Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автопилот, 25 мая 2001 г.

Не болит голова у дятла

За здорово живешь
Покупая полис на медицинское обслуживание, вы автоматически становитесь участником системы добровольного медицинского страхования (ДМС). Система работает следующим образом: клиент ежегодно выплачивает страховщику так называемый страховой взнос, компания прикрепляет его к медучреждению. И если в течение года у вас, не дай Бог, обнаружится какая-либо болезнь или простое недомогание, в клинике вас будут наблюдать и лечить до полного выздоровления. Суммы страхового взноса и потенциального лечения за «чужой», то есть страховщика, счет несопоставимы. Заплатив за полис $500 в год, вы вправе получить медицинскую помощь на $50 тыс. И если будет в том необходимость, страховщик доплатит $49,5 тыс. за болеющего клиента из своего кармана.
С другой стороны, если держатель страховки ни разу за год не обратился за медпомощью, ему никто выплаченных денег не вернет. Наверное, именно поэтому чаще за медицинской страховкой обращаются люди с подорванным здоровьем. Последние знают, что для них покупка страховки обойдется раз в 10 дешевле, чем стоимость качественного поликлинического и стационарного обслуживания. К слову, страховка открывает двери во все престижные ведомственные клиники, куда людям с улицы иной раз и за деньги не удается устроиться. Любой солидный страховщик предложит клиенту с десяток почетных в народе медучреждений — от Центральной клинической больницы до АО «Медицина». Соответственно, с уровнем лечебницы будет повышаться и стоимость полиса. Уровень цен на рынке страхования здоровья колеблется от $300 до $1,5 тыс. за годовую страховку. И если полторы тысячи долларов в год для вас не составляют запредельной суммы, значит, есть возможность понаблюдаться у врачей, которые чистятся домашними докторами администрации президента. Причем за вами остается право выбирать лечащих врачей. Другими словами, если вам чем-то не понравился принимавший доктор, то следует просто рассказать о своей неприязни страховщику. Он подберет другого эскулапа. Если, конечно, не хочет потерять клиента. Кроме того, в случае когда во время лечения здоровью клиента будет нанесен какой-либо вред, страховщики его не бросят. Именно за счет страховой компании будет организована госпитализация (вплоть до полного выздоровления) клиента. В принципе, страховая компания с подачи клиента может даже попытаться засудить провинившегося врача, но до такого доходит редко.
Купив полный медицинский пакет, клиент может в любое время дня и ночи вызвать врача на дом. И он приедет. И все необходимые лекарства будут при нем. А поскольку до этого вы будете «наблюдаться» в своей поликлинике, то шансы, что вызванный оттуда доктор поставит диагноз с большей точностью и подберет достойную клинику, гораздо выше. Однако, если есть желание сэкономить, можно и не покупать весь пакет рисков, отказавшись от госпитализации и выезда врача на дом либо исключив, например, стоматологию. Это снизит стоимость страховки процентов на сорок.

Толпы болельщиков
Однако не стоит думать, что, купив страховку, удастся избавиться от старых болячек, вставить новые зубы и провести пару-другую пластических операций. Страховщики не такие простаки, чтобы за фиксированные суммы приближать своих клиентов к бессмертию.
Во-первых, перед тем как оформить полис, в компании пожелают получить максимум сведений о его потенциальном держателе. А это значит, что вам нужно будет пройти предварительное медицинское обследование — по основным врачам. При заполнении договора на страхование придется вспомнить все свои сколь-нибудь важные болезни и наследственные патологии. Скрывать симптомы туберкулеза или слабое сердце от страховщика не стоит. А все потому, что, согласно страховым правилам, если в течение действия полиса для компании становится сюрпризом затратная болезнь клиента, договор автоматически прекращает действовать. Кроме того, провести страховщика будет нелегко — специалисты компании в костюмах с галстуками, заполняющие ваш договор, на деле из профессиональных медиков. Они порой на глаз могут рассказать приблизительную историю болезни клиента.
Кроме того, если вам или вашим родственникам за 60, стоит ждать надбавочного коэффициента 1,2-3 к стоимости страховки. Поскольку люди в этом возрасте гораздо чаще посещают врача и наиболее подвержены болезням, а страховщик должен хоть как-то оправдывать свою коммерческую деятельность. Примерно такое же отношение в компаниях и к детям — последние часто болеют, пока растут. Единственно верный способ сэкономить на медицинской страховке — купить ее всем членам семьи: семейные полисы обходятся примерно на 20 проц. дешевле.
Также выгоднее страховаться коллективом. В этом случае медицинская страховка тоже будет на 15-20 проц. дешевле. А все потому, что при оформлении договора на группу людей страховщик знает, что не все они разом разболеются. Так называемый закон больших чисел помогает компаниям предоставлять услуги, которые по себестоимости могут зашкаливать за десятикратный предел. Применительно к страхованию здоровья страховой принцип звучит так — здоровый платит за больного.
Но не стоит ждать, что абсолютно от всех болезней можно будет лечиться за счет страховщика. Есть общепринятый список исключений — это так называемые «трудноизлечимые заболевания или ведущие к гибели болезни». Их перечень таков: СПИД, рак, туберкулез, сахарный диабет, психические расстройства. Кроме того, страховщик не оплатит трансплантацию органов, косметические операции, лечение импотенции. В компании могут за отдельную плату только проконсультировать, в какие клиники стоит обратиться.
Однако если застрахованный во время действия полиса заболеет одним из вышеперечисленных заболеваний, в компании от него не откажутся. Страховщики всегда оплатят лечение больного зуба, скажем, у онкобольного. В остальном трудноизлечимое заболевание придется лечить по существующим социальным программам или за собственные деньги.

Вы свое здоровье застраховали?
Владимир Брынцалов, депутат Госдумы, гендиректор компании «Брынцалов А»:
— Меня в Думе «автоматом» застраховали, как депутата. Но страховкой я так ни разу и не воспользовался. Да и покупать страховку для семьи не собираюсь — ведь это узаконенное обогащение вымогателей. Я лучше буду зарабатывать нормально деньги и лечиться за эти деньги, а не за счет каких-то страховых компаний, которые обдерут тебя как липку.

Натали Голицына, президент «Русского клуба»:
— У меня одна медицинская страховка — от филиппинских хиперов. Раз в год мы с мужем ездим к ним для консультаций, и нам этого вполне хватает. А в Москве, если возникает необходимость, вызываем частных врачей. Я считаю, что обращаться к ним и практичнее, и, главное, надежнее. Медицинская страховка в нашей семье используется только когда мы едем за границу.

Александр Гафин, вице-президент Альфа-Банка:
— Страховаться нужно обязательно. В России, если заболеешь, то всегда можно за небольшую плату договориться частным образом, чтобы тебя отвезли в хорошую больницу. А если, не дай Бог, что-то подобное случится, когда ты едешь за рубеж, то счет за лечение маленьким не покажется. У меня такое произошло в Лондоне — прицепилась какая-то болячка, пришел специалист, осмотрел, а потом выставил счет на 600 фунтов за таблетки, которые в Москве стоят копейки. После этого я и себя, и всех членов семьи, и даже родственников застраховал.

Василий Шандыбин, депутат Госдумы:
— О медстраховании я никогда не думал и не думаю. Здоровье у меня хорошее, а все эти страховки я считаю несерьезным и необязательным делом.

Андрей Серебренников, заместитель председателя правления Собинбанка:
— Лучше всего найти хорошего профессионального доктора, которому можно было бы доверить здоровье свое и своих близких. И платить деньги непосредственно ему. Это будет лучше любой медицинской страховки. Потому что еще в древнем Китае, например, придворный медик получал деньги лишь за то время, пока император, т.е. пациент, был здоров и не болел. Это было свидетельством качества его работы.

Георгий Тищенко, генеральный директор компании «Ритуал-Сервис»:
— Тот, кто хоть раз сталкивался с уровнем медицинского обслуживания в районной поликлинике и кто зарабатывает в месяц 300 долларов, такой вопрос не задает. У меня и у всей моей семьи есть медицинская страховка в крупной компании. Это и удобнее, и дешевле, чем платить «натурой». Я это как врач-профессионал знаю.

ГРИШИНА Т.