Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 30 января 2002 г.

Когда сожгут родную хату

Спасет ли вас страховка

471 просмотр

Жизнь полна неожиданностей. В нашей стране, как правило, не самых приятных. Наверное, поэтому, несмотря на падение доходов населения, услуги страховых компаний потихоньку расширяются. Это означает, что все больше россиян стараются уменьшить последствия ущерба, который им может быть нанесен вследствие разных причин, и страхуют свои квартиры, машины и здоровье. Насколько страховщики способны нас защитить от неприятностей — специальный материал «Денежки».

Однажды поняв, что все мы во власти случая, вы решили как-то противостоять злому року и застраховать свое имущество. Если вы новичок в страховом деле, то у вас неизбежно возникнет множество вопросов — от того, насколько это вообще целесообразно, до того, стоит ли застраховать не только квартиру, но и кухонное оборудование на даче. Разъясняет Елена Мозолева.

Что страхуем

Первым делом, вам надо решить, какое именно имущество вы хотите застраховать. Здесь возможны варианты.
Можно застраховать собственно квартиру без внутренней отделки, так называемые конструктивные элементы: стены, пол, потолок, перекрытия.
Можно застраховать только внутреннюю отделку квартиры, то есть обои, плитку, двери, навесные потолки, паркет и пр. Можно застраховать и то, и другое. Ясно, что стоимость страховки при этом увеличится.
Объектом страхования может стать и такое недвижимое имущество, как дачи, жилые дома, гаражи, бани, хозяйственные постройки, а также недостроенные объекты и строительные материалы.
Отдельным объектом страхования является инженерное оборудование, находящееся в вашей квартире или на даче, — кухонное и сантехническое, кондиционеры, автономные системы электро— и водоснабжения.
Отдельно страхуется движимое имущество: мебель, одежда, бытовая техника.
Разумеется, можно застраховать все сразу. Собственник должен хорошо понимать, что именно он застраховал. Вы застраховали только внутреннюю отделку своей квартиры или дачи, а в результате взрыва газового баллона у вас отваливается кусок стены, повреждена газовая плитка и частично обгорели обои. СК не возместит ущерба повреждения стены, так как это конструктивный элемент, и не оплатит стоимость газовой плиты, так как это инженерное оборудование. Но уж точно возместит стоимость разбитой плитки и необходимых для ремонта кухни обоев (а не только поврежденных).

Пакет с кошмарами

Определив, что мы страхуем, нужно понять, от каких рисков необходимо защитить свое имущество. Почти все компании предлагают стандартный набор рисков:
— пожар, удар молнии, взрыв;
— залив (например, в результате аварии водопроводных систем);
— противоправные действия третьих лиц (вандализм и хулиганство);
— кража или грабеж (то есть наличие факта взлома или применения насилия);
— стихийные бедствия.
В страховой договор можно внести как все риски (так называемый полный пакет рисков), так и риски, которые кажутся вам наиболее вероятными. Более того, если предложенный пакет рисков-кошмаров вам кажется недостаточным, вы можете его дополнить по согласованию со страховой компанией.
Известны случаи, когда, заключив по полному пакету рисков, предусматривавшему даже извержение вулкана, клиент оставался без страхового возмещения, так как лишился своей баньки в результате наезда пьяного бульдозериста — такой риск договором не был предусмотрен.
В настоящее время компании предлагают страхование общей гражданской ответственности (аналог гражданской ответственности автомобилиста). При этом виде страхования СК заплатит за своего клиента, если тот нанесет вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации жилых или нежилых помещений (например, зальет соседей). Этот вид страхования помогает если не избежать, то уменьшить неприятности и сохранить добрые отношения с соседями. Если общая гражданская ответственность ваших соседей, нанесших вам вред, не застрахована, то СК, возместив ущерб вам, сделает все, чтобы получить сумму ущерба с соседей. Возможно, это послужит им хорошим стимулом для ремонта давно прогнившей трубы.

Сколько стоит полис

Стоимость страховки зависит от срока страхования, страховой суммы и условий содержания имущества.
Срок страхования может быть любым. Договор страхования может быть заключен даже на время отпуска или командировки. Чем больше срок, тем выше стоимость страхования.
Твердо поняв, что мы страхуем и от чего, нам необходимо совместно с представителем СК определить страховую сумму. Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества на момент страхования. Не стоит пытаться завысить страховую сумму.
Если в момент страховых выплат ваше лукавство откроется, то СК вправе отказать вам в выплате возмещения, либо уменьшить его размер (см. «Денежка», № 8, 2001).
Следует иметь в виду, что, независимо от суммы, на которую было застраховано имущество, страховое возмещение будет выплачиваться по реальным ценам, действующим на момент выплаты возмещения, но не более размера страховой суммы. Предположим, что дом, застрахованный до августа 1998 года на сумму $10000, был полностью уничтожен огнем в декабре того же года, когда рубль упал в три раза. Пусть стоимость этого дома на момент пожара составляла по оценкам экспертов $6000. Именно эту сумму и получит страхователь в случае полного уничтожения дома. Хуже, если стоимость дома не была привязана к долларовому эквиваленту. В нашем примере: если дом был оценен до августа 1998 года в 60000 рублей, то в декабре страхователь получил эту сумму полностью, но она составила в долларовом эквиваленте сумму чуть больше $3000.
Поэтому следует учитывать инфляцию, а также тот факт, что мы и сейчас не застрахованы от подобных рисков.
Лучше иметь дело с компаниями, которые привязывают размер страховой суммы к долларовому эквиваленту. Правда, это увеличивает стоимость страховки на 15-25%.
Стоимость страхового полиса зависит и от условий содержания имущества. Если вы страхуете имущество от риска грабежа, то стоимость страховки уменьшится при наличии металлических дверей в квартире, надежных замков, решеток на окнах и т.п. Если баня на участке, вопреки правилам пожарной безопасности, вплотную примыкает к жилому дому, то страхование дожа от пожара обойдется дороже.
Все компании оставляют за собой право в любой момент проверить условия содержания застрахованного имущества. Если СК найдет их неудовлетворительными, она может расторгнуть страховой договор. Так, если представитель СК обнаружит, что застрахованная квартира сдается в аренду, о чем в заявлении на страхование умалчивалось, разрыва договора не избежать. Страхование кирпичной дачи от пожара обойдется в 1,3-1,8 раза дешевле, чем деревянной.
В заявлении на страхование необходимо указать все страховые случаи, произошедшие с вашим имуществом за последние три года. В случае если соседи уже не раз заливали потолок вашей квартиры, стоимость страховки возрастет. Если вы утаите от СК этот факт, то при очередном потопе представитель СК с большой вероятностью установит истину и накажет клиента, отказав в возмещении ущерба.

Льготы и скидки

Клиент СК может рассчитывать на скидку, если он является страхователем нескольких видов имущества или имущества большой стоимости.
Компании предлагают «безубыточным» клиентам скидки на 5-10% при заключении договора страхования, если по предыдущему договору выплаты не производились. Скидки предоставляются на каждый новый период страхования, но, как правило, не превышают 20-30%.
Чтобы привлечь клиентов, компании сохраняют льготы, полученные клиентом в других СК.
Хорошим тоном для уважаемой СК является предоставление льгот инвалидам, пенсионерам, участникам Великой отечественной войны.

Если это случилось…

При наступлении страхового случая в СК необходимо представить заявление установленной формы, страховой полис, перечень утраченного или поврежденного имущества и документы, подтверждающие факт наступления страхового случая от соответствующих органов. В случае кражи — документы из МВД, при пожаре — из органов пожарной безопасности, при взрыве газа, прорыве канализации — из соответствующих аварийных служб.
При выплате возмещения в расчет должны приниматься и расходы, направленные на уменьшение убытков при условии их разумности и необходимости. Так, например, если при тушении небольшого пожара вы использовали одежду, одеяла, благодаря чему пожар был потушен, то их стоимость будет включена в сумму возмещения, даже если ваше домашнее (движимое) имущество не было застраховано.

Если представитель СК обнаружит, что застрахованная квартира сдается в аренду, о чем в заявлении на страхование умалчивалось, разрыва договора не избежать.

В статье приведена таблица «Тарифные ставки по страхованию жилых помещений в процентах от страховой суммы (на июль 2001 года)».

МОЗОЛЕВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »