Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 7 января 2000 г.

Наших бьют?

Иностранные страховщики приходят на наш рынок

710 просмотров

Согласно новой редакции закона "Об организации страхового дела в РФ", на российском страховом рынке официально и без существенных ограничений смогут действовать иностранные страховые компании. Куда идти — к нашим или к импортным? Размышляет Анна Гусакова.

Так что же произойдет с нового года, когда иностранцы дружно развернут свои витрины в нашей стране?
Скорее всего, глобальных изменений не будет. Многие зарубежные компании и раньше работали на нашем рынке (просто их российские дочерние предприятия формально числились в собственности российских акционеров). Большое число российских компаний, с другой стороны, работают по международным стандартам и предлагают ассортимент не намного беднее, чем на европейском или американском рынке. Почему же из-за этого закона столько шума?

Борьба будет жесткой

Раньше присутствие иностранных страховщиков в России было похоже скорее на разведку. Чаще всего они ограничивались Москвой, не вели активных рекламных кампаний, предлагали те же страховые продукты, что и для Восточной Европы. Представители некоторых компаний честно говорили, что они в России для того, чтобы потом писать в рекламе "Мы в России с 19... года".
Но теперь иностранцы наконец-то начнут работать. Не присутствовать, а работать как следует — жестко, агрессивно, с демпингом и другими милыми сердцу потребителя сюрпризами. Для национальной экономики это, может, и плохо, но для меня как потребителя-эгоиста — просто замечательно. Когда пугают иноземной угрозой, часто приводят в пример Польшу. После "открытия границы" в страну пришел один крупный международный страховщик, устроил ценовой обвал и просто выдавил со многих страховых ниш другие компании, в том числе польские. И, оставшись монополистом, держит цены гораздо выше, чем в момент своей экспансии. Возможно, похожее произойдет и в России. Этот самый страховщик один за неделю собирает в мире столько взносов, сколько все российские компании не соберут и за год. Он может позволить себе довольно долго держать цены даже ниже себестоимости полиса, а те, кому не по силам такая благотворительность, останутся без клиентов. С другой стороны, полная монополия вряд ли реальна, так как к нам придут все крупнейшие страховщики мира, и им предстоит конкурировать еще и между собой.
Конечно, "птичку" (отечественные компании) жалко. Но мы, меркантильные бессердечные потребители, все равно выберем того, кто предложит лучше и дешевле. То, что на первых порах у иностранцев будет дешевле, — факт. А вот насколько лучше?
Качество страхового полиса оценить сложно. Существуют разные виды страховок — на все случаи жизни, и сравнивать их просто нельзя. Давайте посмотрим, что произойдет в каждой конкретной нише с точки зрения потребителя.

Автомобильное страхование

Российский человек сначала застрахует машину, потом квартиру, потом дачу, телевизор и попугая, а себя — только в последнюю очередь. Машина стоит первой как предмет роскоши, а не средство передвижения. Поэтому рынок автострахования в России сейчас заполнен.
Предлагаются всевозможные пакеты страховок, экзотичные программы вроде установок систем радиопоиска и страховки от угона, разные скидки, подарки, возможности пользоваться услугами эвакуаторов, сервисов и т. д. Все российские компании работают достаточно быстро и удобно, и что-нибудь новое придумать сложно.
Возможно только одно существенное изменение: мы напрямую сможем покупать страховки гражданской ответственности водителей для поездок по миру напрямую, без российских посредников. В остальном, кроме цен, мало что изменится.

Страхование недвижимости

Традиции, заложенные Госстрахом, живы в России и поныне: выбор небогат. Можно просто застраховать свою квартиру, дачу или гараж. Можно, если повезет, свою ответственность перед затопленными соседями. Пожалуй, и все. Так что поле деятельности просто безгранично.
Возможно страхование раздельных рисков (например, вы страхуетесь только от падения на ваш дом летательного объекта). Возможно разнообразное комбинирование (например, страхование квартиры и всех ее обитателей, вплоть до тараканов). Так что любопытно будет посмотреть, что же получится.

Страхование (движимого) имущества

Здесь ситуация примерно такая же, как и с недвижимостью — страховые продукты не отличаются разнообразием. Значит, можно разделять риски, можно предлагать комбинированные пакеты. Впрочем, возможностей для фантазии здесь все-таки поменьше: холодильник — он везде холодильник.

Добровольное медицинское страхование

Оно в России устроено довольно оригинально: страховые компании практически продают возможность ходить в хорошую поликлинику. Для корпоративных клиентов есть комплексные программы, с госпитализацией и фирменной скорой помощью, но для частных лиц они не действуют. На Западе же медицинская страховка — необходимое условие существования.
Так что в этой области возможно неограниченное развитие, но оно зависит от позиции местных властей. Если иностранцев "не пустят" в российские государственные и ведомственные больницы и поликлиники, то этот сектор останется за "нашими", и развивать (или тормозить) его будут только они.

Страхование жизни от неcчастных случаев

Есть две основные системы страхования себя от несчастных случаев — "европейская" и "обычная". По "европейской" таблице выплаты происходят только в том случае, если у человека произошла потеря органа или его функций, т.е. он стал инвалидом. По "обычной" таблице выплаты происходят даже при самых маленьких травмах, начиная с ушибов, вывихов и растяжений. Российские страховщики активно работают по обеим таблицам, а иностранцы предпочитают "европейскую".
При этом в России почти не охвачены рынки страхования профессионалов во время исполнения ими служебных обязанностей, страхования детей, пожилых людей. Из-за особенностей нашего законодательства трудности на этих рынках неизбежны как для "наших", так и для иностранцев, но здесь есть за что бороться.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования еще называют пенсионным, но это не совсем верно. Такие программы помогают накопить денег на квартиру, образование детей, стипендию. В России они мало популярны среди населения, так как предполагают очень долгосрочное сотрудничество, договоры заключаются на срок от 5 до 30 лет, средний срок договора — примерно 10-12 лет. А какой же россиянин готов поверить другому россиянину на такой срок? Страховщику тоже нелегко — можно ли эффективно работать на этом рынке, учитывая нашу родную нестабильность и отсутствие надежных и выгодных вариантов инвестиций? Поэтому у нас таким страхованием занимаются всего несколько компаний, да и те почти все риски перестраховывают за рубежом. А вот иностранным страховщикам, особенно с вековой историей, россияне верить готовы. Так что, вполне возможно, с приходом иностранцев этот рынок оживет — особенно если учитывать размеры сегодняшних государственных пенсий и демографический кризис в стране.

Немного об экономике

Есть одна действительно важная проблема — это вывод страховых резервов из России, объективно неизбежный для любого серьезного западного страховщика. Страховые резервы должны быть вложены надежно — а в России надежных финансовых инструментов нет вообще, не исключая и госбумаг. Если страховщик действительно заботится о своих клиентах, он просто обязан в такой ситуации вывести собранные деньги за рубеж. У российских страховых компаний такой возможности нет, и собранные ими средства остаются в стране — со всеми вытекающими повышенными рисками. Но они худо-бедно работают на экономику России. Может, надо заставить и западные компании, приходящие к нам, инвестировать только внутри РФ? С точки зрения макроэкономики в этом, может, и есть смысл. С точки зрения интересов потребителя — нет. Надо вначале дождаться улучшения инвестиционного климата в России, тогда и страховщики согласятся вкладывать деньги в отечественные ценные бумаги.

Немного о психологии

Итак, нам не приходится ожидать принципиально новых видов страхования или кардинальных перемен в отношении старых. Скорее, иностранцы просто применят прием, покоривший наше сознание в начале 90-х: "яркая обертка + рекламная атака = успех". Полисы станут красивыми и с голограммой. Впрочем, у нашего потребителя уже выработан некоторый иммунитет к рекламным приемам. Наверняка грядет снижение цен. Начальник формирующегося московского представительства одной из крупнейших западных компаний признался, что они планируют 8-10 лет работать себе в убыток для нормального закрепления на рынке.
Иностранцам предстоит еще одно недешевое удовольствие: борьба с полным отсутствием страховой культуры. Для этого необходимы массированные пропагандистские кампании, не сводящиеся к прямой рекламе. Надо в корне переломить сознание человека, который пожар воспринимает исключительно как повод идти просить милостыню, а не как повод для ремонта или переезда. Такое могут позволить себе только очень состоятельные организации. Но игра стоит свеч: страховой потенциал постсоветского пространства огромен.
Что делать нам как потребителям? Конечно, сидеть и смотреть. У кого лучше, где дешевле, кто быстрее обслуживает. И выбирать. Ведь все эти бои не просто так, а за нас, за наш выбор, за наш кошелек.

ГУСАКОВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »