Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Закон, 6 февраля 2002 г.

Страхование жизни

7443 просмотра

История страхования жизни насчитывает примерно 2000 лет. Денежные фонды для благотворительных целей в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегия Римской империи — это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в средние века в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку свои членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего.

В 1765 году в Англии появилось первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием. Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан. В XIX веке общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение во всех странах мира.
Сегодня во всех западных и большинстве азиатских стран страхование жизни является стратегически важной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Страхование жизни на Западе давно уже стало не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Страхование жизни стало специфической отраслью, ориентированной на самые разнообразные потребности клиентов: покупку жилья, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое. Для западных стран характерно, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны намного превышать принятые компаниями обязательства. Кроме того, большинство этих компаний проводит очень консервативную инвестиционную политику. Мировая практика давно решила вопросы, связанные со страхованием жизни и его правовой основой. Выработаны определенные стандарты. Однако все эти страны имеют стабильную экономику и не подвержены финансовым и политическим кризисам.
Страхование жизни — важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста, утрата кормильца.
При безусловном сходстве развития личного страхования в различных странах можно выделить специфику, присущую каждому государству.
Для России эта специфика, прежде всего, в отсутствии преемственности при смене одного политического строя другим. Так, революция 1917 г. привела к исчезновению многочисленных страховых компаний, существовавших в России и активно занимавшихся страхованием жизни. До этого Россия была первой страной, где страховали рабочих за счет средств предпринимателей и были учреждены больничные кассы.
В советский период страхованием жизни занималась единственная государственная страховая компания — Госстрах. Спросом населения пользовались как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям.
Средства единственной в стране страховой компании государство использовало для своих, не относящихся к страхованию, целей. Долги государства Госстраху были огромны и в условиях коммунистического режима собственно долгами не воспринимались. Очередная смена политического режима привела к невозврату этих сумм Госстраху, и, как следствие, многолетние накопительные программы Госстраха оказались сорванными, в чем, собственно, сама страховая компания не была виновата. Но даже сейчас, по истечении 10-15 лет после этих событий, любая накопительная программа любой страховой компании вызывает (особенно у людей старшего поколения) ассоциации с событиями начала 90-х годов. Вообще развитие долгосрочного страхования жизни невозможно без такой составляющей, как доверие населения к государству и его финансовым институтам. Помимо обесценивания денег и обесценивания полисов по страхованию жизни в Госстрахе, негативную роль в развитии страхования жизни в России сыграли финансовые кризисы 1995 и 1998 годов.
Принятие в 1993 г. Закона «О страховании» и второй части Гражданского кодекса в 1995 г. ознаменовало начало нового периода в развитии страховой отрасли в России. Отличительными чертами этого периода является наличие свободного конкурентного рынка, законодательно определенные понятия страхования и организация контроля со стороны государства за деятельностью всех страховых компаний.
Глава 48 Гражданского кодекса («Страхование») создала юридическую основу личного страхования, к которому относится страхование жизни. При этом под страхованием жизни как вида страховой деятельности понимаются виды личного страхования, расчеты тарифов по которым производят с помощью актуарных методов, использующих таблицу смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов.
Гражданский кодекс определил основные и наиболее важные вопросы взаимоотношений страхователя и страховщика и создал законодательную основу для создания подзаконных актов Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина РФ.

Существенные условия договора

В соответствии с положениями ГК договор личного страхования отнесен к договорам публичным (ст. 426) и должен быть заключен в письменной форме (ст. 940), иначе он считается недействительным.
Статьи 942 и 943 Гражданского кодекса определили такие принципиально важные понятия, как существенные условия договора страхования и взаимосвязь условий договора и правил страхования, которые страховая организация представляет на рассмотрение при получении лицензии.

К существенным условиям договора страхования жизни относятся:
1. Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай). В самом общем виде таких событий может быть три: смерть застрахованного по любой причине в течение срока действия договора, дожитие застрахованного до окончания действия договора для получения страховой выплаты и дожитие застрахованного до определенной даты, с которой начинаются регулярные выплаты страхового обеспечения (пенсия или рента). Договор страхования (в общем виде это определяется правилами) может быть заключен по всем рискам или их сочетаниям. Но поскольку только риск смерти имеет вероятностный характер, в любом договоре страхования жизни этот риск должен присутствовать;
2. Размер страховой суммы определяет размер выплат застрахованному лицу (или в случае его смерти – выгодоприобретателю) при наступлении страховых событий, включенных в договор страхования. Например, при заключении договора страхования на случай смерти и дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования страховая сумма, указанная в договоре, будет выплачена по окончании срока страхования застрахованному лицу, а в случае его смерти в течение срока действия договора — назначенному им выгодоприобретателю.
Понятие выгодоприобретатель введено ст. 934 Гражданского кодекса. Им является любое лицо, назначенное застрахованным, что подтверждается его собственноручным письменным согласием. В соответствии с п. 4 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит. Однако в случае если выгодоприобретатель в договоре не определен, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. Не существует каких-либо законодательных ограничений на назначение выгодоприобретателя — им может быть любое дееспособное лицо, в том числе лицо, не состоящее с застрахованным в родственных отношениях.
Несколько иной порядок получения страхового возмещения существует при страховании детей, что связано с их возрастной недееспособностью и невозможностью вследствие этого назначить выгодоприобретателя. Получателями страхового обеспечения при страховании ребенка всегда являются его родители, а в случае их отсутствия или лишения родительских прав — законные представители ребенка, которыми являются попечители и опекуны;
3. Срок действия договора страхования. Страхование жизни, как правило, предполагает достаточно длительные финансовые отношения между страховой компанией и страхователем. Часть страховых взносов, предназначенная для выплаты страховых сумм в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховые компании инвестируют в экономику и получают соответствующий доход. Причем доход получают и страхователи, и вся экономика страны в целом. Эти особенности страхования жизни по общепринятым мировым оценкам имеют значение не только непосредственно для страховой защиты, но и для социально-экономических интересов любого государства.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые представляют страховой организацией в Департамент по надзору за страховой деятельностью для утверждения и получения лицензии по конкретному виду страхования. В случае если в договоре прямо указывается на применение таких правил, а сами правила либо включены в текст договора, либо приложены к нему, все условия правил обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Если же такого указания нет, условия договора могут отличаться от условий правил, но это отличие не должно расширять ответственность страховщика. Например, если по залицензированным правилам возраст застрахованных должен быть не менее 18 и не более 65 лет, конкретный договор страхования жизни с юридическим лицом, страхующим своих работников, может сузить возрастной диапазон до 20 и 50 лет, но лица старше 65 лет и моложе 18 лет по данному виду страхования не могут быть застрахованы.
Ключевым моментом в страховании жизни является процедура оценки страхового риска — вероятности наступления страхового случая. Статья 944 ГК определяет обязанность страхователя сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение при оценке страхового риска. Практически невозможно определить эти обстоятельства в общем виде, и поэтому ГК предусматривает определение их в договоре страхования.
Как правило, при заключении любого договора страхования жизни страхователь заполняет анкету-заявление, которая и служит основой для оценки риска, по договору страхования. Для договоров страхования жизни к обстоятельствам, влияющим на оценку страхового риска, относятся возраст и пол застрахованного — показатели смертности для мужчин и женщин определенных возрастов отличаются весьма существенно, а также специальность, характер работы, состояние здоровья и некоторые другие. В зависимости от вида страхования жизни, по которому заключается договор, и ответственности, принимаемой на себя страховщиком по договору, меняется и информация, которую должен сообщить о себе страхователь. Она может содержать несколько самых общих пунктов (возраст, профессия, учет в специализированных диспансерах) при заключении договоров страхования от несчастного случая на относительно небольшие страховые суммы или может быть исключительно подробной: полное медицинское обследование (кардиограмма, анализы и т.п.) при заключении договоров страхования на большие страховые суммы. Статья 945 прямо указывает на возможность страховщика при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. При этом оценка риска страховщиком необязательна для страхователя, и ему предоставлено право доказывать иное. Сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, полученные страховщиком в результате своей профессиональной деятельности, составляют тайну страхования, и за их разглашение страховщик несет ответственность в соответствии со ст.ст.139 или 150.
Пункты 2 и 3 ст. 944 ГК предусматривают возможность признания договора страхования недействительным в случае отсутствия ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика или сообщение страховщику заведомо ложной информации. Причем к потерпевшей стороне, которой в данном случае является страховая компания, предусмотрено применение п. 2 ст. 179, устанавливающей возврат полученного по сделке.
Договор может быть признан недействительным и в случае, если нарушено право застрахованного лица о назначении им выгодоприобретателя, причем независимо от того, выступает страхователем юридическое лицо в отношении своих сотрудников или физическое лицо.
Отдельные статьи Гражданского кодекса предусматривают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. В соответствии со ст. 964 не подлежат страховому возмещению страховые случаи, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Страховщик освобождается также от выплаты страхового возмещения (ст. 963), если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Страхователем по личному страхованию могут выступать юридические и физические лица, но застрахованным лицом, то есть лицом, чьи имущественные интересы защищает договор личного страхования, — может быть только физическое лицо. Понятие «жизнь» и «здоровье» неприменимы к лицу юридическому.
Из всех существующих видов страхование жизни представляет собой наиболее трудно стандартизуемый вид, поскольку жизнь каждого человека в определенном смысле уникальна.
Сегодня страхование жизни на российском страховом рынке представлено некоторым набором страховых продуктов, ориентированных на удовлетворение запросов страхователей.

Страхование от несчастного случая

Наиболее распространенным и относительно простым видом страхования жизни является страхование от несчастного случая. Этот вид предусматривает возможность компенсации временного или постоянного снижения дохода, а также дополнительных расходов в связи с несчастным случаев, произошедшим с застрахованным лицом. Обычно договоры страхования от несчастного случая предусматривают страховую защиту по трем рискам: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность. Независимо от того, кто выступал страхователем по договору — юридическое лицо в отношении своих сотрудников или физическое лицо, получателем страхового возмещения при наступлении страхового случая является застрахованный, что определено ст. 934 Гражданского кодекса.
Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица или его смерть. Существует некоторый стандартный перечень таких событий: ушибы, растяжения, вывихи, переломы, разрывы, ранения, сотрясения, ожоги, обморожения, электротравмы, случайные острые отравления, утопление. Однако при заключении конкретного договора страхования перечень этих событий корректируется в соответствии с условиями страхования: на производстве или 24 часа в сутки, вида деятельности и хобби застрахованных лиц. Например, в договор страхования от несчастного случая сотрудников офиса, застрахованных на условиях «на время исполнения своих служебных обязанностей», вряд ли целесообразно включать страхование по рискам «утопление» или «обморожение», однако включение этих рисков представляется весьма разумным в случае страхования этих же сотрудников на условиях «24 часа в сутки».
Существует еще один аспект, который делает страхование от несчастного случая довольно привлекательным для юридических лиц, желающих обеспечить страховую защиту своим сотрудникам: страховые платежи по этому виду юридические лица могут относить на себестоимость в размере 1 процента (до января 2002 г.) от объема реализуемой продукции (работ, услуг). Вступающие в силу с января 2002 г. статьи Налогового кодекса также предусматривают определенные льготы (десять тысяч рублей на одного застрахованного могут быть включены в состав расходов на оплату труда) по договорам страхования от несчастных случаев, но действуют они только в случае страхования на время исполнения трудовых обязанностей.
Страхование от несчастного случая относится к рисковым видам страхования, что предполагает стоимость страхования (страховая премия) в размере 1-3 процента от индивидуальной страховой суммы для каждого застрахованного. Страховой суммой является предел ответственности (сумма выплат) страховой компании по всем страховым случаям, произошедшим с застрахованным лицом в период действия договора страхования. Конкретно этот процент зависит от условий страхования: 24 часа или на производстве, а также от отрасли предприятия или профессии застрахованного. Сотрудники офиса имеют меньше шансов получить травму или ранение, чем охранники или инкассаторы.

Накопительное страхование

Все остальные виды страхования жизни относятся к так называемым накопительным видам, но в некоторые из них страхование от несчастного случая входит или может быть включено как один из элементов.
В солидной страховой компании накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента: страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и т.д.
Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоит из двух частей: классического рискового страхования «на случай смерти» и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег.
В определенный договором период времени и с определенной периодичностью застрахованный (или при страховании детей — родитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты (например, достижения пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы), страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы — страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором. Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (пока застрахованный жив), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии. Принципиальным моментом при долгосрочном страховании жизни является требование, что страховые взносы должны быть внесены до начала периода выплат страхового обеспечения.
Стоимость полиса долгосрочного страхования жизни зависит от многих параметров. Основными же для определения стоимости страхования являются возраст и пол застрахованного, так как актуарные расчеты, использующиеся для определения страховых тарифов, базируются на таблице смертности. Влияет на стоимость страхования и множество других факторов: период, периодичность (рассрочка взносов) и размер внесения взносов, период, периодичность и размер получения страхового обеспечения. То есть страхование жизни представляет собой некий «кубик «Рубика», в котором в зависимости от исходных параметров получается конечный результат в виде страхового обеспечения.
Полученные по договору страхования страховые взносы формируют так называемый страховой резерв, который собственно не является средствами страховой компании, а предназначен исключительно для выплат страхового обеспечения. По определению Налогового кодекса к долгосрочному страхованию (отсюда и название) жизни относятся договоры страхования, заключенные на срок не менее пяти лет. В связи с этим возникает проблема, связанная исключительно с увеличением суммарных страховых взносов по мере увеличения срока страхования, — проблема инвестиций. Очевидно, что полученные страховой компанией на длительный срок страховые взносы должны быть проинвестированы. Вопрос долгосрочных инвестиций является одним из ключевых в этом виде страхования. Департамент по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РФ в Правилах размещения страховых резервов определил основные принципы инвестирования страховых резервов: диверсификация, возвратность, прибыльность и ликвидность. Помимо этого, определены направления инвестирования страховых резервов и максимальный суммарный процент размещения в соответствующих активах: государственные ценные бумаги РФ и ее субъектов, муниципальные ценные бумаги, векселя банков, акции, недвижимое имущество и т.д. Например, суммарная стоимость государственных и муниципальных ценных бумаг, в которых размещены страховые резервы, не должна превышать 30 процентов от суммарной величины страховых резервов.
Размер доходов от инвестирования страховых резервов зависит от большого числа факторов. К ним относятся такие, например, как структура размещения и скорость оборота средств резервов, уровень доходности инвестиций по направлению размещения и многие другие факторы, которые необходимо учитывать при обосновании размера тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни. Однако основной проблемой при размещении страховых резервов является долгосрочность инвестирования средств. Клиенты страховой компании в процессе переговоров по заключению долгосрочных договоров страхования жизни часто задают вопрос о преимуществах страхового полиса по сравнению с банковским вкладом. Если сравнивать проценты, которые предлагают банки по вкладам на срок год или полтора, с полисами страхования жизни на такой же срок, то выгода банковского вклада очевидна. Однако в России не существует банка, принимающего на себя обязательства на срок более 1,5 г. Страховые компании оперируют со сроками договора до 40 лет и пожизненно.
По сравнению с западными странами страхование жизни в России находится в стадии начального развития. Многочисленные исследования, в том числе с привлечением западных экспертов, назвали основные причины, тормозящие развитие российского рынка страхования жизни. К ним относятся:
— неустойчивость национальной валюты;
— отсутствие возможностей надежно вложить средства страховых резервов;
— озабоченность по поводу нестабильности политической ситуации;
— отсутствие доверия к страховым компаниям;
— неуверенность в будущем;
— отсутствие ясности в существующей системе налогообложения;
— противоречивое законодательство или отсутствие его в некоторых случаях;
— коррумпированность и неэффективность действий государственных чиновников.
Таким образом, из всех перечисленных причин только одна относится непосредственно к страховым компаниям, все остальные связаны с экономической и политической ситуацией в стране.
Атмосфера, благоприятная развитию страхования жизни, предполагает совпадение целого ряда факторов: страхового интереса, платежеспособного спроса, создания эффективной системы продаж, благоприятного налогового климата и наличия инвестиционных инструментов.
Зарубежные экономисты считают, что платежеспособный спрос населения на страховые услуги может начать формироваться при условии, если средняя заработная плата составит около 1200 долларов США в месяц. Средняя зарплата в России составляет около 80 долларов США. Таким образом, страховой интерес может возникнуть только у представителей так называемого «среднего класса», имеющих ежемесячный доход, позволяющий вкладывать часть средств в программы долгосрочного страхования жизни.
Общеизвестно, что страхование жизни продается. Поэтому создание и наличие развитых сетей продаж является необходимым компонентом успешных продаж страховых продуктов по долгосрочному страхованию жизни. В этом аспекте уместно вспомнить, что количество агентов, работавших в органах Госстраха в период его расцвета, составляло 96 тысяч человек.
Серьезно тормозит долгосрочное страхование жизни, особенно страхование за счет средств юридических лиц, существующая система налогообложения. Сегодня (речь о ситуации 2001 г.) юридические лица могут страховать своих сотрудников только из средств, оставшихся после уплаты налога на прибыль, что делает эти виды страхования экономически невыгодными для предприятия. Рассматриваемый сегодня проект пенсионной реформы предполагает создание профессиональных пенсионных систем и обеспечение части пенсии сотруднику за счет средств работодателя. Введение подобной законодательной нормы предполагается расширение видов страхования, платежи по которым можно осуществлять из себестоимости, что, в свою очередь, серьезно изменит ситуацию на рынке долгосрочного страхования жизни.
Из всех видов долгосрочного страхования жизни существуют несколько видов, актуальность которых диктуется самой жизнью, — страхование дополнительной пенсии и страхование детей до совершеннолетия, которое предполагает возможность обеспечения оплаты обучения ребенка в вузе.
Пенсионное страхование (Вопросам пенсионного законодательства, в том числе и страхования, редакция намерена посвятить отдельный номер, в котором будут рассмотрены и последние нормативные акты)
Состояние действующей системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации представляет собой одну из острейших социально-экономических проблем и достаточно хорошо известно всем. В настоящее время государственная пенсионная система переживает кризис, который был в значительной мере спровоцирован резким скачком цен в 1992 г., не сопровождавшимся принятием действенных мер по поддержанию покупательной способности пенсии. Доходы пенсионеров хронически отстают от уровня цен. Основной проблемой пенсионного обеспечения на данном этапе развития общества является низкий уровень как абсолютных, так и относительных размеров пенсий при достаточно высоком тарифе страховых взносов, уплачиваемых на цели пенсионного обеспечения (29 процентов фонда оплаты труда). Ситуация с пенсионным обеспечением усугубляется еще и тем обстоятельством, что заработная плата практически не играет сколько-нибудь заметную роль при исчислении размера пенсии. Максимальный размер пенсии устанавливается всем работникам, которые имели заработки, превышающие 55-65 процентов средней заработной платы. Это связано с существующим искусственным ограничением размера пенсии тремя минимальными ее размерами. Совершенно очевидно, что в настоящее время система пенсионного обеспечения нуждается в рационализации и оптимизации за счет изменения ряда норм действующего законодательства.
В значительной степени необходимость реформирования пенсионной системы обусловлена демографическим фактором: резким падением рождаемости и усилением процесса старения населения. По данным микропереписи 1994 г. за последние 5 лет на 2 пункта увеличился удельный вес лиц старше трудоспособного возраста (это соответствует темпу прироста населения за 1979-1989 гг.). В настоящее время доля этих лиц составляет около 21 процента всего населения, а доля лиц трудоспособного возраста уменьшилась до 56 процентов. В этих условиях в целях снижения экономической нагрузки на трудоспособное население необходимо более четко определить круг лиц, нуждающихся в государственных гарантиях по пенсионному обеспечению.
Связано с проблемой старения снижение доли занятых вообще и занятых по найму, в частности в общей численности трудоспособного населения, что обусловливает необходимость изменения форм пенсионного обеспечения и более тесной увязки уровня пенсий различных категорий пенсионеров с их вкладов в финансирование пенсионной системы или прошлым трудовым вкладом. Наконец, невозможность в рамках пенсионного законодательства одновременно обеспечить повышение минимального уровня пенсионного обеспечения и социально справедливую дифференциацию пенсий в зависимости от прошлого трудового вклада требует перехода к новому порядку исчисления размеров пенсий, который позволил бы решать эти проблемы.
Основные черты будущей пенсионной системы предусматривают сохранение и укрепление оправдавшей себя государственной пенсионной системы с учетом необходимости развития новых форм пенсионного обеспечения. С введением в государственную систему пенсионного обеспечения так называемых социальных пенсий и провозглашением права на создание негосударственных пенсионных систем возникли предпосылки для развития трехуровневой пенсионной системы. Первым уровнем системы государственных пенсий является базовая пенсия, которая в перспективе должна заменить социальную пенсию. Вторым уровнем является трудовая (страховая) пенсия. Роль этого типа государственной пенсии определяет всю организацию социального, и в первую очередь пенсионного, страхования. Эта пенсия должна быть освобождена от несвойственных ей социальных функций и соответствовать природе солидарности поколений работников наемного труда, на которой базируется социальное страхование. Из этого следует принципиальное требование к реформе трудовых пенсий: соответствие условий предоставления и размеров пенсий объему участия в социальном страховании каждого конкретного лица, зависящему от продолжительности страхования и величины взносов. Третий уровень системы пенсионного обеспечения должны составлять негосударственные пенсии. Негосударственное пенсионное обеспечение в пенсионной системе рассматривается как дополнительное по отношению к государственному и может осуществляться как в форме дополнительных профессиональных пенсионных систем отдельных организаций, отраслей экономики либо территорий, так и в форме личного пенсионного страхования граждан, производящих накопление средств на свое дополнительное пенсионное обеспечение в страховых компаниях или пенсионных фондах. В настоящее время в Государственной Думе находится пакет законопроектов по реформированию пенсионной системы. Часть их уже принята, другие находятся на различных этапах рассмотрения. Однако реально в задуманном виде пенсионная реформа начнет работать только к 2020 г., хотя частичное финансирование вновь назначаемых пенсий на накопительной основе начнется после 2005 г. Это означает, что поколение 45-50-летних граждан России по-прежнему будет получать пенсию, рассчитанную по распределительному принципу. Между тем уже сегодня, независимо от развития пенсионной реформы, каждый гражданин России может обеспечить себе дополнительную пенсию, купив соответствующий полис долгосрочного страхования жизни. Выплаты пенсии по этому полису не зависят от государственных пенсионных выплат и не облагаются никакими налогами. Период внесения страховых взносов и период до начала пенсионных выплат (накопительный период) определяет сам застрахованный при заключении договора страхования. Естественно, что специалисты страховой компании помогают выбрать наиболее приемлемый для клиента вариант.
В настоящее время ведущие страховые компании страны предлагают полисы пенсионного страхования и перед потенциальным клиентом стоит вопрос выбора компании. Проблема надежности страховой компании достаточно сложна. За рубежом существуют независимые рейтинговые агентства, которые по множеству критериев (иногда более 100), создают рейтинги страховых компаний. Независимость этих агентств дает гарантии объективности оценок. Однако в 90-е годы в США разорилась компания, которая занимала 4-е место в независимом национальном рейтинге компаний, занимающихся страхованием жизни. Причина — авантюрная инвестиционная политика. Количество пострадавших было столь велико, что Правительство США во избежание социального взрыва выделило средства на выплаты соответствующих компенсаций. В России подобный рейтинг создает и публикует рейтинговое агентство журнала «Эксперт». Этот рейтинг может быть использован для первоначальных ориентиров при выборе компании, но помимо этого необходимо обращать внимание на такие факторы, как лицензия компании, срок работы на российском страховом рынке, размер уставного капитала, соотношение активов и обязательств и многие другие факторы. Человеку, несведущему в страховом бизнесе, довольно трудно сделать правильный выбор, и поэтому, при отсутствии личного опыта, логично обратиться к специалистам: страховым брокерам, независимым консультантам, которыми могут выступить аудиторы.

Страхование для обеспечения средств на образование

Российское образование всегда было одним из лучших в мире. Даже в последние годы, когда тяжелое материальное положение большинства вузов привело к снижению качества обучения, его уровень вполне соответствует мировым стандартам, а по некоторым параметрам превосходит их. Однако у многих, чьи дети еще не поступили в институт, есть одна серьезная проблема — с каждым годом образование становится дороже. Это тенденция закономерна. При минимальной государственной поддержке для многих учебных заведений платные услуги стали единственным способом выжить. Между тем прогнозы на будущее неутешительны. Стоимость обучения в России будет расти и в ближайшее десятилетие достигнет уровня Западной Европы, что вряд ли можно сказать о средних доходах населения. Фактически это означает, что с каждым годом все меньшее число людей будет иметь возможность получить высшее образование.
Сложившаяся ситуация чревата крайне негативными последствиями. С одной стороны, образование играет очень важную роль в жизни каждого человека, с другой — количество квалифицированных специалистов и качество их подготовки во многом определяет благосостояние страны в целом. Поэтому рост цен в сфере образования — одна из важнейших проблем, стоящих сегодня перед российским обществом.
Одним из наиболее реальных способов обеспечить достойное будущее для своих детей — позаботиться о нем самостоятельно. Накопить необходимую для обучения детей сумму, не создавая при этом непосильной нагрузки на семейный бюджет, позволяет такой вид, как страхование детей до совершеннолетия. Родители ребенка заключают договор со страховой компанией, предусматривающий страховые выплаты по достижении ребенком 18-летнего возраста. Срок накопления зависит от возраста ребенка на момент заключения договора и составляет от одного года до 12 лет. Естественно, чем младше ребенок, тем меньших затрат потребует его будущая учеба. Страховые взносы можно делать ежемесячно, ежегодно и единовременно. Первый вариант наиболее удобен для семей с невысоким уровнем доходов. Очевидно, что человек, получающий 200-300 долларов в месяц, не может сразу заплатить крупную сумму. Возможность ежемесячных платежей решает эту проблему. Ежегодные платежи рассчитаны на людей с более высоким заработком, которые, тем не менее, не могут уплатить всю сумму целиком. И, наконец, единовременный платеж выгоден тем, кто не стеснен в средствах и хочет выгодно вложить деньги или не уверен в том, что через несколько лет сохранит тот же уровень благосостояния. В этом случае инвестиционный доход наиболее высок. При достижении ребенком 18-летнего возраста страховая компания осуществляет либо единовременные выплаты, либо по желанию оплачивает обучение в вузе.
Экономическая и политическая стабильность, которые наблюдаются в России в последние два года, реформы пенсионной и налоговых систем, совершенствование законодательства и благоприятный инвестиционный климат, создают благоприятные предпосылки для развития российского рынка долгосрочного страхования жизни. Мировым сообществом накоплен огромный опыт в этом направлении, и этот опыт можно и нужно учесть в российской практике.

Ольга ЛОКШИНА, руководитель отдела страхования жизни страховой компании «Энергогарант»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »