Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 1 июня 2001 г.

Виктор Лисин: легкая жизнь страховщикам не грозит

— Одним из последних событий на отечественном страховом рынке стало принятие государственной Думой в первом чтении закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Он предусматривает создание института уполномоченных компаний, который должен иметь широкую филиальную сеть. Может ли это спровоцировать появление в губернии новых страховых компаний?
— На данный момент в Самарской области существует 64 страховые компании, из них 33 местных и 31 филиал. На мой взгляд, может дополнительно появиться максимум 3-4 филиала иногородних компаний из тех, что еще не представлены в регионе, например, СК «Интеррос-Согласие», «Согаз» и др. Однако их появление будет обусловлено не только требованиями закона об АГО, который позволяет заключить договоры о сотрудничестве с местными компаниями, но и стремлением расширить бизнес. Рынок растет, объемы страхования в масштабах России за прошлый год удвоились.

— Самарский рынок по итогам первого квартала подтвердил эту тенденцию?
— Пока, к сожалению, о такой динамике развития губернских страховщиков говорить не приходится. Но определенные успехи есть. Только по добровольным видам страхования рост показателей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 176%. Наиболее активно развивались такие виды страхования, как добровольное медицинское, страхование жизни и страхование от несчастного случая. На 155% по сравнению с первым кварталом 2000 года увеличились показатели по страхованию имущества. Что касается показателей филиалов, то их объемы несколько сократились. Это объясняется тем, что клиенты более активно начали отходить от использования схем оптимизации налогообложения. В результате на 23% сократилось количество договоров по страхованию жизни и существенно увеличились показатели работы филиалов в секторе страхования имущества. Практически на прошлогоднем уровне остались объемы страхования ответственности. Кроме того, изменилась структура портфеля страховых компаний, работающих на губернском рынке. Теперь 56% его объемов приходится на страхование имущества, 4% (в 2000 году — 4,5%) — на страхование жизни, 34,5% на личное страхование, 5,5% на страхование ответственности.

— В свое время страховщики утверждали, что появление на рынке иностранных компаний может спровоцировать значительное снижение тарифов и кардинальное перераспределение клиентской базы. Не так давно в Самаре появилось представительство AIG-Life. Повлиял ли этот факт на ситуацию на рынке?
— Это действительно крупнейшая американская компания. В Самаре в качестве ее агента выступает СК «Самара-АСКО», само представительство AIG-Life договоров не заключает. Однако, как показывает статистика, даже такой мощный и раскрученный на международном уровне брэнд, как AIG, не способен кардинальным образом изменить ситуацию. Сбор премий по страхованию жизни «Самара-АСКО» за I квартал 2001 г. увеличился всего на 4%. И это понятно. Граждане еще долго будут привыкать и перестраивать свое отношение к страхованию жизни. Хорошим стимулом для этого может стать внесение в Налоговый кодекс изменений, которые предусматривают отнесение на себестоимость отчислений на страхование жизни. В этом случае интерес населения к этому виду страхования существенно вырастет.

— Помимо изменений в Налоговом кодексе в недрах правительства готовится целый ряд документов, регламентирующих, в частности, медико-социальное страхование. О чем конкретно идет речь?
— Суть дела заключается в том, чтобы с 2002 года передать страховым компаниям часть функций фонда социального страхования. В первую очередь речь идет о социальном страховании, а впоследствии — о страховании ущерба при несчастном случае на производстве. В этом случае, на мой взгляд, страховщики смогут действовать более профессионально. Сейчас этот вопрос находится в стадии обсуждения, его дальнейшая судьба во многом зависит от политической конъюнктуры.

— В том случае, если страховщики все-таки получат эти полномочия, насколько увеличатся их сборы? Какова, на ваш взгляд, емкость данного рынка?
— Это достаточно перспективный рынок, который позволит страховщикам значительно увеличить свои показатели. Свою лепту в этот процесс внесет и объединение ТФОМС и Соцстраха. В результате за страховщиками останется контроль над медицинскими затратами, а фонды будут выплачивать разного рода пособия. Вероятнее всего, к обслуживанию этих потоков будут привлечены компании, специализирующиеся на ОМС и уже накопившие достаточный опыт и связи с медучреждениями. В то же время предусмотрено, что в случае неплатежеспособности того или иного страховщика его функции переходят к фондам. Таким образом, узаконивается процесс, который был характерен для многих регионов России, но не затронул Самару.

— Такие полномочия и возможности подразумевают высокую надежность страховой компании. Не возникнет ли проблем в этом отношении в связи со смягчением правил лицензирования?
— Министерство экономического развития озабочено упрощением и введением единых правил лицензирования. Однако для страхования нужен очень жесткий подход, и поэтому право лицензирования страховщиков останется за Министерством финансов. С уверенностью можно сказать, что по некоторым позициям требования будут только ужесточаться. В первую очередь это касается кадровой политики. Руководитель, главный бухгалтер и актуарии теперь будут отбираться исходя из образования, которое должно быть профилирующим. Для руководителя это экономическое или юридическое, для бухгалтера — высшее экономическое и высшее математическое образование у актуария. На мой взгляд, это нормальный подход, который обеспечит клиентам спокойствие. Кроме того, планируется отслеживать персоналии. Неправильно, когда один человек привел в упадок компанию и перешел на работу в другую, довел ее до кризиса и опять поменял место работы. В этом случае собеседование с топ-менеджерами — мера вполне оправданная. Как только будут приняты эти положения, появятся новые условия лицензирования. Не вызывает сомнения и то, что требуется внести изменения в правила формирования страховых резервов. Практически урегулированы все моменты, касающиеся выпуска ценных бумаг, которые будут размещаться исключительно среди страховщиков и негосударственных пенсионных фондов. Речь идет о том, что в 2001 году они уже будут выпущены на рынок.

— Можно ли предположить, что в этом случае встанет вопрос о том, где работают деньги страховщиков, и ответ на него спровоцирует негативную реакцию местных властей?
— Этот вопрос, как показывает практика, больше интересует власти, чем страховые компании. Страховщики готовы куда угодно вкладывать средства при условии, что они будут приносить доход, а вложения окажутся надежно защищенными от всевозможных катаклизмов. Это нормально, потому что для них во главе угла стоят интересы бизнеса. На сегодняшний день в России один рубль, вложенный в капитал страховой компании, приносит прибыль в размере 0,7 копейки. Что касается Самары, то мне кажется, что этот показатель будет выше. Такой прогноз основан на том, что у большинства страховых компаний уставный капитал проплачен в полном объеме и подтвержден нормальными активами. Однако не секрет, что многие страховщики увеличивают свои уставные капиталы за счет обмена долями в уставных капиталах друг друга, и реальных денег в этом случае больше не становится. Возможно, именно поэтому во всех готовящихся документах особое внимание уделено контролю за формированием и размещением уставных капиталов. К тому же велика вероятность того, что в ближайшее время будет повышен минимальный размер уставного капитала. Речь идет о сумме не менее 1 миллиона долларов в рублевом эквиваленте. Это пока нигде не закреплено, но таково одно из условий вступления во Всемирную торговую организацию. В принципе это объективное требование, поскольку на Западе компания с меньшим уставным капиталом не имеет статуса даже средней.

— Когда именно могут быть приняты эти меры?
— Судя по тем договоренностям, которые достигнуты международным отделом страхового надзора и ВТО, до 2007 года предусматривается постепенная корреляция условий рынков по уставному капиталу и до 2009 года — по размещению страховых резервов.

— Предусматривается ли какое-то цивилизованное решение проблемы формирования фонда противопожарной безопасности?
— На сегодняшний день Верховный суд России удовлетворил жалобы страховщиков и признал недействительным положение о порядке отчислений в этот фонд. Правда, окончательно все точки будут расставлены после рассмотрения этого дела кассационной коллегией Верховного суда, куда подана жалоба.
Еще в советские времена страховщики активно участвовали в обеспечении противопожарной службы, а сейчас ситуация накалена до предела. По сравнению с 1999 в 2000 году количество пожаров уменьшилось всего на 1,5%. При этом состояние противопожарной службы особого оптимизма не внушает, и, на мой взгляд, виноват в этом законодатель, который не может или не хочет сформировать нормальные механизмы по финансированию. С одной стороны, страховщики заинтересованы в эффективной работе пожарных, с другой — страхование для них — бизнес, поэтому никто не хочет платить больше, чем его конкурент. В обострении ситуации в какой-то мере виноваты пожарные, которые недостаточно открыты в своих расходах. Надо отдать должное Самарскому фонду противопожарной безопасности, который стремится наладить отношения со страховщиками и не предпринимает «руковыкручивающих» мер, как это делают в других регионах. Уже были прецеденты, когда пожарные приходили в страховые компании и по формальным причинам отключали электричество. После этого страховщики оказывались более сговорчивыми. Самарский фонд пошел по цивилизованному пути. В результате 80% всех страховых компаний заключили добровольные договоры с фондом. Правда, сегодня страховщики почему-то стремятся в одностороннем порядке уйти от выполнения обязательств по этим договорам. Такой подход уже привел к судебному разбирательству фонда противопожарной безопасности и компании «Росгосстрах». На мой взгляд, все проблемы надо решать цивилизованно.

— Могут ли областные власти как-то повлиять на эту ситуацию?
— Я думаю, что этот вопрос остался без внимания властей, поскольку ни страховщики, ни пожарная служба его рассмотрение не инициировали. Но в том, что местные власти в состоянии решать многие проблемы, у меня никаких сомнений нет.
 
КАРАИВАНОВА И.