Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Нефть России, 29 ноября 2001 г.

Кто не рискует, тот не строит

Но, рискуя, не забывайте обзавестись страховым полисом CAR

1715 просмотров

Сначала – о том, что такое CAR (Contractors All Risks). Это – вид страхового покрытия технических, или как их еще называют в ряде стран, инженерных рисков. Он имеет большое значение при строительстве энергетических объектов и реализации крупных нефтяных проектов.

Основные особенности этих полисов:
— их невозобновляемость. Они выдаются только на срок строительства конкретного объекта и определенный гарантийный период. Построенный и функционирующий объект страхуется уже по другим полисам. Исключением здесь являются долгосрочные проекты, реализуемые в течение длительных периодов;
— страхование осуществляется «от всех рисков»;
— статистика для страховщиков существует только в виде данных по аналогичным проектам. Сам объект страхования не имеет собственной страховой истории. Она начинается с момента действия страхового полиса;
— объект страхования находится в стадии постоянного изменения.
Согласно сложившейся практике, субъектами договора страхования (полиса) могут выступать заказчики (застройщики), подрядчики, а также проектные организации. Объектами страхования могут быть здания, сооружения, машины и запасные части, имущество для строительства и монтажа, находящееся на строительной площадке.
В мировой практике по договоренности сторон по полису CAR страхуются работы по монтажу установок и конструкций, если стоимость возводимых объектов не превышает 50% от общей страховой суммы. Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или другого лица, которое имеет имущественный интерес в застрахованном объекте.

Что гарантирует полис CAR?

Прежде всего, дает очень широкую защиту. Все убытки, которые в течение срока действия страхования причиняются застрахованному имуществу в результате аварийного события, то есть внезапно и непредвиденно, возмещаются, если причина их возникновения не входит в число немногих исключений, специально оговоренных полисом.
Как правило, страховщиком возмещаются убытки, связанные с пожаром, взрывом, ударом молнии, падением летательных аппаратов или их частей, убытки, связанные с мерами по тушению пожаров, стихийными бедствиями (паводок, наводнение, затопление, дождь, снег, лавина, землетрясение, включая подводное, бури всех видов, просадка грунта, оползень, обвал), противоправными действиями третьих лиц, браком в результате проявления неловкости, небрежности и оплошности работников страхователя.
К стандартным исключениям из страхования, если в договоре страхования строительно-монтажных рисков не оговорено иное, относятся убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:
— военных действий;
— воздействия ядерной энергии;
— умышленных действий или неосторожности страхователя, лица, в пользу которого заключено страхование или их представителей;
— полного или частичного прекращения работ, претензий по недостаткам оказанных услуг и неустойкам;
— ошибок в проектировании или в конструкции;
— повреждений строительной техники и транспортных средств, не вызванных внешним воздействием;
— устранения недостатков по ходу строительных работ (например, использование бракованного материала), однако ущерб в результате повреждения исправных строительных элементов, вызванный бракованным материалом других элементов, как правило, подлежит возмещению.
Страховая защита начинается в момент начала строительства или после выгрузки на строительной площадке застрахованного имущества и заканчивается приемкой или пуском в эксплуатацию построенного объекта или его части. Наряду с этим страховщики могут представлять возможность распространения полисного покрытия на период технического обслуживания (maintenance period), который может длиться от одного года до двух лет. В мировой практике различают два вида последнего.
1. Стандартное покрытие рисков технического обслуживания (maintenance visits). В этом случае страховщик несет ответственность только за повреждения, которые страхователь причинил застрахованным предметам при выполнении своих обязательств по техническому обслуживанию.
2. Расширенное покрытие рисков технического обслуживания (extended maintenance), когда возмещаются убытки, связанные с ошибками, допущенными при строительстве. Если по каким-то объективным причинам его невозможно завершить в течение срока действия договора страхования, то возможно продление последнего с уплатой дополнительной премии.
Наглядную картину временных характеристик полиса CAR дает схема.
Страховые суммы для покрытия рисков строительно-монтажных работ устанавливаются на основе договорной стоимости строительства, включая стоимость поставленных материалов и монтируемых установок. Непредвиденное повышение стоимости требует немедленного извещения страховщика. Страховые суммы для покрытия рисков по оборудованию и машинам на строительной площадке отражаются в договоре отдельно и основываются на их балансовой стоимости либо стоимости приобретения на момент заключения договора.

Оценка степени риска

Это — важный фактор при заключении договора страхования строительно-монтажных работ, равно как и при установлении адекватных ставок страховой премии. И здесь во внимание, в первую очередь, принимаются следующие факторы:
— характер сооружаемых объектов и строительной площадки по степени подверженности рискам (например, климатические и тектонические условия, опасность наступления землетрясения, наводнения, затопления и т.д.);
— конструктивные особенности объекта и свойства используемых строительных материалов;
— технология строительства;
— квалификация кадров строительных организаций;
— мероприятия страхователя, снижающие степень риска.
Кроме того, в интересах страхователя — предоставить страховщику возможность ознакомиться с подрядным договором, чертежами и прочими документами, необходимыми для более точной оценки риска.
Страховщики нередко прибегают к методу разделения рисков на группы. К одной из важнейших из них относится страхование от пожаров и взрывов. К другой — от наводнения, затопления и воздействия атмосферных осадков и т.п.
Могут применяться и другие. Так, в Швейцарском перестраховочном обществе (Swiss Re) риски подразделяют на две основные группы:
— легкий и средний тип (Light and medium type of risks);
— тяжелый тип (Heavy type of risks).
К последнему, в частности, относят строительство небоскребов, шахт и т.п.

Порядок возмещения ущерба

Как правило, по строительным работам, оборудованию стройплощадки и строительным машинам устанавливаются так называемые раздельные франшизы (franchise – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер), вычитаемые из суммы возмещения части убытков. Они позволяют страховщику избежать мелких выплат, а страхователю иметь возможность на определенное уменьшение уплачиваемой премии.
Страхование строительно-монтажных рисков для объектов энергетики, и в частности объектов нефтяной и нефтехимической отраслей, имеет целый ряд особенностей. А если речь идет о морских буровых платформах, то это — вообще уникальные объекты со своим спектром сопутствующих рисков, в большей части отличных от рисков, характерных для сооружения и ввода в эксплуатацию наземных сооружений. Кроме того, «обычным» рискам в виде пожаров, поломок монтажного оборудования и т.п. здесь сопутствуют «специфические», связанные с прокладкой трубопроводов, перевозкой всевозможного оборудования и строительных материалов.
Практика показывает также, что большое количество убытков связано с возникновением дефектов при транспортировке труб, как правило, обусловленное нарушением ее технологических условий.
Одним из основных рисков по ответственности перед третьими лицами при прокладке трубопроводов является вероятность нанесения ущерба стороннему имуществу при работах вблизи, например, шоссейных дорог или железнодорожных путей, а также при нарушении подземных коммуникаций различного назначения.
Страхование работ при прокладке трубопроводов и строительстве НПЗ
Прежде всего, большой объем капиталовложений здесь связан с земляными работами — подготовленные котлованы могут, к примеру, подвергаться затоплению вследствие сильных дождей. При прокладке трубопроводов к основным рискам, помимо прочего, относится вероятность нарушения различных подземных коммуникаций.
Еще один вид энергетических проектов, страхуемых по полисам CAR, — строительство нефтеперерабатывающих предприятий, где ключевым моментом является адекватная оценка убытка при «наихудшем сценарии события» — так называемого МВУ (максимально возможного убытка).
Важным при реализации этих проектов является страхование «задержки запуска» (Delay in Start Up) или «потери прибыли» (Advanced Loss of Profit), связанной с опозданием ввода в строй возводимых объектов.
Что касается страхования ответственности перед третьими лицами, то традиционно такой полис включает в себя секцию по ответственности, по условиям которой страховая компания должна возместить ущерб, причиненный страхователем имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. При этом в возмещение включаются:
— утраченный потерпевшим заработок (доход), определенный в соответствии с действующим законодательством;
— расходы на лечение, приобретение лекарств и специальных транспортных средств и т.п.;
— выплаты лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего в результате страхового случая.
При страховых случаях, связанных с причинением вреда имуществу третьих лиц, в возмещение входят:
— действительная стоимость погибшего имущества при невозможности его восстановления;
— расходы по восстановлению поврежденного имущества.
В пределах установленного лимита страховщик возмещает и судебные издержки, а также дополнительные расходы по минимизации ущерба, которые понес страхователь.
Лимиты ответственности формируются с учетом территории проведения строительно-монтажных работ, особенностей возводимых объектов, удаленности от мест массового проживания людей и т.д.
Стоимость страхования строительно-монтажных рисков зависит от целого ряда факторов, но, как правило, относительно невелика — 0,2-0,5% от стоимости контракта.

Временные характеристики полиса CAR

Контрактный период выполнения работ	Пусконаладочные работы и испытания	Период технического обслуживания (гарантийный период)
Страхование строительного предпринимателя от всех рисков
Страховоепокрытиепостроительномонтажнымработам		Страховое покрытие по периоду технического обслуживания
		Страхование имущества от огня

При подготовке данной статьи были использованы материалы перестраховочных компаний Swiss Re и Munich Re.

Михаил БРЫЗГАЛОВ (ОАО «Страховая компания «ЛУКОЙЛ»),
Александр КОРОЛЕВ (ЗАО «Индустриальная перестраховочная компания»)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »