Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Пермский обозреватель, 31 января 2002 г.

Борьба на рынке страха

366 просмотров

В последнем номере прошлого года "Пермский обозреватель" посвятил целый разворот обзору страхового рынка Прикамья. За последние годы это была первая попытка проанализировать ситуацию в очень перспективной на сегодня отрасли.

И эта попытка вызвала самый живой интерес в страховых компаниях, работающих в Пермской области. После публикации обзора в редакцию стали стекаться мнения специалистов, мнения, конечно, разные. Например, иногородние страховые компании, работающие в регионе, упрекали в том, что обзор получился явно в пользу местных страховщиков. Частично этот упрек можно принять. И чтобы представить другую точку зрения, мы предложили рассказать о своем видении проблем страхового рынка директору Пермского филиала московской компании "Спасские ворота" Сергею Васянину, а заодно опубликовать уточнения со стороны директора пермской страховой компании "АСКО-ДИОС-Мед" Алексея Грибанова.

Другой взгляд

Сергей Васянин, директор филиала СК "Спасские ворота":

— Наша страховая компания работает в Перми с 1999 года. Мы вышли на пермский рынок позднее основных конкурентов и пока занимаем незначительную долю. Но говорит это только о том, что впереди нас ждет большая работа — рынок большой, спрос на страховые продукты растет так, что удивляются даже специалисты. За последние три года рынок страхования и в России, и в Пермской области стабильно ежегодно удваивается, а в некоторых сферах и утраивается. Спрос растет потому, что растут реальные денежные доходы населения.
Чтобы начать страховаться, человеку сперва необходимо приобрести то имущество, которое можно застраховать. Страхование тогда становится осознанной необходимостью, когда человек начинает обладать собственностью, которая подвержена всяческим рискам.
Но, несмотря на динамику в целом, российский страховой рынок еще остается очень слабеньким. Если сложить все компании (примерно 1200 действующих на сегодня), то по совокупности активов получится средняя западная страховая компания. Поэтому после вхождения России в ВТО и либерализации страхового рынка число российских страховщиков может сократиться в 3-4 раза. Так что процесс укрупнения и объединения страхового бизнеса — процесс неизбежный.

— В прошлом материале мы довольно подробно рассказывали об отношении местных страховых компаний к иногородним. А что вы думаете по поводу местных страховщиков?

— У нашей компании с местными страховщиками отношения складываются самые нормальные. Но у меня есть несколько объективных замечаний к стратегии работы пермских страховых компаний. Вот у вас в обзоре все говорили, что они за развитие страхового рынка, за добросовестную конкуренцию. С моей точки зрения, никакой добросовестной конкуренции на пермском страховом рынке нет вообще. В местных страховых компаниях "вторжением" московских страховщиков пугают своих клиентов, взывая к "патриотизму".

— Например, говорят, что в случае страхового случая денег из столицы придется ждать долго...

— Ничего подобного. Скорость выплаты от расстояний не зависит, а бюрократических проволочек в хороших компаниях гораздо меньше. Ни один филиал не заинтересован в претензиях клиентов. Более серьезный аргумент, который выдвигают против иногородних компаний, — это "вытягивание" денег из экономики региона. Во-первых, перечисление в Москву — техническая сторона дела, ведь "покупают" страховую защиту, и вернуться обратно деньги могут в гораздо больших размерах в качестве выплат по страховым случаям. Во-вторых, местные власти не проводят никакой политики для привлечения денег страховщиков в экономику региона: не предлагают страховщикам поучаствовать в каких-либо инвестиционных проектах, приобрести какие-нибудь специальные ценные бумаги и так далее. Хотя Москва с удовольствием вложила бы привлеченные деньги в местные интересные проекты и даже дополнительные деньги бы нашла, но для этого пока нет условий. Складывается ощущение, что на уровне областной администрации никто этими проблемами заниматься не хочет. Хотя недавно вроде бы начались кое-какие подвижки в финансовом блоке областной администрации, но эти шаги пока очень робкие.

— Каковы же тогда, по-вашему, плюсы у иногородних филиалов?

— Давайте начнем с того, что вспомним, какие организации представляют здесь иногородние филиалы — крупные финансовые структуры, имеющие внушительный размер собственных средств, налаженную систему перестрахования, квалифицированный штат специалистов. Благодаря большому количеству клиентов финансовая устойчивость этих компаний несоизмеримо выше.
Кроме того, иногородние, главным образом московские компании, несут сюда более качественные, более продвинутые страховые продукты. При всем моем уважении к местным страховщикам никаких новшеств ими внедрено не было. Объективно сложилось так, что все страховые продукты в регионы идут с Запада, проходя адаптацию на московском рынке.

— Все же возвращаясь к оценке местных страховщиков...

— Стратегия местных страховщиков на пермском рынке лично у меня вызывает, мягко скажем, недоумение, поскольку очень часто нарушается базовый принцип страхования — не брать на себя больше, чем можешь. В условиях лицензирования есть такой норматив, что ответственность по одному риску не должна превышать 10 процентов от собственных средств компании. На местном рынке не просто нарушается это правило, оно введено в практику.
Давайте посчитаем. Собственные средства страховщика — это уставный, добавочный и резервный капитал плюс фонды накопления. Допустим, сегодня уставный капитал некой местной компании составляет 3 млн рублей, плюс добавочный капитал, может быть, около 500 тысяч. Таким образом, по одному договору эта компания может взять на себя обязательств только в пределах 350 тыс. рублей. А на самом деле страхуют на миллионы, десятки миллионов.
По правилам нашего бизнеса следовало бы делать так: все, что больше размера собственного удержания, надо перестраховывать либо запускать этот объект в систему сострахования, либо отказываться (но это уж слишком фантастический сценарий — от денег у нас никто не отказывается). В принципе, что-то они перестраховывают, но никакой котировки риска местные компании не делают, а требование этого норматива обходят следующим образом. Какой-то крупный объект дробится на технологические участки, на оборудование, чуть ли не постаночно. Получается 10-20 договоров. Но если случится на этом предприятии, к примеру, пожар, то убыток ведь будет нанесен всему объекту.
Понятно, что местные страховые компании вынуждены заниматься этими вещами не от каких-то плохих намерений, просто у них нет другого пути наращивать свои финансовые возможности. Но этот путь пагубный. Стоит произойти серьезному страховому событию хотя бы на одном объекте, и компания рискует обанкротиться.
В принципе, мы делаем одно дело, и у меня болит душа за то, что местные компании вынуждены проводить такую политику. Если развалится одна компания, то это звонко аукнется по всему страховому рынку.

— Какие, на ваш взгляд, собственно, пермские страховые компании смогут выдержать серьезную конкуренцию в будущем?

— Они все на виду. Это "Урал-АИЛ", группа страховых компаний, входящих в систему ПФПГ, "Росгосстрах-Пермь", "Приватэнергострах". В принципе, больше рынку и не надо. 4-5 местных компаний вполне достаточно.

— Когда, по вашим прогнозам, начнется острая конкуренция на местном страховом рынке?

— Уже в этом году местные компании и филиалы начнут толкаться локтями. Основные конкуренты в борьбе за пермский рынок наряду с местными компаниями — это "Спасские ворота", "Ресо-Гарантия", РОСНО, ВСК, "Ингосстрах".

— Возможно ли появление новых игроков?

— Сложно сказать. Возьмите рейтинг 50 крупнейших страховых компаний России — две-три из них в Прикамье точно придут, но не больше, потому что, по-моему, уже произошло небольшое перенасыщение рынка. То есть тем, кто хочет сюда прийти, придется преодолевать сильные "входные барьеры".

— Так все-таки у нас страховой рынок развит недостаточно хорошо или он уже насыщен?

— Противоречия здесь на самом деле нет. Те, кто уже пришел, будут иметь колоссальное развитие. Тем же, кто собирается прийти, я не завидую. Дело в том, что основные и стартовые позиции уже заняты.

— Но тогда остается путь покупки местной компании.

— Да, только такой путь и остается. Создавать бизнес с нуля здесь практически невозможно, а путем покупки уже состоявшейся компании еще можно осуществить проникновение на местный рынок.

Прошу слова

Алексей Грибанов, генеральный директор страховой компании "АСКО-ДИОС-Мед":

— Думаю, что страховой рынок в ближайшие годы ждет продолжения стремительного роста. Есть все основания прогнозировать дальнейшее развитие этой тенденции и в будущем: растет страховая культура населения, руководителей предприятий, хотя нам еще очень далеко до западных стандартов страхования. Кроме того, с нового года все затраты на страхование со стороны промышленных предприятий можно будет относить на себестоимость — это однозначно сыграет положительную роль для развития рынка.
Считаю, что огромные перспективы у сферы страхования муниципального имущества, мощный толчок развитию страхового рынка даст принимаемый в ближайшее время Госдумой Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности". Тем не менее на сегодняшний день страховой рынок Прикамья развит еще недостаточно. Например, в Самаре — городе, обладающем примерно одинаковым с Пермью экономическим потенциалом, страховые сборы превышают пермские показатели практически в три раза.
Для исправления ситуации важную роль может сыграть позиция областной администрации. Если раньше страховой рынок областные и городские власти просто не замечали, то сегодня вопросами развития страхования начал активно заниматься финансовый вице-губернатор Аркадий Кац.
Надеюсь, что в ближайшее время и у нас произойдут качественные изменения, поскольку страховые ресурсы можно и нужно активно использовать для инвестиций в экономику области.

— В последнее время очень много говорят о процессах укрупнения страхового бизнеса...

— Согласен с тезисом, что укрупнение страховых компаний сегодня становится просто необходимым. И дело здесь не только в намерении Департамента страхового надзора Минфина обязать все страховые компании в течение ближайших трех лет увеличить свой уставный капитал до 1 млн долларов. Укрупнение субъектов страхового бизнеса продиктовано и внутренними причинами, потребностями страхового рынка. Действительно, только достаточно крупная страховая компания при наступлении определенного страхового случая может без ущерба для себя совершить серьезные выплаты. На сегодняшний день в Пермской области уставным капиталом в 10 млн рублей (примерно третья часть от необходимой суммы) обладают не более десятка страховых компаний. Поэтому процесс укрупнения страховщиков, на мой взгляд, является оправданным и полезным как для клиентов, так и для самих компаний.

— Что бы вы хотели уточнить относительно будущего вашей компании, которая тоже упоминалась в нашем обзоре?

— Дело в том, что касательно компании "АСКО-ДИОС-Мед" была допущена некоторая неточность. Речь идет о возможности объединения нашей компании и "Медпраны". Действительно, у обеих страховых компаний один учредитель — ОАО "Пермская финансово-производственная группа". Понятно и желание главного акционера видеть одну крупную компанию, которая бы специализировалась на медицинском страховании. Поэтому в течение всего прошлого года велись консультации об объединении "Медпраны" и "АСКО-ДИОС-Меда" в одну компанию.
Очевидно, что такое объединение должно дать положительный эффект, поскольку объединится клиентская база, вырастут активы, легче будет увеличить уставный капитал, уменьшатся административные расходы и так далее. Но главный вопрос — какая компания к какой будет присоединяться и как будет называться объединенная компания — не решен до сих пор.
Поэтому, на мой взгляд, сегодня не совсем корректно говорить о том, что в будущем останется, допустим, только "Медпрана" или только "АСКО-ДИОС-Мед".
Лично мое мнение таково, что в названии объединенной компании должно присутствовать слово "АСКО" и обязательно с указанием на специализацию — медицинское страхование. Это общероссийская и мировая практика.
Конечно, можно выбрать и какое-то новое название. При грамотной пропагандистской кампании в этом нет ничего сложного, самый свежий пример — смена названия "Башкредитбанка". Однако в таком случае возникают определенные трудности с получением новой лицензии. Так или иначе, я уверен, что будущее за крупными страховыми компаниями, и наша компания "АСКО-ДИОС-Мед" в объединенном или укрупненном виде займет достойное место на рынке медицинского страхования Прикамья.

Беседовал Антон СУББОТИН.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »