Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 24 января 2000 г.

Страхование депозитов в США

7775 просмотров

Уже несколько лет в России делаются попытки создать систему страхования вкладов (депозитов) населения в коммерческих банках. В ведущих странах мира уже есть эти системы. Они, естественно, различны в деталях, но едины в главном: многие из них в конечном счете опираются на опыт США, где в 1933 г. была создана независимая Федеральная Корпорация по Страхованию Депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC). Главная цель ее создателей была двоякой: застраховать вкладчиков и сделать безопасной банковскую практику.

В Соединенных Штатах работа по контролю за деятельностью банков разделена между несколькими государственными органами, важнейшими из которых являются:
• Управление валютного контролера (Office of Comptroller the Currency, OCC) — бюро в Казначействе, отвечающее за выдачу лицензий, надзор и регулирование деятельности общенациональных коммерческих банков, являющихся членами Федеральной Резервной Системы, и застрахованных в FDIC. Кроме того? ОСС ведет постоянную работу по изучению, пропаганде и легализации современных методик изучения состояния банков.
• Федеральная Корпорация по Страхованию Депозитов — регулирует и контролирует деятельность около 7000 банков, не все из которых являются членами Федеральное Резервной Системы. Выступает как страховщик для всех застрахованных банков.
• Федеральная Резервная Система (Federal Reserve System, Fed) — создана в 1913 г., центральный банк США, сочетающий федеральный и региональный элементы включает Совет управляющих, 12 региональных резервных банков, 24 отделения резервных банков и около 5600 коммерческих банков-членов системы (банки национального уровня обязаны быть членами системы, штатного — по желанию).
• Офис Надзора за Сберегательными Учреждениями (Office of Thrift Supervision, OTS) — федерапьное агентство, созданное в 1989 г. для проверки и надзора за ссудосберегательными ассоциациями, федеральными сберегательными банками, действует как бюро в рамках Казначейства.
• Страховой Фонд Национальной Администрации Кредитных Союзов (National Credit Union Administration’s Insurance Fund) — независимое федеральное агентство, созданное в 1970 г., которое регистрирует и регулирует кредитные союзы, страхует вклады в союзы (через специальный фонд) и является для них кредитором последней инстанции.
Следует иметь в виду, что банки в США находятся под двойным контролем — федерапьным и штатным. Кроме упомянутых государственных агентств страхованием многих банковских рисков занимаются и частные страховые компании.
Итак, Федеральная Корпорация по Страхованию Депозитов была создана Конгрессом США в рамках принятия Банковского Акта 1933 г. 3 марта 1933 г. деятельность банков в США была приостановлена. Это было сделано после многочисленных банковских катастроф начала Великой депрессии. Было ясно, что стране нужна система гарантий вкладов в финансовые организации, которая в разумных (целесообразных, возможных, определенных) пределах обеспечивала бы безопасность сбережений населения и доступ к ним по первому требованию. 13 июня того же года Президент Ф.Д. Рузвельт подписал Банковский Акт, который после этого стал законом. Корпорация приступила к работе 1 января 1934 г. И с первого дня ее работы ни один вкладчик не потерял ни цента со счетов, которые были ею застрахованы.
Система не оставалась неизменной. В августе 1989 г. Президент США Дж. Буш подписал Закон о Реформе Финансовых Институтов (FIRREA). Были созданы новые структуры и процедуры, которые касались защиты сберегательных вкладов, накоплении и кредитов на строительство жилья. Эта реформа диктовалась новыми экономическими условиями и ростом недобросовестности в финансовой сфере в связи быстрым появлением все новых и новых финансовых инструментов — финансовым инноваторством 70-80 г.г. В настоящее время FDIC осуществляет три главные функции: (1) страхует вклады в 98% коммерческих и сберегательных банках; (2) регулирует деятельность более 7000 коммерческих банков и около 4500 сберегательных банков; (3) ликвидирует активы обанкротившихся банков.
FDIC управляет двумя программами: Фондом Страхования Банков (Bank Insurance Fund, BIF), и Фондом Страхования Сберегательных Ассоциаций (Savings Association Insurace, SAIF). Базовая сумма страхуемого вклада в каждом застрахованном финансовом институте для одного вкладчика на сегодня составляет 100 тыс. долл Страхование депозитов не покрывает инвестиционные счета, счета в акциях и т.п. (Эти счета страхуются Ассоциацией Биржевых Брокеров даже до более высокого уровня). Кредиторы и акционеры банка этим видом страхования также не покрываются. Вкладчики могут увеличить свою защищенность, открыв счета в разных банках, если только это не филиалы одного и того же банка.
Фонд Страхования Банков получает деньги в виде страховой премии от коммерческих банков. Второй фонд создан под эгидой FDIC на смену обанкротившейся в конце 80-х Федеральной Корпорации Ссудно-Сберегательных Учреждений. SAIF получает средства в виде страховых премий от сберкасс и т.п. Оба фонда опираются на обязательство правительства обеспечить их гарантии всеми доходами и возможными заимствованиями государства. Кроме того, FDIC имеет право инвестировать накопленные временно свободные средства, имеет кредитную линию в Казначействе и может, по мере необходимости, занимать деньги в Банке Федерального Финансирования и в Федеральной Резервной Системе, а также и в других источниках.
Что значит сумма в 100000 долларов для гражданина США? Можно оценивать ее значение по-разному. Например, минимальная зарплата в США составляет не менее 5 долларов в час или как минимум 800 долларов в месяц. Иначе говоря, гарантируется сумма, соответствующая примерно 125 минимальным зарплатам. Следовательно, для обеспечения сходного уровня защищенности в России в настоящий момент следовало бы гарантировать вклады и индексировать эту сумму на уровне около 4000 долларов Заметим, кстати, что FDIC начала со страхового максимума в 2500 долларов в 1933 г., уже в июле 1934 г. планка поднялась до 5000 долларов, в 1950 г. — до 10000, в 1966 — до 15000, в 1969 — до 20000, в 1974 — до 40000 и, наконец, 31 марта 1980 г. достигла 100000 долларов.
Сама идея страхования вкладов родилась не в один день и не для того, чтобы решать проблемы Великой депрессии. Эксперименты в этом направлении велись в штате Нью-Йорк уже с 1829 г. Пока Америка была британской колонией, банковский бизнес был в ней запрещен. Широкое распространение имел бартер. В первые годы после провозглашения независимости, пока банковская система только зарождалась, банкротства в этой сфере практически не случались. Американцев заставило всерьез задуматься банкротство «Фарьерс Банк оф Глосестер» в штате Род-Айленд в 1809 г. До самого конца XIX века инфляция, девальвация, мошенничество, банкротства были обычны для банковской системы США. Правительства различных штатов изобретали и запускали разные программы защиты общества от последствий этих явлений. Последняя из таких программ была прекращена в 1930 г.
Федеральное правительство начало обсуждать вопрос о страховании депозитов еще в 1886 г. С того времени до 1933 г. было обсуждено около 150 подобных проектов. Эти обсуждения, как правило, активизировались после очередного кризиса. Законодатели не смогли принять решения до тех пор, пока Великая депрессия не поставила страну лицом к краху.
В начале двадцатого века в среднем 82 американских банка закрывались ежегодно. В относительно удачные для страны 20-е годы это среднее число приблизилось к 588, а в период 1929-1933 г.г. этот показатель достиг огромной величины — 2277. В 1933 г. свои двери вынуждены были закрыть 4000 американских банков. Паникующие вкладчики в массовом порядке изымали свои деньги из банков, что приводило к немедленному банкротству сначала отдельных банков, а затем и к массовым банкротствам связанных между собой банков.
В борьбе с бегством денег из банков Федеральная Резервная Система стала выпускать больше денег. Это не помогло. Шестого марта 1933 г. Президент Рузвельт объявляет банковские каникулы. Казалось, все производство рухнуло. Безработица распространилась повсеместно.
После открытия FDIC количество банкротств банков резко уменьшилось. В период между 1934 и 1942 годом среднее их количество стало 43 в год. В дальнейшем этот показатель поднимался до 200 в год и выше, но это уже было связано со многими причинами, напрямую не связанными с самими банками. Понятно, что стабилизация банковской системы была достигнута не только созданием FDIC: была создана юридическая, методическая и организационная система, надежно ориентированная на укрепление доверия населения и деловых кругов банкам и государственной политике в этой сфере.
В таких случаях имеет значение для страховых компаний использовать свою функцию надзора за страхователем, т.е. за деятельностью застрахованных банков. Как известно, страховщик имеет право проверять уровень рисков в застрахованных объектах и требовать соблюдения разумных правил безопасности. От того, насколько страховщик осведомлен о рисковом профиле деятельности страхователя, зависят уровень ставок франшизы и прочих компонентов страховых договоров. В этом смысле надзор за страхователем — это одна из основ самого страхования. Проверки банков лежат в основе деятельности FDIC по поддержанию надежности банков и соответствия их деятельности требованиям закона о правах потребителей и граждан. В 120 офисах FDIC работает около 22000 сотрудников, 2700 из которых — это высококлассные ревизоры. Они проводят около 11000 проверок и расследований в год. Основные типы проверок: безопасность и надежность, защита прав потребителей и граждан, трастовые операции банка, безопасность электронных трансакций. Используя обширные, детальные и постоянно обновляющиеся процедуры и методики анализа, контролеры проверяют адекватность капитала, добротность активов, менеджмент, эффективность и ликвидность. Основой проверок является система КАМЭЛ1, которая с 1994 г. принята на вооружение Центральным Банком Российской Федерации. Подробно методические указания по надзору излагаются в фундаментальной инструкции ОСС2. На основе проверок FDIC способно своевременно обнаружить проблему, выдать рекомендации по ее устранению, разработать и осуществить план реструктурирования или запустить процедуру закрытия банка. Если банк продолжает опасную деятельность или нарушение закона FDIC может принудить банк или его должностных лиц к определенным действиям под угрозой весьма суровых гражданских наказаний, увольнений или аннулирования страхования депозитов. Может быть даже быть возбуждено уголовное дело или представление в Федеральное Бюро Расследований или в прокуратуру. Однако вначале всегда идут рекомендации и предупреждения. С 1986 г. было принято около 2000 принудительных мер, примерно четверть из которых была связана с мошенничеством.
В случае отзыва лицензии у банка соответствующим органом по причине его несостоятельности FDIC немедленно принимает меры по защите вкладчиков. У нее есть пять главных возможностей:
• Устроить покупку депозитов и соответствующих активов проблемного банка банком здоровым. Эта мера применяется чаще всего. FDIC разрабатывает схему и содействует сделке. Доступ вкладчиков к их вкладам не прерывается.
• Перевести застрахованные вклады в здоровый банк на той же территории, что обслуживал проблемный банк. Активы при этом не продаются, а принимаются под контроль FDIC. Доступ вкладчиков к их вкладам не прерывается.
• Выплата страховки, если не удается найти покупателя или банка под перевод. Такие платежи обычно начинаются через 2-3 рабочих дня после объявления о банкротстве. До этого доходит редко.
• FDIC может создать промежуточный банк (bridge bank) под своим управлением на период до пяти лет, за которые она будет продолжать поиски покупателя, трансферта, слияния. Клиенты разорившегося банка в этом случае продолжают обслуживаться без перерыва на прежних условиях.
• Оказать проблемному банку финансовую помощь для преодоления временных трудностей.
Все эти меры и сам факт банкротства быстро и самым широким образом доводятся до сведения общественности. Конкретная мера выбирается всегда на основе самого экономного подхода. В своей деятельности FDIC ежегодно отчитывается перед Конгрессом. Отчет подвергается аудиту со стороны Агентства США по Общему Аудиту.
Во главе FDIC стоит совет из пяти директоров, председатель которого назначается Президентом США на шесть лет как член совета и на пять лет как его председатель. Заместитель председателя назначается Президентом с одобрения Сената на шесть лет. Только трое из членов совета директоров могут принадлежать к одной партии.
Организационная структура Федеральной Корпорации по Страхованию Депозитов:
Отдел надзора. Отдел ликвидации. Юридический отдел. Отдел оздоровления. Отдел эккаунтинга и корпоративной помощи. Отдел исследований и статистики. Офис исполнительного секретаря. Офис управления кадрами. Офис коммуникаций. Офис законодательных дел. Офис генерального инспектора. Офис равных возможностей. Офис работы с потребителями. Офис планирования и бюджетирования. Офис обучения кадров и образовательных услуг.
Проведенный анализ приводит к некоторым конструктивным выводам и предложениям.
1. Система в целом и ее методическая база применимы в условиях России.
2. Выяснить специфику нашей страны можно только на практике. Поэтому следует приступить к широкомасштабному страхованию депозитов как можно скорее, начиная при этом с достаточно низкого уровня страховых гарантий.
3. Система страхования депозитов укрепляет доверие к банкам и, привлекая вклады в банки, дает им шанс повысить свою прибыль. Поэтому банкиры вполне заинтересованы в страховании и способны оплачивать ее. Страховые ставки, приемлемые для всех заинтересованных сторон, следует рассчитать особо, ибо международный опыт здесь вряд ли приемлем.
4. Система не будет работать без контроля со стороны страховщика. Но система контроля должна опираться на особо квалифицированных и надежных контролеров.
5. Необходимо подготовить население к продвижению системы страхования депозитов на рынок, восстановить доверие населения к банковской системе и государственным гарантиям. Следует также рассмотреть возможности по привлечению зарубежных гарантов. Правовой вакуум в банковском деле абсолютно не допустим. Следует ускорить принятие адекватного законодательства.
Хочется верить, что уже скоро российские вкладчики банков будут так же наполняться доверием, видя надпись на фоне двуглавого орла: "Обеспечено всеми доходами и возможностями заимствования Правительства Российской Федерации", как американцы при виде надписи "Deposits Federally Insured to $100 000. Backed by the Full Faith and Credit of the United States Government».
1 — см. Руководство по банковскому надзору" ЦБ РФ.— М., 1994 и серию из 16 учебных видеофильмов по банковскому надзору группы В.Н. Вяткина (см. В.Н. Вяткин, Дж.Дж. Хэмптон, А.Ю. Казак 'Принятие финансовых решений в управлении бизнесом, Учебник, М., «Ява» , 1998).
2 — см. «Comptroller’s Handbook for National Bank Examiners», Washington, D.C.

ШАПЛЫКО Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »