Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Независимая газета, 3 апреля 2001 г.

Законодательный долгострой

Напомним, что законопроект об обязательном страховании автомобилей в России законодатели и эксперты обсуждают уже около пяти лет. По сути, обсуждение ведется вокруг того, кто будет оплачивать ремонт, скажем, нового "Мерседеса", после того, как с ним столкнулся старенький "Запорожец": страховая компания или владелец машины из личных средств.
Подобная услуга как один из видов добровольного страхования уже не первый год предоставляется российскими страховщиками. Но того, чтобы все и вся обязательно страховалось в нашей стране, видимо, придется ждать еще долго. И не потому, что закон слишком плохой, сырой и недоработанный, а во многом потому, что не все россияне пока имеют достаточно денег на страхование своего стального коня.
Продолжительные дебаты экспертов все же сближают позиции оппонентов, снимая существующие шероховатости. Но и в новом законе наряду с плюсами есть и свои минусы. Очевидно, что в случае принятия предлагаемого проекта закона виновной стороне больше не придется думать, где взять деньги на покрытие ущерба. Все неприятности возьмут на себя страховые организации. При этом снимется некоторая нагрузка и с государства, которое сегодня фактически за свой счет восстанавливает поврежденные дорожные сооружения, оплачивает лечение пострадавших, выплачивает им и родственникам погибших пенсии и пособия по нетрудоспособности. В новом варианте, по мнению экспертов, учтены все замечания, и он полностью готов к рассмотрению, "хотя бы в первом чтении".
Согласно новой редакции проекта, автострахованием будет заниматься Федеральный автотранспортный гарантийный фонд, который возьмет на себя возмещение ущерба потерпевшей стороне в случае, когда виновник не установлен, а также тем клиентам, чьи страховые компании обанкротятся. (Аналогом этой компании является существующая в банковском секторе АРКО.) В документе уточнены статус этого фонда и порядок госконтроля за его деятельностью. Государственная корпорация будет жить на самофинансировании. Она заключает договора со всеми страховыми компаниями, которые лицензированы на эти виды деятельности, и какая-то доля страховой суммы, собираемая со страхователей, будет перечисляться в эту корпорацию.
Впрочем, вопрос о государственной корпорации во многом оказался тем камнем преткновения, о который уже не первый год спотыкаются законодатели. Главное, с чем не согласны оппоненты, — статус агентства. С их точки зрения, эта организация не может быть государственной. Страховщики сами должны создать саморегулирующуюся организацию под контролем государства.
Далее. В структуре тарифной ставки, которая предусматривается проектом, прописываются суммы на содержание этого Федерального автотранспортного гарантийного фонда, то есть государственной корпорации. Получается, что владельцы автомашин должны будут платить страховые взносы, увеличенные на стоимость содержания этого государственного гарантийного фонда.
В новой версии законопроекта увеличены страховые суммы до 400 тыс. руб., что, как считают эксперты, позволит сделать страховую защиту более эффективной. Кроме того, в документе появилась новая статья, устанавливающая принципы и механизмы тарифного регулирования и единый порядок применения тарифов страховщиками. Вводится также порядок оценки ущерба при дорожно-транспортном происшествии и нормы, определяющие механизм инвестирования фондом временно свободных средств. Сумма, которую каждый автовладелец будет ежегодно платить, в немалой степени будет зависеть от водительского стажа и аккуратности езды владельца или его доверенных лиц. Однако главные принципы, заложенные в законопроект еще в самом начале и подверженные наибольшей критике, судя по всему, не изменились. И доработанный вариант законопроекта по-прежнему предстает всего лишь как еще один — скрытый — налог на автовладельцев.
В проекте по-прежнему нет конкретных цифр по тарифам, хотя прописаны основные принципы их установления. Обязательное страхование предполагается вводить поэтапно: с 2002 года будет возмещаться вред, нанесенный жизни и здоровью граждан, а с 2005 года — закон будет реализовываться в полном объеме, в том числе и по возмещению вреда, нанесенного имуществу граждан.
Практически никто из оппонентов не говорит о том, что такой закон России не нужен. В основном все сложности заключаются в деталях. Не всех устраивает то, что автолюбитель должен заключать договор с коммерческими страховыми компаниями. Они считают, что все надо отдать в руки государственной страховой компании. Другие — наоборот, уверены, что тарифы не должны определять государственная корпорация и правительство. Все это — дело рынка.
Как известно, страховые тарифы в любых государствах определяются на основании статистики за прошедший год. Сколько дорожно-транспортных происшествий произошло? Какой был нанесен ущерб личности и имуществу? Такая статистика в России пока не собирается. При аварии только в 30% случаев составляется протокол. Обычно автовладельцы разбираются сами, договариваются и разъезжаются. Но случается и так, что один из виновников дорожно-транспортного происшествия скрылся, и его не нашли. Кто при этом заплатит владельцу застрахованного автомобиля?
В новом варианте закона устанавливаются страховые тарифы, повышающие и понижающие коэффициенты к нему. Если водитель имеет большой стаж, то на него распространяются понижающие коэффициенты. А если допустил 2-3 аварии в течение года, то на будущий год страховка будет уже дороже.
Есть еще одна причина, позволяющая критиковать этот закон, — одна из его статей предусматривает задержку осуществления компенсационных выплат. Из самого законопроекта пока неясно, кто будет нести ответственность в том случае, если фонд не сможет удовлетворить все требования по компенсационным выплатам.
В экономическом обосновании законопроекта прямо указано, что собираемые при установлении тарифов суммы будут недостаточны, чтобы с учетом имеющейся на сегодня статистики покрыть возможные убытки. То есть страхование будет заведомо убыточным для страховщиков. К чему это может привести? К тому, что этим видом страхования начнут заниматься только компании-однодневки. Но смогут ли они потом расплачиваться по своим обязательствам? Они перестанут платить, и это в очередной раз напомнит россиянам незабвенные финансовые пирамиды.
Итак, страсти вокруг закона не утихают. Естественно, закон выгоден прежде всего страховщикам, а не простым гражданам. В России каждая третья семья имеет автомобиль, то есть всего в стране около 15 млн. только личных автомобилей. Одна из статей законопроекта отдает право устанавливать тарифы страховым компаниям. Какой установят, такой и будем платить — страхование-то обязательное. Более того, еще одна статья законопроекта разрешает страховым компаниям увеличивать суммы обязательных страховых платежей просто по своему усмотрению. Это допускается в тех случаях, когда владелец автомобиля "умышленно содействовал наступлению страхового случая": проезд на красный сигнал светофора, нарушение скоростного режима и т.п. Самое интересное, что по этому закону страховые компании возмещать причиненный вред вовсе не собираются. Выплаты производиться не будут если, например, вред причинен вне пределов автомобильных дорог общего пользования, то есть во дворе, на стоянке, на дачном участке...
Для сравнения: за границей страховые компании покрывают весь ущерб полностью. А предлагаемый отечественный законопроект предусматривает возмещение только в 400 тыс. рублей. Но если вдруг вы стукнули новенькую иномарку? Средний ремонт такой машины после аварии — 10 тыс. долларов. А возместят в лучшем случае лишь 2 тыс. Впрочем, пострадавший может не получить ничего. Статья предлагаемого законопроекта освобождает страховые компании от уплаты в случае использования неисправного транспортного средства, эксплуатация которого запрещена. Список этих неисправностей обширен: это неисправность ремней безопасности, надписи и картинки на стеклах, тонировка стекол, превышение установленных величин содержания вредных веществ в отработанных газах, неработающий "дворник", перегоревший обогрев заднего стекла.
Каждый день на дорогах такого мегаполиса, как Москва, происходит больше тысячи дорожно-транспортных происшествий. Погибают люди, разбиваются сотни машин. По действующему законодательству с виновника ДТП пострадавшая сторона через суд взыскивает сумму ущерба. Платить приходится много, но, как правило, денег на расплату у виновника нет: Каждое утро, выезжая на дорогу, редкий водитель делает это без опаски. Хорошо, если повезет и столкнешься с "Запорожцем", а если вдруг в джип въедешь?
 
ЛАКШИНА Е.