Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 14 февраля 2002 г.

Страхование: основы правового регулирования

На вопросы редакции отвечает Виктор Абрамов, кандидат юридических наук, начальник отдела правового обеспечения ОАО «САК «Энергогарант»

11429 просмотров

– Какими основными законодательными актами регулируются отношения в области страхования?

– Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо дать определение страхованию. Оно представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Основополагающими нормативными актами, регулирующими отношения в области страхования, являются Гражданский кодекс РФ – гл. 48 и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Кроме того, эти отношения регулируются специальными законами, в частности: Законом о медицинском страховании граждан в РФ, Кодексом торгового мореплавания, Федеральными законами «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О лизинге», «О пожарной безопасности», а также законодательством об организации деятельности риэлторов, нотариусов и т.п. Следует также отметить, что в определенной степени страховые отношения в части страховых выплат (премий и сумм страхового возмещения) регулируются нормами Налогового кодекса РФ. Что касается подзаконных нормативных актов, то это – приказы и письма Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, определяющие порядок выдачи и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности, формирования страховых резервов, рекомендации по аудиторской проверке страховщиков, регистрации правил отдельных видов страхования и другие вопросы, касающиеся организации страховой деятельности.

– Кто участвует в страховых правоотношениях?

– Основные участники – это страхователь и страховщик. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что ими могут выступать и третьи лица: выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховые брокеры и страховые агенты. Выгодоприобретателей и застрахованных лиц назначают, как правило, страхователи. При этом существуют виды страхования, по которым заранее определить выгодоприобретателей невозможно. Речь идет о страховании гражданской ответственности за причинение вреда, то есть о возникновении у страхователей или застрахованных лиц внедоговорных (деликтных) обязательств вследствие причинения вреда третьим лицам, которые в дальнейшем и выступают выгодоприобретателями.
Страховщики – юридические лица, созданные и действующие в установленном Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке, юридический статус и правоспособность которых определяется наличием лицензии на осуществление страховой деятельности, выданной Департаментом страхового надзора Минфина РФ в установленном порядке при выполнении определенных требований и нормативов.
Страховые агенты и страховые брокеры – это физические и юридические лица, представляющие интересы страховщика и страхователей. Страховые агенты выступают исключительно от имени и по поручению страховщиков в соответствии с предоставленными полномочиями, как правило, на основании доверенности, в качестве агентов физических лиц либо на основании договоров поручения – в качестве поверенных юридических лиц.
Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и к ним законодатель предъявляет особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей; во-вторых, страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, заключают договор от своего имени; в-третьих, деятельность страховых брокеров осуществляется в заявительном порядке, а именно страховые брокеры обязаны направлять в Департамент страхового надзора Минфина РФ извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности; в-четвертых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей, что также отличает их от страховых агентов.

– Как соотносятся положения гл. 48 ГК РФ и Закона об организации страхового дела? Есть ли какие-то противоречия в этих актах?

– В 1922 г. был принят и введен в действие Закон о страховании. Это то время, когда происходило становление и формирование страхового рынка. Закон был достаточно прогрессивным, так как соответствовал действовавшим в тот период законам о собственности, предприятиях и предпринимательской деятельности и законодательству об акционерных обществах. Рыночные отношения – это прежде всего предпринимательские отношения, а предпринимательство – это прежде всего риск. Поэтому и потребовался Закон о страховании, который был призван обеспечить хоть в какой-то мере безрисковую реализацию рыночных отношений.
В тот период страхование не получило широкого распространения. Однако рыночные отношения развивались, возросли интересы и к страхованию. Более того, они стали проявляться отчетливее и формироваться в определенные группы. В результате этого у предпринимателей возникла потребность в страховании различных имущественных интересов. Некоторые виды страхования использовались довольно активно: риск ответственности заемщиков за непогашение банковских кредитов, некоторые виды личного страхования и страхование автотранспортных средств.
С принятием и введением в действие в 1995-1996 гг. нового ГК РФ, потребовались изменения в Законе о страховании и приведение его в соответствие с положениями ГК РФ. Что и было сделано, включая название – «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Глава Закона, определявшая форму, порядок и условия заключения договора, была полностью исключена в связи с введением в особенную часть ГК гл. 48, полностью посвященной страхованию. Кроме того, в связи с введением в ГК РФ ст. 395, предусматривающей ответственность за неисполнение денежного обязательства, из прежней редакции Закона была исключена ст. 17, предусматривавшая ответственность страховщиков за несвоевременную выплату сумм страхового возмещения и обеспечения. Положения Закона об организации страхового дела вполне гармонично корреспондируют положениям ГК РФ, взаимодополняя друг друга без каких-либо существенных правовых коллизий.
ГК РФ внес ряд значимых дополнений в современное страховое право России. В частности, Гражданский кодекс определил самостоятельные институты страхования, виды и объекты страхования. В ГК РФ подробно определено правовое положение участников страховых отношений, их права и обязанности. Более того, рассматриваемые отношения приведены в полное соответствие с положениями норм общей части ГК РФ.
Итак, с 1997 г. действующий Закон об организации страхового дела в измененной редакции в полной мере соответствует положениям Гражданского кодекса РФ.

– Существует две формы страхования, предусмотренные гл. 48 ГК: обязательное и добровольное. Расскажите, пожалуйста, об основных принципах обязательного страхования.

– Обязательное страхование осуществляется только в случаях, предусмотренных законом. Страхователи и объекты, подлежащие обязательному страхованию, размеры страховых сумм также определяются законом. И самое главное, на мой взгляд, – это установленная ГК РФ имущественная ответственность страхователей при уклонении от осуществления обязательного страхования лиц, предусмотренного соответствующим законом, а также право данных лиц требовать в судебном порядке осуществления страхования от страхователей, на которых данная обязанность возложена законом.
Объектами страхования при обязательном страховании являются:
• жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск гражданской ответственности страхователей, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК).
В качестве примера можно назвать несколько законов, предписывающих обязательное страхование: Закон «О милиции»; Закон «О налоговых органах Российской Федерации», Закон «О статусе военнослужащих», Закон «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации», Закон «Об охране окружающей природной среды».
Закон «О залоге» (ст. 9) предусматривает, что ломбард обязан страховать за счет залогодателя принятое в залог имущество в его полной стоимости по оценке, произведенной по соглашению сторон при принятии имущества в залог.
Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» предусматривает обязательное бесплатное страхование определенных категорий граждан от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии (ст. 18).
Федеральный закон «О пожарной безопасности» предписывает предприятиям, иностранным юридическим лицам, предприятиям с иностранными инвестициями, осуществляющим предпринимательскую деятельность на территории РФ, проводить обязательное противопожарное страхование:
• имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
• гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
• работ и услуг в области пожарной безопасности (ст. 28 Закона).
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена такая обязанность (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Юридические лица страхуют, как правило, своих работников, сотрудников. В соответствии с законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В качестве примера можно привести заключение договора страхования имущества, переданного государственным унитарным предприятиям в оперативное управление.
Обязательное страхование производится за счет страхователя, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое, в соответствии с законом, может осуществляться за их счет.
Следует также отметить, что страховые взносы по обязательному страхованию уплачиваются в основном из соответствующих бюджетов, при этом денежные средства перечисляются на счета предприятий-страхователей целевым назначением для страхования определенных категорий служащих (военнослужащих, судей, депутатов, лиц, работающих на опасных объектах и т.п.). В иных случаях, например при противопожарном страховании, предприятия сами платят взносы.

– Какие интересы страхуются добровольно? Что страховать нельзя?

– В соответствии со ст. 928 ГК нельзя страховать противоправные интересы, в частности убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Договоры страхования, заключенные на данных условиях, являются ничтожными. Остальные интересы страховать можно и нужно.
Есть два основных вида добровольного страхования – имущественное и личное.
Имущественное страхование – это один из наиболее распространенных видов, по которому можно страховать следующие интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932 ГК);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК).
При этом обращается внимание на то, что все указанные риски относятся к одному виду страхования – имущественному, так как передаваемые на страхование интересы связаны с восстановлением утраченного в результате страхового случая имущественного положения страхователя.
Личное страхование включает интересы страхователей, связанные с выплатами ого обеспечения в случаях причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, в случаях достижения указанными в договоре лицами определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Данные виды страхования именуются как:
• накопительное страхование (в том числе, пенсионное);
• страхование риска причинения вреда жизни или здоровью от несчастных случаев;
• добровольное медицинское страхование.
Таким образом, можно отметить, что по имущественному страхованию существует 4 вида страховых интересов, а по личному страхованию – 3.
– Каковы существенные условия договора страхования?
– Порядок оформления и определения существенных условий договора страхования указаны в ст.ст. 929, 934, 940, 942, 943 ГКРФ.
Основное требование, предъявляемое к оформлению договора страхования, – это обязательная письменная форма (ст. 940 ГК). Несоблюдение этого условия влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен как в классической форме – в виде двусторонне подписанного документа со всеми необходимыми реквизитами, предусмотренными ГК РФ, так и путем вручения страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (ст. 940 ГК).
В процессе реализации договора страхования страховщик может применять разработанные им и зарегистрированные надлежащим образом в Департаменте страхового надзора Минфина РФ правила страхования. На мой взгляд, это скорее методические рекомендации, регулирующие отношения между страховщиками и страхователями, так как основным документом выступает договор страхования. Правила применяются постольку, поскольку не противоречат условиям договора страхования. Они могут иметь обязательную силу лишь в случае, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами они изложены в одном документе с договором, на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае факт вручения правил страхователю подлежит удостоверению записью страхователем в договоре.
При заключении договора страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, предусмотренным законом для договоров конкретного вида страхования.
В частности, по договорам имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение о нижеследующем:
— об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, то есть устанавливается, какой имущественный интерес существует у страхователя при заключении договора – возмещение ущерба, причиненного в результате утраты или повреждения его имущества, возмещение неполученного дохода (предпринимательский риск), возмещение ущерба третьему лицу (риск ответственности). Отсутствие имущественного интереса влечет недействительность договора;
— характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай). В договоре должно быть указано то предполагаемое событие (происшествие, случай), при наступлении которого у страхователя возникают негативные имущественные последствия, либо событие, с наступлением которого у страхователя возникает право на получение страхового обеспечения (при личном страховании). Каждое конкретное событие должно быть описано в договоре, при этом указывается конкретное предполагаемое событие (пожар, наводнение и т.п.);
— размер страховой суммы определяется как предел ответственности страховщика. Понятие страховой суммы дается в Законе об организации страхового дела (ст. 10) и в ст. 947 ГК РФ. Это сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма определяется, как правило, действительной его стоимостью. Она может быть и меньше, но не может превышать ее, иначе в этой части договор страхования признается недействительным;
— срок действия договора страхования. Страхование действует только в пределах периода времени страхования, предусмотренного договором. Начало действия договора страхования определяется уплатой страховых взносов, если иное не предусмотрено договором. И самое главное – в силу особенностей договора страхования – в нем указывается не только дата, но и время (с 00 часов такой-то даты). Если стороны намерены продлить действие договора, то это опять же должно сопровождаться соответствующим оформлением.
Исковые требования, вытекающие из договоров имущественного страхования, можно предъявлять в течение двух лет, то есть срок исковой давности специальный, в отличие общего трехгодичного срока.

– Как определить стоимость страхуемого имущества?

– Самое главное, стоимость должна быть действительной. Есть несколько способов определения стоимости, в частности на основании финансово-бухгалтерских документов. За действительную стоимость имущества может быть принята его реальная рыночная стоимость, но при этом желательно, чтобы ее определил профессиональный оценщик. При определении действительной стоимости имущества учитывается его износ.

– Может ли быть оспорена страховая стоимость имущества?

– Гражданский кодекс содержит специальную норму (ст. 948) о том, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

– А как быть в случае, если в течение действия договора, застрахованное имущество неожиданно и существенно повысилось в цене?

– Я рекомендовал бы страхователям заключать дополнительное соглашение к договору страхования в части увеличения страховой суммы и доплатить страховую премию пропорционально увеличенной части страховой суммы.

– Почему законодатель так подробно регламентирует определение страховой стоимости? Казалось бы, стороны договорились – и все…

– На мой взгляд, это обусловлено следующими причинами. Во-первых, страховые операции подлежат особому режиму налогообложения. Часть страховых взносов в определенном налоговым законодательством процентном отношении включается в состав затрат, относящихся на себестоимость продукции (работ, услуг). То есть снижается налогооблагаемая база страхователя – юридического лица. Соответственно, завышенная страховая стоимость влечет завышенные взносы и занижение налогообложения. За этим очень пристально наблюдают налоговые органы.
Во-вторых, у страховщиков в налогооблагаемую базу не включаются суммы, направленные на создание резервов по заявленным страхователями страховым случаям, которые впоследствии направляются на выплаты страхователю. Поэтому страховые суммы должны соответствовать страховой стоимости, дабы исключить неосновательное обогащение, в том числе и за счет льготного режима налогообложения.
Кроме того, завышенная страховая стоимость может повлечь необоснованное завышение суммы страховой выплаты, это притом, что страховое возмещение должно выплачиваться в размере прямого действительного ущерба, без улучшения положения страхователя, которое у него было до заключения договора.

– Как определяются страховые премии (взносы)?

– Страховые премии – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором.
Страховые премии определяются в соответствии со страховыми тарифами. Страховщики вправе применять разработанные ими тарифы, определяющие размер страховой премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера риска. Тарифы согласовываются с Департаментом страхового надзора и должны быть обоснованы. В структуру тарифной ставки входит определенная экономическая эквивалентность, рассчитанная из соотношений сумм страховых премий к суммам страховых выплат за определенный период времени; расходов страховщика на ведение страхового дела и отчисления в резерв предупредительных мероприятий. Таким образом, размер страховой премии определяется не по желанию страховщика, а на основании реальных и обоснованных статистических данных.

– Можно ли страховать одно и то же имущество у нескольких страховщиков?

– Законодатель позволяет страховать одно и то же имущество у нескольких страховщиков. Здесь нужно иметь в виду, что при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения, подлежащая выплате, не должна превышать страховую стоимость имущества.
Кроме того, законодательством предусмотрен и институт сострахования. Это когда несколько страховщиков принимают на страхование крупные страховые риски – страхование космических объектов, дорогостоящих воздушных и морских судов и т.п. На страхование передается крупный риск либо особая ценность, имеющая высокую стоимость. Сюда можно отнести исторические и культурные ценности. При состраховании, если это предусмотрено договором страхования, страховщики солидарно отвечают перед страхователем. То есть страхователь может предъявить требования как к одному страховщику, так и сразу ко всем, но в пределах суммы страхового возмещения.

– А каковы существенные условия договора личного страхования?

– По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. Страховыми случаями в договорах личного страхования могут быть: причинение вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного, предусмотренного договором события.
Существенным условием рассматриваемого договора является указание данных о застрахованном лице. Другие существенные условия аналогичны условиям договора имущественного страхования – характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы, срок действия договора.

– Как определяется страховая сумма при страховании жизни и здоровья?

– По усмотрению и желанию страхователя. Если, например, это пенсионное страхование, страхователь знает, какую сумму ему хотелось бы иметь к пенсионному возрасту, поэтому он накапливает эту сумму регулярными платежами.

– Существует тайна страхования?

– Да, безусловно, в соответствии со ст. 946 ГК страховщик не вправе разглашать полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК.

– Одним из видов договора имущественного страхования российское законодательство признает страхование ответственности за причинение вреда. Какие особенности имеет этот вид страхования?

– В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое лицо должно быть указано в договоре. Если оно не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Самый распространенный в этом смысле – договор страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Предел ответственности определяют сами страхователи. Юридические лица, имеющие свой парк автотранспортных средств, страхуют риск ответственности водителей.
Если это страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при эксплуатации объектов, связанных с повышенной опасностью, то страхователь также сам устанавливает сумму страхового возмещения. Здесь нет фиксированных тарифов, сумма определяется исходя из обычаев делового оборота и принципов возмещения ущерба.
Когда мы говорим о страховой сумме, мы, безусловно, подразумеваем страховое возмещение. Страховая сумма определяется договором, но возмещается только в размере действительного реального ущерба. А именно: страховщиком выплачивается только та сумма, которую страхователь должен реально потратить на возмещение причиненного имуществу ущерба или вреда жизни и здоровью третьего лица.

– А если страховая сумма не исчерпана полностью при выплате страхового возмещения, как быть с остатком?

– Разница сохраняется в лимите ответственности страховщика до окончания срока действия договора, на покрытие других рисков, предусмотренных договором.

– А если ущерб окажется большим, чем страховая сумма?

– В таком случае часть ущерба, не покрываемая страховой суммой, остается за рамками ответственности страховщика. Бремя ответственности за пределами страховой суммы несет сам страхователь.

– Законодательство дает возможность страховать ответственность по договору. В каких случаях?

– Пункт 1 ст. 932 ГК РФ предусматривает, что данный риск можно передавать на страхование, только когда это предусмотрено законом. Сразу возникает вопрос: а можно ли страховать ответственность по договору, если это не предусмотрено законом? На мой взгляд, нет. Гражданским законодательством предусматривается возможность страхования ответственности по договору в двух случаях: при заключении договора ренты и договоров банковского вклада. Страхование договоров банковского вклада, кроме того, предусмотрено еще и специальным Законом о банках и банковской деятельности. Вместе с тем данный Закон не определяет порядок и процедуру осуществления банками страхования банковских вкладов. В настоящее время в Государственной Думе находится законопроект об обязательном страховании банковских вкладов.

– Получается, что страхователи при желании не смогут страховать риски своей ответственности по договорам с контрагентами? Ведь здесь прослеживается некоторое ограничение принципа свободы договора.

– Я бы рекомендовал участникам страховых правоотношений обращаться к другим видам страхования, которые вполне адекватно могут заменить страхование договорной ответственности. Ведь, в конечном итоге, страхователь желает получить денежную компенсацию за наступившие убытки, то есть интерес-то известен. Поэтому необходимо просто посоветоваться со страховщиком, который поможет предложить страхователю достойную альтернативу, и более того – с соответствующим страховым интересом, который в любом случае позволит страхователю компенсировать возникшие убытки.

– А чем отличается страхование ответственности по договору от страхования предпринимательского риска?

– Имущественным интересом. При страховании ответственности по договору страхуется убыток, который может возникнуть у страхователя в результате ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору. В случае страхования предпринимательского риска имущественным интересом выступает убыток в виде потери средств, вложенных в сделку, а также потери неполученного дохода – предполагаемой прибыли.

– Как выполняются обязанности по договору страхования?

– Как и в любом другом договоре, на каждую из сторон возложены определенные права и обязанности.
На страхователя, как правило, возлагается обязанность уплаты страховой премии, ибо отсутствие факта оплаты страховой премии свидетельствует о том, что договор страхования не вступил в силу. Обязанность по оплате страховой премии по договору страхования может быть возложена и на выгодоприобретателя.
Выгодоприобретатель – это третье лицо, которое назначает страхователь в соответствии со ст. 430 ГК (Договор в пользу третьего лица). При назначении выгодоприобретателей страховую премию, как правило, уплачивает сам страхователь по договорам страхования имущества, а при страховании ответственности страховую премию уплачивает только страхователь. Однако при этом страховое возмещение или обеспечение получает выгодоприобретатель. Для страховых отношений это вполне нормальное явление, в особенности по договорам личного страхования. Вместе с тем по договорам имущественного страхования также часто реализуется институт выгодоприобретателей.
Например, страхуется заложенное имущество. Банк принял у залогодателя в залог имущество и, для того чтобы дополнительно обеспечить возврат выданного кредита, банк обязывает залогодателя застраховать заложенное имущество в страховой компании. При этом залогодатель, как правило, назначает выгодоприобретателем банк. И при наступлении страхового случая страховое возмещение вправе получить банк.
Аналогичные примеры можно привести и при страховании жизни и здоровья. Предприятия очень часто страхуют жизнь и здоровье своих работников, которые являются застрахованными лицами и одновременно выгодоприобретателями, так как страхование осуществляется в их пользу. Вместе с тем работник – застрахованное лицо – может по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя, которого впоследствии можно заменить только с согласия данного работника – застрахованного лица. Однако если выгодоприобретатель уплатил полностью или часть страховой премии и заявил о наступлении страхового случая, то заменить его уже нельзя.

– А если выгодоприобретателем становится юридическое лицо, не будет ли это считаться уступкой права требования?

– Нет. Уступка права требования – институт перемены лиц в обязательстве, в котором происходит полная замена стороны в договоре, то есть сторона выбывает из обязательства по правилам гл. 24 ГК. По договорам страхования страхователь остается в обязательстве, тем более, за ним сохраняются определенные права и обязанности. Например, договором страхования может быть предусмотрено, что страховая премия подлежит оплате по частям. Вместе с тем назначение в дальнейшем выгодоприобретателя не освобождает страхователя от обязанностей по дальнейшей уплате страховых премий, то есть страхователь не выбывает из сделки. Кроме того, за страхователем, как правило, сохраняются и другие обязательства по договору, например обязательство о предоставлении информации о страхуемом объекте. При наступлении страхового случая страхователь обязан представить доказательства факта его наступления. Практика свидетельствует о том, что выгодоприобретатель назначается в основном для получения сумм страхового возмещения или обеспечения.
Коль речь зашла о выгодоприобретателе, то следует отметить, что в соответствии с п. 2 ст. 939 страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им выступает застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Очень важно иметь в виду, что при страховании ответственности за причинение вреда определить выгодоприобретателя заранее нельзя, так как нельзя заведомо определить, кому будет нанесен вред. Если же такой договор заключен, то это уже не страхование, ибо отсутствуют основные признаки страхования: вероятность и случайность.
Нельзя также определить выгодоприобретателя при страховании предпринимательского риска, потому что страховать можно только собственный предпринимательский риск, если же назначается выгодоприобретатель, то получается, что страхуется предпринимательский риск третьего лица и упущенная выгода возникает не у страхователя, а у третьего лица, что свидетельствует об отсутствии страхового интереса.

– Возможна ли замена застрахованного лица?

– При страховании имущества страхователь вправе заменить застрахованное лицо без его согласия. Рассмотрим риск ответственности за причинение вреда. Автотранспортное предприятие страхует ответственность своих водителей. Пока водитель работает, страхуется его ответственность. В случае увольнения водителя страхователь вправе его заменить другим штатным водителем и на это совсем не требуется получения согласия у увольняющегося водителя. Необходимо только уведомить об этом страховщика.
А вот по договорам личного страхования без согласия застрахованного лица заменить его нельзя. Данное условие императивное. Если стороны в договоре страхования предусмотрели такую замену, то у застрахованного лица есть все правовые основания для подачи иска о признании данного условия договора недействительным.
По договору имущественного страхования страхователь вправе заменить выгодоприобретателя и обязан уведомить об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Например, предприятие застраховало работника, он назначил выгодоприобретателем своего супруга, и заменить выгодоприобретателя-супруга страхователь без согласия застрахованного лица не имеет права.

– Если страховой случай все-таки наступил, каковы должны быть действия страхователя?

– Он прежде всего обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в сроки, предусмотренные договором. Такая же обязанность может быть возложена и на выгодоприобретателя. Если страхователь или выгодоприобретатель не выполнили данной обязанности, то они могут потерять право требования на получение страхового возмещения.

– Почему такие жесткие требования?

– На самом деле требования не жесткие, а вполне обоснованные. Когда наступает страховой случай, ну, например, пожар, существует возможность предотвратить дальнейшую гибель или порчу застрахованного имущества путем быстрого тушения пожара, оперативного вывоза застрахованного имущества, в том числе и с помощью страховщика, который своевременно узнал о пожаре, что влечет уменьшение страховых расходов. Кроме того, своевременное уведомление позволит эксперту страховщика вовремя прибыть на место страхового случая для проведения расследования и установления истинных причин возникновения пожара (неосторожность, умысел или случайность), определения реального размера ущерба, причиненного страховым случаем, а также установления причинной связи между заявленным страховым событием и наступившим ущербом. Соответственно несвоевременное уведомление страховщика может привести к увеличению его расходов, которые можно предотвратить и не допустить. Поэтому данное условие договора является объективно обязательным. При наступлении страхового случая страхователь должен принять все разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК).

– В каких случаях страховщик бесспорно освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы?

– Они четко определены в ГК. Это:
• воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры и (или) иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
В указанных случаях страховщик освобождается от выплат, поскольку законом или договором не предусмотрено иное.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплат за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964 ГК).
Кроме того, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил в результате умышленных действий страхователя либо грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Комментируя вопросы, касающиеся правового регулирования отношений в области страхования, хотелось бы отметить, что в данной сфере сформировалась определенная правоприменительная практика, в том числе и судебная. Однако порой возникают неясности в применении норм. Это объективно и объяснимо в силу молодости нового страхового права России. Вопросы возникают часто о возможности применения в страховании отступного, новации, зачета, применения сроков исковой давности при перестраховании и ряд других вопросов. На мой взгляд, настало время, когда страхованию в России объективно требуется обобщение судебной практики. Насколько мне известно, Высший Арбитражный Суд РФ готовит обобщение практики по этим вопросам.

Беседовала Ирина ДОРОВСКИХ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »