Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 25 мая 2001 г.

Южный полис

Сейчас практически все цивилизованные страны пускают на свою территорию туристов только при наличии медицинской страховки. И если вы попали за рубеж, не посетив до выезда страховой офис, то это означает лишь то, что страховку купил туроператор, курировавший поездку. В большинстве случаев медицинские полисы именно так и расходятся — их основными покупателями являются турфирмы. А тем, кто выезжает в гости к родственникам, друзьям или на учебу, придется сходить к страховщику самостоятельно.

Принудительная медицина
Медицинский страховой полис гарантирует, что путешественнику при необходимости будет оказана врачебная помощь, а оплата счетов за услуги медиков его не разорит. Разумеется, принимающая страна требует полис не из альтруизма — просто тем самым она избавляет себя от затрат на оказание медицинских услуг гражданам других стран. И крайним в этой ситуации оказывается страховщик: именно он оплачивает лечение туристов.
Лимит ответственности страховой компании заранее определен принимающими странами. Так, например, страны шенгенской зоны требуют полис со страховой суммой $30 тыс., большая часть государств Восточной Европы — $15 тыс., а в США рекомендуемая страховая сумма составляет $50 тыс. Стоит такая страховка для большинства выезжающих $0,4-1,5 за день пребывания в стране (см. таблицу). Исключение составляют туристы, отправляющиеся за границу для занятий рискованными видами спорта — горными лыжами, дайвингом, альпинизмом. Для них тариф будет в полтора раза выше.
Набор услуг стандартен — это экстренная медицинская помощь, транспортировка, амбулаторное лечение и госпитализация. По рассказам страховщиков, чаще всего приходится оплачивать лечение гастроэнтерита. Самыми проблемными туристическими направлениями в этом отношении считаются Турция, Египет и ОАЭ. Туристы страдают от непривычной пищи, воды и, как деликатно выражаются представители компаний, "другой организации санитарно-эпидемиологической службы" — иными словами, из-за низкого уровня местной гигиены.

От поноса до инсульта
Немалая часть заработанных на отдыхе расстройств пищеварения вызвана не инфекцией, а поведением самого туриста. Тот, кто отдыхал на южных зарубежных курортах, обязательно вспомнит признаки присутствия русских туристов во время приема пищи по системе "шведский стол". Это горы тарелок с рыбными и мясными шашлыками, кебабами, макаронами плюс горка восточных сладостей на десерт. Отсутствие чувства меры за таким столом приводит к соответствующему стулу. Страховщики, в чьи правила в принципе не входит покрывать расходы по лечению самостоятельно спровоцированного заболевания, для переевших туристов делают исключение.
А вот последствия, например, солнечного ожога вам возмещать уже не станут. Страховые компании предполагают, что здравомыслящий взрослый человек может и должен самостоятельно заботиться о защите от ожогов — пользоваться специальными кремами, не загорать в обеденное время. И напротив, тепловой удар может случиться с каждым даже при соблюдении самых тщательных мер предосторожности. Так что он попадает под определение "страховой случай" и, следовательно, компенсируется страховщиком.
При оплате счетов большинство компаний придерживаются следующей позиции. Если здоровью клиента угрожает опасность, которая может стоить жизни, то первая медпомощь вместе с транспортными расходами (такси до клиники, вызов "скорой помощи") оплачиваются без разговоров. К слову, представители компаний, продающих туристические полисы, рассказали об удручающей тенденции: за первое полугодие 2001 года количество инсультов у мужчин среднего возраста на отдыхе побило все рекорды. У крупных страховщиков случается по две такие выплаты в неделю.
Страховщик оплатит и приезд с пребыванием в стране одного родственника заболевшего. Это делается в случае, если клиент госпитализирован на срок более 10 дней. Компания оплатит его проживание в гостинице до тех пор, пока больной не получит разрешение врача на возвращение на родину.
Более того, российские страховщики начали менять свое отношение даже к жертвам терактов. В международной практике гражданские волнения и террористические акты не относятся к числу страховых случаев. Однако сейчас пострадавшим от теракта страховщики скорее оплатят лечение, чем нет. Как заявили "Деньгам" в одной из компаний: "Мы, конечно, выплатим компенсацию, чтобы не терять клиентов и не обрастать дурной славой, но предпочитаем этого не афишировать".
Во время захвата самолета "Внуковских авиалиний" в Стамбуле в разной степени пострадали несколько наших граждан. Среди них были клиенты "РосНО". Глава управления по страхованию выезжающих за рубеж "РосНО" Валерий Иванов: Данные страховки не предусматривают рисков теракта. И к нам обращались клиенты за разъяснениями, можно ли получить возмещение морального ущерба. Нет, конечно. Но если бы сторона, оказавшая нашим клиентам медпомощь, обратилась к нам за возмещением, мы бы его выплатили. По словам господина Иванова, таких требований не было.

Лечить по-русски
Верный признак того, что турист или его туроператор воспользовались услугами солидного страховщика, — размещение заболевшего в частной клинике. Здесь гарантированы высокий уровень медицинского обслуживания, индивидуальный уход, русскоговорящий координатор и в крайнем случае двухместная палата с отдельным сестринским постом. Однако и тарифы здесь на порядок выше, чем в зарубежных государственных клиниках. Например, удаление аппендикса стоит $3,5 тыс. против государственных $600-700. Тем не менее крупные страховщики сейчас идут на эти затраты.
Дело в том, что за прошлые годы компании наслушались от клиентов жалоб на нешуточный стресс, который они испытывают, попадая в государственное медицинское учреждение. Тут их размещают в большие, общие с местными жителями палаты. Русскоговорящий врач в таких больницах — большая редкость. Представьте себе состояние больного человека, которому толком никто не может объяснить, что с ним происходит!
Стремление страховщиков улучшить качество обслуживания клиентов претендует на звание последней тенденции в этом секторе страхового рынка. А вот в отношении тарифов за последние годы мало что изменилось — страховые компании держат их практически на одном уровне. Снизить цены не позволяет убыточность этого вида страхования. В целом она составляет порядка 26%, однако отдельные направления в Турции и Египте зашкаливают за 100-150%.

Полис в один конец
Так что, получая на руки вместе с билетом страховой полис, внимательно его изучите. Это займет не больше 5-10 минут, однако впоследствии поможет избежать конфликтов со страховщиком. Дело в том, что каждая компания устанавливает свои правила поведения клиентов. Например, требует не пользоваться услугами врачей, не набрав предварительно номер телефона сервисной службы страховщика. Он, как правило, напечатан в полисе самым крупным шрифтом.
У компаний бывают разные схемы выплат. Где-то клиент вообще не должен платить за оказанные услуги ни копейки, а в другом случае первые $50 застрахованный оплачивает самостоятельно. Или, например, клиент из собственного кармана оплачивает медицинскую помощь, а по возвращении идет со счетами к страховщику. Последнее, правда, встречается уже редко.
Стоит заметить, что страховщики часто сталкиваются с мошенничеством со стороны застрахованных, а это может сулить неудобства и вполне добропорядочным клиентам. Порой полечиться за счет страховщика помогают знакомые врачи в иностранных клиниках или родственники. Несколько сезонов подряд это было серьезной проблемой для страховщиков, выдававших полисы выезжающим в Израиль. Особой популярностью тут пользовались операции на сердце. Сердечник приезжал в гости к родственникам, имея в кармане полис российского страховщика, и в случае даже легкого недомогания подвергался обследованию, которое выявляло необходимость срочной операции или дорогой терапии. В ответ страховщики дружно подняли тарифы "на Израиль".
Теперь компании незаметно для клиентов проводят целые расследования по дорогим страховым случаям. Поднимаются все медицинские истории, отчеты по обследованиям, которые очень сложно фальсифицировать. Если расследование показывает, что под экстренную операцию была закамуфлирована плановая, то в оплате отказывают. Однако исключить возможность неправильной трактовки ситуации со стороны страховщика, конечно, нельзя.
Для клиента раскрытие страхового мошенничества в любом случае грозит тем, что потраченные компанией деньги ему придется возмещать, а иностранная медицина, как известно, дешевизной не отличается. Кроме того, он заносится в компьютерную базу данных и оказывается в числе тех, кому больше никогда не выдадут визу в страну, где все произошло. Особой строгостью в этом отношении отличаются страны шенгенской зоны. "Для шутников, которые хотят такое попробовать, это шанс никогда больше не увидеть своих родственников за границей", — говорит вице-президент компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.
Но страховщики страдают не только от своих клиентов. Часто иностранные клиники присылают в московские офисы счета за процедуры, которые на самом деле не проводились. От услуг таких медучреждений страховым компаниям приходится отказываться.