Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридический вестник, 13 февраля 1995 г.

Что же делать с «горящими» банками?

905 просмотров

В Америке система депозитных вкладов появилась во время «великой депрессии» 30-х годов, в Англии позднее — во время банковского кризиса 70-х годов. Это были финансовые катастрофы, во много превышающие по своим масштабам наши нынешние потрясения, связанные с инвестиционным фондом «Технический прогресс», АО «МММ» и прочими фирмами. Может быть, и нам не стоит дожидаться каких-либо непредсказуемых и грандиозных потрясений в банковской сфере, а заранее к ним подготовиться?

Кстати, у нас в России есть банк, вклады в который гарантированы государством. Это небезызвестный Сбербанк, существующий несколько десятилетий в форме сберкасс. Однако, несмотря на его надежность, основанную на государственном покровительстве, число его вкладчиков увеличивается куда медленнее, чем коммерческих банков (об одной из причин этого мы рассказывали в “ЮВ” № 38-39 за 1994 г.). Опережающими темпами растет и общая сумма вкладов в последние, что объясняется как высоким процентом ежегодных начислений, так и большим числом всякого рода дополнительных услуг, щедро обещаемых коммерческими банками. Привлекают вкладчиков и различные “игры” вроде лотерей по вкладам.

Долго считалось, что основные вкладчики коммерческих банков — пенсионеры, скопившие некие суммы в надежде на их стремительное увеличение. Однако в последнее время среди вкладчиков коммерческих банков появляется все больше “новых русских”, в основном мелких и средних предпринимателей: у них появились “лишние деньги”, которые можно пустить не в дело, а в рост.

Небезынтересно, что Центральный банк России (ЦРБ) в течение нескольких лет пытался создать фонды страхования депозитов и банкротства банков, прекратив это делать лишь год назад — 1 января 1994 года. Однако за это время он ничего не предпринял для того, чтобы создать реальный механизм такого страхования. Впрочем, по мнению большинства коммерческих банков, а также Ассоциации российских банков (АРБ) ему вообще не следовало этим заниматься. Страхование депозитов — дело независимой организации.

Специалисты называют ее по разному. Чаще всего речь идет об учреждении специальной Федеральной корпорации по страхованию депозитов (ФКСД). По-видимому, это может быть АО закрытого типа, в формировании уставного капитала которого должны принять участие Центральный банк, Минфин, Госкомимущество, Фонд федерального имущества РФ (относительно состава вкладчиков и учредителей ФКСД идут большие споры, и он может быть иным). Их задача — создать первоначальный капитал. Кроме того, как предполагается, на первых порах функционирования ФКСД Центральный банк откроет для нее специальную кредитную линию, используемую в случае недостатка у ФСКД собственных денежных средств.

Понятно, что корпорация имеет дело не с отдельными вкладчиками — она оказывает помощь в первую очередь терпящим крах или находящимся на грани банкротства банкам, предоставляя им средства для расчетов с клиентами. В российских условиях, когда среди банков велика доля еще “неоперившихся”, а деловые качества персонала в ряде случаев оставляют желать лучшего, страхование депозитных вкладов, скорее всего, должно быть обязательным наподобие медицинского страхования.

Что касается функционирования корпорации по страхованию депозитов, здесь не надо “изобретать велосипед” — целесообразнее всего обратиться к зарубежному, лучше американскому опыту. Аналогичная корпорация была здесь создана еще в 1934 году, когда страна, руководимая президентом Рузвельтом, только-только начинала выбираться из жесточайшего экономического кризиса. За 43 года — с 1934 по 1977 год (с этого времени число банков, терпящих крах, резко сократилось) американская корпорация по страхованию депозитов выплатила банкам 541 компенсацию на 6,5 миллиарда долларов. Система страхования депозитов сегодня охватывает 98 процентов банков США, то есть практически все банки работают с застрахованными депозитами. Общий размер страховых фондов США все время пополняется и превышает в настоящее время 10 миллиардов долларов, а общая сумма застрахованных депозитов — свыше двух триллионов долларов. Страховой фонд в определенной степени гарантирован и центральным банком страны — федеральной резервной системой.

К сожалению, система обязательного страхования вкладов имеет и свои недостатки, поскольку нивелирует отношение клиентов к банкам. Зная, что не существует риска потерять свой вклад, клиенты перестают искать и таким образом поддерживать наиболее надежные, а, следовательно, лучше работающие банки. Ослабляется конкуренция между ними, в очевидном выигрыше остаются слабые и не самые эффективные.

Как страхование депозитов будет выглядеть на практике у нас, в России? Клиент, сдав деньги в банк, получит одновременно страховой полис, допустим, на год, стоимость которого составит относительно небольшую сумму (допустим, 0,5 процента от вклада). Такова неизбежная плата за повышенную надежность, за то, что вкладчик ни при каких обстоятельствах не потеряет свои деньги.

В своей текущей деятельности Федеральная корпорация страхования депозитов должна опираться на соответствующие поправки к закону о банках либо на специальный закон о корпорации. Законодательная форма обеспечит более высокую степень стабильности всей системы. Да и клиентам, безусловно, важно, что их права по части сохранения вкладов обеспечены законодательно.

Специалисты считают, что задачи корпорации должны быть шире, нежели просто роль “копилки” страховых средств для последующей выдачи их обанкротившимся банкам. По-видимому, ФКСД должна выполнять и определенные контрольные функции, получив права вместе с Центральным банком России проверять деятельность коммерческих банков, чье финансовое положение вызывает определенное опасение. У корпорации должно быть право назначать в банки временную администрацию и возбуждать судебные иски о признании банка неплатежеспособным. Тогда острая проблема законодательной защиты интересов клиентов коммерческих банков может быть решена относительно просто, на современной основе, с широким привлечением зарубежного опыта.

Маргарита ПЕТРОВА, экономист

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11424 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35597

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »