Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 27 января 2010 г.

Кризис помог обязательному медстрахованию

1100 просмотров

В 2009 году правительство Санкт-Петербурга приняло новые правила обязательного медицинского страхования горожан. В новом документе четко прописано право каждого гражданина самостоятельно выбирать страховую компанию для получения полиса ОМС.

"Хорошо это или плохо, сказать сложно: с одной стороны реализовали конституционное право выбора гражданина, с другой стороны — на страховщика возлагаются новые обязанности и расходы, связанные с организацией делопроизводства и содержанием сотрудников, печатью полисов и выпуском информационных материалов. Да и много ли граждан захотят воспользоваться своим правом выбора? Наверное, нет", — считает генеральный директор ООО "СК "Медэкспресс плюс"" Ольга Кузнецова. По ее предположению, более активно правом выбора страховщика будут пользоваться контингенты населения, у которых потребление медицинской помощи выше, и поэтому они будут чаще обращаться к услугам страховой компании. К таким относятся неработающие граждане, поэтому перераспределение страховых полей в первую очередь коснется именно этой категории.

Безлимитный ОМС
В отличие от ДМС, в системе ОМС вообще нет лимита на человека. Как объясняет директор петербургского филиала страховой медицинской компании "РЕСО-Мед" Федор Михайлов, если человеку нужно лечиться в больнице целый год, то страховая компания обязана платить за него все это время. Причем такие случаи есть. В системе ОМС тарифы колеблются от стоимости простого посещения терапевта в поликлинике (чуть более 200 рублей) до сотен тысяч рублей при сложном и долгом стационарном лечении, а иногда и более одного миллиона рублей при лечении тяжелых ожогов.

Но в среднем на одного жителя Петербурга в 2009 году на обязательное медицинское страхование выделено 4473,61 руб. Эта сумма результат деления: суммы налоговых сборов от предприятий плюс бюджетных платежей на неработающих граждан, разделенных на общее число застрахованных по ОМС у нас в городе.

По полису ОМС гражданин имеет права выбрать медицинскую страховую организацию, медицинское учреждение и врача. Кроме того, ОМС дает право получать медицинскую помощь на всей территории России, в том числе за пределами постоянного места жительства, получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса.

"На вопрос "Какие виды услуг можно гарантированно получить?" коротко ответить трудно", — говорит Федор Михайлов. Он отмечает, что если перечислять все, это будут десятки тысяч страниц текста, потому что под каждый диагноз (а их более 11 000) существует свой стандарт объема медицинской помощи, в котором говорится, сколько, чего и в каком количестве должно быть сделано. Но это очень сложно, и неспециалист в этом не разберется, поэтому надо, не стесняясь, звонить и консультироваться в своей страховой компании. "А если вам не ответили или ответили плохо — смените страховую компанию", — советует Михайлов.

Игроки страхового рынка фиксируют, что в кризис количество обращений в поликлиники по полисам ОМС действительно увеличилось. "Однако это не является прямым следствием ситуации на рынке добровольного медицинского страхования", — говорит Ирина Тазатдинова, начальник отдела страхования "ИГС-М", имея в виду сокращение рынка ДМС.

Генеральный директор СК "Медэкспресс плюс" Ольга Кузнецова также не связывает рост обращений по ОМС с сокращением рынка ДМС. По ее мнению, увеличение объемов оказываемых услуг по ОМС вызвано диспансеризацией населения, которая проводится в рамках нацпроекта "Здоровье", а также ростом в начале года болеющих из числа работающих граждан в результате сокращений на предприятиях и вынужденных отпусков работающих граждан. "Если сравнивать рынки ОМС и ДМС не с точки зрения объема денег, а с точки зрения объемов медицинской помощи, то доля ДМС настолько мала, что никак не влияет на обращаемость в рамках ОМС", — говорит Михайлов.

В ожидании
В Петербурге объем рынка ОМС за 9 месяцев 2009 года вырос более чем на 14%. Федор Михайлов объясняет рост увеличением бюджетных платежей на неработающее население, ростом сбора налогов от ряда предприятий и за счет субвенций, предоставляемых Санкт-Петербургу из Федерального фонда ОМС.

Среди проблем рынка ОМС, его участники называют недостаточное финансирование программ обязательного медицинского страхования. "Это влечет за собой неполное покрытие услуг в рамках базовых программ, что, в свою очередь, снижает качество страховой защиты в этом секторе", — говорит Ирина Тазатдинова. Кроме того, по ее словам, регламентированная законодательно конкурсная схема выбора страховщика для обслуживания программ ОМС не содержит четких критериев отбора. В итоге страховые компании, имеющие установленные государством тарифы по ОМС и определенный набор услуг, лишены возможности усилить свои конкурентные позиции.

В настоящее время все участники рынка ждут серьезных изменений в масштабах всей системы ОМС после принятия нового федерального закона об ОМС, который планируется внести в Госдуму в 2010 году.

Пока непонятно, по какому пути будет строиться система ОМС после принятия нового федерального закона: будет ли это страховая модель или произойдет возврат к бюджетно-распределительной модели.

По словам господина Михайлова, на федеральном уровне провозглашаются ценности страховой модели (конкуренция, выбор страховой компании и медицинского учреждения, непосредственное участие страховой компании в организации медицинского обслуживания, оплата за результат и т. п.). На региональном уровне делается все наоборот. Связано это с изначальными противоречиями между интересами государства, системы здравоохранения (медицинского учреждения) и человека (пациента) в области "бесплатной медицинской помощи". Господин Михайлов поясняет, что государство заинтересовано, чтобы все были здоровы, а если заболели, то вылечились как можно быстрее и дешевле! Человек тоже заинтересован быть здоровым, а если заболел, то тоже хочет вылечиться как можно быстрее, но уже — дороже, поскольку, сформировано четкое убеждение: хорошее лечение дешевым быть не может. А система здравоохранения заинтересована, как любая корпорация, в своем развитии (новые рабочие места, новое оборудование и т. п.), то есть в увеличении ассигнований. Значит, нужны больные и лечить нужно долго и дорого! "Практически всеми вопросами управляет система здравоохранения: сами формируют заказ, по принципу "вы нам будете платить не за то, что хотите получить, а за то, что мы сделали", сами его выполняют, сами обосновывают новые затраты. И легко пользуясь где-то "доверчивостью" государства, а где-то безграничными лоббистскими возможностями и некомпетентностью граждан, добиваются для себя главного — больших ассигнований", — возмущается Михайлов.

И тем не менее сами же участники рынка считают этот сегмент привлекательным.
"Безусловно, доходность ОМС может быть спорной, это в большей степени зависит от ситуации в конкретном регионе, взаимодействия между госструктурами, страховщиками и фондами, подушевых нормативов и прочих факторов. Однако, для крупных страховщиков, имеющих резервы и занимающих прочные позиции на рынке, в том числе и региональном, рынок ОМС является интересным для работы", — говорит Ирина Тазатдинова. Генеральный директор СК "Медэкспресс плюс" Ольга Кузнецова отмечает, что хотя ОМС изначально и нерыночный вид бизнеса, это социальный вид страхования, он интересен, поскольку его объемы всегда гарантированы государством.

"Конечно, он интересен в основном за счет ожидания, что "вот-вот" появится новый закон об ОМС и обязательное медицинское страхование станет настоящим страхованием. Подтверждением является то, что практически все крупные федеральные страховые компании участвуют в ОМС, постоянно пытаясь усилить свое присутствие на рынке. Кроме того, ОМС — это достаточно достоверная статистика потребления медицинских услуг практически без ограничений, а это может использоваться при актуарных расчетах в других видах страхования", — говорит Михайлов.

Амера КАРЛОС
Коммерсантъ-Санкт-Петербург

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »