Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бюллетень недвижимости, Санкт-Петербург, 16 апреля 2001 г.

Cтраховую культуру — в массы!

Меньше, да лучше
По данным Всероссийского Союза страховщиков, за последний год страховых компаний в Петербурге стало меньше, но качество работы их улучшилось. В последнее время в нашем городе открылись филиалы всех крупных московских компаний. Им становится интересен Северо-Запад, в том числе и потому, что в нашем регионе, одном из наиболее привлекательных экономически, развивается бизнес их клиентов. В результате, сегодня в Петербурге количество иногородних филиалов почти уравнялось с количеством местных компаний.
Этот процесс привел к увеличению конкуренции и, как следствие, к понижению тарифов. Что, естественно, выгодно для клиента.
Что интересно, питерские компании достойно ответили на экспансию: они активно начали ответное наступление. Свои филиалы открывают наиболее крупные компании, такие, как «Русский Мир», «Медэкспресс» и другие.
Кроме того, прошлый год ознаменовался увеличением уставных капиталов ряда ведущих питерских компаний. Примечательно, что прежде подобная процедура связывалась с ужесточением требований органов страхового надзора. В увеличении уставного капитала по собственной инициативе страховщиков эксперты усматривают здоровые тенденции: работа на перспективу, мобилизация ресурсов на собственное развитие и подтверждение серьезности и долгосрочности своих намерений на рынке. Видимо, этот процесс продолжится в конце этого года — начале следующего.

Интересы разошлись?
Специалисты утверждают, что сегодня для клиента, интересующегося классическими видами страхования, на рынке есть практически все, чего только можно пожелать.
Что касается имущественного страхования, то сейчас городские компании активно стараются продвигать «стандартные продукты для физических лиц» — страхование квартир и дач. Эти виды привычны, отработаны, кроме того, они помогают компаниям решать задачи диверсификации страхового портфеля, а также дают работу бурно развивающимся агентским сетям. Грандиозного успеха на этом поприще снискать пока никому не удалось, но главное — предложение, которое интересует население, уже есть.
Определенная коллизия происходит в сфере страхования загородной недвижимости. Некогда страхование дач было обязательным, теперь законодательство изменилось, но привычка собственников страховать свое загородное имущество осталась. Но только использовать этот благодатный момент нынче зачастую не удается. Причина — в несовпадении интересов клиента и страховщика, порожденном несоответствием рыночной цены загородных владений с восстановительной стоимостью, по которой компании вычисляют как страховую сумму, так и, при наступлении страхового случая, размер страховой выплаты. Дело в том, что рыночная цена скромного дачного домика, который находится в престижном районе области, гораздо выше, чем его себестоимость как таковая. Страховать на $3 тысячи дом, который можно продать за $10 тысяч, собственник не желает. Бывает и наоборот: каменные хоромы в отдаленных районах, рыночная стоимость которых ниже себестоимости. Такой дом иногда выгоднее поджечь, чем продать, и брать его на страхование не хотят уже сами страховщики.

Кто на новенького?
В последнее время участники рынка пытаются занимать новые ниши, развивая такие виды имущественного страхования, которые еще недавно считались экзотическими. Однако на их пути вырастают разнообразные проблемы, главная из которых — несовершенство нормативной базы. А значит, любое белое пятно на правовом поле создает ситуацию, где и клиенты, и сами страховые компании могут пытаться достаточно вольно трактовать условия в свою пользу.
К таким «проблемным новинкам» можно отнести страхование ипотечных программ, ответственности перед третьими лицами, строительно-монтажные риски, а также страхование долевого строительства и «незавершенки».
Ипотечные программы, на развитие которых устремлены взоры как участников рынка, так и городских чиновников, довольно активно разрабатываются страховыми компаниями. Инициируют ипотечные программы банки, страховщики с удовольствием организуют их поддержку. Однако большой популярностью у населения эти кредиты не пользуются — слишком велик банковский процент. А значит, «пробуксовывают» и страховые программы.
Страхование ответственности риэлтеров нынче приветствуется всеми участниками рынка — и страховщиками, и риэлтерами, и покупателями недвижимости, которые склонны больше доверять агентствам, имеющим страховой полис. Однако несколько десятков риэлтерских фирм, на сегодняшний день застраховавших свою ответственность, дают, в общей сложности, незначительные объемы в структуре петербургского страхового рынка.
Страховать строительно-монтажные риски обязывает федеральное законодательство. Оно же запрещает выдавать лицензию фирме, не имеющей страхового полиса. То есть строительная организация, не застраховавшая свою ответственность, не имеет права вести никакие работы.
По-прежнему с опаской относятся страховщики к финансовым рискам, связанным с долевым строительством. Случаи страхования таких рисков в городе единичны. Кроме того, сегодня на рынке есть потребность в страховании объектов незавершенного строительства. Это логично: они имеют стоимость и, как и всякая недвижимость, подвержены пожарам, стихийным бедствиям, противоправным действиям третьих лиц и т.д. Однако в связи с полным отсутствием в этой сфере законодательной базы такие риски пока никто брать на себя не пытается.

Мелкие склоки на болотистой почве
На сегодняшний день единственная работающая городская программа по имущественному страхованию — это программа обязательного страхования арендуемых у города помещений. Она дает неизменный результат уже более пяти лет. Схема проста: юридическое лицо арендует помещение, а одним из обязательных условий договора является страхование имущества от ущерба за счет, естественно, арендатора. Причем, котируются только полисы специально отобранных городом для этих целей наиболее крупных компаний («Росгосстрах-Санкт-Петербург», «АСК-Петербург», «Русь» и некоторых других). В случае нанесения имуществу ущерба, его покрывает компания. Довольны все: страховщики стабильно получают прибыльную клиентуру, городские власти избавлены от проблем с возмещением убытков в случае порчи казенного имущества. Арендатор расстается с некоторой суммой денег, но на этом его проблемы заканчиваются.
Периодически, правда, на этой почве возникают мелкие склоки, связанные с тем, что арендаторы не желают страховаться в тех организациях, которые им предлагает городские власти. В конце прошлого года, кстати, в очередной раз был поднят вопрос о пересмотре списка «избранных» и организации нового конкурса, однако практического продолжения эти разговоры пока не получили.
Точные данные о выплатах по страхованию арендуемого имущества отсутствуют. По некоторым данным, совокупный объем страховых премий по этому виду за последний год составил 1 млрд рублей.

Новые перспективы
«Малобюджетной» отраслью имущественного страхования остается страхование титула (права собственности на недвижимое имущество). Общая схема такова: вначале по объекту недвижимости проводится предстраховая экспертиза, которая выявляет степень риска потери прав на объект. После этого покупателю недвижимости дается заключение о том, насколько опасен объект с точки зрения потери права собственности и можно ли с ним вообще связываться. Если заключение оказывается положительным, и клиент приобретает квартиру, то после получения правоустанавливающих документов и оформления в ГБР права собственности он может его застраховать максимальным сроком на 10 лет (таков, согласно Гражданскому кодексу, максимальный срок обжалования сделки купли-продажи).
Лицензии на этот вид деятельности имеют многие петербургские компании, однако реально работают на рынке две-три. В принципе, на сегодняшний день они полностью покрывают спрос, составляющий несколько сотен договоров страхования в год. Но емкость этого сегмента рынка достаточно велика (порядка 50 тысяч сделок с жильем ежегодно регистрируется в ГБР). Страховщики считают, что сейчас у этого направления появились новые перспективы. Об этом говорит и позитивное отношение большинства агентств к представителям титульных компаний, предлагающих клиентам при заключении сделки воспользоваться услугой страхования права собственности. Рынку недвижимости скоро 10 лет. Порядка 10-15% продаваемых квартир имеют сложные и запутанные истории, и сделки по ним несут риски, которые, даже при самой глубокой проверке, не всегда можно выявить. Однако одна из проблем заключается в том, что страховые компании до сих пор не имеют в нашей стране права перед страхованием титула легально исследовать историю прав объекта недвижимости. Поэтому услуга носит некий характер «элитарности» и остается одной из самых дорогих — страховой тариф составляет, в среднем, 1,5% от рыночной стоимости объекта.
В целом, анализ страхового рынка подчеркивает общую для этой отрасли проблему с платежеспособным спросом, связанную с низкой страховой культурой населения, а также отсутствие четкой нормативной и законодательной базы в сфере имущественного страхования. Однако федеральные власти понемногу стали признавать существование новых видов страхования, адаптируя российское законодательство к потребностям рынка.
 
ВЕРКИНА А.