Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Менеджмент: теория и практика, 12 декабря 2001 г.

Экономическая необходимость и формы защиты национальных страховых рынков от иностранной конкуренции

2173 просмотра

В настоящее время можно наблюдать очень интересную ситуацию на российском рынке страховых услуг. Страхование является достаточно новым видом деятельности и нуждается в четкой системе государственного протекционизма и правового регулирования. В настоящее время отечественные страховщики не опасаются даже минимальной конкуренции со стороны иностранных страховщиков на российской территории.

Однако с развитием экономических отношений, становлением валютных рынков, освоением россиянами нового для них вида деятельности — операций с ценными бумагами и стремительным развитием отечественной банковской системы стал наблюдаться явный дисбаланс в российской финансовой системе. Как известно, в развитых странах страховому рынку уделяется пристальное внимание. Во-первых, страхование — это стратегически важная отрасль, гарантирующая защиту имущественных интересов самостоятельных экономических агентов в ходе осуществления их хозяйственной деятельности и способствующая повышению стабильности состояния национального хозяйства в целом; во-вторых, здесь аккумулируются вторые по величине (после банковской отрасли) финансовые ресурсы. В нашей стране страховой рынок привлекает денежные средства несоизмеримо меньшие по сравнению с банковской сферой.
Иностранные страховые фирмы начинают активно использовать всевозможные финансовые институты. Это позволяет им расширить перечень страховых услуг, особенно там, где они являются мировыми лидерами. В конечном итоге это создает более благоприятную ситуацию для клиентов, которые платят меньший страховой тариф при получении более качественной страховой услуги и прилагаемого к ней пакета сервисного обслуживания по пользованию страховой услугой.

Предоставление адаптированного под запросы каждого клиента комплекта дополнительных услуг при получении страхового полиса уже по традиции включает массу пунктов: оценка рыночной стоимости, льготное обслуживание в специализированных автомагазинах и заправочных станциях, дополнительные сервисные услуги при техническом обслуживании автомобиля, эвакуация с места ДТП и оценка ущерба при реализации страхового риска за счет страховщика — вот не полный перечень дополнительных услуг, который получает страхователь в дополнение к полису страхования своего транспортного средства. Получение более дешевой медицинской помощи по платным видам услуг, дополнение ее при необходимости, специальными сложными услугами, не входящими в перечень процедур при стандартном медосмотре персонала, подбор персональных лечебных оздоровительных и курортно-профилактических услуг для застрахованного с выбором специалиста по его пожеланию, скидки на медикаменты в аптечных пунктах при предоставлении полиса и бесплатные вакцинации — вот на что может претендовать страхователь при правильном выборе страховой компании для заключения договора добровольного медицинского страхования. И это только классические, наиболее распространенные дополнительные услуги, приобретаемые страховщиком. Иностранные страховщики уделяют этому вопросу традиционно большое внимание, так как страховой сервис является мощным конкурентным преимуществом, которое они стремятся использовать с максимальной эффективностью. По статистическим данным, в составе затрат, которые несет страховщик на организацию страхового дела, более половины составляют затраты на менеджмент дополнительных услуг. Данный процесс протекает на мировом рынке настолько стремительно; что о нем говорят как о новой корпоративной стратегии, ключевым моментом которой является ориентированность фирм на персонификацию работы с клиентом, «обращение к нему лицом», то есть подбор страховой услуги и ее дополняющих по его индивидуальным пожеланиям и требованиям.

В отрасли страхования сосредоточена денежная масса, равная сумме все денежных фондов страховых организаций, действующих на национальном страховом рынке (без перераспределения средств за счет перестраховочных операций, которые направляют часть денежных средств за пределы государства и привлекают часть на его территорию) и страхование превращается в мощный инструмент для привлечения средств в экономику. Причем по объему инвестиционных средств, находящихся в сфере страхования, уступают банковским и кредитным институтам уже не на порядок, а в 2-4 раза.

Однако в нашей стране ситуация складывается совершенно по-иному. Рынок ссудного капитала специализируется на обслуживании потребностей ограниченного круга компаний, которые зачастую являются их учредителями. Однако он не в состоянии обеспечить функционирование финансовых инструментов для долгосрочных вложений, что является основным требованием со стороны страховщиков к кредитным организациям. Для обеспечения защиты имущественных интересов клиентов, необходимо, чтобы денежные средства страховых организаций были размещены максимально надежно. Это превращается в стратегическую задачу для всех страховщиков, а значит должно стать задачей и для государственных органов.

В это время отечественные страховщики находятся в состоянии покоя, не проявляя никаких тревог, и отмечая, что рынок сам по себе растет по объемам привлекаемых страховых премий по некоторым пессимистическим источникам информации на 40% в год, начиная с 1997, а по более оптимистическим — проявляет признаки приверженности к законам геометрической прогрессии, и собранные страховые взносы увеличиваются ежегодно вдвое с 1998 г. Однако если отвлечься от относительных показателей, то окажется, что договоры о страховании жизни в прошлом году имели не более 400000 человек, а треть населения вообще не предполагает пользоваться услугами страховых организаций. Но чаще всего данные факты специалисты страховых компаний трактуют как большой объем свободной доли страхового рынка и огромный потенциал для развития и захвата свободных ниш на нем. Однако уровень доверия к отечественным страховщикам со стороны населения остается крайне низким. Именно здесь на выручку могут придти иностранные страховщики, обладающие безупречной репутацией, гигантским опытом работы, профессиональными кадрами, огромными резервами, гарантирующими стабильность даже в российских условиях непредсказуемой рыночной и политической конъюнктуры. Это будет способствовать развитию страховой культуры в обществе, что благоприятно отразиться на экономико-социальных показателях.

Приход иностранных страховщиков па российский рынок позволит, на мой взгляд, повысить надежность инвестирования фондов страховых организаций. Современный закон разрешает страховым компаниям размещать за рубежом не более 20% своих страховых резервов. Максимальная доля участия иностранного капитала в настоящий момент не может превышать 49% в уставном и 15% в суммарном капитале страховых организаций на рынке. Однако я считаю, что 15% ограничение является совершенно неоправданной величиной. Так как при современных условиях на российском рынке доля иностранного капитала не превышает 6% и тенденций к ее увеличению не наблюдается, однако сам факт наличия некоторой критической величины служит негативным индикатором для иностранных компаний, планирующих развивать свой бизнес на российской территории. В условиях отсутствия авторитетных рейтинговых агентств, способных достоверно оценить долю присутствия иностранного капитала, Минфин приобретает монопольную власть на наличие подобной информации, так как является единственным институтом, обладающим статистическими данными строгой отчетности и опровергнуть их практически невозможно. Что же касается соотношения 49% участия иностранных компаний и 20% квоты размещения, то, на мой взгляд, данная пропорция не должна быть единственной существующей, и на выбор нового участника страхового рынка должен быть предоставлен некий вариативный ряд. Чем больше иностранная доля в его уставном капитале, тем меньшую часть, своих средств он может инвестировать в кредитные институты, не являющиеся резидентами РФ, конечно, в разумных пределах. Следует также видоизменить шкалу налогообложения в следующей зависимости: чем ниже доля иностранного участия в уставном капитале, тем ниже ставка подоходного налога по отношению к данной организации. В таком случае принцип здравого протекционизма будет соблюден с максимальной долей рациональности и позволит не только обеспечить должный уровень защиты отечественным страховщикам, но и предоставит гибкую возможность для увеличения иностранной активности, что в целом благоприятно отразится на конкурентной среде и повысит качество предлагаемых страховых услуг и снизит страховые тарифы.

Теперь бы мне хотелось построить модель изменения инвестиционных потоков при снятии 49%-го ограничения и прочих запретительных мер, закрепленных в нашем законодательстве.
При введении гибкой шкалы, где в зависимости от повышения доли участия иностранного капитала понижается % соотношения средств, которые могут быть размещены за рубежом и повышается налоговая ставка на прибыль. В таком случае активизация деятельности отечественных страховщиков и увеличение количества иностранных, пришедших на российский рынок в начале, будет наблюдаться рост объемов инвестиционных потоков, который остановится в точке своего экстремума, и дальше начнется процесс необратимой утечки средств в зоны с более благоприятными инвестиционными условиями.

Конечно, в абсолютном выражении, размер денежных средств, размещенных на счетах иностранных банков, увеличится на порядок, но это произойдет за счет того, что денежные средства, направленные в национальную экономику, будут существенно больше по отношению и к предыдущим периодам, и к ушедшим за ее пределы. Так, если предположить что 30% барьер инвестирования за рубежом вызовет увеличение деловой активности на 50%, а инвестирование до 40% увеличит деловую активность вдвое, то мы получим следующие результаты: До изменений в национальной экономике аккумулировалось Х денежных средств и на ее территории оставалось 0,8Х, то при увеличении квоты до 30% собрано будет 1,5Х, из которых 0,45Х осядут на счетах иностранных инвесторов, а 1,05Х попадут в каналы отечественных кредитных институтов. Если мы повысим барьер до 40%, то страховые компании соберут 2Х страховых премий, из которых 0,8Х разместят за рубежом, а 1,2Х будут работать на благо российской экономики. Конечно, данные не столь впечатляют, ведь средства на счетах зарубежных банков увеличились в 4 раза, а в отечественных в 1,5, но, во-первых, не все иностранные компании будут инвестировать до 40%, то есть масса денежных средств, покидающая территорию РФ, будет меньше, а, во-вторых, ее отток также будет сдерживать прогрессивная шкала налогообложения, в то время как налогооблагаемая база увеличится вдвое. Таким образом, описанный выше результат является наихудшим из всех возможных при принятии обозначенных условий, на практике же соотношение четырехкратного увеличения иностранных счетов и полуторократного — отечественных изменится в нашу пользу, за счет того, что страховщики будут предпочитать выводить не максимальный дозволенный законом объем денежных средств, а только его часть. В то же самое время подобные условия являются настолько либеральными по отношения к иностранным и отечественным страховщикам, что позволяет им открыто проводить операции по размещению свободных денежных средств и вывести из теневой сферы часть операций. В таком случае, если официальные счета страховщиков, осуществляющих самостоятельную деятельность на российском страховом рынке, пополнятся, то счета, накапливающие отмытые посредством различных финансовых махинаций, будут просто закрыты.

Главный момент, на который стоит обратить внимание прежде, чем начинать какие-либо изменения в реализуемой политике в области страхования — это отсутствие единой, принятой всеми и государственно закрепленной концепции развития страхового рынка Российской Федерации, в которой отдельное внимание будет уделено процессу интеграции нашего рынка в мировое страховое сообщество и принципы сотрудничества на основе партнерства и взаимного развития. Концепция позволит отметить ориентиры развития, придав ему верное определенное направление. А пока не будут решены основополагающие моменты, нецелесообразно решать, какой процент иностранного капитала можно пускать на российский рынок, а какой будет уже подрывать его стратегическую независимость, на деле оказывающейся синтезированием тепличных условий для отечественных компаний, которые невыгодны прежде всего потребителям страховой услуги. На наш взгляд, долго оставаться в локальном вакууме в динамичном мировом экономическом пространстве невозможно, значит, наиболее рациональным решением становится грамотная и своевременная подготовка плавного и гармоничного вхождения в мировой страховой рынок. Это единственно верное решение для развития национальной отрасли страхования, способствование ее становлению на таком уровне, который обеспечит не только удовлетворение потребностей национального хозяйства в страховой защите в условиях здоровой конкуренции с иностранными компаниями, но расширение сферы влияния отечественных страховщиков на другие страховые рынки и мировое страховое сообщество в целом.

Примечание. В статье приведен рисунок.
КОЩЕЕВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »