Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 20 декабря 1999 г.

Что рассорило страховые компании

Можно ли защитить национальный страховой рынок, когда "в товарищах согласья нет"?

649 просмотров

Вопрос непраздный настолько, что в последнее время практически все заинтересованные круги присоединились к этой дискуссии.

Она связана с реализацией Постановления правительства России от 11 декабря 1998 г. № 1488 “О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации”. Суть документа заключается в том, что граждане иностранных государств уравниваются в правах с гражданами России в части страхования при поездках за рубеж. МИД, МВД, Минздраву и Минфину поручалось осуществить комплекс мероприятий по реализации постановления. Эти поручения в той или иной мере были выполнены, и начиная с июля 1999 г. страхование иностранных граждан при въезде в Россию начало укладываться в рамки разработанного “пилотного проекта”. При этом все официальные инстанции отдавали себе отчет в том, что проблема затрагивает достаточно серьезные аспекты бизнеса, поэтому “шашки наголо” здесь демонстрировать не следует. Итак, по порядку.

Предыстория

В феврале 1991 г. Германия, а следом за ней ряд государств Европы, в одностороннем порядке ввели требования обязательного страхования медицинских расходов российских граждан на время их пребывания на территории этих государств. Впоследствии аналогичные меры предприняли практически все государства-участники Шенгенского соглашения, Швейцария, Финляндия, Израиль, страны Балтии. В той или иной степени это требование к российским гражданам предъявляют консульские ведомства и других стран.
В обращении немецких страховых компаний к своему внешнеполитическому ведомству с требованием ввести жесткую меру по отношению к России указывалось, что это вызвано необходимостью защиты национального рынка.
С тех пор для получения визы посольства многих стран требуют предъявления страхового полиса одной из нескольких определенных перечнем страховых компаний. Такие перечни страховых компаний формируются консульскими отделами каждой из стран самостоятельно. При этом любая из российских страховых компаний в любой момент по непонятным для нее причинам может быть исключена из перечня того или иного посольства.
За прошедшие годы вопрос страхования российских граждан при поездках за рубеж перестал быть проблемой, и в сегменте этого вида страхования объемы распределены между более чем 100 большими и малыми страховщиками. Очевидно, что пришла пора от стихийного развития рынка перейти к цивилизованным рамках сотрудничества. В связи с этим полезно вспомнить, что в соответствии со статьей 8 Закона РСФСР “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991 г., № 27, ст. 920) порядок страхования граждан Российской Федерации за рубежом и иностранных граждан на территории России устанавливает Правительство Российской Федерации.

Почему МИД?

С увеличением числа граждан России, выезжающих за рубеж, растет и число случаев, когда туристам требуется срочная помощь — медицинская, правовая, финансовая. Нередко в таких случаях граждане обращаются за помощью в российские консульские учреждения за рубежом. Те, однако, не всегда могут оказать поддержку и в первую очередь финансовую, так как подобные расходы не предусмотрены их бюджетом.
Таким образом, МИД напрямую заинтересован в том, чтобы российские граждане, выезжающие за рубеж, имели необходимые гарантии оплаты непредвиденных расходов. Формой такой гарантии, как правило, является страховой полис. В данном случае это должен быть страховой полис, выполняющий по сути роль государственных гарантий и выдаваемый, естественно, под контролем МИД, который является официальным представителем и гарантом прав российских граждан за рубежом. Коллективными усилиями этого министерства и страховых компаний была разработана программа обеспечения страховых гарантий граждан России при выезде за рубеж, которая предусматривает помимо компенсации расходов на неотложную медицинскую помощь, возмещение финансовых потерь, связанных с утратой заграничного паспорта, т.е. тех расходов, которые несет непосредственно МИД России при выдаче нового заграничного паспорта. Хотя заграничные паспорта выдают два ведомства — МИД и МВД, однако при его утере за рубежом все расходы ложатся на МИД. Предусматривалось упрощение процедуры учета, контроля и передачи информации от страховщиков в информационные системы МИД.
Страхование предполагается осуществлять исключительно на добровольной основе — все граждане имеют право отказаться от этой процедуры страхования при получении заграничного паспорта нового образца. Однако, предлагая всем желающим оформить полис, МИД обращает внимание на необходимость обеспечения финансовых гарантий оплаты неотложной помощи за рубежом.

А как с иностранцами?

По данным Министерства здравоохранения, стоимость медицинской помощи, оказанной лечебными учреждениями России иностранным гражданам, но не оплаченной ими, составляет около $2 млн в год.
Сегодня, даже если у иностранца есть страховой полис зарубежной страховой компании, наши медучреждения по многим причинам не могут получить оплату. Они не осуществляют валютно-финансовые операции, не владеют методиками поиска иностранных плательщиков за медицинские услуги, оказанные иностранным гражданам и т.д. У медицинских учреждений нет ни финансовых, ни организационных возможностей урегулировать отношения с иностранными страховщиками, в том числе в судебном порядке, нет средств, чтобы нанимать агентов, адвокатов, которые могли бы представлять их интересы. Помимо этого, многие иностранные граждане либо не имеют необходимой страховки, либо при получении помощи скрывают, что она у них есть.
Фактически неотложная медицинская помощь иностранным гражданам сейчас оказывается бесплатно, а расходы несет бюджет. Если учесть, что наша медицина финансируется за счет средств Фондов обязательного медицинского страхования, которые, в свою очередь, формируются за счет средств налогоплательщиков, то становится ясно, что иностранцы лечатся за трудовые общенародные.
Следовательно, основная цель, которая должна быть достигнута при реализации упомянутого постановления № 1488 — защита и обеспечение интересов российских медицинских учреждений. Вряд ли найдется кто-либо, оспаривающий необходимость такого подхода.

Немного о технологии

Постановление не предполагает каких-либо ограничений по перечню иностранных страховых компаний, полисы которых принимаются при оформлении въездных виз. Единственным условием является наличие партнерских отношений на территории России. При оформлении въездной визы может быть принят полис любой страховой компании, которая сможет показать — кто и каким образом будет производить оплату медицинских услуг, оказанных застрахованным.
Наиболее простой путь определения порядка оплаты медицинских услуг — заключение договора перестрахования с российской страховой компанией, которая будет обеспечивать взаиморасчеты. Этот принцип и был положен в основу проекта, подготовленного МИДом совместно с рядом страховых компаний.
Сегодня, на стадии отработки принципов организации этой работы, уже более 30 европейских страховых компаний подписали договоры перестрахования с уполномоченными российскими страховыми компаниями. Никаких проблем при заключении подобных договоров, как правило, не возникает.
Среди иностранных страховых компаний, подписавших договоры перестрахования, крупнейшие транснациональные страховщики — “Альянс”, “Акса”, “Шилоах”, “Сампо”, “СОЛАГ”. Доля этих компаний на рынке страхования путешественников в Европе составляет 75-80%. Таким образом, никаких проблем, связанных с предъявлением страхового полиса при оформлении въездных виз в Россию, сегодня не существует.

Попытка регулирования

Необходимость отбора уполномоченных страховых компаний объясняется неструктурированностью российского страхового рынка, на котором сегодня работает более 1,5 тыс. страховых компаний. Балансы страховых компаний не прозрачны и определить на их основе реальное финансовое состояние страховщика практически невозможно.
В то же время государство заинтересовано в том, чтобы российским и иностранным гражданам была обеспечена реальная страховая защита.
С этой целью МИД в 1997 г. были рассмотрены материалы около 20 российских страховых компаний, из числа которых для начала были отобраны 4 крупнейшие — “Ингосстрах”, “Промышленно-страховая компания”, “РОСНО” и “Спасские ворота”, которые в совокупности занимают более 75% рынка страхования путешественников в России и сотрудничают с большинством российских туристических фирм.
При отработке упоминавшегося “пилотного проекта” страховым компаниям в сотрудничестве с МИД необходимо разработать основные положения программ страхования, в т.ч.
— правила и условия страхования;
— механизм взаимодействия в системе “иностранный страхователь — иностранный страховщик — российский перестраховщик — медицинское учреждение — иностранное застрахованное лицо”;
— единую тарифную политику;
— единые основы информационного обеспечения;
— финансовые механизмы взаимодействия;
— унифицированный пакет документов с учетом особенностей страховых систем иностранных государств.
Ожидается, что по мере реализации проекта участие в нем российских страховщиков естественным образом расширится.


Роман МАКАРОВ, заместитель председателя Комитета Всероссийского союза страховщиков

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »