Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Аудитор, 25 мая 2001 г.

Страхование ответственности

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) относит страхование ответственности к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков. В то же время данному страхованию присущ целый ряд особенностей, связанных с характеристикой объектов, страховых рисков, видов возмещаемых убытков и т.д., которые позволяют отнести его к самостоятельной отрасли страхования, наряду с личным и имущественным страхованием. Достаточно сказать, что по договорам страхования ответственности могут возмещаться убытки, наносимые как имуществу, так и жизни и здоровью физических лиц.
В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Так, в частности, ГК РФ определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме. Аналогично юридическое лицо или гражданин должны возместить вред, причиненный его работниками при исполнении ими своих служебных обязанностей.
В связи с этим заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.
В отличие от других разновидностей страхования, страхование ответственности, выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам (что присуще и другим видам страхования), а с другой — обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном порядке. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие должны иметь гарантию возмещения причиненного им вреда, независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль такого гаранта.
Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которое проводится в таком порядке практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны случаи причинения вреда третьим лицам.
Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей перед своими работниками за повреждение здоровья во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности перевозчиков, некоторые виды страхования профессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов.
В нашей стране в соответствии с Законом от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей за несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания своих работников.
Кроме того, в стране существует еще целый ряд нормативных актов, констатирующих необходимость проведения тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке. Назовем некоторые из них.
В соответствии с Законом от 19 декабря 1991 г. «Об охране окружающей природной среды» в Российской Федерации должно осуществляться обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Кроме того, Закон от 30 декабря 1995 г. «О соглашениях о разделе продукции» устанавливает обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.
Закон от 21 ноября 1995 г. «Об использовании атомной энергии» предусматривает проведение обязательного страхования ответственности организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения, за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием. Законом от 21 июля 1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружении» предусматривается проведение в обязательном порядке страхования гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации гидротехнических сооружений в результате возможной аварии. Закон от 20 августа 1993 г. «О космической деятельности» установил, что в обязательном порядке следует проводить страхование ответственности организаций и граждан, которые эксплуатируют космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование космической техники в научных и народнохозяйственных целях на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам. Закон от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» констатирует, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Воздушный кодекс РФ от 19 февраля 1997 г. предусматривает проведение в обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с эксплуатацией авиационной техники:
страхование ответственности владельцев воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью либо имуществу при эксплуатации воздушного судна;
страхование ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный его багажу и вещам, находящимся при пассажире воздушного судна;
страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза;
страхование ответственности эксплуатанта воздушного судна за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ.
Таможенный кодекс РФ предусматривает обязанность застраховать свою ответственность для таможенных перевозчиков и таможенных брокеров. А в Основах законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. предусмотрено, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Закон от 29 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» предусматривает, что оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.
Все виды страхования ответственности могут быть подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхование ответственности по договору).
По договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение такого вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности.
Помимо этого, существует также и ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющегося у них права оговорили в договоре случаи и размеры ответственности сторон. Страхование, возмещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением своих договорных обязательств, носит название страхования ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности. В частности, ГК РФ предусматривает возможность такого страхования только в предусмотренных законами случаях.
В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:
страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими своих служебных обязанностей;
страхование профессиональной ответственности;
страхование общегражданской ответственности юридических и физических лиц.
По условиям договоров страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда третьими лицами требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, наступившим в течение срока действия договора страхования и выразившимся в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.
При этом возможно несколько вариантов определения понятия «страховой случай». Один из них состоит в том, что под страховым случаем может пониматься событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя (застрахованного лица), страхование которой предусматривается договором страхования. В соответствии с другой трактовкой страховой случай может считаться произошедшим в момент, когда имущественным интересам третьего лица причинен подлежащий возмещению вред в результате оговоренных в договоре действий страхователя (застрахованного лица). Наконец, страховым случаем может считаться факт предъявления страхователю (застрахованному лицу) физическим или юридическим лицом имущественной претензии о возмещении ущерба, нанесенного страхователем (застрахованным лицом) при осуществлении оговоренной в договоре страхования деятельности имущественным интересам третьего лица.
Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, устанавливается по соглашению сторон при заключении конкретных договоров страхования. Он может включать в себя набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению страховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказание аудиторских услуг, занятие охотой и т.д.), перечень неблагоприятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесение вреда здоровью пассажиров и т.п.), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкновение с другим судном, авария на производстве, ошибки или упущения страхователя или его сотрудников и т.п.).
Однако нередко страховщики ограничиваются общей формулировкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают события, за последствия которых они ответственности нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Такой принцип используется потому, что при проведении страховых операций часто бывает весьма затруднительно составить исчерпывающий список случаев, при наступлении которых может быть причинен вред третьим лицам, за который должен отвечать страховщик.
В связи с изложенным страхование ответственности можно подразделить на специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.
Специфическое страхование ответственности связано с возмещением вреда, причиненного страхователем (застрахованным) третьим лицам в строго оговоренных случаях (при эксплуатации средства транспорта, в связи с нанесением вреда здоровью работников при осуществлении ими своих служебных обязанностей, в связи с выпуском недоброкачественной продукции и т.д.). Здесь более строго можно оговорить понятия «страховой случай» и «страховой риск», поскольку ответственность страховщика ограничена достаточно узким кругом событий (дорожно-транспортными происшествиями, травмами, произошедшими с работниками, и т.д.).
Договоры общего страхования ответственности решают задачу возмещения любого ущерба, нанесенного страхователем (застрахованным) третьим лицам в частной жизни или при осуществлении какой-либо деятельности. Это страхование аналогично страхованию имущества «от всех рисков». В связи с широким кругом обстоятельств, которые могут привести к нанесению вреда третьим лицам, подпадающего под объем ответственности страховщика, однозначно охарактеризовать понятия «страховой случай» и «страховой риск» здесь затруднительно, поэтому чаще ограничиваются перечнем исключений из ответственности страховщика.
Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать в себя:
-оплату обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;
-возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица), а также внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
-возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи в суд;
-предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми к нему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;
-возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб;
-оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.
Условия договоров страхования ответственности предусматривают установление максимальных пределов выплачиваемых страховщиком сумм возмещения, именуемых лимитами ответственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Один из них предусматривает максимально возможный размер выплаты возмещения за весь срок действия договора, другой — предельную у обязательств страховщика за каждый страховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Наконец, договором может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу или за причинение ущерба нескольким лицам в связи с одним страховым случаем.
В договоре должно быть также оговорено: оплачиваются ли страховщиком прочие затраты (по расследованию обстоятельств дела, судебные издержки и др.), предусмотренные договором страхования, в пределах установленных лимитов ответственности или сверх них. Если условия договора предусматривают их оплату сверх установленных лимитов ответственности, то величина таких затрат, покрываемых страховщиком, обычно устанавливается в той же доле от общей суммы понесенных затрат, что и сумма, выплаченная страховщиком за причинение вреда третьим лицам (исходя из действующего лимита ответственности), в общей величине требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу), подлежащих удовлетворению. Если же компенсация указанных затрат должна производиться в пределах сумм установленных лимитов, то величина страховой выплаты за них может быть ограничена определенным пределом.
Одна из особенностей страхования ответственности состоит в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой совершения события, явившегося причиной причинения вреда третьему лицу, и датой предъявления претензии пострадавшим страхователю (застрахованному лицу) о возмещении вреда. В связи с этим в условия страхования вносятся специальные оговорки о действии ответственности страховщика во времени.
По договору страхования убытки покрывают в случаях, если в период его действия:
• страховщику предъявлена претензия по возмещению убытков (принцип заявленной претензии);
• возникла причина наступления убытков, т.е. произошло событие, приведшее к убыткам третьих лиц (принцип каузальности или инцидента);
• у третьего лица возникли сами убытки (принцип возникновения).
Поэтому условиями договора должно быть четко сформулировано — какой из принципов используется страховщиком.
При использовании принципа заявленной претензии страховщик несет ответственность только за те убытки, требования о возмещении которых поступили к страховщику от страхователя (застрахованного лица) во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лицу. Поскольку в этом случае страховщик будет нести ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий носит также название «ретроспективное покрытие». Такой принцип дает страховщику гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо) не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.
Чтобы избежать возможных при данном варианте злоупотреблений со стороны страхователя или застрахованного лица, может быть предусмотрена ответственность страховщика за убытки, нанесенные третьим лицам событиями, имевшими место до вступления в силу договора страхования, только в случае, если страхователю (застрахованному лицу) к моменту заключения договора страхования ничего не было известно и не должно было быть известно о возможности предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц в связи с данными случаями. Кроме того, возможно и ограничение сроков ответственности страховщика путем введения понятия «ретроактивной даты». В случае введения оговорки о «ретроактивной дате» страховщик несет ответственность только по тем требованиям о возмещении вреда, поступившим к нему в период действия договора страхования, причиной возникновения которых явились события, произошедшие позже оговоренной ретроактивной даты.
С другой стороны, условия страхования могут быть дополнены оговоркой «о растянутом сроке заявления претензии», в соответствии с которой страхователь (застрахованное лицо) в течение оговоренного периода времени после окончания срока действия договора, называемого «хвостом», еще может заявить о произошедшем в период от ретроактивной даты до истечения срока действия договора в случае нанесения вреда третьим лицам. Обычно стандартный срок такого «хвоста» составляет 60 дней. Наконец, условиями страхования может быть установлен срок, в течение которого иски потерпевших, если они будут заявлены страхователю (застрахованному лицу) по поводу тех событий, о которых было своевременно сообщено страховщику, подлежат оплат последним (в международной практике стандартный срок такого периода — 5 лет после окончания срока действия договора страхования).
При использовании принципа каузальности ответственность страховщика включает те убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) причинил третьим лицам событиями (инцидентами), имевшими место в течение срока действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий по поводу данных случаев.
Наконец, принцип возникновения основан на том, что страховщик обязан возместить те убытки, которые возникли у потерпевшего в период действия договора страхования.
Понятно, что при использовании принципов каузальности и возникновения возможно предъявление требований к страховщику о возмещении убытков уже после окончания срока действия договора.
Следует заметить, что договоры страхования, построенные на принципах каузальности и возникновения используются в международной практике все реже (они широко применялись до середины 80-х годов). Сейчас же чаще всего используется принцип заявленной претензии. Это обусловлено тем, что нередко бывает достаточно сложно установить точную дату наступления события, явившегося причиной нанесения вреда, или момента возникновения вреда у третьих лиц и значительно проще установить дату заявления претензии страховщику.
Размеры страховых взносов по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от его специфики. При этом, как правило, применяются тарифные ставки, рассчитываемые с единицы показателя, называемого параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиками в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя. Он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска, поэтому при его выборе самое главное определить основные факторы, в наибольшей степени влияющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве параметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число застрахованных средств транспорта и т.д.
Договором страхования, как правило, предусматривается, что при его заключении страховые взносы рассчитываются либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоящий период страхования (например, год), либо исходя из его размеров в предыдущий период. По окончании же срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска в период действия договора. На основе представленных данных производится перерасчет размеров страховых взносов за истекший период страхования, а разница между суммами страховых взносов, рассчитанных на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховых взносов за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем.
Объем обязательств страховщика, а, следовательно, и страхователя, по договорам страхования ответственности зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Поэтому для того чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховых взносов, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности и присваивают им коэффициент 1. Для других же величин лимитов ответственности устанавливаются более высокие (если лимит ответственности выше базового) или более низкие (если лимит ответственности ниже базового) коэффициенты. Таким образом, если договор страхования заключается на условиях использования лимитов ответственности, отличающихся от базовых, то при расчете величины страховых взносов сумма взносов, определенная для базовых лимитов, умножается на соответствующий коэффициент.
Исключительно важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом в зависимости от обстоятельств дела сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно, по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения, одна из сторон требует судебного разбирательства либо если оно необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и возмещения самостоятельно и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты.
В зависимости от вида и условий страхования страховые выплаты могут производиться или страхователю (застрахованному лицу), или непосредственно потерпевшим третьим лицам.
В первом случае страхователь (застрахованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а страховщик в свою очередь производит страховую выплату страхователю (застрахованному лицу), компенсируя произведенные последним затраты.
Однако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них суммы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убытков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движения денежных потоков. К тому же, в соответствии с ГК РФ, договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата возмещения страховщиком непосредственно потерпевшему в большей мере соответствует законодательству.

СПЛЕТУХОВ Ю.