Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 30 января 2002 г.

Упал, очнулся — полис

Знал бы, где упасть…

603 просмотра

Увы, подстелить соломку обычно не удается, а вот застраховаться от последствий падений можно. Программ страхования здоровья у нас довольно много, и из-за этого в головах наших дорогих сограждан возникает путаница. Какие виды страхования бывают, что лучше выбрать — размышляет Татьяна Мозолева. Добровольное медицинское страхование: компания компенсирует лечение в конкретной поликлинике. При этом компенсируется именно лечение, а не материальные потери, вызванные временной или постоянной утратой трудоспособности.

Страхование здоровья: страховая компания компенсирует не только затраты на лечение, но и потери, связанные с нетрудоспособностью. При этом СК оплачивает лечение в любом медицинском учреждении, а не только в том, с которым у него заключен договор на обслуживание (как в случае с добровольным медицинским страхованием).
Страхование жизни — страховым случаем для выплат является либо смерть застрахованного лица, либо достижением им определенного возраста.
Часть себя, любимого?
Застраховать, оказывается, можно все: свою жизнь, здоровье, отдельную часть тела или всего себя, любимого. Этим и различаются программы страхования. Основные его виды:
— добровольное медицинское страхование;
— страхование жизни;
— страхование от несчастного случая;
— страхование здоровья;
— страхование граждан, выезжающих за рубеж.
Теперь расскажем подробнее о наиболее распространенных.
Добровольное медицинское страхование
Добровольное медицинское страхование, или, сокращенно, ДМС, — обеспечение граждан страховой защитой на случай непредвиденных медицинских расходов. Основная его идея — получение права на высококачественное медицинское обслуживание по выбранной программе в течение срока действия полиса после разовой уплаты страхового взноса, без дополнительных оплат.
Страховые компании, предлагающие ДМС, организуют лечение своих клиентов в различных клиниках (как правило, это хорошо оснащенные медицинские центры или ведомственные больницы). Надо сказать, что большинство компаний контролирует качество оказываемой медицинской помощи, и если возникнет чересчур много нареканий в отношении какой-то клиники, ее заменяют.
ДМС — удовольствие не из дешевых, и чаще всего медицинскую страховку по ДМС для своих сотрудников оплачивает предприятие. Набор программ по ДМС для корпоративных и индивидуальных клиентов практически одинаков.
Трудно сказать, как выгоднее: заключать договор на медицинское обслуживание напрямую с лечебным учреждением или действовать через страховую компанию. С одной стороны, страховая компания берет на себя все риски, медицинское страхование обладает налоговыми льготами, а главное — процедура проще. С другой стороны, цена страхования по сравнению с договором напрямую может оказаться на порядок выше (должна же компания что-то иметь с заключенного договора).
Если у вас мало денег, но вы готовы потратить много времени (а возможно, и нервов), то лучше заключить договор медицинского обслуживания напрямую с лечебным учреждением.
Страховых компаний, предлагающих ДМС, на российском рынке много, у каждого есть свои плюсы и минусы. Некоторые из них не ограничивают размера страховых сумм (и цена такого полиса становится заоблачной), некоторые специализируются на дорогостоящих методах лечения, у кого-то сильно развита региональная сеть.
Набор программ ДМС варьируется от компании к компании.
Например, «Спасские ворота» предлагают как экстренную медицинскую помощь, так и комплексное медицинское обслуживание, включающее весь спектр медицинских услуг, вплоть до лечения сложных заболеваний в лучших европейских клиниках и восстановительно-реабилитационного (санаторно-курортного) лечения в санаториях РФ, Крыма и дальнего Зарубежья. Компании поменьше предлагают не такой широкий спектр услуг: в Европу вас не отправят, да и санаторно-курортного лечения не предоставят, но ведомственные клиники и стационары — пожалуйста.
Отсюда и разница в ценах. Так, например, VIP-программы рассчитаны только на хорошо обеспеченных людей — крупных бизнесменов, руководителей предприятий. Но это не означает, что качественное медицинское обслуживание среднему классу недоступно, просто люди с высоким достатком смогут позволить себе не только стандартный продукт, но и индивидуальную программу.
Большие компании хороши еще и тем, что корпоративным клиентам (то есть сотрудникам предприятий, заключивших с СК договор) они предоставляют дополнительные услуги, а их полис обычно можно использовать при выезде за границу (он будет принят в любом посольстве). Кроме того, это компании предлагают еще такую услугу, как вакцинация перед поездкой в эпидемиологически неблагоприятные страны Африки или Латинской Америки. Обычно в таких страховых компаниях действуют еще и консультативно-диспетчерские центры, где дежурят лица с медицинским образованием. После предварительного обследования медики могут порекомендовать вам ту или иную страховую программу. Но самый большой минус крупных фирм — их цены. Здесь уже приходится выбирать клиентам.
Основные направления медицинского страхования — это амбулаторно-поликлиническое обслуживание (то есть лечение на дому, в поликлинике плюс стоматология), стационарное обслуживание (скорая медицинская помощь, экстренная и плановая госпитализация) и профилактические мероприятия (это упомянутые выше санаторно-курортные мероприятия, диагностика и вакцинация). Фирмы обычно предлагают также разные дополнительные услуги — выдачу и закрытие листов временной нетрудоспособности на дому, по месту работы или в лечебном учреждении, медицинское освидетельствование на право ношения оружия, выдача справок ГИБДД и других организаций. Иногда крупная страховая компания, заключая договор медицинского страхования, выдает клиенту отдельную карточку, по которой он получает скидки при посещении магазинов, ресторанов и клубов. Некоторые компании ограничивают минимальную стоимость медицинского годового полиса. Так, в ПСК она составляет $175.
Не забудьте также, что в ряде случаев при оплате медицинского полиса вы имеете право на скидки. Случаи эти таковы: продление договора страхования на новый срок, заключение договора группой (семья, коллеги, друзья), постоянное пользование услугами данной компании (то есть вы обладаете полисами по нескольким видам страхования) или наличие дисконтной карты.
О наличии скидок по дисконтной карте при оплате полиса надо обязательно спросить — иногда они могут быть очень существенными.
Договоры ДМС заключаются по-разному. Иногда достаточно устного заявления (звонка по телефону) или отправки заявления по электронной почте. Такую возможность предоставляет Промышленно-страховая компания (ПСК). Другие компании не только заключают договор в письменной форме, но и предоставляют врачей, работающих в компании, для обязательного медицинского осмотра клиента.
Что же будет считаться наступлением страхового случая? Обычно это обращение застрахованного лица в медицинское учреждение в связи с заболеванием, требующим оказания медицинской помощи и услуг, предусмотренных договором страхования.
Наступление страхового случая должно быть детально оговорено, иначе не исключена ситуация, когда вы можете попасть впросак.
Так, например, по полису ДМС компании «Ренессанс Страхование» страховым событием не является обращение застрахованного по поводу: онкологических, венерических, профессиональных заболеваний, ВИЧ-инфекций, туберкулеза, сахарного диабета, хронической почечной недостаточности, требующей проведения гемодиализа, травм, полученных застрахованным в состоянии алкогольного опьянения. Прерывание беременности может считаться страховым событием только при наличии патологии. По этому полису не оплачиваются также вакцинация взрослых, профилактические осмотры для выдачи справок, психотерапия и ряд других услуг. В договоре сказано однако, что при внесении дополнительного страхового взноса страховщик может организовать застрахованному обследование и лечение по поводу вышеперечисленных заболеваний и других дополнительных медицинских услуг, не оговоренных в договоре.
В этом договоре есть условие, по которому «страховщик гарантирует полное соблюдение врачебной тайны о состоянии здоровья застрахованного в соответствии с действующим законодательством». Оснований не доверять компании у застрахованного нет, поскольку никакого предварительного обследования или справок при заключении договора от застрахованного не требуется, таким образом организация, которая заключает договор с компанией и оплачивает полисы для своих сотрудников, ничего об их болезнях узнать не может.

Страхование жизни

Под страхованием жизни понимают предоставление компанией в обмен на уплату страховой премии гарантии на выплату определенной суммы денег страхователю (застрахованному) или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или при наступлении определенной даты.
Данный договор может быть заключен как в пользу страхователя (клиента), так и в пользу одного или нескольких лиц, обозначенных в договоре. Так, если страхователь доживает до определенного возраста (допустим, до 80-ти лет), страховая компания выплачивает ему всю страховую сумму. Если же он, не дай Бог, умирает, то эту сумму получает тот, кто указан в договоре. Страховая сумма выплачивается не только в случае смерти или наступления определенного возраста, но и при временной утрате застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая или по иным причинам, при постоянной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая или по иным причинам, при постоянной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившей в результате несчастного случая или по иным причинам, с назначением инвалидности.
Рассмотрим эти случаи подробнее. Наступление страхового случая может определяться не только возрастом, но даже датой. Страховая сумма в случае смерти выплачивается, если смерть наступила от несчастного случая или по иным причинам. С «иными причинами» мы разберемся чуть позже, а вот несчастный случай определим сейчас. Как правило, под несчастным случаем подразумевается внезапно происшедшее кратковременное событие, в результате которого был причинен вред жизни и здоровью застрахованного лица. К таким событиям относятся взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции — сальмонеллеза, дизентерии и т.д.), а также несчастные случаи, происшедшие при движении средств транспорта (трамвая, поезда, автомобиля и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами; ущерб, нанесенный здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.
Что касается «иных причин», то некоторые компании в случае смерти выплатят всю страховую сумму при любых обстоятельствах, а некоторые не будут выплачивать деньги в случае неестественной смерти, например, убийства. Так что знакомьтесь внимательнее с правилами страхования и уточняйте все о наступлении страхового случая у агента.
Договор может быть заключен на любой срок, но не меньше года. В некоторых компаниях («Спасские ворота», например) минимальный срок — 5 лет. Некоторые компании могут ограничивать и сумму страхового полиса (в отличие от ДМС, здесь минимальная сумма совсем невелика — например, 250 рублей в ПСК). Стоимость полиса зависит от пола, возраста, профессии страхователя, варианта страхования, размера страховой суммы, срока договора и порядка уплаты страховых взносов.
Взносы могут вноситься единовременно, ежегодно или ежемесячно, причем как наличными деньгами, так и по безналичному расчету или с использованием пластиковой карты.
Компании предоставляют также возможность увеличения или уменьшения страховой премии с последующим перерасчетом взносов, замены застрахованного лица или выгодоприобретателя с их согласия и согласия компании.

Страхование от несчастных случаев

Страхование обеспечивает защиту при несчастных случаях или профессиональных заболеваниях, произошедших в период действия договора страхования и повлекший за собой:
— смерть застрахованного лица, в том числе происшедшую не позднее года со дня наступления несчастного случая;
— инвалидность;
— травму или увечье;
— временную утрату общей и профессиональной трудоспособности;
— госпитализацию.
Страховая защита выражается в выплате денежной компенсации, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного или его близких. Страхователь вправе назначить выгодоприобретателя, который получит страховое возмещение при наступлении страхового случая (например, смерти застрахованного).
Выплата страхового возмещения производится в соответствии с правилами компании, устанавливающей процент от страховой суммы, подлежащий выплате, в зависимости от характера и вида повреждений.
Величина страховых выплат обычно следующая:
— в случае временной нетрудоспособности — от 3-х до 100% страховой суммы в зависимости от вида травмы;
— в случае назначения инвалидности:
а) при назначении I группы — 75% страховой суммы;
б) при назначении II группы — 50% страховой суммы;
в) при назначении III группы — 30% страховой суммы;
— в случае смерти от несчастного случая — 100% страховой суммы.
Стоимость страхового полиса зависит от варианта страхования, профессии клиента, категории риска, к которой он может быть отнесен, срока страхования и размера страховой суммы.
Страховым случаем здесь считается то же, что и в предыдущем виде страхования. Застраховаться могут как обычные граждане, так и люди опасных профессий (каскадеры, сотрудники правоохранительных органов и т.д.)

Как выбрать страховую компанию?

Во-первых, не работает ли кто-нибудь из ваших знакомых в страховой компании или не имел ли он опыта обслуживания в одной из них. Если таких знакомых нет — за дело надо браться самому.
Прежде всего, следует разобраться со страховыми терминами. Это можно сделать разными способами — залезть в Интернет, ознакомиться с хорошо написанными правилами страхования какой-нибудь страховой компании или прочитать статью по этой теме. С помощью этих же источников можно ознакомиться с так называемыми черными списками неблагонадежных страховщиков и с рейтингами страховых компаний. Следует обратить внимание на то, сколько услуг компания оказывает в сфере личного страхования: чем больше, тем лучше (клиенты, застрахованные по нескольким видам риска, получают существенные скидки).
Затем вам следует изучить правила страхования, предлагаемые конкретной компанией, включая все примечания, даже если они написаны в самом конце очень мелким шрифтом. Возникшие вопросы следует либо задать работникам страховой компании, либо выяснить с помощью Интернета. Особое внимание следует обратить на пункты правил, касающиеся оснований для отказа в выплате.
Далее тем компаниям, которые прошли ваш строгий, но справедливый отбор, необходимо задать следующие вопросы:

Что является наступлением страхового случая?
Как и кого уведомлять о наступлении страхового случая?
С какого момента после наступления страхового случая надо уведомить компанию?
На каком основании осуществляется страховая выплата (заявление, страховой акт и т.д.)?
Какие документы необходимо представить для получения страховой суммы (заявление установленной формы, страховой полис, документы, подтверждающие уплату страховых взносов, документы, подтверждающие наступление страхового случая, и т.д.)?
Есть ли в компании консультативно-диспетчерская служба и имеют ли ее сотрудники медицинское образование?
Можно ли обслуживаться в нескольких клиника?
Как будет выплачиваться сумма?
Можно ли растянуть оплату страхового взноса на какое-то время?
Выезжает ли страховой агент для заключения договора в офисы?
Теперь вам остается лишь выбрать подходящую страховую компанию и заключить с ней договор.

МОЗОЛЕВА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »