Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 30 января 1995 г.

Автострахование в США. Есть чему поучиться.

21182 просмотра

В США общепринято считать, что автомобильное страхование покрывает риски и убытки, связанные не только с управлением, но и с владением движущегося средства.

Договор страхования, как правило, имеет набор стандартных положений. К числу обязательных относится информация, касающаяся специфики автомобиля: год выпуска, марка, объем двигателя, а также специальные регистрационные номера автомобиля. Кроме того, всегда указываются и дополнительные сведения: как он используется (каков в среднем у него пробег), используется ли он в системе пула (например, группа сотрудников ездит по очереди или все вместе в одном направлении). Обязательно указывается максимальная ответственность страховщика. Все вышеуказанные данные и некоторые другие приводятся на так называемой декларативной странице.

Договор начинается с объяснения терминов. Например, "ваш застрахованный автомобиль". В качестве "вашего застрахованного автомобиля" может подразумеваться как ваш автомобиль, так и тот, который вы в дальнейшем во время срока контракта приобретете. Это значит, что в рамках одного страхового контракта моет быть застрахованы одна, две и более машины. Скажем, клиент купил автомобиль в выходной день, когда страховщики не работают. Так вот, имеющийся у клиента подобный генеральный полис автоматически распространится и на новый автомобиль. С подобным генеральным полисом клиент может купить машину когда угодно, где угодно, сесть в нее и поехать. Другое дело, что он должен в 10-дневный срок сообщить страховой компании, что он приобрел машину, и продлить на нее действие договора. Естественно, такой полис будет стоить дороже.

Весь стандартный пакетный полис страхования машины разбит на 5 отдельных "линий" (секций) страхования.

Секция "А" касается ответственности клиента. Говоря об ответственности управляющего машиной, это подразумевает покрытие страховщиком различных убытков, связанных с судебными исками за принесенный их клиентом ущерб или за любые ущербы, связанные с управлением автомобилем: повреждение чьей-то собственности, наездом и прочее.

Секция "Б" — медицинское страхование увечий, полученных при использовании машины. Принципиальная разница между "А" и "Б": в первом случае страхуются расходы клиента, во втором он сам страхуется для получения выплат на лечение, если получил травму. Сюда же могут быть включены пункты, по которым страхуется как управляющий этой машиной, так и, скажем, находящиеся с ним члены семьи, которые тоже попали в аварию. (В любую из секций по соглашению включаются дополнительные условия, оговорки, ограничения как отдельные объекты страхового покрытия.)

"С" — третий подраздел представляет покрытие в случае ущерба, причиненного вам человеком, который в нарушение закона управляет незастрахованным автомобилем, либо в том случае, когда аварию с. вершил человек и скрылся с места преступления. В технической части этого подпункта говорится о возмещении медицинских затрат, которые могут последовать при получении вами травм. Что касается материального ущерба, то он отражен в отдельной подсекции.

В следующей подсекции подробно описывается ответственность страховых компаний за материальный ущерб. Этот подраздел содержит еще две части: а) по ущербам, связанным с дорожно-транспортным происшествием и столкновением и б) всех прочих ущербов. В этой секции перечислен свой набор исключений. Например, клиент не может использовать автомобиль как такси. Если он использует его как такси, для коммерческой перевозки пассажиров, то ему необходимо приобрести другой страховой полис. Если выяснится, что клиент использовал машину как такси, а заключил договор, не указав это, ему не возместят убытков.

Следующий раздел — это условия, которые клиент должен выполнять, чтобы получить возмещение. Начинается он с перечисления ваших обязанностей в случае ДТП. Одно из которых, необходимость вызова полиции и требования сразу же начать расследование. Другой пример: при медицинских расходах клиент должен согласиться на обследование врачом.

В следующем подразделе заключены общие исключения и оговорки, относящиеся ко всему контракту. Одна из них, например, может указывать, что покрытие распространяется на клиента, если он управляет автомобилем в США, в Канаде или в Пуэрто-Рико. Если ДТП случилось в Мексике, он не получит возмещения. Для того чтобы получить его, необходимо приобрести дополнительный полис.
Все описанное выше относилось к так называемому базовому контракту страхования. Некоторые штаты могут потребовать другие модифицированные страховые покрытия. В переводе на русский это звучит как "страхование без дураков" — "no fault". Оно значительно шире по покрытию.

В чем отличия стандартного контракта от "страхования без дураков"? В рамках стандартного комплексного договора 4 вида покрытия: материальный ущерб, медицинское страхование, получение возмещения от незастрахованного лица и материальный ущерб, нанесенный вашему автомобилю как собственности. В рамках "no fault" покрытия сгруппированы несколько другим образом. Он состоит из трех основных покрытий. Первое: персональное страхование как на случай получения телесных повреждений самим клиентом, так и на случай повреждения клиентом кого-то другого. Таким же образом сгруппированы и страховки собственности: фиксируется страхование ущерба автомобиля клиента, а также ущерба, который он сможет нанести, являясь виновником аварии. Сюда же отнесено покрытие страхового события по вине третьего незастрахованного лица. В третьей группе покрытий собраны прочие причины: угоны, ураганы и другие стихийные бедствия.

Фактически разница этих контрактов в структурной организации форм страховых покрытий. По контрактам "no fault" значительно сократилось количество споров и судебных исков по сравнению со стандартным вариантом контракта. Это произошло в основном за счет сокращения судебных издержек, сокращения операционных расходов по системе "no fault".

Возникает вопрос: если по системе "без дураков" идет снижение расходов страховых компаний в некоторых местах США, где это принято, то почему же остальные страховые фирмы по собственной инициативе не начнут страховать по этой системе в других штатах? Ответ здесь чисто американский. На уровне штатов имеется достаточно мощное лобби юристов, которые усмотрели здесь угрозу своим дох одам. Чем меньше исков, тем меньше, естественно, работы для юристов. За счет такого лоббирования в большинстве штатов до сих пор эта система не получила характера закона. И страховая компания имеет права навязывать такую форму страхования.

В рамках подраздела системы "no fault" в том случае, если клиент нанес ущерб чьей-то собственности, управляя машиной на территории, например, штата Мичиган, эта система гарантирует возмещение полного материального ущерба пострадавшему без суда. Но только на территории Мичигана. В других штатах идет разбирательство, кто виноват, кто прав, кто кому что должен. И с учетом гражданской ответственности дело так или иначе закончится судом.

Существенная деталь: страховая компания в любом случае не взимает расходы с застрахованного виновника аварии. До тех пор пока эта авария не будет признана как умышленное происшествие или умышленное нанесение вреда, клиент, являясь застрахованным, не несет никакой материальной ответственности, даже если он является виновником случайной аварии.

Юристы при принятии этой системы "no fault" подняли большой шум. Клиента, мол, лишают своего кровного права, права подать в суд на того, кто нанес ему ущерб (по системе "no fault" решение происходит без суда). А вдруг, говорят юристы, присудят больше по суду? В связи с этим давлением на общественное мнение у многих американцев сложилось неприятие, негативное отношение к этой системе.

Признаки, по которым оцениваются автомобили, тоже достаточно стандартны. Это зависит от того, какой автомобиль вы страхуете, какой его возраст, техническое состояние и т.д. С точки зрения безопасности старая машина считается более опасной. Далее, на что обращают внимание при оценке: каков водитель и каков его "послужной список" как водителя. Страховщики имеют право официально затребовать в местном подразделении автоинспекции информацию о ДТП, совершенных тем или иным водителем. Третий важный момент: где проживает владелец и где он будет ездить? В Нью-Йорке больше вероятность аварии, в провинциальном городе — меньше. Учитывается возраст, пол, семейное положение. Молодые люди менее осторожны. Мужчины, по статистике, считаются лучшими водителями, чем женщины. Женатые более осторожны, чем неженатые. Клиентам же рекомендуется смотреть на послужной список агента, который будет предлагать ему полис.

При определении цены размера страховых платежей применяется достаточный объективный набор объективных показателей (в противовес субъективной оценки человека, принимающего решение). При этом сетка распределена по группам автомобилей, по их возрасту, по техническому состоянию и др.
Средняя стоимость автомобильного полиса в зависимости от штата может колебаться от 500 до 1200 долларов. Если клиент платит сразу, то ему это обходится дешевле. Можно выплачивать частями. Действие договора начинается с момента подписания договора и внесения первой суммы, причем не имеет значения, выплатил ли клиент полностью страховку или нет.

В Соединенных Штатах Америки гражданин вправе передавать свою машину в пользование другому лицу, оформлять на него доверенность, при этом договор страхования продолжает действовать. Полиции абсолютно все равно, на чьем автомобиле ездит гражданин: лишь бы она не была заявлена в розыск.
С позиции же страховщика ситуация может выглядеть следующим образом: если застрахованный ею клиент добровольно передает свою машину в пользование кому-либо другому (например, глава семьи детям, жене), то они также считаются застрахованными в рамках конкретного полиса.

В США действует порядок, согласно которому страховая компания покрывает ответственность и пьяного водителя. Другое дело, что после этого данный водитель попадает в "черный" список и ему чрезвычайно тяжело будет получить страховку по средним тарифам. Страховщики возьмут с него много больше.
Очень существенный момент: насколько страховщики жестко выступают в качестве конкурентов при предложении своего продукта населению, настолько же они становятся соратниками в случае выяснения ваших характеристик как клиента. На страховом полисе многих из них есть строка: "клиентами каких страховых фирм вы являлись в прошлом". Профессиональная солидарность страховщиков в США поражает воображение, несмотря на конкуренцию. И здесь российским страховщикам тоже есть чему поучиться. Но это тема отдельного разговора.

В. ГОЛОВАЧЕВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »