Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автобизнес, 14 февраля 2000 г.

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев: по пути проб и ошибок

1172 просмотра

Семь месяцев — срок небольшой. Но именно столько времени прошло с того момента, когда в республике было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Дело нужное и необходимое. Однако на первых порах многим, и автолюбителям в том числе, оно казалось достаточно простым. В действительности названные ранее семь месяцев вместе с преимуществами этого вида страхования показали и недоработки компетентных органов. О некоторых просчетах наша газета рассказывала своим чистателям, опираясь на мнение специалистов и письма из редакционной почты. Сейчас мы вновь возвращаемся к этой теме. С помощью компетентного собеседника — генерального директора Белорусского бюро по транспортному страхованию Петра Кучерина.

— Петр Михайлович, насколько мне известно, сейчас возникла необходимость, мягко говоря, уточнить некоторые позиции в области обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев...

— Скажем так, в любом первоначинании без ошибок не обходится. В новой для нас области мы тоже не были от них застрахованы. Прежде всего надо внести некоторые изменения в нормативных документах, в том числе в известном Указе президента страны. Работа над совершенствованием нормативной базы уже ведется. Пока о сути говорить преждевременно. Но цель можно обозначить, она заключается в сокращении сроков выплаты компенсации и защите прав пострадавших. Чего греха таить, этих выплат люди иногда ждут месяцами. В известной степени и сотрудникам бюро приходится выслушивать упреки — не всегда обоснованно. Потому что в этой "цепочке" задействовано много структур, к примеру, сами страховые компании, экспертные организации по оценке стоимости ущерба, органы ГАИ и т.д.
Что-то придется менять и в самой технологии выплаты возмещения, поскольку возникают казусные ситуации. Например, ни для кого не секрет, что в столице и в Беларуси в целом есть масса автомобилей, которыми управляют лица по доверенности. Доверенность еще не свидетельствует о том, что человек является собственником транспортного средства. Пусть даже доверенность и называется генеральной, с правом продажи и совершения сделок. Естественно, у страховых компаний возникают вопросы, а можно ли заключать договоры обязательного страхования гражданской ответственности с теми, кто формально и юридически не является собственником. И коли это не нашло пока подтверждения в нормативных документах. На свой страх и риск они идут навстречу страхователям. Наше бюро, в принципе, тоже согласилось с подобной практикой. Исходя из сути основного принципа этого вида страхования — страхуется ведь не автомобиль, а гражданская ответственность.
Практика выявила и другую несуразность. Случается, что у автомобиля два собственника — муж и жена, что зафиксировано в техпаспорте. Но полис оформлен на мужа. В дорожно-транспортном происшествии участвовала жена, находившаяся за рулем. На первый взгляд, страховая компания не имеет права выплачивать ей компенсацию. Однако и в этом случае страховщики идут навстречу людям. Исходя из обычных, я бы так сказал, человеческих побуждений. Находим разумный компромисс с теми транспортными организациями, которые занимаются международными перевозками. Свежий пример. Возвращаясь с грузом из России, на территории республики автомобиль попадает в аварию. "Основной" водитель, имеющий страховой полис, на момент ДТП отдыхал, уступив место за рулем своему сменщику, у которого такого полиса нет. Несмотря на это мы вынуждены признать, что и тот, и другой имеют право на возмещение ущерба.
И еще. К сожалению, некоторые страховые компании "нарываются" и на комбинаторов, которые путем нехитрых операций стремятся обвести вокруг пальца страховщиков. Список подобных нестыковок можно продолжать. Но жизнь не стоит на месте. Учатся страховщики, учатся страхователи, учатся все, кто имеет непосредственное отношение к проблемам обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Однако на сегодняшний день я бы не поддержал тех, кто произвольно считает, будто государство, особенно в лице страховых компаний, желает кого-то "надуть"...

— Есть известная поговорка, Петр Михайлович: дыма без огня не бывает. Ходят ведь упорные слухи, что страховщики в уже ближайшем будущем намерены увеличить размеры страховой премии. Человеку ведь небезразлично, сколько платить за "удовольствие" застраховать гражданскую ответственность — 4 миллиона или 40 миллионов.

— Хотелось бы посмотреть на эту проблему несколько шире. Тарифы будут увеличиваться, но не силовым способом, а с учетом конкретных обстоятельств. Лично я считаю, что тарифы дял иномарок должны быть выше, поскольку их ремонт, учитывая высокую стоимость запчастей, обходится весьма дорого — расходы не идут ни в какое сравнение с ремонтом автомобилей производства стран СНГ. Желательно, чтобы страхователь был "привязан" к одной страховой компании. Зная своего постоянного клиента, последняя может более прагматично и целенаправленно подходить к определению размера страховой премии: если за год страхователь не совершил ни одной аварии, есть резон путем скидок сумму премии уменьшить, и наоборот, если в течение названного срока было несколько ДТП, вполне аргументированно можно "потолок" поднять. Это я бы назвал комплексным подходом. Но не упрощал бы ситуацию, построенную исключительно на слухах, которые если о чем и говорят, то не иначе как о низком уровне страховой культуры населения. Отчасти и о назначении специфики работы страховых организаций, целей и задач обязательного страхования гражданской ответственности, отсутствии эффективного информирования. Сегодня в разговорах с людьми не единожды приходится доказывать простую истину: ранее страховался автомобиль как вещь, сейчас, как вы понимаете — ваша ответственность. Это далеко не одно и то же.

— Предположим, и доказывать, и комментировать входит в круг и ваших обязанностей. Очевидно, более неприятно выслушивать жалобы. И такое, насколько я знаю, случается.

— Случается и такое. Одна из основных причин жалоб — ссылки на будто бы небольшие выплаты компенсации. Все познается в сравнении. Если вы уплатили страховой компании 4 миллиона неденоминированных рублей — по нынешним временам сумма небольшая, то нет основания рассчитывать на выплаты за ущерб, практикуемые на Западе. Мне и моим коллегам довелось познакомиться с опытом таких стран, как Финляндия, Франция, Испания, Польша, республик Прибалтики. Например, финны компенсируют ущерб как виновнику ДТП, так и потерпевшему. Точнее, страховые компании через СТО полностью устраняют дефекты, причинненые аварией, и избавляют страхователя от лишних забот и беготни. Но не всякий знает, что ежегодный страховой взнос в Финляндии составляет 3000 долларов США. Конечно, со временем и мы придем к этому. Пока в силу экономической ситуации в Беларуси, скромных доходов населения такого себе мы не можем позволить. Сказывается и отсутствие опыта. На Западе система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев отрабатывалось на протяжении длительного времени. Во Франции, по имеющейся информации, на это понадобилось аж 70 лет. Россия также собирается вводить у себя этот вид страхования. Но если у нас страховое возмещение предусмотрено в размере до 300 евро, то у соседей предполагается ограничиться максимальной суммой всего в 800 долларов США.
Не редкость — выставляются претензии, почему страховые компании не компенсируют ущерб, нанесенный автомобилю потерпевшего неустановленным транспортным средством. Поясняем людям, что в этих случаях им необходимо обращаться в правоохранительные органы. Страховщики имеют право возместить только вред жизни и здоровью потерпевшего.
Есть, говоря обыденным языком, просто скандалисты. Не стану называть фамилии, но один из них "поднял на ноги" чуть ли не все нужные и ненужные инстанции, в том числе и Белорусское бюро по транспортному страхованию. Суть дела. По всем расчетам потерпевшему страховая компания обязана была выплатить компенсацию в размере 714 миллионов неденоминированных рублей. Деньги немалые. Но, исходя из своих расчетов, жертва аварии посчитала, что сумма должна быть намного большей. По итогам "разборок", дополнительных перерасчетов выяснилось, что страховщики недоплатили ему всего 8 миллионов 450 тысяч рублей. Стоило ли человеку поднимать такой шум, если допустимое расхождение в оценке ущерба для эксперта официально определено в плюс-минус 10 процентов.
Наряду с этим, безусловно, есть и дельные предложения, заслуживающие внимания. Их намного больше, чем жалоб. Чаще все-таки говорят слова благодарности. В том числе представители администраций автопарков. Вначале там с недоверием отнеслись к обязательному страхованию гражданской ответственности. Сейчас коренным образом ситуация изменилась, поскольку в аварии попадает не только личный транспорт, но и общественный — грузовики, автобусы, тролллейбусы, трамваи, затраты на ремонт которых компенсируется сполна. Потому и страховые взносы теперь ГАПы вносят без гвалта.

— Петр Михайлович, кстати об экспертах-оценщиках. Говорят, до сих пор они не могут найти общего языка со страховщиками.

— Думаю, гиперболизировать не стоит. Есть неувязки, вызванные несовершенством законодательной базы и ее разночтением. Есть, однако, и общее понимание проблемы. Камнем преткновения пока остаются тарифная политика оценщикоов, отношение к составлению калькуляций на ущерб, на наш взгляд, неверная трактовка стоимости нормо-часа. Как вы знаете, должна появиться новая редакция Общих правил по оценке стоимости транспортных средств, где будет меньше "темных" пятен. Наше бюро создало временный трудовой коллектив, в обязанности которого входит определение оптимальной методологии определения ущерба, согласованной с Министерством транспорта. Компетентность самих оценщиков, до сих пор аттестуемых республиканским учебным центром, рассчитываем повысить дополнительной аттестацией в бюро по транспортному страхованию. Двое наших специалистов-оценщиков оперативно определяют мелкий ущерб автомобилей, в результате — заметно сокращаются сроки по выплатам компенсации... Словом, дело не стоит на месте.

— В управлении Госавтоинспекции МВД обеспокоены высоким процентом аварийности на дорогах. Представители некоторых страховых компаний высказывают опасения о собственном банкротстве. Чем больше ДТП, тем большие суммы улетучиваются из страховых фондов.

— За семь месяцев пока еще никто не обанкротился. Но высокий уровень аварийности наводит на некоторые размышления. На 1 января 2000 года количество страховых случаев составило ни много ни мало 9 тысяч, по 5200 случаев компенсации выплачены. Общая сумма возмещения — 1,3 триллиона неденоминированных рублей. Средний размер выплаты — 230 миллионов рублей. Заключены договоры по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев 1,5 миллиона юридических и физических лиц. Понятное дело, резервы страховых компаний тают, на сегодняшний день они составляют порядка 4,2 триллиона рублей. Болевая точка — Минск, где и ДТП много, и выплаты большие, если сравнивать с провинцией. И тем не менее разговоры о банкротстве страховых компаний — явное преувеличение. Пока высказываются предположения о градации страховых тарифов в столице, где высокая степень аварийности или, скажем, в районном центре республики, где она несравненно ниже.

— Догадываюсь, Петр Михайлович, что это интервью с вами не последнее. Дальнейшая информация на данную тему необходима читателям нашей газеты из первых рук...

— Буду только рад лишний раз выступить на страницах такого популярного автомобильного издания, как еженедельник "Автобизнес-Weekly".

Беседовал Владимир МАКОВИЧ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »