Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 19 декабря 2001 г.

По морю с полисом

995 просмотров

Популярная страховая легенда гласит, что древние купцы несли коллективную финансовую ответственность за перевозимый товар. На сегодняшний день транспортное страхование грузов — один из наиболее развитых и широко применяемых его видов в практике крупных предприятий во всем мире. С развитием внешнеторговой деятельности отечественных предприятий их руководителям так или иначе придется столкнуться со страховой составляющей межгосударственного товарооборота.

Везем морем

В силу географического расположения многих стран и специфики, свойственной определенным грузам, зачастую морской или речной транспорт — единственный приемлемый способ отправки продукции грузополучателю. В страховании товаров, перевозимых морскими и речными судами, существует огромное множество рисков и, соответственно, способов их избежать с применением страховой защиты.
Часто стороны, заключающие контракт, незнакомы с существующей практикой ведения торговли в соответствующих странах. Это может явиться причиной серьезных разногласий и, как следствие, судебных тяжб. Для разрешения подобных проблем Международная торговая палата еще в 1936 г. опубликовала свод международных правил для точного определения торговых терминов. Эти правила широко известны как «Инкотермс 1936». К ним неоднократно принимались поправки и дополнения. Последние были сделаны совсем недавно, в 2000 г.
Порядок и условия страхования грузоперевозок во многом определяются признанными во всем мире правилами доставки товаров заказчику. Почему во многом? Потому что при согласовании базиса поставки предусматривается, какая сторона заключает договор страхования перевозимого груза, и за чей счет будет осуществляться страхование. Например, может оказаться так, что, подписывая и согласовывая цену на поставляемый на экспорт товар, руководитель российского предприятия не включит в стоимость контракта собственные затраты на страхование, которое, согласно условиям доставки, он должен осуществлять из средств предприятия. Именно поэтому руководитель, работающий с иностранными контрагентами и использующий международные стандарты и принципы товарных отношений, должен знать, что в ряде случаев страхование груза при его доставке обязательно возлагается (в зависимости от условий доставки по договору купли-продажи) либо на продавца, либо на покупателя.
В Инкотермс вопросы страхования оговариваются особо, применительно к каждому конкретному способу доставки. Страхование может являться или не являться обязательным условием для осуществления доставки. Так, если одна из сторон будет в состоянии «нет обязательств» по отношению к другой стороне при выполнении определенного задания, это не означает, что выполнение этого задания не в его интересах. Например, покупатель в соответствии с термином CFR не несет перед своим продавцом обязательств по заключению договора страхования в соответствии со статьей Б 4. Но заключить такой договор — в его интересах, так как по статье А 4 продавец, в свою очередь, также не несет таких обязательств по обеспечению страхования.

Базисы поставки морским и речным транспортом

1. Поставка товаров на условиях FAS («Франко вдоль борта судна») + название порта отгрузки. Термин "Франко вдоль борта судна» означает, что продавец выполнил поставку, когда товар размещен вдоль борта судна на причале в указанном порту отгрузки. Это означает, что с этого момента все расходы и риски потери или повреждения товара должен нести покупатель. По условиям FAS ни одна из сторон не обязана заключать договор страхования груза, но на продавце лежит обязанность по обеспечению покупателя, по его требованию, всей информацией.
2. Поставка товаров на условиях FOB («свободно на борту»).
Продавец обязан лишь погрузить товар на борт судна в названном порту отгрузки, оформить и отправить покупателю необходимые документы. В международных правилах нет обязанности какой то из сторон по страхованию груза, на практике же покупателю бывает целесообразно застраховать товар. Продавец обязан обеспечить покупателя всей информацией, для осуществления страхования. По согласованию сторон, продавец может осуществить так называемое страхование «до-FOB», т.е.. застраховать груз от ущерба, который может быть нанесен в период до того, как груз окажется на палубе судна.
3. Поставка товара на условиях CFR («стоимость» и «фрахт») + название порта назначения.
Термин «Стоимость и фрахт» означает, что продавец выполнил поставку, когда товар перешел через поручни судна в порту отгрузки. Продавец обязан оплатить расходы и фрахт, необходимые для доставки товара в названный порт назначения, однако, риск потери или повреждения товара, а также любые дополнительные расходы, возникающие после отгрузки товара, переходят с продавца на покупателя. Покупатель, заинтересованный в сохранности товара и его своевременном получении, может застраховать товар на время морской или речной перевозки и, если это предусмотрено внешнеторговым контрактом или приложениями к нему, требовать от предприятия продавца застраховать товар во время его следования по стране продавца. Для осуществления страхования самим покупателем продавец обязан по условиям CFR предоставить ему всю необходимую информацию о товаре.
4. Поставка товаров на условиях CIF (аббревиатура слов, означающих «стоимость», «страхование», «фрахт») + название порта назначения.
Термин «Стоимость, страхование и фрахт» означает, что продавец выполнил поставку, когда товар перешел через поручни судна в порту отгрузки. Продавец обязан оплатить расходы и фрахт, необходимые для доставки товара в указанный порт назначения. Риск потери или повреждения товара, как и любые дополнительные расходы, возникающие после отгрузки товара, переходят с продавца на покупателя.
По условиям термина CIF на продавца возлагается обязанность приобретения морского страхования в пользу покупателя против риска потери и повреждения товара во время перевозки. Продавец обязан заключить договор страхования и оплатить страховые взносы. При этом покупатель должен принять во внимание, что согласно условиям термина CIF, от продавца требуется обеспечение страхования лишь с минимальным покрытием.
В Инкотермс указаны только два термина, связанных со страхованием: CIF и СIР. В соответствии с ними, продавец обязан обеспечить страхование в пользу покупателя. В остальных случаях стороны должны решить самостоятельно, хотят ли они застраховать груз и если «да», то в какой степени. Продавец, заключая договор страхования в пользу покупателя, не может знать точные требования покупателя. В соответствии с условиями страхования грузов Объединения лондонских страховщиков, страхование осуществляется с «минимальным покрытием» по Условию «С»; со «средним покрытием» по Условию «В» и с «наиболее широким покрытием» по Условию «А».
При продаже товаров по термину CIF покупатель может пожелать продать товар еще на пути его следования, (т.е. на борту судна) последующему покупателю, который в свою очередь может снова перепродать товар. Следовательно, невозможно заранее установить тот размер страхования, который бы отвечал требованиям всех последующих собственников товара. Таким образом, традиционно выбирается минимальное страхование по CIF. Это не лишает покупателя права требовать от продавца дополнительного страхования. Например, минимальное страхование не подходит для продажи промышленных товаров, там риск кражи, хищения, хранения или неправильной транспортной обработки или хранения товара выше, поэтому обычно требуется страхование по Условиям «А» или «Б». Покупатель должен договориться с продавцом, что последний предоставит дополнительное страхование или же возьмет на себя расширенную страховку. В свете последних событий, происходящих в мире, стороны могут пожелать получить большую защиту, чем предоставляется согласно Условию «А» названного выше Объединения, например, страхование от войны, террористических актов, беспорядков, гражданских волнений, забастовок... Если покупатель желает, чтобы продавец обеспечил такое страхование, он должен предоставить ему соответствующие инструкции, и в этом случае продавец должен при возможности обеспечить такое страхование, т.е. если покупатель желает иметь страхование с большим покрытием, он должен либо специально договориться об этом с продавцом, либо сам принять меры по заключению дополнительного страхования.
Продавец обязан обеспечить за свой счет — как это согласовано в договоре купли-продажи — страхование груза на условиях, позволяющих покупателю или другому лицу, обладающему страховым интересом, обратиться непосредственно к страховщику, а также предоставить покупателю страховой полис или иное доказательство страхового покрытия. Страхование должно быть произведено у страховщика или в страховой компании, пользующихся хорошей репутацией.
Страхование должно покрывать, как минимум, предусмотренную в договоре купли-продажи цену плюс 10% (т.е. 110%) и должно быть заключено в валюте договора купли-продажи.
5. Поставка товаров на условиях DES («Поставка с судна») + название порта назначения.
Термин «Поставка с судна» означает, что продавец выполнил поставку, когда он предоставил не прошедший таможенную очистку для импорта товар в распоряжение покупателя на борту судна в названном порту назначения. Продавец должен нести все расходы и риски по доставке товара в названный порт назначения до момента его разгрузки. По условиям DES стороны не обязаны страховать груз, но продавец должен предоставить в распоряжение покупателя всю необходимую информацию для страхования груза, если покупатель этого пожелает.
6. Поставка товаров на условиях DEQ («Поставка с пристани») + название порта назначения.
Термин «Поставка с пристани» означает, что продавец выполнил свои обязанности по поставке, когда товар, не прошедший таможенную очистку для импорта, предоставлен в распоряжение покупателя на пристани в названном порту назначения. Продавец обязан нести все расходы и риски, связанные с транспортировкой и выгрузкой товара на пристань. Термин DEQ возлагает на покупателя обязанность таможенной очистки для импорта товара, также как и уплату налогов, пошлин и других сборов при импорте. Однако если стороны желают, чтобы продавец взял на себя все или часть расходов по импорту товара, то это должно быть четко оговорено в соответствующем дополнении к договору купли-продажи.
При большом риске, связанном с морскими перевозками, для продавца в последних двух случаях целесообразно самому позаботиться о страховании груза.

Особенности морестрахования

В страховании перевозимых морем товаров существует немало парадоксальных моментов, которые нужно знать руководителю предприятия при заключении договора со страховой компанией. Основной момент — определение страховой суммы (одно из главных понятий в договоре страхования). Недоразумения могут возникнуть, например, в случае, если руководитель российского предприятия подписывает контракт на покупку товара в Англии. Затраты на страхование груза, получаемого из Англии (собственные затраты на страхование груза английский поставщик непременно включит в стоимость контракта) окажутся немного выше, чем если бы страхование того же самого груза на ту же самую сумму осуществлялось в российской компании. Дело не в демпинге российских страховщиков. Так, если российское законодательство определяет, что страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованного интереса (т.е. товара), то английское законодательство допускает, чтобы страховая стоимость груза превышала действительную! Парадоксально, но факт: в Англии в случае гибели груза, перевозимого морем, можно взыскать со страховщика не только стоимость перевозимого груза, но и потребовать компенсировать издержки, связанные с транспортировкой груза и его страхованием!
Другое обязательное понятие — сведения о товаре, которые российская сторона-поставщик обязана сообщать страховой компании. В заявлении на страхование груза должны быть указаны:
— наименование груза, число мест и вес,
— вид упаковки,
— название судна, год его постройки, а также флаг и расположение груза — на палубе или в трюме (по условиям некоторых полисов страховая компания несет ответственность за смытие груза с палубы волной).
— пункты назначения и места перегрузок;
— даты отправки и прибытия груза;
— номера и даты транспортных документов и коносаментов;
— страховая сумма;
— сведения о контракте — наименование контрагента, сумма контракта, а также его номер и дата;
— наличие охраны или лиц, сопровождающих груз;
— наименование плательщика страхового взноса.
Отправитель, в свою очередь, должен помнить, что если во время рейса происходят какие-либо изменения, например, отклонения от рейса и пр., об этом нужно незамедлительно сообщить в страховую компанию. В противном случае руководитель предприятия, застраховавший свой груз на время его перевозки, может и не получить страхового возмещения.
Однако отказаться от получения части страхового возмещения руководитель предприятия может и самостоятельно, оговорив со страховой компанией применение франшизы, которая может составлять до 5% от стоимости перевозимого товара. Возможно также применение и весьма экзотических видов франшизы, например, получение оговоренного процента от стоимости поврежденного или уничтоженного груза.

Цена вопроса

Страхование грузов — высокорисковый вид страхования. Ответственность страховой компании по отдельному полису может превышать несколько сотен тысяч долларов. Поэтому российский рынок страхования очень плотно «завязан» на западные перестраховочные компании, в которых российские страховщики традиционно размещают большую часть крупных рисков. Именно в этой связи нынешняя ситуация на западных страховых рынках складывается неблагоприятно для российских предприятий, страхующих свои грузы. После событий в США иностранные страховщики подняли тарифы. Хотя на первый взгляд они повысились ненамного (около 0,05%), при пересчете на страховые взносы, уплачиваемые российскими предприятиями, сумма надбавки получается весьма существенной. Учитывая то, что все российские страховщики, предлагающие в настоящее время услуги в области страхования грузов (такие известные компании, как «Ингосстpax», «Цюрих-Русь», «Военно-страховая компания», «РОСНО», «Якорь», «Альфа-Страхование», ПСК, «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Инвестфлот» и многие др.), перестраховывают свои риски на Западе, избежать надбавки к тарифу руководителям российских предприятий не удастся.

ПЕРШЕВА Н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »