Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российская газета, 27 января 2010 г.

Без страха и упрека

Мировая практика показала: страховка – один из лучших способов обезопасить города от нерадивых собственников кафе, ресторанов и клубов

1001 просмотр

1 ноября 1970 года из-за проблем с электропроводкой произошел пожар в дискотеке «5-7» в местечке Сен-Лоран-дю-Пон неподалеку от Шамбери в Альпах. Погибли 146 человек, в основном молодежь от 16 до 25 лет. Вслед за этим трагическим событием была полностью пересмотрена вся система противопожарных мер, введены самые строгие правила по контролю за ними.

Коснулось "закручивание гаек" и страховщиков. Дело в том, что владельцы той дискотеки имели плохонькую, дешевую страховку. Тем не менее родственникам погибших выплатили тогда в пересчете примерно по шесть тысяч евро. Через два года суд приговорил управляющего дансинга к полутора годам тюрьмы. Сроки поменьше достались еще примерно полдюжине фигурантов того дела.

- С тех пор положение резко изменилось, - рассказывает эксперт Лин Мартен из парижской страховой компании, чья специализация - работа с дискотеками, ночными заведениями разного толка, кафе и ресторанами. - По инициативе центральных властей был разработан подробнейший и обязательный для выполнения свод правил по оборудованию магазинов, супермаркетов, а также концертных залов, ресторанов и прочих увеселительных заведений.

Причем каждому типу строений четко прописывался свой неукоснительный набор предписаний. К примеру, сколько должно быть запасных выходов, в какую сторону должны открываться двери, каким быть аварийному освещению и тому подобное. Более того, были созданы комиссии безопасности, в которые входят представители муниципалитетов, пожарных служб, эксперты. Без их письменного разрешения стало невозможно открыть, к примеру, дискотеку или бар. Проверка же устраивается самая тщательная, и при малейшем отклонении от правил владелец получает решительный отказ. Заверения в том, что "все будет в момент исправлено", не принимаются во внимание.

Так что для французских страховщиков этот документ - основа основ, когда к ним обращаются люди, решившие открыть точку общепита или дансинг. Без него с ними и разговаривать не будут. Даже если все в порядке, страховщики могут потребовать дополнительных мер безопасности: допустим, установки систем автоматического огнетушения или более совершенных детекторов дыма. Более того, они и сами проводят целевые проверки состояния противопожарных средств у своих клиентов.

Хотя официально обязательного страхования подобных заведений во Франции нет, на деле оно существует. Почему? С этим вопросом я обратился во Французский синдикат аудиторов и консультантов по вопросам страховых рисков.

- Эти помещения, как правило, арендованные, - пояснила советник синдиката с 30-летним опытом работы Гилен Байон. - А у нас по закону при аренде любой площади - идет ли речь о жилье или о дискотеке, страховка необходима. Она носит двойной характер: это страхование собственно помещения и находящегося там оборудования, а также страхование "гражданской ответственности". Первый пункт влетает в копеечку. В зависимости от ценности "начинки" полис может в год обходиться в несколько десятков тысяч евро.

Как удалось выяснить, "гражданка", то есть покрытие возможного ущерба здоровью клиентов или потери трудоспособности вследствие эксплуатации заведения, стоит подешевле: от 1,2 до 2 тысяч евро в год. При этом в случае гибели людей их родственники могут рассчитывать на суммы от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч евро.

Германия

Законопослушание

Жителей ФРГ нет нужды убеждать в том, что страховка необходима
Анна Розэ

У практичных немцев страхование всегда стоит на первом месте. Будь то столярная мастерская или булочная-пекарня - без трех-четырех необходимых страховок никто не обходится. Поэтому и страховой бизнес в ФРГ процветает.

Как рассказала "РГ" представитель одной из крупнейших страховых компаний Клаудия Херманн, обычно вместе со страховкой от катаклизма предприятиям рекомендуется подумать и о страховании от ответственности. Ведь в крупных катастрофах не исключены человеческие жертвы. В таком случае собственникам предприятия придется компенсировать ущерб родственникам погибших. А это может влететь в копеечку - от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов евро в зависимости от числа жертв. Но при наличии страховки от ответственности эти расходы несет страховая компания.

Сумма месячного страхового взноса зависит от многих факторов. Это и масштаб предприятия, и число сотрудников, и оборот, и - что особенно важно - возможные риски. Когда речь идет о больших суммах, страховой договор должен быть санкционирован Федеральным ведомством по надзору за страхованием. Чем меньше предприятие защищено, скажем, от пожара, тем меньше выплаты в случае беды.

На крупных предприятиях страховые выплаты теоретически могут доходить до нескольких миллионов евро. Пока подобных мегакатастроф в Германии не случалось. Однако, чтобы не разориться, сами страховые компании прибегают... к перестраховке. Ведь если на каком-нибудь заводе, не дай бог, выгорят все цеха со всем оборудованием, то никакому страховому агентству не выжить. На такие случаи в стране существуют два общества перестрахования, в которых и перестраховываются обычные страховые компании.

Однако последние не спешат рассчитываться с пострадавшим, особенно с крупными предприятиями. Первым делом на место, к примеру, пожара, повлекшего серьезные материальные или человеческие жертвы, приезжают полицейские и пожарные инспекторы. Они должны установить причину возгорания и оценить степень вины владельцев. Если собственники недостаточно потрудились, чтобы предотвратить пожар, то страховые компании могут и сократить выплаты, а то и вовсе отказаться от них. Во многих случаях не обходится без судебного разбирательства. Не выплачиваются страховки и при умышленном поджоге - такая практика мошенничества широко распространена в Германии.

США

Дома спасут и от орбитальной угрозы

В США страхуются даже на случай падения обломков космических аппаратов
Александр Гасюк

Страхуют в Америке все и на любые случаи жизни, но если автострахование является обязательным и без полиса никто даже не подумает покупать машину, то страхование жизни, здоровья, квартир, домов и прочей недвижимости, а также коммерческой и производственной деятельности является добровольным.

Впрочем, правила игры на американском страховом рынке составлены таким образом, что, скорее всего, все эти виды страховок приходится оформлять из-за неподъемности для большинства населения медицинских платежей и нежелания оплачивать громадные убытки в случае производственных ЧП.

Страховая индустрия США по праву считается одной из самых развитых в мире и включает в себя более 5 тысяч компаний, объем активов которых оценивается почти в 2 триллиона долларов. Если дорогое медицинское страхование в Америке сегодня не устраивает ни президента, ни половину населения страны и эта система находится в процессе реформирования, то другие виды страхования пока довольно стабильны. Так, застраховать свой дом в США можно практически от всего, включая падение метеорита, самолета и даже обломков космического корабля. И если эти требования встречаются довольно редко, то полисы, покрывающие ущерб от повреждений, причиненных стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, град, торнадо и наводнения, довольно популярны.

Неудивительно, что после в буквальном смысле смывшего Новый Орлеан в 2005 году урагана "Катрина", который оказался самым "дорогим" в истории американских страховых служб (убытки составили до 30 млрд долларов), наличие страховки на недвижимость считается не роскошью, а жизненно необходимой вещью.

Вообще техногенные катастрофы и трагедии, а также природные катаклизмы весьма разорительны для игроков американского страхового рынка. Так, в 2001 году страховщики выплатили пострадавшим от терактов 11 сентября и покрыли причиненный ущерб на сумму более 29 млрд долларов.

А в позапрошлом году только лесные пожары в Калифорнии, в результате которых пострадали дома и виллы, в том числе и голливудских звезд, обошлись страховым обществам в 1 млрд долларов.

Неудивительно, что столь внушительные объемы выплат как магнит притягивают мошенников, которые не прочь нагреть руки на страховании. По данным соцопроса американского Института страховых исследований, большинство жителей США считает нормальным увеличивать размер претензии по страховому случаю, если премия платилась в течение нескольких лет при отсутствии убытков.

Справка "РГ"

Самые частые случаи страхового мошенничества в Америке совершаются в автостраховании - на 12,2 млрд долларов, при страховании коммерческой и производственной деятельности - на 13 млрд долларов, жилья - на 1,8 млрд долларов и жизни - на 1,5 млрд долларов. Несмотря на все усилия отделов по расследованию страховых компаний, насчитывающих тысячи страховых детективов по всей стране, общие потери от клиентов-мошенников достигли в прошлом году гигантской суммы в 100 млрд долларов.

Испания

Без пожарного не подписывать

Испанские страховщики обзавелись целой армией всевозможных экспертов
Павел Голуб

В испанской ассоциации страховщиков числится свыше трехсот страховых компаний. Из них страхованием от пожаров, наводнений, землетрясений, ударов молнии, падения на голову самолетов и прочих несчастий занимаются лишь около 50 самых крупных компаний.

При заключении контракта страховая компания обязательно предварительно изучает состояние дел в страхуемых помещениях, привлекая специалистов из числа пожарных. Те вырабатывают рекомендации и формулируют обязательные требования, которые страхуемому предстоит выполнить, прежде чем страховая компания возьмет на себя риски.

После выполнения клиентом всех противопожарных требований страховщик уже не вмешивается в дела клиента. Страховые взносы автоматически снимаются с банковского счета застрахованного вплоть до расторжения контракта по требованию одной из сторон. Суммы таких взносов целиком зависят от согласованной сторонами оценки застрахованного имущества и обсуждаются в каждом случае индивидуально.

В перечне страхуемой собственности должны фигурировать все без исключения виды имущества, и движимого, и недвижимого, и деньги, и картины, и драгоценности. Только если вы перечислили абсолютно все, можно рассчитывать получить 100 процентов оговоренной стоимости пропавшего в огне имущества. При этом страхование жизни и здоровья граждан производится совершенно по другому договору.

Пострадавший от пожара, как правило, должен представить в страховую компанию полный список пропавшего или пострадавшего от огня имущества. Страховщик же, в свою очередь, присылает на место происшествия своих экспертов, которые сверяют полученный от пострадавшего при заключении договора список с тем, что обнаружат на месте возгорания. Трогать до завершения экспертизы погорельцам ничего нельзя.

Китай

Каждый сам за себя

В Поднебесной рестораны и клубы вправе работать без страховки
Евгений Соловьев

В Китае не действует система обязательного страхования помещений, в том числе используемых, например, в качестве ресторанов, ночных клубов.

В принципе владельцы подобных заведений вправе самостоятельно решать, нужна ли им компенсация от страховых компаний на случай чрезвычайных происшествий. На практике лишь единицы думают о негативных последствиях. Почему? Возможно, это связано с еще недостаточно четко отработанной схемой страховых выплат. Зачастую владельцы помещений, которые выплачивают кругленькие суммы страховых взносов, не могут убедить придирчивых экспертов страховых компаний, что то или иное ЧП подпадает под страховой случай. Поэтому и отказываются от расходов на страховки.

Другое дело, если человек получает ранения или же гибнет в результате общественных беспорядков, природных катаклизмов, нарушения техники безопасности на производстве. Например, последний громкий инцидент в одной из школ в центральной провинции Хунань. После вечерних занятий в учебном здании произошла давка, которая унесла жизни 8 детей, а более 31 ребенка получили серьезные ранения. Следствие еще разбирается в причинах трагедии, устанавливают степень вины работников школы. Тем временем местная администрация приняла решение выплатить семьям погибших по 51 тысяче долларов.

Южная Корея

Соседу тоже заплатят

Южнокорейские погорельцы вернут все и всем
Артем Санжиев

Застраховать в Республике Корея возможно практически все. Вопрос только в деньгах. Если риск возникновения страхового случая высок, то и заплатить придется кругленькую сумму. Она зависит от нескольких параметров. Во-первых, что вы страхуете. Во-вторых, на какой срок. И, наконец, на какую сумму.

Но если вы решились - ждите гостей. Страховой инспектор непременно навестит вас в сопровождении специалистов соответствующего профиля, которые все проверят и подтвердят, что объект находится в надлежащем состоянии и может быть застрахован. Однако в течение года вас больше не побеспокоят. Повторная проверка проводится, как правило, только через год при перезаключении контракта. Впрочем, частота визитов инспекторов может отличаться от компании к компании, поэтому все подобные "мелочи" тщательно оговариваются в соглашении.

"Мы стараемся сделать процедуру страхования как можно более комфортной как для юридических, так и для физических лиц. Например, заявление на оформление страхового соглашения можно направить по Интернету, заполнив формуляр на нашем сайте. А после этого домой или в офис клиента приедет наш сотрудник с уже подготовленными вариантами оформления страховки", - рассказала "РГ" сотрудница пресс-службы одной из страховых компаний.

При возникновении ЧП страховщики не только покроют нанесенный вам ущерб, но и оплатят затраты государственных учреждений, связанных с ним. Так, например, в случае пожара помимо выплаты погорельцам страховая компания должна будет взять на себя расходы по тушению, эвакуации соседей и т.д. Но если у страховых агентов возникнут сомнения в причинах возгорания, то клиент не скоро получит свои деньги. Во всех южнокорейских страховых компаниях есть свой отдел расследований. Его сотрудники совместно с полицией тщательно проверяют все обстоятельства возникновения страхового случая. И только после этого принимается решение - выплачивать страховку или нет.

Однако случается, что ущерб не покроешь никакими страховыми выплатами. В феврале прошлого года Корея была потрясена поджогом национального достояния номер один - старинных ворот Суннемун в центре Сеула. Несмотря на то что этот памятник архитектуры был застрахован, он не охранялся. Впрочем, никто и представить себе не мог, что кто-то может посягнуть на национальное сокровище. В итоге ворота превратились в кучку пепла, а страховая компания совместно с южнокорейским правительством вынуждена оплачивать работы по их реконструкции.

Великобритания

Пабы горят дороже

Прошел британскую спецшколу - скидка по страховке
Ольга Дмитриева

Страховой рынок в Британии колоссальный. В одну лишь Ассоциацию страховщиков входит свыше 400 компаний. А потому за клиента на Альбионе идет отчаянная ценовая дуэль. В ней побеждает тот, кто окажется в состоянии предложить самую выгодную по цене страховку.

В 99 случаях из ста страховки носят всеобъемлющий характер и предусматривают возмещение потерь как от пожара, так и от наводнения, попадания молнии в дом, падения на него рухнувшего дерева, разрушения здания природными катаклизмами или врезавшимся автомобилем, а также трагических инцидентов типа упавшего на крышу самолета. Такой случай имел, кстати говоря, место в марте прошлого года, когда спортивный самолет упал на дом, в котором, к счастью, в то время не было жильцов.

Мой коллега, лондонский журналист Пол Кэррол, живет в типичном для среднего британца доме 150-летней давности. Годовая страховка дома обходится ему в 180 фунтов стерлингов (около 9 тысяч рублей). В среднем же цена всеобъемлющей годовой страховки дома или квартиры (имущество не включено) колеблется от 120 до 350 фунтов стерлингов.

Значительно выше "премии", выплачиваемые страховщикам владельцами коммерческих помещений. Страхуя коммерсанта, например, от пожара, навестивший компанию инспектор возьмет в расчет массу деталей, начиная от числа работников предприятия, включая объем коммерческой площади и заканчивая видом деятельности. Например, известно, что наиболее дорогие страховые взносы выплачивают владельцы крупных складских помещений и ночных клубов. В Британии существует компания, которая специализируется на страховании пабов, баров и ночных клубов. Застраховать бар или паб от несчастного случая можно за 385 фунтов стерлингов в год. А застраховать ночной клуб предлагается за 1,750 тысячи фунтов в год, что с учетом часто рискованного и непредсказуемого поведения посетителей заведения не так уж и дорого.

Самое любопытное, однако, состоит в том, что страховщики в Британии предлагают своим потенциальным клиентам, владельцам здешних фирм и компаний, удешевить стоимость страховки от пожара. Это можно сделать, отправив служащих компании на специальные курсы по ознакомлению с правилами пожарной безопасности. Если у владельца или главы компании появится сертификат о том, что его персонал прошел такую подготовку, то цена страховки немедленно понизится.

Вячеслав ПРОКОФЬЕВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация британских страховщиков (Association of British Insurers, ABI) 156  Федеральное ведомство страхового надзора 1

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »