Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 27 декабря 1999 г.

Система снижения рисков. Несколько советов банкам

934 просмотра

События на финансовых рынках все чаще показывают, насколько уязвимыми могут быть гиганты банковской индустрии, несмотря на всю их кажущуюся прочность. В этой связи вопросы места и роли системы защиты от рисков в деятельности банка заслуживают особого внимания.

По общепринятым во всем мире стандартам система защиты банков должна предусматривать три элемента: механизмы контроля рисков, планы действий в чрезвычайных ситуациях с целью минимизации ущерба, а также меры по покрытию (финансированию) убытков.
Основная задача первого звена — механизма контроля рисков — сформировать систему выявления и оценки рисков, а также определить основные модели поведения для обеспечения минимизации рисков. Риски по своей природе и степени воздействия чрезвычайно многообразны, и нет такой сферы деятельности, которая не была бы сопряжена с теми или иными рисками. Защититься на 100% от всех возможных ситуаций, наверное, нельзя, однако имеет смысл говорить о создании системы защиты по наиболее широкому кругу направлений.
Механизм контроля рисков чаще всего получает свое практическое воплощение в нескольких составляющих: в организационной структуре, в виде инструкций, которыми должны руководствоваться сотрудники банка в своей работе, в виде материальной инфраструктуры, если мы говорим о физической безопасности.
Речь не идет о том, чтобы просто расставить огнетушители в соответствии с рекомендациями пожарного инспектора и развесить планы эвакуации при пожаре.
Например, весьма распространенный риск — риск опечатки при подготовке юридических и финансовых документов. Вряд ли можно найти в России того, кто воспринимает эту проблему всерьез и занимается ею на уровне компании в целом. Тем не менее известны случаи, когда запятая, поставленная не в том месте, становилась причиной многомиллионных убытков. В западных банках проблема с элементарными опечатками и ошибками уже давно известная и прописана в должностных инструкциях: меры предосторожности считаются выполненными, если вслед за исполнителем, готовившим документ, этот документ обязательно еще раз проверяется другим сотрудником.
Естественно, что механизм контроля рисков должен быть прописан и для других сфер деятельности, где риск в финансовом исчислении еще более “осязаем”.
На уровне построения организационной структуры банка также должны быть зафиксированы некоторые основные принципы: установление предельных полномочий, функциональное разделение отдельных участков работы, обеспечение двойного контроля за финансовыми операциями и т.д.
Все эти моменты тщательно прорабатываются и прописываются в любом более или менее цивилизованном зарубежном банке. Отечественные банки, создавая все “с нуля”, к сожалению, пока не уделяют должного внимания вопросам внутреннего контроля рисков.
Вместе с тем, как показывает практика, пренебрегать этим не следует. Всем хорошо известны обстоятельства, приведшие к краху старейшего торгового банка Англии — Бэрингс. Подобные случаи не редкость: в 1996 г. в результате незаконных торговых операций с казначейскими ценными бумагами, которые проводил один из управляющих офиса японского Дайва Банка в Нью-Йорке, банк понес убытки порядка 1 млрд долларов и был оштрафован еще на 340 млн долларов. После этого нью-йоркский филиал Дайва Банка был закрыт, и самому головному банку было запрещено в дальнейшем осуществлять деятельность на территории США.
План действий в чрезвычайных ситуациях — также один из немаловажных элементов в системе обеспечения безопасности банков. Он включает в себя описание возможных сценариев развития событий при наступлении непредвиденных ситуаций и действия, которые необходимо предпринять для минимизации неблагоприятных последствий в этих условиях.
По данным экспертов Международной ассоциации профессиональных консультантов по вопросам безопасности, 43% предприятий, не имеющих плана действий в чрезвычайных ситуациях, после серьезной аварии оказываются вообще не способны восстановить прерванную деятельность. Еще 29% предприятий не в состоянии возобновить работу в течение 2 лет.
Что касается кредитно-финансовой сферы, то планирование на случай чрезвычайных обстоятельств еще более необходимо, поскольку на карту поставлены интересы многих тысяч, если не миллионов клиентов. К слову, наличие такого плана — обязательное требование для американских банков.
План действий в чрезвычайных ситуациях может быть как общим, описывающим наиболее распространенные сценарии, так и ориентирован на конкретную ситуацию. Так, практически все западные финансовые институты разрабатывают сейчас специальные планы действий по проблеме 2000-го года.
Страхование как способ минимизации потерь является последним защитным барьером во всей системе безопасности банка. И именно тем, что он последний в этой цепочке, определяется его первостепенная значимость; от того, как организована страховая защита банка, зависит его способность противостоять подчас катастрофическим убыткам.
Страховая индустрия предоставляет возможность очень эффективно распределить риск, переложив значительную его часть на страховые компании. Существует целый ряд страховых продуктов, ориентированных именно на банки и наиболее полно отвечающих специфике финансовой деятельности, которые могут стать предметом отдельного рассмотрения. Здесь же хотелось бы остановиться на традиционных видах страхования с точки зрения их применимости в системе безопасности банка.
Наряду с рисками, изначально присущими банковской деятельности (как, например, рыночные и кредитные риски), есть опасности, которые менее всего принимаются во внимание в повседневной практике. Это очень хорошо показал пожар, произошедший в мае 1996 г. в головной штаб-квартире французского банка Лионский кредит. Огнем была уничтожена большая часть здания стоимостью более 300 млн долларов, располагавшегося в центре Парижа и оборудованного по последним технологиям.
Однако зачастую в таких ситуациях огромный ущерб имуществу не идет ни в какое сравнение с косвенными потерями — убытки, нанесенные самому банку и интересам его клиентов в результате простоя торговли на финансовых рынках, могли бы исчисляться многими миллиардами.
К счастью, этого не случилось. Сработал план экстренных мер — часть трейдеров была срочно перемещена в резервный центр, созданный незадолго до этого, еще часть — в филиал банка в Лондоне. Все силы были брошены на восстановление компьютерных систем банка. Через пару недель удалось более или менее восстановить приоритетные направления деятельности. По счастливой случайности головной офис не занимался полномасштабной работой с частными лицами, иначе последствия могли бы быть намного серьезнее. Кроме того, банк обладал первоклассной страховой защитой, что позволило минимизировать потери и влияние пожара на финансовые показатели.
Это, конечно, экстраординарный случай, но он позволяет наглядно проиллюстрировать важность наличия механизмов защиты банка в виде плана действий в чрезвычайных ситуациях и адекватной страховой программы.
Менее громкие неприятности происходят каждый день. По статистике, в США, например, ежегодно совершается порядка 8-9 тыс. ограблений банков.
Цель традиционного страхования имущества — защитить банк от подобных событий, контролировать которые весьма трудно и последствия которых могут нанести ущерб финансовой стабильности банка. Это страхование, как правило, служит основой комплексной программы любого западного банка.
Страхование распространяется практически на все движимое и недвижимое имущество банков, включая здания, мебель, компьютерные системы, хранилища, банкоматы и т.д. Наряду с головным банком полисом может предоставляться защита для всех филиалов банка, отделений, обменных пунктов, операционных касс.
Страховая защита предусматривает покрытие определенных рисков, таких как, например, пожар, стихийные бедствия, аварии коммуникаций, ограбления и кражи и т.д. Существуют также варианты, когда имущество страхуется от “всех рисков” без указания конкретных, жестко зафиксированных страховых событий.
Дополнительным элементом к программе страхования имущества служит страхование от перерыва в коммерческой деятельности и страхование дополнительных расходов. Как правило, такое страхование, включая страхование имущества, оформляется в виде единого полиса.
Страхование от перерыва в коммерческой деятельности дает право на возмещение недополученной прибыли и текущих расходов, которые банк продолжает осуществлять в случае приостановки деятельности из-за наступления страхового случая. К текущим расходам относится заработная плата, платежи органам социального страхования, арендная плата, начисляемая амортизация и другие издержки, которые банк вынужден нести, даже не проводя своих операций.
Страхование дополнительных расходов — это еще один вид страхования, направленный на защиту интересов банка в случае приостановки деятельности, но с несколько другой стороны. В соответствии с таким страхованием банку возмещаются фактически произведенные расходы, направленные на экстренное восстановление прерванной хозяйственной деятельности. Например, в случае крупной аварии или пожара банк чаще всего вынужден покинуть занимаемые здания до окончания проведения реконструкции. На практике это означает необходимость на период от 6 до 36 месяцев снимать аналогичные помещения, предварительно организовав перевод туда всей инфраструктуры — прокладку компьютерных сетей и каналов связи, перевозку имущества, организацию рабочих мест и т.д. Все эти мероприятия “выливаются” в многомиллионные затраты, которые могут оказаться существенными даже для крупного банка, и именно эти затраты могут быть застрахованы.
К сожалению, очевидность страхования косвенных убытков (потерянной прибыли, дополнительных расходов), как правило, осознается только после того, как подобные аварии происходят, и банк остается один на один с необходимостью выделять огромные суммы из собственных резервов на поддержание своей жизнедеятельности.
Существует своя специфика в страховании отдельных видов имущества банков. Так, компьютерные системы и сети могут быть застрахованы сразу по трем направлениям:
• как обычное имущество на основе самых распространенных правил (страхование от пожара, стихийных бедствий, аварий коммуникаций, кражи, уничтожения и т.д.),
• на основе правил, специально разработанных для электронного оборудования, которые покрывают риски внутренних поломок, наступивших в результате ошибок в эксплуатации, скрытых дефектов, перепадов напряжения и др.
• от компьютерных преступлений, незаконного проникновения в сети, утраты информации, компьютерных вирусов.
В дополнение к перечисленным вариантам могут быть также застрахованы расходы по восстановлению архивов и баз данных.
Естественное, что полная программа страхования обеспечивает наибольшую степень защищенности, однако по согласованию между банком и страховой компанией может устанавливаться индивидуальный объем необходимой страховой защиты применительно к конкретным обстоятельствам и финансовым возможностям банка.
Аналогично, базовая программа страхования, например, банкоматов может быть дополнена страхованием эмитентов пластиковых карточек, защищающим банк от преступных действий в этой области.
Страхование имущества, как уже подчеркивалось ранее, является основой страховой программы любого западного банка. В России оно также, наверное, держит первенство по популярности среди страховых продуктов, приобретаемых банками. Без сомнения, в значительной степени этому способствует отнесение затрат, связанных со страхованием имущества, на себестоимость.
В заключение хотелось бы выразить надежду, что страхование станет такой же неотъемлемой частью системы защиты российских банков, какой оно является во всех развитых странах. Проделана огромная работа по адаптации западных страховых технологий к российским реалиям. Использование этих технологий для повышения надежности банковской системы — в интересах как самих банков, так и их клиентов.


Олег КУДРЯВЦЕВ, ОСАО «Ингосстрах»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »