Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наша собственность, 23 января 2002 г.

Защити себя сам

565 просмотров

Не случалось ли вам сердиться на зонтик, что зря таскали его с собой целый день? Но ведь ваш верный спутник ни в чем не виноват. Зонтик надежно защищал хозяина от дождя — своим присутствием. А останься он лежать дома, непременно хлынул бы ливень. То же самое со страховым полисом. Хорошо, когда он не понадобился и те напасти, которые могли обернуться серьезным материальным ущербом, прошли стороной. А если бы понадеялись на авось, все могло быть совершенно иначе.

Страхование — одна из тех услуг, где приобретаемый товар практически неосязаем. И клиент, «обменяв» деньги на страховой полис, порой испытывает горечь: мол, напрасные траты, вряд ли он понадобится…
В России в силу целого ряда причин (нестабильной экономической ситуации, недостатка страховой культуры и недоверия к страховым компаниям) рынок страхования сейчас развит не так широко, как в США и странах Европы. Но со временем барьер между страховщиками и их клиентами разрушается: увеличивается интерес к полезным страховым продуктам, которых появляется на рынке все больше. Условия страхования при этом становятся все доступнее, тарифы ниже, растет здоровая конкуренция. И уже нет смысла задаваться вопросом, приносит ли страховой полис дополнительные расходы, или же это способ сэкономить отнюдь не лишние деньги. У опытных бизнесменов нет сомнений, что страхование — это удобно и выгодно. Однако необходимо знать, в каких случаях и какую именно пользу оно может принести.

На всякий пожарный…

Существует несколько видов страхования, предназначенных для защиты недвижимого имущества, а также связанных с ним обязательств и прав. В использовании каждого из них есть свой смысл и своя выгода.
Так, например, при страховании недвижимого имущества от риска уничтожения или порчи (воздействия огня взрыва и т.д.) владелец полиса может рассчитывать на компенсацию понесенных убытков. А собственник, пренебрегший этой страховой услугой, вынужден будет ликвидировать последствия ЧП за свои деньги (или за счет прибыли фирмы). Хорошо, если все ограничится ремонтом здания, а то ведь придется справлять вынужденное новоселье. Спору нет, гроза может пройти стороной. Но что, если гром грянет прямо над вашей головой? Не лучше ли приобрести годовой полис страхования за 0,5-2% от стоимости имущества, чем нести огромные убытки?
Так, в одном из московских магазинов, застрахованном в компании РОСНО, в 2001 году произошел пожар, уничтоживший склад с товарами. Страховое возмещение составило почти 8 млн руб.
Аналогичный случай произошел в Подмосковье: здесь владелец магазина-погорельца получил 1,5 млн руб. Так что экономическая выгода от подобного страхования совершенно очевидна.
Другой вид страхования, связанный с недвижимым имуществом, — страхование права собственности от риска его утраты. В отличие от всех остальных этот тип страховки (иначе называемый «титульным страхованием») защищает владельца недвижимости от опасных событий прошлого, а не будущего. Актуальным он оказывается прежде всего для недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, то есть после приватизации госсобственности и последующей смены владельцев. В результате случайных ошибок у объекта мог появиться так называемый дефект права, и все последующие сделки могут быть расторгнуты в судебном порядке. Оснований для расторжения сделки Гражданский кодекс предоставляет более чем достаточно: заключение договора недееспособным лицом, под влиянием заблуждения, в состоянии стресса и т.д. Типичный случай — приватизация квартир с нарушением прав несовершеннолетних, вызвавшая вал исковых требований по договорам приватизации и купли-продажи, заключенным до 1994 года, то есть до тех пор, пока права детей при любых сделках с имуществом не были закреплены законодательно.
Полис титульного страхования защищает владельца квартиры от таких непредсказуемых обстоятельств, проверить которые зачастую бессильны даже самые опытные риэлтеры. Выгода от приобретения страховой защиты в данном случае двойная. Во-первых, при обращении взыскания на квартиру страховщик представляет интересы клиента вплоть до ведения дел в суде, а в случае неблагоприятного исхода выплачивает компенсацию рыночной стоимости утраченной собственности. Во-вторых, перед заключением договора страховщик тщательно проверит историю квартиры, чтобы выявить все дефекты права. И если таковые обнаружатся, впору задуматься о том, стоит ли вообще покупать такое жилье. Но если явных рисков нет, то можно покупать и обязательно страховать, ведь скрытый риск не может исключить никакая экспертиза. Стоимость полиса в зависимости от времени действия защиты и вероятности наступления страхового события составляет от 0,3% до 3% от стоимости квартиры.
Такую же проверку компания проводит и при заключении договора страхования финансового риска, при покупке недвижимости на стадии строительства. Здесь страховым случаем будет считаться неисполнение договора инвестирования, а возмещением — возращение вложенных в строительство средств. В связи с этим, например, стоит вспомнить печальную историю с участием инвестиционных мошенников — компаний «Находка» и «Юнистрой», собравших с пайщиков деньги и затем исчезнувших. Будь инвесторы застрахованы, свои деньги они получили бы обратно в виде возмещения.
Еще на рынке существует страхование профессиональной ответственности от последствий непреднамеренных ошибок участников рынка недвижимости — риэлтеров и нотариусов. Если они допустят оплошность, которая приведет к срыву сделки, клиенты могут потребовать материальной компенсации. Но когда речь идет о таком дорогостоящем имуществе как недвижимость, средств одного нотариуса или агента может не хватить для возмещения ущерба. Однако они могут рассчитывать на помощь страховщика, если с ним был заключен соответствующий договор. Поэтому нотариусы в России страхуют свою ответственность в обязательном порядке, риэлтеры — по желанию (и желание это возникает у них довольно часто). Справедливости ради следует отметить, что случаи выплат страховыми компаниями по таким полисам российской истории неизвестны, поскольку нотариуса привлечь к ответственности сложно, а риэлтерам всегда удается заключить с клиентом мировое соглашение.
Страхование от риска неисполнения договора — популярный метод защиты, применяемый в отношениях между юридическими лицами. Когда от аккуратности и соблюдения объема и сроков работ зависит значительный материальный интерес, договор можно застраховать. Так, например, сделала компания «Российская академия развлечений», планировавшая осенью нынешнего года провести в Москве корриду. В последний момент мероприятие было отменено, и страховщик возместил затраченные на подготовку зрелища средства. Аналогичным образом можно защитить любой договор, в том числе связанный с покупкой прав собственности или аренды здания. При этом в страховое покрытие могут войти не только прямые риски, но и связанная с исполнением договора сумма неполученной прибыли.
Интересен для юридических и физических лиц такой вид страхования, как защита от претензий третьих лиц. Он используется в случаях, когда незлоумышленное действие (или бездействие) застрахованного наносит материальный ущерб сторонним гражданам или организациям. Например, из-за аварии системы водоснабжения вы залили квартиру снизу. Если невольного виновника случившегося не защищает страховой полис, ему придется компенсировать соседу стоимость ремонта. А обладателю полиса волноваться не о чем: размер ответственности страховщика определяется только страховой суммой (он получит указанную в договоре сумму). Страхование от претензий третьих лиц пользуется популярностью у жителей многоквартирных домов, где риск возникновения таких ситуаций весьма высок.
Ну и, наконец, последнее в нашем списке — комплексное страхование при залоговом кредитовании. Комплексность здесь обеспечивается тем, что оно включает сразу несколько видов страхования из перечисленного выше списка. Как правило, предоставляя заем на покупку недвижимости с последующим оформлением ее в залог (ипотечное кредитование), банк требует обеспечить сохранность имущества. Для этого, во-первых, используется обычное страхование объекта от наиболее типичных рисков (пожар, залив и т.д.). Во-вторых, при покупке квартиры на вторичном рынке заемщика защитит полис титульного страхования. Ну, и третий вид страхования, относящийся уже не к недвижимости, а к исполнению заемщиком своих обязательств по уплате долга банку, — страхование от потери трудоспособности. Такая комплексная защита позволяет банку нивелировать риск неплатежей на весь срок кредитования. Правда, расходы по страхованию предстоит нести не кредитору, а самому заемщику, в то время как выгодоприобретателем по договору становится банк. Но и в этом случае страховка выгодна для обеих сторон: в случае наступления неприятных событий страховщик компенсирует затраты заемщика на ремонт квартиры, приобретение новой, а случае болезни будет погашать долг нетрудоспособного заемщика.

Страхование не альтруизм

Помимо прямых материальных выгод от приобретения разных видов полисов, страхование успешно решает и другие, не менее серьезные проблемы.
Прежде всего страховая защита обеспечивает клиенту психологический комфорт. Что бы ни случилось, он уверен в своем благополучном будущем. Это касается не только частных лиц, но и корпоративных клиентов. Для них страхование является непременным условием комфортного управления рисками при сделках с недвижимостью, при управлении объектами и т.д. Часто предусмотрительно заключенный договор страхования спасает деловую репутацию компании, позволяет ей даже в самых сложных случаях расплатиться с партнерами и клиентами.
Практически во всех видах страхования наравне с экономической целесообразностью на первый план выступает и явная социальная польза страхования. Полис помогает избежать конфликтов и автолюбителям, чьи машины «вступили в контакт» на тесных столичных улицах, и соседям, один из которых случайно залил квартиру другого.
«Бог не выдаст — свинья не съест», «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» — в русском языке предостаточно выражений, наглядно демонстрирующих традиционную инертность наших соотечественников в вопросах защиты своего будущего. Однако сегодня подобная недальновидность может обернуться значительным материальным ущербом, потерей деловой репутации и даже банкротством. Поэтому отрадно, что потребность в страховании как единственно возможном способе защиты от возможных рисков растет в России год от года.

ШЕВЧЕНКО А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »