Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 16 апреля 2001 г.

Квартира с защитным покрытием

Доступная защита
Страхование жилья сегодня доступно даже москвичам с небольшим достатком — благодаря муниципальной программе льготного страхования под эгидой столичного правительства. В качестве ее проводников выступают семь страховщиков: "Спасские ворота", Промышленно-страховая компания, Военно-страховая компания, "Лидер", МАКС, МЕСКО и ГРААНД. По муниципальной программе можно застраховать квартиру от пожара, аварий коммуникаций, взрыва бытового газа. По сравнению с коммерческой страховкой такой полис совсем недорог — 4,8 руб. в год за кв. м общей площади.
Его стоимость вносится в единую расчетную книжку по коммунальным услугам, что очень удобно.
Однако и выплаты при страховом случае здесь небольшие — 6 тыс. руб. за каждый пострадавший кв. м. Естественно, на эти деньги восстановить дорогую отделку не получится. Кроме того, на льготных условиях не удастся застраховать квартиру в доме с износом более 60%. В этом случае квартиру придется страховать по другим, более дорогим страховым программам.

Программа-минимум
Самая дешевая коммерческая страховка, которую вам предложат страховщики, будет называться "страхование конструктивных элементов квартиры". Страховыми случаями и, следовательно, основаниями для выплат будут считаться пожар, взрыв бытового газа, аварии водопроводных коммуникаций, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. Последнее означает, что хозяину квартиры (а страховать ее может только собственник или любой из жильцов с соответствующей пропиской) заплатят, если хулиганы выбьют окно или высадят дверь. Такая страховка на год обойдется в среднем в 0,5% стоимости квартиры. Возмещая ущерб, страховщик даст деньги на восстановление стен, дверей, окон и пола. Однако их в лучшем случае хватит на недорогую отделку. А вот замену погибших обоев с шелкографией придется оплачивать из своего кармана. Избежать любых трат в связи с непредвиденным ремонтом можно, купив другой полис. По нему страховщик возместит стоимость всех пострадавших деталей интерьера — от латунных ручек на дверях до зеркальных потолков.

От всех болезней
Страховка, которая покроет все затраты, называется "страхование отделки и оборудования", или (для удобства) "страховка ремонта". Набор рисков по такому полису тот же, что и при страховании конструктивных элементов квартиры: огонь, затопление, ураган, град, противоправные действия третьих лиц. В этом случае полис является гарантом сохранности потолков, стен, обоев, электропроводки, батарей, сантехники, дверных коробок, стеклопакетов, плинтусов и проч. Хозяину нужно лишь внести все детали отделки и оборудования в договор страхования. В этом ему поможет специалист компании. Он почти всегда выезжает к потенциальному клиенту на дом для оценки предмета страхования, чтобы, как выражаются страховщики, "не страховать воздух". Однако клиенту могут поверить и на слово, если в квартире сделан типовой ремонт, а страховая сумма — лимит ответственности страховщика — невелика.
"Лимит доверия" в разных компаниях может отличаться. Страховщики средней руки, как правило, не выезжают осматривать квартиры, если страховая сумма меньше 100 тыс. руб. Но если стройматериалы и ремонтные работы обошлись вам дороже и вы желаете их застраховать, ждите оценщика. Он вооружен таблицами стоимости всех деталей отделки и без особого труда определит, в какую копеечку вам обошелся ремонт. Если у вас на руках есть смета, составленная ремонтной бригадой, стоит показать ее страховщику: он не станет производить свою оценку, если согласится с указанной в смете суммой.
Допустим, величина предлагаемой страховой суммы вас не устроила. В этом случае для оценки квартиры вы можете нанять независимого эксперта. Его работу обязана оплатить страховая компания. Однако она сделает это, только если вы ей интересны как клиент. В противном случае страховщик просто повысит тарифы согласно вашим аппетитам. Если результаты переговоров со страховщиком вас не устроили, вы можете отказаться от заключения договора, при этом за выезд эксперта вы платить не обязаны.

Тройной стандарт
Если вы решили страховать квартиру по коммерческой программе, полезно знать, как рассчитывается стоимость страховки по ремонту. Страховщики, как правило, оценивают отделку квартиры следующим образом: как типовую, улучшенную (евростандарт) или класса "люкс" (евроремонт). Если стоимость отделки метра жилья составляет $100-200, квартира попадает в типовой класс. Страховка в этом случае обойдется вам в среднем в 0,8% стоимости материалов, оборудования и работы мастеров (по всей площади). Цена $200-300 переводит квартиру в класс "евростандарт" — стоимость страховки составит в среднем 1%. Евроремонтом считается отделка стоимостью от $300 за кв. м. С владельца такой квартиры возьмут 1,5%.
Случается, что страховщики при расчете полиса опираются не на классы отделки, а на оценку состояния конструктивных элементов дома. Например, если в квартире евроремонт, а дом находится в аварийном состоянии, тариф будет максимальным. И наоборот, если ремонт в квартире средний, а дом новый, тариф выйдет минимальным.

Страховка от соседей
Отдельной строкой в полисе можно указать желание застраховать свою гражданскую ответственность перед соседями. В идеале это надо делать во время ремонта. Например, стоит обезопасить себя от неприятностей вроде трещин на соседской стене по вине сделанной вами перепланировки. В этом случае можно оформить страховку не на год, а только на время ремонта. Страховщики рекомендуют страховать ответственность в среднем на $30 тыс., которых должно хватить соседям, чтобы устранить последствия вашего ремонта. Стоимость полиса составляет до 2% суммы, указанной в страховке. При этом учитывается высотность этажа, на котором находится квартира, сколько лет прошло со времени капитального ремонта дома, какие в нем перекрытия (деревянные или железобетонные), а также число прописанных в квартире жильцов. Естественно, чем выше этаж, тем больше квартир могут пострадать и тем выше стоимость страховки. Что касается жильцов, то они считаются потенциальными источниками ущерба: чем их больше, тем полис дороже.
На время ремонта можно застраховать и стройматериалы. Такой полис будет стоить порядка 1,2% их стоимости. Риски — все вышеперечисленные плюс кража. Любопытно, что, застраховав отделку жилья, вы рискуете испортить отношения с соседями — в случае, если по их вине пострадает ваша квартира. Ведь, выплатив вам возмещение, страховщик тут же выставит им соответствующий счет. Но, если вы решите самостоятельно уладить конфликт с соседями, выплат от страховщика ожидать не стоит.
 
ГРИШИНА Т.