Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Россiя, 5 апреля 2001 г.

Страховка от "наездов"

Если закон получит благословение парламента, то не исключено, что Россия покинет черный список, в который она угодила за потворство правовому беспределу на дорогах. Речь идет о списке, в котором всего три страны — Вьетнам, Монголия и Россия.
Только в этих странах на сегодняшний день подобного закона нет, и в случае дорожно-транспортного происшествия владельцы машин разбираются самостоятельно как между собой, так и с государственными структурами: милицией, судами, прокуратурой, Минздравом и так далее.
Во всем остальном цивилизованном мире последствия любого ДТП разбирают не сами водители, а представители страховых компаний. Автовладельцы лишь составляют приблизительную схему аварии и обмениваются телефонами своих страховых компаний. За все остальное отвечают именно они. Определяют, кто кому и сколько должен. Причем определяют с помощью специалистов, юристов, медиков и так далее. То есть цивилизованно — без кулаков, мата и вымогательства со стороны полицейских. Но оплатить собственное спокойствие на дороге нужно заранее. На Западе каждый автовладелец обязан заплатить некоторую сумму (в зависимости от страны $50-100) и купить такой страховой полис. Причем независимо от вида автомобиля, стажа езды и прочих “смягчающих” обстоятельств. После этого все проблемы на дороге за него решают специалисты. За все уплачено.

Выхожу один я на дорогу
Не беремся судить, как это происходит в Монголии, а в России ДТП, как, впрочем, и многие другие сферы жизни, стали видом криминального бизнеса. По действующему законодательству, если человек по воле случая становится виновником столкновения, он обязан возместить причиненный ущерб. Как имущественный — на ремонт чуждого авто, — так и личный, если другой водитель получил какие-то травмы. Если верить милицейской статистике, то большинство разборок на почве ДТП кончается криминалом.
Нередки случаи, когда у виновника аварии пострадавший вымогает огромные суммы на ремонт или покупку новой машины. Однако “страшилки” на этом не кончаются. Если в результате аварии нанесен вред здоровью, то по закону, да и по справедливости виновный должен компенсировать пострадавшему все расходы на лечение и упущенный заработок. А если человек становится инвалидом, то виновный должен содержать его весь остаток дней. Но этого не происходит. Виновный, как правило, ссылается на то, что денег у него нет, зарплаты нет, имущества, которое можно было бы продать, — тоже нет. В результате пострадавший становится инвалидом и лишается средств к существованию со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Чтобы ничего подобного не происходило, была придумана схема страхования гражданской ответственности автомобилистов. Если что-то случается, то компенсировать убытки, лечить и содержать инвалидов будет страховая компания.

Спокойствие ценою в 300 рублей
Правда, в России этот закон об обязательной автогражданской ответственности пока пробуксовывает. То депутаты недовольны тем, что какие-то непонятные страховые компании будут наживаться на бедных россиянах, то заступаются за пенсионеров — владельцев развалюх, которым будет нечем оплатить страховой взнос. При этом аргументы в пользу того, что без закона те же пенсионеры лишаются не только машин, но и зачастую квартир, в расчет не принимались.
Не исключено, что жаркие дискуссии будут сопровождать рассмотрение законопроекта и на этот раз. В частности, камнем преткновения на завтрашнем заседании может стать такой важный момент, как величина обязательных страховых взносов. Ее планируют переделить ко второму чтению, но некоторые депутаты с этим не согласны и считают, что обсуждать проект закона, не зная точной величины взноса, не имеет смысла.
Но компромисс, похоже, все же будет найден. Сегодня в Госдуме будут рассмотрены основные положения нового закона. Его нынешняя редакция предполагает, что страховое возмещение по требованиям о компенсации по здоровью будет выплачиваться в пределах 240 тысяч рублей, а имущественные убытки будут компенсироваться в пределах 160 тысяч рублей. То есть, заплатив 300-400 рублей в год, автовладелец сможет получить в случае аварии около $15 тысяч. Этой суммы должно хватить, чтобы покрыть убытки в большинстве аварий. Но не исключено, что в дальнейшем эта сумма будет пересмотрена в сторону увеличения. В любом случае работа предстоит еще большая.

Комментарии
Владимир Тарачев, зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы:
Я являюсь автором этого законопроекта. И если первое чтение — это принятие концепции закона, то ко второму чтению все мелкие детали, включая требования к тарифам, всевозможным коэффициентам страховых выплат, будут подробно обсуждены и доработаны. Но этот закон необходим уже сегодня, и прежде всего небогатым автомобилистам, которых в России большинство. Самое главное — защитить автовладельцев от разборок по понятиям, возникающих при ДТП, и предоставить людям возможность решить все вопросы в досудебном порядке через страховые компании.
Расчет тарифов обязательного страхования автогражданской ответственности будет ежегодно публиковаться в “Российской газете”, а определение тарифов будет жестко контролироваться.
По данному законопроекту мы предлагаем автовладельцам платить 300-400 руб. в год и получать в случае ДТП порядка $15 тыс. Сумму можно и увеличить в будущем, но тогда и автовладельцам придется платить больше.

Виктор Похмелкин, член Комитета по законодательству Госдумы:
К сожалению, недочетов в законопроекте намного больше, чем достоинств. Во-первых, далеко не во всех случаях предусмотрена возможность страховых выплат. Например, если ДТП произошло не на дорогах общего пользования, а на стоянке или во дворе, то это непонятно почему не является страховым случаем.
Во-вторых, суммы выплат ограничена 400000 рублями. А ущерб по многим ДТП, в особенности с участием дорогих машин, намного больше. То есть в законе изначально закладывается, что какая-то часть ущерба будет возмещаться не на основании страховки, но, видимо, в судебном порядке.
В-третьих, предполагается, что обязательный для всех автовладельцев взнос будет устанавливаться не законом, и даже не постановлением правительства, и даже не Минфином, а департаментом страхового надзора Минфина. Это также неправильно. В-четвертых, предусмотрено, что за невыполнение гражданско-правового обязательства, которым является обязательное страхование автогражданской ответственности, устанавливается административная ответственность. По этому законопроекту штраф может быть взыскан, если вы, например, забыли страховой полис дома. Это даст широкие полномочия ГИБДД и наверняка увеличит поборы с автовладельцев.
Я — сторонник обязательного страхования автогражданской ответственности. Во всем мире этот механизм работает хорошо. Но если мы примем плохой закон, это колоссально дискредитирует данный институт и в очередной раз подорвет доверие граждан и к государству, и к закону, и к рыночной экономике. Поэтому я возражаю против принятия этого закона в нынешнем сыром и неряшливом виде. Закон должен быть серьезнейшим образом доработан, и это вопрос не второго чтения, а концепции.

Роман Макаров, заместитель генерального директора страховой группы “Спасские ворота”:
При зарегистрированных в России 30 млн транспортных средств принятие такого закона назрело уже несколько лет назад. Я убежден, что лучше принять этот законопроект сейчас и одобрить в первом чтении его концепцию. А затем, создав согласительную комиссию, устранить все замечания и нестыковки.
Страхование автогражданской ответственности должно обязательно, уж простите за невольный каламбур, стать обязательным. Тогда уже через два года у каждого автовладельца будет страховой полис. Что же касается величины страховых взносов, то они должны отличаться в зависимости, например, от класса автомобиля, и быть по карману всем. Это уже работа согласительной комиссии. Но эта сумма будет вполне подъемной для людей, имеющих автомобиль, и не слишком отличаться от затрат на бензин и ремонт.

Игорь Жук, генеральный директор страховой компании “Интеррос-Согласие”, председатель комитета по автотранспортному страхованию Всероссийского союза страховщиков:
То, что закон об обязательном страховании гражданской автоответственности назрел, не вызывает никаких сомнений. Число машин в стране растет сумасшедшими темпами. При этом только небольшой процент всех автоконфликтов доходит до суда. А больше половины аварий не регистрируются вовсе. С введением обязательного автострахования мы получим хотя бы нормальную статистику. В страховой сфере появятся новые рабочие места.
Сегодня ситуация такая, что наш народ не привык страховаться, полагаясь только на русское авось. Мол, никогда в аварию не попадем и страховаться нам незачем. Но статистика упряма: раз в три года, если даже ты ни в кого не въехал, въедут в тебя самого. А разговоры о том, что страховые компании сделают на защите водителей от собственных ошибок за рулем огромные деньги, не имеют никаких оснований. Во всем мире обязательное автострахование — дело малоприбыльное и даже убыточное. Для страховщика обязательное автострахование — общественная нагрузка, которую он несет за доступ к сердцу потенциальных клиентов, многие из которых впервые застрахуют и свою квартиру, дачу, машину и т.п.
Есть еще одна причина торопить введение закона. Россия собирается вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Если закон будет принят после того, как на наш рынок придут иностранные конкуренты, они легко приберут к рукам всех наших автолюбителей да и весь рынок страхования частных лиц.
 
Леонид Ольшанский, адвокат:
Это концептуально непригодный для принятия закон, то есть изменения, дополнения, шлифовка и редактирование его не улучшат. В законе не прописаны тарифы — какую сумму обязательной страховки должен будет заплатить каждый автовладелец. Предполагается, что она будет устанавливаться департаментом страхового надзора Минфина, но это противоречит ч. 3 ст. 55 Конституции.
Во-вторых, деньги, по существу, получить будет невозможно. Например, страховая компания сможет потребовать с застрахованного сумму выплаты обратно, если в машине имелись технические неисправности: неработающий дворник, оторванный брызговик, отсутствие ремней безопасности. И таких ловушек в законе тысячи.
 
ВЛАДИМИРОВА Н.