Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 14 февраля 2002 г.

Страховые посредники: брокеры и агенты

11645 просмотров

В настоящее время чрезвычайно малое количество правовых актов содержат нормы, посвященные страховым посредникам. На страницах российской периодики уже не раз говорилось о необходимости разработки и принятия документов, подробно закрепляющих правовой статус этих участников рынка, о целесообразности сертификации деятельности и четкого определения их ответственности. Любопытно, что в дореволюционной России эта проблема также долго не теряла своей актуальности – в 1907 году профессор В.Р.Идельсон писал: «Неразрешенный вопрос об агентах является жгучим» .

Согласно закону страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Правовое положение их различно. Страхователям важно знать это различие: понимание целей деятельности агентов и брокеров полезно при выборе страховщика, осведомленность об их полномочиях необходима при заключении договоров и т.д.
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее «от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями» . Поэтому для агента приоритетны интересы представляемого им страховщика, которому важно продать именно свою страховую услугу, свой страховой полис на наиболее выгодных условиях. Интересы страхователя для него, по сути, вторичны.
При этом следует учитывать, что агент действует в рамках предоставленных ему полномочий за соответствующее агентское вознаграждение. Это комиссионные с каждого заключенного при его содействии страхового договора («с каждого проданного полиса»), рассчитываются они обычно как определенный процент от страховой премии. Агенты работают на страховщика либо на основании гражданско-правовых договоров, либо – по трудовым договорам, как штатные сотрудники страховой компании. Последние (агенты – штатные сотрудники) получают в страховой компании заработную плату, размер которой обычно зависит от количества заключенных ими договоров страхования.
Российское законодательство не запрещает агенту представлять более чем одного страховщика. В других странах такие ограничения существуют: так, в Великобритании агент, занимающийся страхованием жизни и пенсий, может представлять только одного страховщика, а страхующий, например, автомобили, домашнее имущество – не более шести страховых компаний. «В литературе отмечается, что в настоящее время на страховом рынке появляется «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Представляется, что такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений», – писала в 1993 г. профессор М.Я.Шиминова. «Мало для кого является тайной работа многих страховых агентов одновременно на несколько компаний без регистрации в качестве страховых брокеров. В зависимости от обстоятельств они предлагают клиенту полисы разных страховых компаний, но при этом не несут ответственности за свои действия. Очевидно, что необходимо узаконить их статус и сделать подконтрольными надзору», – пишет В.Бирюков спустя семь лет, в 2000 г.
Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров от имени страховщика. Подготовительная работа заключается в предоставлении страхователю информации о страховщике и его услугах, консультирование страхователя, оказание ему помощи в выборе оптимального варианта, исходя из возможностей страховщика. После заключения страхового договора агент обычно обслуживает страхователя по этому договору (отслеживает уплату страховых взносов, предоставляет необходимую информацию и т.п.).
Деятельность агентов в страховании регламентируется положениями Гражданского кодекса РФ о представительстве, доверенности, договоре поручения, а также нормами гл. 52 ГК об агентском договоре (деятельность агентов – штатных сотрудников определяется положениями трудового законодательства РФ). Действуют агенты, как правило , на основании доверенности от страховщика, с которой страхователю следует ознакомиться до заключения договора. На практике нередки случаи ограничения полномочий агента: например, ему предоставляется право заключать договоры страхования только определенного вида либо со страховой суммой не выше определенного лимита, и т.п. Права и обязанности по заключенному агентом договору страхования возникают непосредственно у страховщика.
Часто страховщики наделяют агентов полномочиями по сбору страховых премий. В этом случае страховщик снабжает агента соответствующими квитанциями и т.п., агент же обязан своевременно передать собранные премии страховщику. Страховые агенты – юридические лица, принимающие от страхователей денежные средства в качестве страховых премий, перечисляют их затем со своего расчетного счета на счет страховщика. Агент должен действовать добросовестно при расчетах между субъектами страхования и «не принимать взятки или секретные комиссионные» .
Зачастую страховая компания создает территориальную сеть своих агентств. В России пока не получила широкого распространения давно известная за рубежом практика многоуровневого сетевого маркетинга в страховании, когда каждый новый участник (страхователь) вместе со страховым полисом приобретает и право самому работать агентом: заключать договоры страхования со следующими страхователями и получать проценты от страховой премии по всем договорам страхования, заключенным на всех «нижних уровнях».
Если интересы страховщика в подавляющем большинстве случаев представляет агент, то интересы страхователя при заключении договора представляет не агент, а страховой брокер .
Страхового брокера законодатель определяет как юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее «посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика» .
Брокер призван давать страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, подбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (Правилами) страхования. Брокер обязан выбрать страховщика, имеющего устойчивое финансовое положение, для этого он имеет право на получение от страховщика, необходимых сведений (размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком ответственности и т.п.).
Все услуги, которые должны быть оказаны клиенту, достаточно полно перечислены в Примерном положении о страховом брокере, утвержденном приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/3 как Приложение к Временному положению о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации. В документе приводится и «организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат; подготовка или в соответствии с предоставленными полномочиями оформление необходимых документов для получения страховой выплаты» и другие услуги.
Примерное положение о страховом брокере практически уравняло в правах брокера – гражданина-предпринимателя и брокера – юридическое лицо. Однако первому запрещено осуществлять инкассацию страховых премий по договорам страхования, а также организовывать страховые выплаты по соглашению со страховщиком и за счет страховщика .
Брокер так же, как и агент, получает вознаграждение за свою работу. В соответствии с Примерным положением о страховом брокере в соглашении между брокером и компанией должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты брокеру комиссионного вознаграждения. «При несоблюдении страховым брокером сроком перечисления страховых премий на счет страховщика либо необоснованной их задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая в этот период несет страховой брокер, если соглашением между страховщиком и страховым брокером не предусмотрено иное» .
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью ведет специальный реестр страховых брокеров, действующих на территории России, содержащий сведения о брокерах (наименование, адрес, регистрационный номер и т.д.) . После включения брокера в реестр ему выдается Свидетельство о праве на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории России. Без него брокерская деятельность не допускается .
Названное Временное положение о порядке ведения реестра брокеров содержит некоторые противоречия с положениями ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, Положение устанавливает разрешительный порядок лицензирования вместо заявительного, расширяет перечень представляемых документов. Введены дополнительные требования (обязательность профессионального образования и стажа работы, запрет на осуществление иных видов деятельности, кроме брокерской), а также ряд условий, обеспечивающих независимость брокера от страховых компаний (брокеру запрещается участвовать в уставном капитале страховщика и, наоборот, иметь страховщика своим учредителем, а также работать в качестве штатного сотрудника страховой компании). Эти требования направлены на защиту интересов страхователей и аналогичны требованиям, предъявляемым к брокерам за рубежом , однако они должны быть установлены законом, а не подзаконными актами .
Теперь о договорных отношениях страховых брокеров с иными участниками страхового рынка: страхователями и страховщиками. Данное ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определение брокера: лицо, «осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика», понимается не всегда одинаково. В страховой и юридической литературе можно встретить различные комментарии этого определения, на практике же его различное понимание зачастую проявляется в разном подходе к заключению страховых договоров с помощью брокера.
Слова «осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени» некоторые юристы расценивают, как разрешение законодателя страховым брокерам выступать от своего имени в качестве стороны договора страхования (перестрахования). При этом большинство авторов соглашается с тем, что брокеры не вправе заключать договоры страхования от своего имени по поручению страховщика: ведь лицом, осуществляющим страховую деятельность, защищающим интересы страхователей, может выступать только страховая организация, получившая лицензию и отвечающая всем требованиям, установленным законодательством .
Признавая, что брокер не вправе заключать договоры страхования от своего имени по поручению страховщика, отдельные авторы высказывают мнение, что он может заключать договоры страхования от своего имени по поручению страхователей (когда страховой брокер в качестве страхователя заключает страховые договоры со страховщиком в отношении страховых интересов своих клиентов, которых он назначает в договорах выгодоприобретателями).
Представляется, что дефиниция в законе «посредническая деятельность… от своего имени» должна расцениваться как определение именно посреднического характера деятельности страхового брокера, выполнение им именно посреднических функций от своего имени, а не как указание на обязательное выполнение брокером функций представительства (прямого или косвенного ).
Так, при посредничестве посредник выполняет лишь фактические действия, подготавливающие возможность заключения сделок иным лицом (проводит переговоры, подготавливает проект договора и т.п.), представитель же совершает юридически значимые действия от лица представляемого (прямое представительство) или от своего лица, но в интересах представляемого (косвенное представительство).
В законодательстве разных стран в понятие «посредничества» вкладывается зачастую неодинаковое содержание: посредничество как таковое отграничивается от представительства . О нетождественности институтов посредничества и представительства писали и российские юристы прошлого века .
В современном российском праве под посредничеством понимается предоставление посреднических услуг (по типу договора о предоставлении услуг), посредниками также именуют комиссионеров и поверенных . Вместе с тем обязательства по оказанию посреднических услуг и отношения представительства не отождествляются .
Представляется, что страховой брокер – это в первую очередь посредник, то есть лицо, содействующее заключению договора, сводящее две его стороны (страхователя и страховщика), так сказать, страховой сват, но не представитель. Именно таким образом (то есть в качестве посредника, а не представителя) и определило характер деятельности страховых брокеров Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров: «брокерская деятельность в страховании… – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон» (п. 1.3 названного документа). Отсюда следует, что основная деятельность брокера в отношениях с клиентами-страхователями подпадает под регулирование гл. 39 ГК РФ («Возмездное оказание услуг»). Именно такая посредническая деятельность ведется брокером от своего имени.
Однако, выполняя свою основную функцию – посредничество между сторонами страхового договора, брокер, тем не менее, может осуществлять и представительские функции, если это будет поручено ему клиентом (и на то будет выдана соответствующая доверенность). В этом случае брокер не только найдет клиенту страховщика с наиболее удовлетворяющими интересы клиента условиями страхования, но и, подготовив страховой договор, подпишет его от имени страхователя (по доверенности).
В отношении заключения брокером договора страхования от своего имени – в качестве страхователя интересов клиента-выгодоприобретателя можно сказать следующее. Споры о допустимости или невозможности таких соглашений объясняются множеством причин: различным толкованием ст. 930 ГК РФ, присутствием конструкции договора в пользу третьего лица, осложненной в страховании обязанностями выгодоприобретателя, наконец, различным подходом к понятию посредничества как такового и т.д.
В современном зарубежном гражданском и торговом праве посредничество отличается от торгового представительства (посредник по общему правилу сам не заключает сделок) и регулируется особо (См. «Гражданское и торговое право капиталистических государств». Ред. Васильев Е.А. М. 1992. с. 93-96.), при этом существует достаточно много разновидностей посредничества (биржевое, торговое, посредничество в недвижимости и т.д.). Страховые же брокеры, выполняя свои посреднические функции, традиционно не являются страхователями интересов своих клиентов.
Представляется правильным мнение Н.С.Ковалевской, считающей неверным использование договора комиссии «для заключения договоров страхования через посредника» (Ковалевская Н.С. Там же. с. 63.), каковым является страховой брокер. Брокер в случае заключения договора страхования в качестве страхователя интересов своих клиентов (выгодоприобретателей) утрачивает в отношениях между страховщиком и страхователем свою сущность независимого посредника (Мы не останавливаемся здесь на множестве других вопросов, возникающих при такого рода отношениях «страхового брокера-комиссионера».). Кроме того, такие договоры не будут соответствовать сложившейся мировой практике деятельности брокеров.
Как видим, правовое регулирование деятельности страховых посредников сегодня требует совершенствования. Однако даже существующие правовые рычаги вполне позволяют предпринимателям и гражданам не заниматься поисками страховщика и приемлемых условий страхования, а заключить с агентом или брокером договор, в соответствии с которым интересы в страховании будут профессионально и качественно удовлетворены с помощью посредников.

Любовь КОРЧЕВСКАЯ, кандидат юридических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »