Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 30 января 2002 г.

Почем услуга?

668 просмотров

На страховом рынке конкуренция очень жесткая, и основное средство конкурентной борьбы — это цена страховой услуги. Нас же, как и страхователей, это интересует потому, что колебаться она может очень сильно и мы боимся переплатить или купить дешевку. Почему цена может быть такой разной?

Страховая премия (взнос, который страхователь платит за услугу страховщика) иначе называется брутто-премией, потому что кроме нетто-премии, то есть непосредственной цены страховой услуги, она включает нагрузку — надбавку страховщика для покрытия расходов и формирования прибыли компании.
Нетто-премия — это наиболее важная часть страховой премии, предназначенная для формирования резерва для выплат. Она соответствует степени риска, который представляет собой данный страхователь для страховщика. Грубо говоря, если вероятность страхового события составляет 1 случай из 100, то страховщик с каждого страхователя в качестве премии взимает один процент от суммы возможного ущерба. Один случай на 100 договоров, скорее всего, действительно произойдет; таким образом, из суммы уплаченных премий будет произведена выплата, которая полностью покроет ущерб пострадавшего.
Конечно, мы описали эту схему в очень упрощенном виде. На самом деле страховщику требуются серьезные расчеты (они называются актуарными) для того, чтобы правильно определить вероятность события. В результате формируется целый список факторов, которые влияют на риск и могут увеличивать или уменьшать тариф. Причем для того, чтобы оправдались расчеты, которые ведутся по средним значениям, страховщику нужно заключить все те 100 договоров, иначе возможна неточность. Главное же — не продешевить, поскольку это грозит перетеканием к страховщику от других компаний самых опасных клиентов, выплаты которым могут превысить страховые резервы.
Разумеется, в целом в страховании есть и отдельные более выгодные виды, и обычно страховщик сочетает их с менее выгодными в своем портфеле договоров. Так, для страховщика очень убыточным может быть страхование автогражданской ответственности, однако он может эти убытки покрывать, например, страхованием автокаско. Вообще, цена страховой услуги зависит от состояния дел у данного страховщика. Далеко не каждый риск можно застраховать, но сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранять в своем портфеле и относительно низкорентабельные виды страхования.
Впрочем, российские страховщики вообще не должны бы сетовать на низкую рентабельность страхования, потому что уже не один раз было замечено, что российские цены на страхование сильно завышены. Нагрузка страховщика может увеличивать стоимость страховой услуги в два раза, и хотя это неофициальная информация, никто из них не будет отрицать, что с приходом иностранных компаний цены на страхование значительно уменьшились бы.
Пока же большинство страховщиков, судя по всему, просто копируют цены друг друга. Маловероятно, чтобы все они располагали достаточными статистическими данными для выделения отдельных категорий страхователей и расчета для них тарифных ставок. Многие пользуются установленными стандартами Министерства финансов и Департамента страхового надзора, а на практике могут довольно свободно варьировать цену своей услуги.
Если уж они и снижают цену, то не за счет своей прибыли, а за счет других компонентов цены, в том числе "неприкосновенной" нетто-ставки. При этом нижняя ее граница определена Минфином совершенно точно, но объект можно ведь застраховать и как менее рисковый, чем он есть на самом деле, таким образом снижая тариф. В страховании этот способ известен как недострахование, которое позволяет уменьшить премию и вместе с этим количество и размер выплат. Во многих случаях эти детали становятся известны страхователю только во время рассмотрения претензий.
А вот как можно удешевить страховую услугу, не ухудшая ее качества. Во-первых, в качестве скидки может учитываться часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой компании, хотя обычно она рассматривается как самостоятельный источник дохода.
Во-вторых, удешевить страховую услугу на 15-20% позволяет экономия агентских вознаграждений. Для этого можно привлекать клиентов через вхождение в дисконтную систему, продажу полисов в качестве дополнительной услуги к покупке банковской кредитной карточки, наконец, делать скидку для клиентов, самостоятельно обратившихся в офис компании.
Более выгодным для страховщика является также предоставление натуральных услуг при наступлении страхового события взамен денежного вознаграждения, например, ремонт поврежденного имущества на собственном предприятии страховщика или через оптовый заказ в сторонней фирме. Кстати, такой подход более привлекателен и для клиента, который начинает понимать, что приобретает в страховой компании полное избавление от любых проблем и головной боли в неприятной ситуации. Именно поэтому предоставление страховой компанией дополнительных услуг стало так популярно, например, в автостраховании: это вызов юриста на место аварии, круглосуточная аварийная служба, прокат автомобиля на период устранения последствий аварии и т.д.
Пока многое из этого лежит в области мечтаний. В чем-то мы и сами виноваты, что страховой рынок так не развит. Я видела страховых агентов, которые не были застрахованы. О чем же тогда говорить?

АВЕРЬЯНОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »