1995 г. директивой Международного союза автомобильного транспорта (МСАТ). Заключается это страхование в пользу ассоциации. АСМАП, в свою очередь, предоставляет таможенным органам гарантийные обязательства в связи с использованием перевозчиками-держателями книжек МДП, выданных в период действия этого полиса. Таким образом, если груз, перевозимый с применением книжек МДП, не оформлен в таможне назначения, то таможенный орган имеет право требовать оплаты сумм таможенных платежей, а также таможенных сборов, акцизов, НДС с перевозчика. Также таможенным органом налагаются соответствующие штрафы за нарушение таможенных правил и пени за просрочку платежа.
Если же перевозчик не оплачивает данные суммы таможенным органам, то эти органы имеют право требовать оплаты с гаранта, т.е. с АСМАП. Для обеспечения оплаты таких претензий, предъявленных гарантийным ассоциациям не только в Российской Федерации, но и в других странах, подписавших Конвенцию МДП 1975 г., МСАТ разработал систему международных гарантий, так называемую гарантийную цепь.
Гарантийная цепь работает следующим образом. Получив претензию таможенных органов, гарантийная ассоциация (в России — АСМАП) уведомляет об этой претензии МСАТ, который выделяет средства для оплаты этой претензии. Гарантийная ассоциация уплачивает эту сумму таможенным органам. Далее МСАТ получает возмещение затраченных им средств от международного страховщика. А международный страховщик, в свою очередь, получает возмещение тех средств, которые он затратил, с национального страховщика. Оплатив претензии таможенных органов таким образом, гарантийная цепь имеет право требовать возмещения своих расходов с перевозчика-держателя книжки МДП. Иными словами, ответственность за уплату таможенных платежей в любом случае лежит на перевозчике. В этом смысле полис TIR не защищает интересы перевозчика, а покрывает обязательства АСМАП перед таможенными органами, т.е. перед гарантийной цепью.
Кроме того, за последние годы участились случаи, когда автотранспортные компании — держатели книжек МДП умышленно идут на нарушение процедуры МДП, а затем исчезают: закрываются, перерегистрируются и т.д. Делают это они, предполагая, что в ближайшем будущем получат претензии таможенных органов, и когда это действительно происходит, претензии предъявляются уже не компании, которая исчезла, а АСМАП. “Ингосстрах” тесно сотрудничает с АСМАП в деле выявления таких недобросовестных перевозчиков, старается принимать меры к взысканию сумм с тех лиц, с которых они причитаются. Однако, как видно из практики работы рассмотрения претензий, даже введение более жестких мер по допуску перевозчиков к процедуре МДП и контролю по выполнению обязательств по использованию этих книжек, не всегда позволяет полностью отсечь недобросовестные компании от системы МДП.
В связи с этим возникает вопрос, что же делать перевозчикам, которые добросовестно исполняют свои обязательства, но все-таки по тем или иным причинам сталкиваются с претензиями таможенных органов. Выход есть. По полису комплексного страхования ответственности перевозчика можно получить гарантию возмещения претензий таможенных органов, предъявленных к перевозчику.
Что же может быть застраховано по этому полису? Первое — это страхование ответственности за груз, который перевозится по любым видам накладных. Второе — это вышеупомянутое TIR-страхование. Причем, при наличии комплексного полиса страхования ответственности, перевозчик получает в АСМАП книжки МДП без дополнительной оплаты страхования за каждую книжку. Третье, что покрывает этот вид страхования, — это финансовые убытки, связанные с последствиями ошибок и упущений собственных служащих: просрочка в доставке груза, неправильная адресация, невыполнение инструкции грузоотправителя и т.д. Четвертое — это ответственность перед третьими лицами за причинение вреда грузам. И самое важное, на чем следует остановиться более подробно, — это страхование так называемых таможенных рисков.
Н.Полунина подчеркнула, что таможенный орган имеет право требовать сумм оплаты таможенных налогов и сборов с перевозчика в случае, если грузы, перевозимые по процедуре МДП, не оформлены в таможне. Полисом TIR это не покрывается, так как претензия предъявляется не к гарантийной ассоциации, а вот секция под названием “Таможенные риски” полиса комплексного страхования, как раз покрывает ответственность перевозчика перед таможенными органами, в случае предъявления к нему претензии со стороны этих органов. Более того, застраховав таможенные риски, перевозчик не только получает гарантию оплаты претензии таможенных органов от страховщика (конечно, в том случае, если данная претензия будет обоснована и признана страховым случаем), но и будет избавлен от вероятности выдвижения ему регрессного требования со стороны гарантийной цепи. Это происходит потому, что претензия уже будет урегулирована: АСМАП как гарантийное объединение этой претензии не получит и, соответственно, не будут применяться ограничительные санкции в отношении перевозчика.
Но и это еще не все. По секции “Таможенные риски” покрываются также другие многочисленные расходы перевозчика. Это и понесенные им расходы в связи с принятием мер по обеспечению сохранности и недопущению какого-либо неразрешенного использования товаров и транспортных средств в случае аварии или действия непреодолимой силы (ст. 139, 141 Таможенного кодекса РФ). Также расходы перевозчика, понесенные им в связи с проведением таможенными органами грузовых и иных операций с товарами и транспортными средствами: погрузка, выгрузка, перегрузка, исправление поврежденной упаковки, переупаковка и т.д. (ст. 134, 142 ТК РФ). Сюда же относятся и расходы перевозчика, понесенные им в связи с причинением вреда грузам при проведении таможенного контроля (ст. 190 ТК РФ).
Дополнительно “Ингосстрах” предоставляет своим клиентам возможность приобрести с существенными скидками и льготами следующие виды страхования при условии заключения комплексного полиса. Это медицинское страхование водителей, страхование тягачей и полуприцепов и страхование ответственности по зеленым картам.
В настоящее время “Ингосстрах” занимается введением на территории Российской Федерации сервисной системы, которая будет обслуживать перевозчиков, имеющих страховой полис “Ингосстраха”. В эту систему войдет сеть аварийных комиссаров, которые готовы выехать на место происшествия в течение одного-двух часов с момента получения “Ингосстрахом” уведомления об аварии или каком-либо другом происшествии. Сюда войдет и целый ряд юридических компаний, которые за счет страхования будут обслуживать клиентов, т.е. проводить консультации по вопросам применения законодательства, рассматривать конкретные дела, в случае необходимости вести судебные разбирательства и т.д. В эту систему войдут также специализированные фирмы, которые будут заниматься таможенными проблемами перевозчиков в странах СНГ и Прибалтики. В данных компаниях в различных регионах страны будут работать круглосуточные телефонно-сервисные службы помощи перевозчикам (по Москве и Московской области они уже работают).
В Северо-Западном регионе России уже действуют сервисные страховые программы “Ингосстраха”. Перевозчик, приобретая там полис “Ингосстраха”, становится полноправным участником этих программ. В них входят скидки при покупке любого вида топлива, скидки на приобретение зеленых карт (до 14%), десятипроцентная скидка на предоставление охранных услуг. Скидки на услуги по ремонту и обслуживанию грузовых автомобилей и скидки на запасные части к ним предоставляет клиентам “Ингосстраха” компания “Петроскан”.
В сервисной системе “Ингосстраха” в ближайшее время также будет уделяться большое внимание информационному обеспечению перевозчиков, будут выдаваться в качестве приложения к страховому полису карты дорог и полная информация по каждому маршруту, по каждой трассе. Сюда войдут посты ГИБДД с указанием номеров телефонов начальников и дежурных, подразделения органов внутренних дел, таможенные посты и терминалы с указанием адресов мест парковок, отдыха, автозаправки, больниц и другая полезная информация.
Представитель российского подразделения английской страховой ассоциации ТТ Клуб К.В.Березов рассказал собравшимся о ее опыте и условиях страхования ответственности автоперевозчиков перед таможенными органами и о практике урегулирования претензий. ТТ Клуб страхует таможенные риски более 30 лет. Но, к сожалению, наша российская специфика во многом отличается от опыта работы компании в остальных 85 странах мира, где фирма помогает решению таможенных проблем перевозчиков, начиная с США и кончая Папуа-Новой Гвинеей.
Таможенные риски и ответственность за уплату таможенных штрафов, пошлины и конфискацию собственности были изначально включены в страховое покрытие ТТ Клуба для мультимодальных перевозчиков. Они были органично унаследованы от правил Клуба взаимного страхования морских судовладельцев.
Что касается самого ТТ Клуба, то он входит в группу английских клубов взаимного страхования. Правила ТТ Клуба были разработаны с максимальным охватом всех видов ответственности, возникающих при мультимодальных перевозках. Однако процесс контейнеризации, так называемой контейнерной революции 60-х годов и развитие мультимодальных перевозок “от двери до двери” наложили свой отпечаток на данный вид страхования. Это относится, в частности, к формированию набора таможенных рисков, присущих именно наземным транзитным операциям. ТТ Клуб, начав страховать сами контейнеры, включая военные риски и риски конфискации, вошел в XXI век как специализированный страховщик мультимодальных операторов.
С начала своей работы еще в бывшем Советском Союзе в 1990 г. ТТ Клуб рассмотрел и урегулировал около 1 тыс. претензионных дел, связанных с недостатками грузов под таможенным контролем перевозчиков стран СНГ и Прибалтики. В общей сумме перевозчикам этих стран, таможенным органам, гарантийным объединениям ТТ Клуб выплатил около 6 млн долл. США возмещения по штрафам и пошлинам.
Состав рисков, покрываемых страхованием ТТ Клуба по разделу “Штрафы и пошлины”, практически не отличается от предлагаемых всеми коммерческими страховщиками. В первую очередь — это штрафы, таможенные платежи и конфискация имущества, связанная с нарушением экспортно-импортного законодательства. Спецификой правил Клуба является то, что, имея на руках условия страхования, перевозчику не придется изучать правила страхования, со ссылкой на которые обычно выдается страховой полис. Полис, или так называемый сертификат страхования включает в себя все условия. Главный вопрос — это какие исключения из покрытия предусмотрены страхованием в ТТ Клубе?
К.Березов пояснил на примере, для чего надо знать перечень исключений. Если, например, с перевозимым грузом произошел какой-то инцидент и перевозчику приходится смотреть по полису, занимающему не один десяток страниц, или по правилам страхования, является ли этот инцидент в данном случае застрахованным, чтобы определить — на ком лежит ответственность. Допустим, мебель повредилась при перевозке в результате плохой упаковки, или ее поел древесный жучок в дороге. Соответственно, надо смотреть, предположим, пункт 25 или пункт 125, чтобы выяснить, застрахован этот случай или нет. Это — при страховании в других компаниях. А вот в условиях страхования ТТ Клуба, как в ответственности за груз, так и в ответственности перед таможенными органами, основополагающий принцип заключается в формуле: “разрешено все, что не запрещено”. Именно поэтому следует особо остановиться на так называемых оговорках страхования, т.е. исключениях.
Первая основная оговорка — это таможенные гарантии. Перевозчик застрахован на случай перевозки под таможенную гарантию, например, в виде договора поручительства. Это означает, что перевозчик гарантирует своему заказчику перевозку, например, в режиме внутреннего таможенного транзита только в том случае, если получает контргарантию клиента. Очевидно, что таможенный перевозчик, согласно этой оговорке, должен получить гарантию от лица, непосредственно ответственного за уплату пошлин, еще до начала перевозки.
Оговорка о выдаче груза. Это оговорка звучит следующим образом. “Вы застрахованы от выдачи груза неправомочным лицам и вытекающих отсюда таможенных претензий в случае, если вы спросили инструкции у вашего клиента-грузоотправителя или экспедитора относительно деталей доставки груза, включая паспортных данных”. Встреченное поначалу “в штыки” экспедиторами, это условие стало сейчас обычаем делового оборота. В международный автотранспорт стал возвращаться институт доверенности, в частности, выдача грузов против доверенности.
До введения в действие этой оговорки в 1996 г. ТТ Клуб практически не получал возможности защиты интересов перевозчиков в суде при получении претензии грузовладельцев, сталкиваясь с подобными объяснениями: “Я ехал по шоссе. Меня обогнала “шестерка”. Мне помахали руками, показали табличку с номером моего автомобиля, и я отдал груз, а затем вынужден был выплачивать грузовладельцам по судебному решению сотни тысяч долларов”. Сейчас водитель, потребовавший доверенность от получателя и доставивший груз на склад временного хранения, позволяет адвокатам ТТ Клуба защищать интересы перевозчика. Естественно, это никоим образом не гарантирует от утраты груза, но это позволяет ссылаться на то, что перевозчик предусмотрел все необходимые меры и действовал с продуманной осторожностью и заботой о грузе. Как свидетельствует опыт рассмотрения многочисленных подобных дел в европейских судах, ключевым моментом, который является решающим в спорных ситуациях, является именно “забота о грузе”.
С 1999 г. в страховании ТТ Клуба действует еще одна, по сути очень простая, так называемая таможенная оговорка. По ней вы обязаны доставить груз согласно указанию таможенного органа России, а в случае невозможности, запросить инструкцию таможенного органа.
Еще одна оговорка — это нелегальная торговля. Она охватывает случаи, с которыми все чаще и чаще сталкивается страховщик при доставке грузов в Европу, когда в них находят сигареты или другую контрабанду. К сожалению, эти случаи исключены из покрытия, однако ТТ Клуб предлагает помощь своих адвокатов для того, чтобы оказать посильную поддержку водителям, которые сегодня все чаще и чаще даже попадают в тюрьму с подобными делами. К.Березов подчеркнул, что в Европе заметно все более предвзятое отношение к российским перевозчикам и допуск их к системе МДП почему-то весьма нервирует европейские таможенные органы, как утверждают, именно в связи с участившимися случаями нелегальной торговли. С этим все чаще сталкиваются адвокаты ТТ Клуба.
Последняя оговорка — уведомление и урегулирование претензий. По правилам Клуба перевозчик должен уведомить о любом инциденте, который может повлечь наступление ответственности не позднее одного из следующих периодов. Либо — в течение времени, необходимого для эффективного урегулирования. Например, по отношению к таможне — это будет, желательно, до рассмотрения дел в таможенном органе, и уж точно — до истечения срока обжалования принятого постановления. Либо — в течение трех месяцев с момента инцидента — момента получения протокола, или до возобновления страхования на следующий год. Перевозчику не следует брать на себя ответственность без согласования и получения совета от Клуба. Пострадавший, понеся расходы, должен обратиться за возмещением в течение одного календарного года с момента этих расходов.
Еще один представитель страховой компании ТТ Клуб Д.И.Кузавлев остановился на страховании ответственности автоперевозчиков и экспедиторов и на особенностях их договорных отношений. Он отметил, что очень часто автомобильный перевозчик непосредственно с клиентом не работает, получая определенную часть работы через экспедиторов. А иногда и сам перевозчик выступает как экспедитор. Поэтому значительная часть негативного опыта работы ТТ Клуба была связана с разбором претензий по таким цепочкам.
В отличие от “Ингосстраха”, как сообщил Д.Кузавлев, ТТ Клуб не страхует ответственность отдельно по конвенции CMR. У компании сохраняется консервативный подход, и она в обязательном порядке страхует ответственность, которая возникает у члена Клуба в результате применения к нему любой международной конвенции, страхует ответственность, возникающую в результате применения к члену Клуба национального транспортного законодательства, а также ответственность, вытекающую из договоров, одобренных управляющими ТТ Клуба. Известно, если компания занимается международными автомобильными перевозками, то ответственность, возникающая по CMR конвенции, уже как бы застрахована.
Риски, которые страхуются, как подчеркнул Д.Кузавлев, в большинстве страховых компаний почти одинаковы. Но вопрос ответственности автоперевозчиков — один из самых серьезных. Когда говорится, что Клуб страхует ответственность, вытекающую из договоров, одобренных его управляющими, речь идет о договорах с субподрядчиками или о договорах с клиентами. Наиболее цивилизованная форма отношений состоит в заключении договоров на транспортно-экспедиционное обслуживание, на организацию перевозки грузов. В этом договоре каким-то образом отражается ответственность сторон. Но, к сожалению, наиболее часто встречающаяся практика, когда перевозчик с экспедитором работают на основании заявок. В заявке указывается, что необходимо перевезти, какого веса-объема и куда. Очень часто, после того как этот груз перевезен, совершенно невозможно определить, какая сторона, какой стороне, в какой момент времени что давала. ТТ Клуб уделяет большое внимание анализу подобных договоров и даче рекомендаций по их оформлению. Как на организацию транспортно-экспедиционного обслуживания — договоров с клиентами, так и договоров с субподрядчиками. Чем более детально расписана каждая сторона в договоре, тем проще страховщикам защищать позицию перевозчика, и тем меньше в конце концов риск понесения перевозчиком каких бы то ни было убытков.
Еще один наболевший вопрос состоит в том, что очень редко бывают случаи, когда система риск-менеджмента в компании работает, начиная с момента получения заказа или заключения договора с одним из клиентов до момента разбирательства какого-то дела в суде. Как правило, существуют только коммерческие отделы, которые занимаются собственно продажей перевозок и существуют системы договорных отношений с субподрядчиками.
Можно говорить и о тех частых случаях, когда клиент, мотивируя чем угодно — объемом перевозок, весом груза, вынуждает компанию к тому, что она принимает на себя какую-то излишнюю или, во всяком случае, достаточно серьезную договорную ответственность. Говоря об экспедиторских компаниях, можно сказать, что они очень часто заключают договор, предусматривающий комплексное обслуживание клиента. Тогда речь идет о терминальном обслуживании или о консолидации партии, или, наоборот, — о расконсолидации, о городском развозе. То есть предлагается целый комплекс услуг. Рынок к этому идет и все больше становится компаний, которые способны предложить такого рода комплекс услуг. Вот в связи с этим договорные отношения выходят на первый план.
Договоры с крупными субподрядчиками, с портами, со стивидорами, с терминалами заключаются один раз в год. Фактически те изменения в правоположении компаний, которые произошли после первичного договора, не вносятся во все остальные. В результате, очень часто получается ситуация, когда компания подписала договор, допустим, экспедитора или перевозчика о конкретном виде и объеме ответственности, а из договора субподрядчика та же самая ответственность зеркально не вытекает. И в этом случае может случиться, такая ситуация, что убытки компании придется проплачивать самой, не имея оснований для обжалования. В подобных случаях необходима постоянная работа системы риск-менеджмента. ТТ Клуб, со своей стороны, всегда готов предоставить помощь по организации работы подобной системы и заключению такого рода договоров.
В связи с этим Д.Кузавлев в качестве позитивного примера привел случай из недавней практики ТТ Клуба. Одна из очень крупных западных компаний объявила тендер на обслуживание своей деятельности в Российской Федерации. Один из клиентов ТТ Клуба выиграл этот тендер, являясь одновременно и перевозчиком и экспедитором. Известно, что Гражданский кодекс РФ не определяет четко позицию экспедитора-принципала и экспедитора-агента, что дает возможность его двойного толкования. В результате экспедитор подписывает договор, в котором он отвечает фактически за всю стоимость груза. Имея небольшую комиссию с каждой перевозки, он подписывается под тем, что будет возмещать убытки за очень дорогие товары в той сумме, на которую понижается стоимость этого товара. ТТ Клубу удалось изменить эту часть договора после того, как были проведены переговоры с логистиками, которые отвечают за операции этого концерна в Европе и, в том числе, в странах бывшего СССР.
 
КРИНИЦКИЙ Е.